Problemer med boliglån i Russland

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 10:37

Konseptet "boliglån" dukket opp på russisk for ikke så lenge siden. Imidlertid er det få som vet at tjenester for å gi innbyggere i landet kontantlån for kjøp av bolig har eksistert siden 1917. Det er verdt å si at i disse dager var slike operasjoner veldig populære, siden slike transaksjoner var strengt regulert. Men da boliger begynte å bli distribuert, gikk denne praksisen tapt, og den ble gjenopptatt først relativt nylig.

I dag er dessverre slike transaksjoner blant innbyggerne forbundet med de mest ubehagelige ting. Dette er ikke overraskende, for nå er spørsmålene om boliglån i Russland og utsiktene for utvikling av denne typen tjenester ganske akutte. Hva skjer med lån. Hvorfor er de mindre populære og får så mye kritikk nå?

Borgernes egen eiendom og subsidier

For det første begynner problemene med boliglån med at bare 10 % av innbyggerne i dag har sitt eget boareal, som til sammen overstiger 18 m² per person. Basert på dette kan kun 1 % av folk kjøpe eiendom påpenger tjent.

Til syvende og sist ser ikke innbyggerne noen annen utvei, hvordan de kan få et boliglån, om enn under de mest ugunstige forhold. Samtidig bør de fleste låntakerne ut fra den økonomiske situasjonen få statsstøtte. Dette er imidlertid ikke alltid mulig på grunn av det store antallet mennesker i landet som ønsker å motta statlige subsidier. Til dags dato ønsker mer enn 20 millioner innbyggere i den russiske føderasjonen å få et boliglån. Basert på disse vanvittige tallene blir det åpenbart at utbyggere må hele tiden bygge hus, noe som også er nesten umulig å gjøre på så kort tid.

Hovedproblemet med boliglån i Russland er at staten i denne tilstanden vil være i stand til å gi alle trengende boliger under sosiale programmer bare i 26 år.

Det er også verdt å tenke på at lovrammene for boliglån i landet fortsatt er ganske rå. Derfor oppstår det ytterligere problemer både med boliglån og tildeling av subsidier.

Inflasjon

Det ser ut til, hva er forholdet mellom den forbedrede økonomiske situasjonen i landet og problemene med utvikling av boliglån? Ja, faktisk, for rundt 15 år siden var situasjonen i staten svært vanskelig, og inflasjonsnivået i ordets rette forstand gikk av skala. I dag ser situasjonen mye mer positiv ut, men den er fortsatt langt fra full stabilitet. Først og fremst gjelder dette kredittsystemet.

På grunn av ustabil situasjonInnbyggerne ønsker rett og slett ikke å beholde pengene sine i bankene. Følgelig har statseide kredittorganisasjoner rett og slett ingen steder å ta penger for å gi lån til befolkningen. Dette resulterer også i høyere årlige renter og andre ugunstige utlånsbetingelser.

Til syvende og sist blir ikke boliglån et masseprodukt, men en tjeneste som ikke alle har råd til.

Generell økonomisk situasjon

Alle vet at et boliglån er et lån som betaler seg etter ganske lang tid. Som regel gis et slikt lån for en periode på inntil 20-30 år. Derfor oppstår problemene med boliglån i den russiske føderasjonen.

Faktum er at banker som gir slike langsiktige lån i det minste må ha en viss betalingsgaranti for ikke å miste sin økonomiske stabilitet. På sin side ønsker også låntakerne selv å være sikre på at de vil være i stand til å betale ned på boligen de allerede har gjort en ganske imponerende forskuddsbetaling for. Men hvordan kan man få noen garantier hvis inntekten til befolkningen endres med jevne mellomrom? Dette fører til økonomiske opp- og nedturer, som igjen er nært knyttet til den generelle økonomiske situasjonen rundt om i verden.

Basert på dette er kredittorganisasjoner tvunget til å ta hensyn til risikoen og, ved manglende betaling av lånet, kreve inn bøter fra låntakeren. Det er derfor ikke alle kan få et boliglån i dag, siden i tilfelle forsinkelse eller manglende evne til å tilbakebetale lånet som er tatt, må en person gi andre ressurser som banken kan ta hensyn tilubet alt gjeld.

Lav soliditet for innbyggere

Hvis vi snakker om problemene og utsiktene for utviklingen av boliglån, må du forstå at denne industrien direkte avhenger av innbyggerne i landet selv, eller rettere sagt, av inntektsnivået deres. I dag trenger mer enn 60 % av befolkningen å forbedre boligforholdene. Det ser ut til at et boliglån kan være en virkelig redning for disse menneskene. Men dessverre er det ikke alle som kan gi banken de nødvendige dokumentene som bekrefter inntektsnivået.

I henhold til vilkårene for boliglån gis et lån til en person hvis den månedlige betalingen ikke er mer enn 40 % av den offisielle inntekten til en borger og hans slektninger. Derfor, hvis låntakeren betaler rundt 30 tusen rubler hver måned, bør han tjene minst 75 tusen rubler.

I dag når dessverre ikke gjennomsnittslønnen dette nivået. Dette fører til ytterligere problemer for boliglån. Mange innbyggere, i et forsøk på å få et ettertraktet lån, angir oppblåste lønn i sertifikater og klarer deretter ikke å takle låneforpliktelser.

Monopolisering av markedet

Det primære boligmarkedet i Russland er fortsatt "ugjennomsiktig". Det er ikke så mange firmaer som er engasjert i bygging av hus, og derfor er det praktisk t alt ingen konkurranse mellom bedrifter. På grunn av dette har utviklere råd til å holde eiendomsprisene på et ganske høyt nivå, noe somfører til virtuell monopolisering og høyere priser for første og etterfølgende avdrag på lån.

Den eneste løsningen på problemene med boliglån er derfor å redusere prisene på nybygg. For at dette skal skje, er utviklingen av byggemarkedet nødvendig. Hvis det dukker opp nye utbyggerbedrifter i landet, vil dette ikke bare redusere boligkostnadene, men også gi fordeler for befolkningen. Først da blir boliglånet et offentlig produkt.

Investeringsmetoder

For å fortsette å vurdere problemene med boliglån, er det verdt å vurdere at penger som kommer til banker fra enkeltpersoner vanligvis lagres der i ikke mer enn 1 år.

Statsbudsjettet og finansinstitusjonene har rett og slett ikke nok penger til å gi fortrinnsrett tilskudd. For å etablere statlige programmer for å støtte befolkningen på boliglån, er det nødvendig å stabilisere aksjemarkedene. Dette betyr at problemene med boliglån i Russland vil delvis løses etter at verdifulle aksjer og papirer begynner å bli aktivt solgt og kjøpt.

Dette kan være en god "feed" for finansinstitusjoner som gir lån for å kjøpe bolig. Siden bankene i dette tilfellet ikke vil motta penger fra enkeltpersoner, men fra juridiske personer, vil midlene lagres (henholdsvis og omsettes) i en lengre periode.

Migrasjonspolicy

Alle vet det i hovedstaden og de store byene i Russlandlivet er mye bedre enn i regionene. Derfor er det ikke overraskende at folk foretrekker å flytte til steder med en mer velstående og stabil situasjon. Hvert år haster et stort antall migranter fra hele landet til Moskva, St. Petersburg og andre megabyer. I denne forbindelse øker også etterspørselen etter boliger, noe som fører til en enda større verdsettelse av leiligheter. Følgelig stiger også lånerentene, og befolkningen står overfor nye problemer med boliglån.

For å løse dem bør det iverksettes omfattende tiltak som vil påvirke ikke bare bygge- og kredittorganisasjoner, men også være rettet mot å forbedre landets mikroøkonomi. Selvfølgelig kan slike globale problemer ikke løses over natten.

Antall sosiale programmer

Boliglån er et av verktøyene som er laget for å løse problemet med boliglån. Til dags dato er det en rekke aktiviteter rettet mot å forbedre forholdene for unge familier, lærere, militært personell og andre deler av befolkningen. Men ifølge statistikken trenger de fleste av disse programmene noen alvorlige forbedringer.

Ytterligere tilskudd er allerede under utvikling for unge leger og store familier. Men den dårlige nyheten er at de fleste finansinstitusjoner rett og slett ikke er interessert i slike programmer, da inntektene deres i dette tilfellet vil avta. Den eneste situasjonen når en bank går for sosi alt boliglån er når økonomiske tap kompenseres av staten selv.

Dermed er problemene med utviklingen av boliglån i Russland virkelig av global karakter, og det er rett og slett umulig å løse dem i øyeblikket. Likevel tar staten aktive tiltak for å redusere boliglånsrentene.

I løpet av de siste årene har et stort antall banker blitt inkludert på listen over de som yter slike tjenester til befolkningen. Mange av dem tilbyr gunstigere betingelser, og folk har et valg. Dette tyder på at staten har vurdert alle eksisterende problemer med boliglån, og måter å løse dem på er allerede skissert. Derfor vil boliger snart bli rimeligere for russiske borgere. Med utviklingen av sosiale programmer og fremveksten av nye byggefirmaer, stabiliseres situasjonen med kjøp av eiendom gradvis.

Utsikter for utvikling av boliglån

Hvis vi snakker om fremtiden for boliglån, så avhenger alt direkte av etterspørselen. Siden det i dag ikke er noe alternativ som kan erstatte boliglånet, er det lett å konkludere med at populariteten til denne retningen bare vil vokse over tid.

Når vi snakker om problemene og utsiktene for utviklingen av boliglån, kommer de fleste eksperter med ganske optimistiske prognoser. Men så langt er fokus hovedsakelig på mellomledere, hvis lønn er mer stabil.

Hvis vi snakker om rentesvingninger, er de i dag 5 % høyere enn inflasjonsraten. Med sin kraftige nedgang vil bankene få økonomiske problemer som kan føre tilmangel på boliglånsprogrammer.

Det er også verdt å tenke på at nå, med boliglån, er finansinstitusjoner forsikret mot mulig risiko gjennom eiendomssikkerhet. Dette beskytter dem imidlertid ikke mot låntakerens mulige konkurs. Hvis det oppstår mislighold, vil forsikringsbeløpet til personen som tok lånet kun dekke en del av hovedlånet. Ut fra dette risikerer den økonomiske strukturen mer enn innbyggeren selv. Derfor er det viktig å ta hensyn til alle kredittrisikoer og utvikle passende programmer.

Måter å løse problemer

Hvis bankene er sikre på 100 % kompensasjon for mulige tap, vil ikke låntakere være underlagt så strenge krav for å få boliglån, og forskuddsbetalingen kan reduseres betydelig.

I dag, for å sikre sine eiendeler, krever finansinstitusjoner at låntakere betaler et delbidrag for bolig, som betales ved søknad om lån og utgjør ca. 30 % av kostnaden for hele leiligheten. Det er selvsagt ikke alle som kan sette inn et slikt beløp om gangen. Dette tvinger innbyggerne til å leie leiligheter i stedet for å ta opp langsiktige banklån.

I USA er dette problemet allerede løst, og i dag utsteder amerikanske banker lån uten forskuddsbetalinger, det vil si 100 % av prisen på leiligheter. Dette ble mulig like etter utviklingen av systemet med panterisiko. Hvis denne praksisen begynner å virke i Russland, vil innenlandske banker etter en stund også begynne å utstede større lån.

Men ikke alt er så enkelt. Når vi snakker om boliglån, problemer og utsikter for deres løsning, bør vi ikke glemme markedsrisiko. Faktum er at det er en mulighet for en kraftig nedgang i boligkostnadene. Denne situasjonen vil påvirke både låntakeren og kredittinstitusjonen negativt.

Når de kjøper et boareal, vil alle være sikre på at verdien over tid ikke bare vil falle, men også øke merkbart. Takket være dette kan du etter 10 år gjøre en ganske god handel ved å selge en leilighet. En slik situasjon er også ulønnsom for banken, siden den i dette tilfellet vil bli tvunget til å redusere den årlige renten. Inntil det er stabilitet i eiendomsmarkedet vil det derfor være vanskelig å oppnå optimale utlånsforhold på dette området.

I tillegg er det verdt å ta hensyn til noe som likviditetsrisiko. Det betyr sannsynligheten for at banken ikke vil være i stand til å oppfylle sine forpliktelser innen den angitte perioden på grunn av ubalanse i eksisterende eiendeler. I dette tilfellet vil forpliktelsene ikke være nok for de nødvendige betalingene.

Slike situasjoner skjer fordi boliglån dannes av kortsiktige lån og innskudd. Og de er på sin side motvillige til å tegne borgere.

Dermed vil det være mulig å oppnå stabilitet på boliglånsområdet først når dette problemet tas opp i alle retninger beskrevet ovenfor. Jo flere innbyggere vil ta opp boliglån, innskudd og smålån, jo mer ressurser vil finansinstitusjonene ha.organisasjoner. Det samme gjelder byggefirmaer, så vel som offentlige programmer som sakte begynner å utvikle seg.