Beregning av annuitetsutbetalinger på et lån: et eksempel

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sist endret: 2024-01-02 14:00

Den første regelen når du søker om lån er å vurdere din egen soliditet tilstrekkelig slik at innbetalinger på det ikke blir tyngende for låntakeren over tid. Men på dette stadiet oppstår det noen ganger vanskeligheter, siden ikke alle har økonomisk utdanning for å kunne gjøre de nødvendige beregningene riktig. For å lette oppgaven er alle mulige metoder for å beregne annuitetsutbetalinger på et lån samlet her, som du kan bruke til å planlegge ditt eget budsjett.

Annuitetsbetaling er…

Før den praktiske delen av å studere problemstillingen bør du sette deg inn i teorien. I økonomisk teori er en annuitetsbetaling en av måtene å foreta en månedlig betaling på et lån, når beløpet forblir uendret gjennom hele låneperioden.

Med denne metoden for tilbakebetaling av lån, betaler betaleren samtidig både påløpte renter og en del av hovedstolen. Men som regel, i begynnelsen, består det månedlige avdraget hovedsakelig av renter på lånet. Derfor, når du beregner annuitetsutbetalinger på et lån, vil du kanskje legge merke til at denne tilbakebetalingsmetoden ikke er særlig gunstig for låntakere.

Annuitetsklassifisering

Avhengig av ytterligere utlånsbetingelser deles livrenteutbetalingene inn i små grupper. Klassifiseringen deres er ganske variert, men noen typer livrenter finnes ikke lenger eller er ekstremt sjeldne i listen over banktjenester.

Typer livrenter:

• Fast - uendret gjennom hele låneperioden.
• Valuta – betalingsbeløpet kan variere avhengig av svingninger i valutamarkedet.
• Indeksert – kan justeres for gjeldende inflasjonsrate.
• Variabel – betalinger varierer avhengig av lønnsomhetsnivået til det finansielle instrumentet.

Mekanismen for å beregne annuitetsutbetalinger på et lån avhenger av typen. Imidlertid er faste livrenter mest brukt til forbrukslån.

Fordeler og ulemper med annuitetsutbetalinger

Beregningen av annuitetsbetalinger på et lån gjøres vanligvis før det gjennomføres. Derfor er det viktig å vite om det er verdt å gjøre noen beregninger i det hele tatt, eller om det er bedre å umiddelbart velge en annen bank for å få et lån. Å bestemmedu må veie alle fordeler og ulemper med annuitetsutbetalinger.

Fordeler:

• konstans av beløp og betalingsdato gjennom hele låneperioden;
• tilgjengelighet for nesten alle låntakere, uavhengig av deres økonomiske situasjon;
• mulighet for å senke betalingen justert for inflasjon.

For mange mennesker er annuitetsmetoden for å tilbakebetale et lån praktisk, fordi det er lettere å planlegge et familiebudsjett ved å vite det nøyaktige beløpet på det månedlige avdraget. Når det gjelder økonomiske fordeler, har den imidlertid flere betydelige ulemper.

Flaws:

• den totale overbetalingen er mye høyere enn med den differensierte gjeldsbetalingsmetoden;
• vanskeligheter med tidlig tilbakebetaling;
• umulig omberegning dersom låntaker ønsker å tilbakebetale lånet før tidsplanen.

Vurderer vi et eksempel på å beregne en annuitetsutbetaling på et lån, blir det umiddelbart klart at det er lønnsomt for bankene å utstede slike lån til kunder. Noen er imidlertid ikke så jaktende overskudd, så de gir låntakere gunstigere utlånsbetingelser. Det skal bemerkes at det ikke finnes slike selskaper blant mikrofinansorganisasjoner. Når du søker om lån, brukes derfor alltid annuitetsmetoden for å betale tilbake gjelden.

Hva består lånebetalingen av?

Hvis vi vurderer komponentene i en livrenteutbetaling, vil du legge merke til at den er delt i to. Den første er fastrente på lånet, den andre er en del av hovedstolen. Dessuten overstiger vanligvis påløpte renter beløpet som går tiltilbakebetaling av lån.

Lånets innhold sammenlignes med renten på det kun midt i den totale låneperioden. Videre begynner beløpet som går til å betale tilbake hovedgjelden å vokse, og gradvis overskrider beløpet for betalinger for bruk av lånet. Som nevnt tidligere er dette ikke gunstig for låntakere, spesielt ikke når det gjelder langsiktige utlån.

Metoder for å beregne den månedlige annuitetslånet

Faktisk er det ganske enkelt å beregne det nøyaktige betalingsbeløpet. Og dette kan gjøres på flere måter samtidig. Ved å bruke minst én av dem kan du navigere i de kommende betalingene og vurdere hvor "løfte" et banklån vil være.

Metoder for å beregne livrenteutbetalingen:

• manuelt ved hjelp av formelen;
• bruker Microsoft Excel;
• på bankens nettside ved hjelp av en lånekalkulator.

Hver av beregningsmetodene, når de brukes riktig, vil gi et nøyaktig tall som tilsvarer det kommende betalingsbeløpet. Derfor, hvis det er tvil om riktigheten av de allerede foretatte beregningene, kan du sjekke ved å beregne livrenteutbetalingen på en annen mulig måte.

Beregningsformel

Beregning av renter på lån for annuitetsutbetalinger, uavhengig av valgt beregningsmetode, utføres ved hjelp av en spesiell formel. Lånekalkulatorer, mobilapplikasjoner og andre programvarefabrikaterriktige beregninger, med utgangspunkt i det.

Den generelle formen for denne formelen er som følger:

AP=Ops / 1 - (1 + ps)-c, hvor:

AP – månedlig annuitetsbetaling;

O – hovedbeløp;

ps - månedlig rente for banken;

s – antall måneder i låneperioden.

Når du kjenner formelen, kan du enkelt gjøre de nødvendige beregningene selv. Det er nok bare å erstatte de første dataene til det foreslåtte lånet i stedet for bokstaver, og foreta de nødvendige matematiske beregningene ved hjelp av en konvensjonell kalkulator. Men for å gjøre beregningen av tilbakebetaling av lån ved annuitetsutbetalinger mest forståelig, la oss se på et eksempel.

Beregningseksempel

Anta at låntakeren tok et lån fra banken på 50 000 rubler for en periode på 5 år. I henhold til vilkårene i låneavtalen er den årlige renten på lånet 20%.

Basert på formelen, må du vite den månedlige renten for beregninger. Banker angir sjelden dette tallet i en låneavtale, så du må finne det selv. For å gjøre dette, bruk formelen:

ps=P / 100 / 12, hvor:

P er den årlige renten.

Beregning:

ps=20 / 100 / 12=0, 017.

Når du kjenner alle de første dataene, kan du begynne å finne utbetaling av et annuitetslån. Det ser slik ut:

AP=50 0000,017 / 1 - (1 + 0,017)-60=1336,47 rubler

Beregningannuitetsutbetalinger på et lån i Excel

Excel er ikke bare et stort regneark. I den kan du utføre et stort antall beregninger, bare vite hvilke formler du skal bruke. For å beregne annuitetsutbetalingen i Excel, er det en spesiell funksjon - PMT. For å bruke den riktig, må du handle ved å følge disse trinnene:

1. Fyll inn de første dataene (beløp, renter og løpetid på lånet i henholdsvis cellene B2, B3, B4).
2. Lag en nedbetalingsplan for lån etter måneder (A7 -A _).
3. Foreta et lån Betalinger-kolonnen (B7 - B _).
4. Før den første måneden i kolonnen "Betalinger på lånet" skriv inn formelen

=PMT ($B3/12;$B$4;$B$2) og trykk Enter.

Resultatet av beregningen vil vises i tabellen i rødt med et "-"-tegn. Dette er norm alt, fordi låntakeren vil gi disse pengene til banken, og ikke motta dem. Formelen for å beregne et lån med annuitetsbetalinger i Excel lar deg gjøre beregninger på en slik måte at verdiene er positive. Med dens hjelp kan bankansatte lage og skrive ut en betalingsplan for låntakere i løpet av få minutter, noe som sparer dem for tid.

For å fylle ut alle månedene, må du strekke cellen med formelen til slutten av nedbetalingsplanen. Men siden annuitetsutbetalingen ikke endres over tid, vil tallene i cellene være de samme.

Du kan dobbeltsjekke de mottatte dataene ved å bruke en kredittkalkulator for livrentebetaling. Det er på nettsidene til alle banker som utsteder lån med denne tilbakebetalingsmetoden. For å bruke lånekalkulatoren trenger du samme startdata som for de tidligere beregningsmetodene. De må legges inn i feltene som er oppgitt. Og så vil programmet uavhengig gjøre alle beregningene i løpet av noen få sekunder, og gi den potensielle låntakeren muligheten til å vurdere beløpet som mottas og tenke nøye gjennom det kommende lånet.