Refinansiering av boliglån: betingelser, beste tilbud

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 10:37

Til tross for at refinansiering av lån har stått på listen over banktjenester lenge, dukket det opp i den russiske virkeligheten relativt nylig. Bokstavelig t alt siden utviklingen av boliglån. Sammen med veksten i etterspørselen etter eiendom har også finanssektoren utviklet seg. Boliglån i listen over tjenester til hver bank har en ledende posisjon.

Refinansiering av boliglån: betingelser, beste tilbud

Finansmarkedet er i utvikling og tilbyr nye verktøy for å spare og øke midler. Boliglån hjelper ved boligkjøp, og innskudd brukes til å øke sparingen.

Den praktiske anvendelsen av en slik tjeneste som refinansiering av boliglån ble tilrettelagt av markedstrenden de siste årene, da antallet forf alte lån begynte å ta fart. Dermed blir tjenesten populær i dag, flere og flere banker er klare til å vurdere forespørsler om refinansiering.

essensen av prosedyren

Gir utlån, forventer banken å få et overskudd som dekker alle servicekostnader pluss egne inntekter. Ved hjelp av et boliglån tror låntakeren at han på denne måten kan flytte inn i bolig nå, og betale ned i løpet av de neste årene. Men når det kommer til økonomi, er det alltid risiko. I dette tilfellet har låntakeren rett til å bruke videreutlån.

Prosedyren er at låntaker søker sin eller en annen bank om et nytt lån, hvor midlene skal brukes til å tilbakebetale det gamle lånet. I følge loven har ikke banken rett til å nekte å gi lån dersom søkeren oppfyller alle kravene.

Refinansiering av et boliglån er hensiktsmessig i følgende tilfeller:

• en annen bank tilbyr lavere renter;
• det er mulighet for å få lån for en lengre periode og med lave bidrag;
• månedlig tilbakebetaling av det gamle lånet blir uutholdelig;
• det er et tilbud i en annen valuta som er fordelaktig for låntakeren.

Men det er viktig å vurdere et annet poeng. Refinansiering av boliglån kan gjennomføres i samme bank der eksisterende lån nedbetales eller i ny bank. Hensikten med prosedyren er å lette låntakerens kredittbyrde.

Når det gjelder en annen institusjon, kan "deres" bank nekte å overføre dokumenter og tidlig tilbakebetaling, da den i dette tilfellet mister overskuddet og kunden. Denne prosedyren er ikke forbudt ved lov.

Juridiskbase

Prosedyren er basert på en rekke utkast til lover og forskrifter. The Mortgage Refinance Act vurderer:

• Federal lov nr. 122 av 1997;
• Forskrift for sentralbanken i den russiske føderasjonen nr. 54 av 1998;
• Forskrift for sentralbanken i den russiske føderasjonen nr. 254 av 2004;
• Federal Mortgage Law No. 102 of 1998;
• Civil Code, artikkel 355, 390 og 382;
• Order fra Justisdepartementet i den russiske føderasjonen nr. 289/235/290 av 2000;
• Federal Law No. 152-FZ of 2003

Dokumentene ovenfor beskriver prosedyren for registrering, rettighetene og pliktene til låntakeren og långiveren.

Viktig poeng: tillater den nåværende kontrakten muligheten for refinansiering? Noen banker foreskriver i utgangspunktet dets umulighet eller straffer for en slik prosedyre. Hvis det ikke er tilgjengelig eller det er forbudt, har klienten rett til å insistere på inkludering i kontrakten.

Prosedyretrinn

Refinansiering av et boliglån er en langvarig prosess som krever en rekke juridiske problemer som skal løses. Den første fasen er studiet av tilbud på markedet og beregninger. Det er viktig å vurdere her at prosedyren krever noen kostnader, som vil bli diskutert nedenfor. Gjennomførbarhet bestemmes på grunnlag av beregninger som er gjort med hensyn til alle tilhørende kostnader.

Det må tas i betraktning at på grunn av tekniske problemer og høy konkurranse i bankmiljøet, er ikke alle finansinstitusjoner positive til et slikt initiativ fra låntakeren.

Det er ikke nok å stole på offentlig tilgjengelig informasjon på et nettsted ellerbankkampanjemateriell. Dette kan være et enkelt markedsføringsknep, mens det ikke er noe refinansieringsprogram for boliglån, og tilbudet utvides til andre typer lån.

Samling av dokumenter

Listen over dokumenter skiller seg ikke fra det som ble sendt inn ved første mottak. En veiledende liste inneholder følgende dokumenter:

• søknad om refinansiering, som fylles ut på stedet;
• inntektsattest: 2-personlig skatteattest, kontoutskrift eller andre betalingsdokumenter;
• søkerens nasjonale pass;
• for familie - vigselsattest;
• dokumenter for boliglån: titteldokument, transaksjonskontrakt og attester fra offentlige etater om registrering av rettigheter;
• kopi av avtale om banklån.

Hvis det planlegges å refinansiere et boliglån i Sberbank, kan fødselskapital være involvert. Avhengig av slike omstendigheter kan banken be om ytterligere dokumenter:

• sertifikat for fødselskapital;
• fødselsattest for barn;
• kontoutskrift på kontosaldo.

Hvis banken krever deltakelse fra garantister, må disse personene også levere en liste over dokumenter, inkludert bevis på soliditet.

Vanskeligheter

Når en låntaker søker om refinansiering av boliglån til Sberbank eller en annen finansinstitusjon, kan den nåværende långiveren nekte å utstede noendokumenter. I dette tilfellet kan en profesjonell advokat i banksektoren hjelpe, eller en ny långiver kan be om dokumenter for utstedelse.

Det er også viktig å tenke på at når du bekrefter inntekt, må du oppgi to typer dokumenter: i form av 2-NDFL og i form av en bank. Inntektstallene må selvfølgelig være over minstelønnsforholdet og tilstrekkelig til å fortsette å dekke månedlige boliglånsbetalinger.

En annen komplikasjon er at ved refinansiering av et boliglån kan bankene kreve sikkerhet. Gitt størrelsen på lånet er det kun fast eiendom som kan stille som sikkerhet. Og boliglån er fortsatt oppført på balansen til den første kreditoren.

I praksis tyr folk i slike tilfeller til litt manipulasjon: de forhandler med en venn eller slektning som har en tilsvarende eiendom, panter denne eiendommen som pant, og etter omregistrering av boliglånet returnerer de alt til sin plass.

Evalueringsprosess

Aksept betyr absolutt ingenting. De kan nekte til og med betalende kunder. Men sikkerhet kan være et stort argument. Det er verdt å huske på at jo mer likvid sikkerheten er, desto mer sannsynlig er det å vinne bankens gunst.

Det er også sagt mange ord om viktigheten av kreditthistorie. Men eksperter sier at dette øyeblikket er mer relevant for smålån der det ikke er sikkerhet. En god kreditthistorie har aldri skadet noen. Gjennomgangsprosessen tar vanligvis 5-7arbeidsdager. Hvis en positiv avgjørelse tas, starter registreringsprosessen.

Costs

Refinansiering av boliglån i bank medfører noen kostnader som helt og holdent er søkerens ansvar. I noen finansinstitusjoner foregår til og med prosedyren for å vurdere en søknad på bet alt basis. Ved avslag vil midlene ikke bli returnert.

Hvis prosedyren godkjennes, må søkeren være forberedt på følgende kostnader:

1. Vurdering av eiendom. Loven sier at prosedyren kan utføres av enhver takstmann som har passende lisens. Men bankene har sine egne faste samarbeidspartnere. Hvis banken insisterer på en spesifikk takstmann, er søkeren tvunget til å gå med på dette.
2. Banken pålegger kundene kostnadene ved å behandle søknaden og betjene en bestemt klient. Så du må betale en provisjon for å utstede et boliglån.
3. Det er også et gebyr for å overføre pantsatt bolig fra den gamle långiverens balanse.
4. Registrering av nytt pant eller samme gjenstand betales også.
5. Få noen typer hjelp.
6. Forsikring av kreditt, fast eiendom eller egen inntekt - etter bankens regler.
7. Betaling av statsavgift, hvis det er notarialdokumenter.

Avhengig av forholdene til gjeldende långiver, kan midler til tidlig tilbakebetaling av lånet og straffer trekkes tilbake.

Benefits

Velger en annen bank, er kunden alltid på jakt etter gunstigere betingelser. Eksperter anbefaler detVed refinansiering av et boliglån gir de beste tilbudene konkrete fordeler hvis det er forskjell på flere parametere.

På hvilke punkter bør fordeler vurderes?

1. Rente. Hvor mye lavere? Som regel, hvis forskjellen ikke overstiger 3 %, kan det hende at klienten, tatt i betraktning kostnadene ved registrering og inflasjon, ikke vinner mye til slutt.
2. Endre fristen. En dyp økonomisk analyse, som ikke alle vanlige borgere kan gjøre, viser at jo "lengre" lånet er, jo dyrere er det. Langsiktig bør velges hvis det for øyeblikket ikke er mulig å betale mer.
3. Reduser månedlige avgifter. Det samme prinsippet gjelder her: ved å vinne nå kan du til slutt gi mer. Men hvis det nye tilbudet virkelig er lønnsomt, bør det vurderes individuelt.
4. Bundling av lån. Mange russere tar opp flere lån. Praksis viser at 2-3 utbetalinger per måned er en tung belastning. Ved å kombinere alle forpliktelsene til én, kan du leve mye roligere.

Hvor skal du dra?

Konkurransen i bankmiljøet er høy. Men denne situasjonen spiller bare i hendene på forbrukerne: de går der lån er billigere. Når du vurderer refinansiering av boliglån, kommer de beste tilbudene fra industriledere:

• Sberbank – 10–12 %
• VTB -24 – 9,7 %
• Gazprombank – 9,2 %
• Rossbank – 8,7 %
• Bank of Russia – 11,5 %

I 2018, på grunn av en ny bølge av etterspørsel etter eiendom og veksten av økonomiske indikatorer i landet, forventes en økning i nye tilbud.

Refinansieringsfradrag

Skattefradrag – tilbakebetaling av personskatt som tidligere ble bet alt av arbeidsgiver i form av personskatt. Hans rate er 13%. Loven åpner for tilfeller der en borger kan motta disse midlene tilbake. Vilkårene for refinansiering av et boliglån tillater bruk av sosiale garantier som fødselskapital og skattefradrag, dersom de ikke ble brukt under den første boliglånssøknaden.

Hvis du planlegger å få skattefradrag, bør du gi beskjed til kredittansvarlig på forhånd, da dette punktet må gjenspeiles i bankavtalen.

Maksim alt fradrag er 260 000 rubler. Samtidig er det krav til kostnaden for objektet: prisen bør ikke overstige 2 millioner rubler. Fradragsbeløpet fordeles over året. Dersom hele beløpet ikke er brukt innen 1 kalenderår, må mottakeren i begynnelsen av neste år på nytt sende inn en søknad til skattekontoret og kreve inn resten. Det er to måter å returnere på:

1. Overfør til en bankkonto til fordel for nedbetaling av et boliglån.
2. Utstedelse av melding fra skattekontoret til regnskapsavdelingen på søkerens arbeidssted. I dette tilfellet returneres ikke pengene, og søkerens inntekt er fritatt for personlig inntektsskatt med det forf alte fradraget.

Konklusjon

Ved å ta boliglån må hver enkelt se langt frem og gjennomføre en objektiv analyse av egen inntekt. Risikoer følger med på hvert trinn. I dette tilfellet bør du bruketjenester fra pålitelige forsikringsselskaper.

Hvis fordelen med refinansiering er åpenbar, men banken nekter, bør du kontakte en annen bank. Men den massive interessen for refinansiering tvinger disse institusjonene til å revurdere sin tilnærming. Ifølge sine kunder er noen ikke klare til å gi kunder til konkurrenter og ønsker å diskutere nye lånebetingelser. Det er neppe verdt å regne med grunnleggende endringer, men det er en teoretisk mulighet til å forenkle noen indikatorer.