Forsikringssum og forsikringsverdi

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 10:37

Avhengig av forsikringsverdien på eiendommen, vil beløpet på bidraget og erstatningen bli beregnet. Men obligatoriske typer har allerede sin egen prisbase.

Ved signering av en policy er det viktig å vite på forhånd hvor mye selskapet krever av kunden og om det samsvarer med markedets realiteter.

Typer forsikring

Forsikring i dag er et eget område av økonomien. Kunden til selskapet betaler for at sistnevnte forplikter seg til å påta seg sine risikoer. Da kan forsikringstakeren sove rolig og ikke bekymre seg for mulige problemer.

Du kan forsikre hva som helst:

• eiendom;
• smykker;
• biler;
• liv og helse;
• forretningsmessige og økonomiske risikoer;
• reiseforsikring;
• immaterielle verdier (kunstverk);
• land, annet.

Forsikrede og hans klient har en gjensidig fordel av transaksjonen. Og hvis selskapet overholder "spillereglene" i sitt marked, flere og flere kundervil investere i det. Hovedsaken er å oppnå enighet mellom begge parter om erstatningsbeløpet. For å beregne den riktig, er det nødvendig å vurdere eiendommen, det vil si å fastsette forsikringsverdien.

Begreper forsikringsverdi og forsikringssum. Forskjeller

I henhold til lovgivningen i den russiske føderasjonen, i tilfelle en ulykke spesifisert i polisen, er forsikringsgiveren forpliktet til å utstede et visst beløp til klienten. Dette beløpet er nøkkeløyeblikket for inngåelsen av kontrakten, det beregnes av selskapet og, etter avtale med klienten, passer inn i kontrakten for person- eller eiendomsforsikring. Dette er forsikringsbeløpet.

Forsikringssum og forsikringsverdi er imidlertid ikke identiske begreper. Den forsikringsmessige verdien kan være lik beløpet, men i praksis er beløpet kunden kan motta for hånden mindre enn den reelle markedsverdien av objektet. Forsikringsbeløpet kan ikke overstige kostnadene, som er fastsatt av paragraf 2 i art. 10 i lov om organisering av forsikringsvirksomhet, siden forsikring er utformet for å kompensere for skade, og ikke for å øke kapitalen.

Hva er forsikringsverdien? Det fastsettes etter vurdering av eiendommen eller vurdering av risikoen som forsikringsselskapet påtar seg. Oftest er dette markedsverdien.

Det skal bemerkes at kun med frivillig forsikring er erstatningsbeløpet omsettelig. I tilfelle signering av polisen er obligatorisk, vil beløpet bli fastsatt ved lov.

Forsikringsbeløpet har noen ganger et fast beløp. MENnoen ganger er den satt basert på en viss prosentandel av kostnaden.

Typer forsikringskostnader

Den vanligste forsikringen - eiendom. Kostnaden for eiendomsforsikring, som allerede nevnt, beregnes ved hjelp av forskjellige metoder. Basert på valget av denne metoden skilles følgende typer forsikringsverdi ut:

• Fullforsikring. Kostnaden for forsikringsobjektet er lik erstatningen.
• proporsjonal.
• Bytte ut objektet med et nytt og fungerende. Brukes ved salg av husholdningsapparater.
• Erstatningskostnad. Beløpet som er nødvendig for å reparere objektet, refunderes.

Avhengig av funksjonene i tariffberegningen, skilles individuell forsikringsrisiko og masserisiko. Under massetypen risiko mener vi forsikring mot naturkatastrofer. Forsikringsverdien her beregnes etter egne tariffer.

Beregning av forsikringsverdi

For å bestemme kostnaden for forsikring, må du først velge en metode for å vurdere forsikringsobjektet. Det kan være komparativ, inntekt eller utgift. I de fleste tilfeller brukes den komparative metoden. Kostnaden utledes basert på analyse av tidligere transaksjoner og markedssituasjonen. Etter det bestemmes erstatningsbeløpet.

Formelen for å beregne forsikringserstatningen ved bruk av proporsjonal beregning er lik over alt. Bare prisen endres.

Formelen ser slik ut: Q=T S/W.

For å beregne forsikringsverdien, erstatter vi de første tallene i denne formelen:

• S - beløpforsikring;
• W - virkelig verdi av eiendom;
• T er koeffisienten som er valgt for denne typen risiko.

Kostnad for eiendomsforsikring. Risikoer

Eiendomsvurdering utføres vanligvis i avdelingen i Rostekhinventarizatsiya eller i ethvert privat takseringsfirma som har en lisens.

Flere faktorer påvirker kostnadsestimatet:

• risikokategori;
• real value;
• forsikringens varighet;
• type forsikringsobjekt.

Veldig viktig poeng - risikokategori. Forsikringsselskapet vil ikke drive med tap. Alle risikoer forbundet med konklusjonen av transaksjonen blir kontrollert av de høyeste fagfolkene - underwriters. Dette er personene som har ansvaret for forsikringsporteføljen. De klassifiserer typene risikoer og bestemmer hvilke som skal aksepteres og hvilke som skal avvises. De viktigste risikokategoriene er:

1. tyveri av eiendom;
2. skade på eiendom av inntrengere;
3. ulykker av ulike slag;
4. katastrofer knyttet til elementene (flom, jordskred, annet).

I denne forbindelse analyseres mange parametere. Hvis eiendom er forsikret, kontrolleres plasseringen og graden av forringelse av denne bygningen. Ved beregning av forsikringsverdi vil takstmannen også analysere eiendommens inventar og matrikkelverdi.

Bedriftsforsikringsvurdering

Når en juridisk person er forsikret, velges tariffen ut fra virksomhetens størrelse. For mediumbedrifter opererer en tariff, for store - andre. Under verdivurderingen blir alt tatt i betraktning: anleggsmidler, arbeidskapital, lagerbeholdninger og til og med kostnadene for de bygningene som ikke er ferdigstilt.

Ved analyse av risiko brukes all tilgjengelig informasjon, siden beløpene i denne typen forsikringer er store. Sørg for å ta hensyn til all statistikk som er tilgjengelig fra andre selskaper.

I Russland er ikke forretningsrisikoforsikring veldig vanlig. Den ustabile økonomien gjør den lite attraktiv.

Kan jeg endre prisen etter å ha signert retningslinjene?

Etter at du har signert retningslinjene, kan ikke vilkårene endres. Men det er noen nyanser. Forsikringssummen kan bestrides av firmaet selv eller av skattemyndighetene dersom det er tvil om riktigheten av beregningen av forsikringsverdien. Og når assurandøren klarer å bevise i retten at han ble lurt, har han rett til å redusere erstatningsbeløpet.

En annen nyanse er aksept - en intern sjekk i et forsikringsselskap. Hvis det under kontrollen viser seg at erstatningsbeløpet er for høyt, informerer assurandøren klienten om aksepten, og kontrakten vil bli omskrevet og reforhandlet.

Det er utvilsomt fordeler med å tegne en forsikring. Etter å ha forsikret, mottar en person eller organisasjon en garanti for refusjon av midler. Men beregningsprinsippene er for forvirrende, og de fleste forsikringsselskaper kan ikke forstå dette systemet. Derfor bør staten kontrollere forsikringen.