Låneberegningsformel: typer gjeldsnedbetaling

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 10:37

Utlån i vår tid er neppe noe utenom det vanlige. Forbrukslån til kjøp av varer, kredittkort, kortsiktige lån er blitt vanlig. Hvis du ser på Vesten, lever hele Amerika på kreditt, og IMF gir generelt lån til hele stater. Men la oss se på det praktiske synspunktet for utlån til den gjennomsnittlige forbrukeren. Det viktigste her er formelen for å beregne lånet ved inngåelsen av kontrakten, som mange låntakere i de fleste tilfeller ikke legger merke til. Og dette kan spille en grusom spøk for dem i fremtiden.

Formel for beregning av lånebetaling: grunnleggende kunnskap

Før du gir selve de matematiske ligningene, bør noen få begreper være klart definert. Det viktigste i enhver låneavtale er tilbakebetalingen av hele lånet, det vil si tilbakebetalingen av det opprinnelige lånebeløpet i sin helhet.

Men det er enkeltså ingen bank eller finansinstitusjon gir penger. De krever som et minimum for dette å betale renter for hele låneperioden. Forresten, hvis noen ikke vet, ble denne teknikken tatt i bruk av tempelridderne og frimurerne.

Men det er ikke alt. Den moderne formelen for å beregne et lån innebærer eliminering av risiko forbundet med en hypotetisk manglende betaling av låntakeren av midlene fastsatt av tidsplanen. Derfor er i tillegg utgifter til forsikring, reservasjoner osv. inkludert i låneavtaler.

Faktisk kan formelen for å beregne et lån i form av tilbakebetaling av hovedgjelden, hvis den gjøres i like avdrag, se ut som det totale lånebeløpet, fordelt på månedlig, det vil si S/n, der S er lånebeløpet i sin opprinnelige form, og n er antall måneder (ikke år).

Hvis vi tar utgangspunkt i den månedlige betalingen, tar vi i betraktning antall dager i et år, får låneberegningsformelen et nytt utseende. Lånebeløpet deles på det totale antallet dager for hele bruksperioden, og deretter multipliseres med antall dager i gjeldende måned.

For eksempel kan en måned ha 30, 31, 28 eller 29 dager. Følgelig blir hele lånebeløpet delt på antall dager, og deretter multiplisert med antall dager i gjeldende måned.

Hvordan renter kan beregnes

Formelen for å beregne renter på et lån er noe lik eksemplet ovenfor. Det antas at låntakeren betaler renter bare for den etablerte perioden for bruk av lånet (dag, uke, måned, år). Prosenten beregnes på ulike måter. Det kan avhenge av antall dagerfast løpetid eller være fast (i dette tilfellet ligner betalingen av renter på tilbakebetalingen av hele lånet).

Men hvis du følger de generelt aksepterte reglene for betaling av renter over hele låneperioden, vil formelen se ut som å dele lånebeløpet med tot alt antall dager i løpetiden, etterfulgt av multiplikasjon med prosenten og antall dager du må betale for.

Noen banker tilbyr betaling på slutten av terminen. Igjen er det beregnede rentebeløpet brutt ned etter løpetid med fiksering.

Men en av de mest interessante og attraktive markedsføringsmetodene er påløping av renter på saldoen til hovedgjelden. Dermed forblir formelen for å beregne lånet (kroppen, selv om den er tilbakebet alt før tidsplanen) uendret, men jo raskere hovedgjelden betales tilbake, jo mindre renter betaler låntakeren for mye. I dette tilfellet deles deltaet til det totale og bet alte beløpet på det gjenværende totale antall dager og multiplisert med prosenten og antall dager som tilsvarer gjeldende tilbakebetalingsperiode. Men noen banker pålegger straffer for dette. Og dette er forståelig, fordi de taper fortjeneste.

Formelen for å beregne en annuitetslånsbetaling: hva er poenget?

Annuitetslån er klassifisert som differensiert. I denne situasjonen tilbakebetales alle betalinger knyttet til hovedgjelden i like store avdrag. Det er to typer innløsning: numerando og postnumerando. I det første tilfellet, det viktigstebetalinger gjøres nøyaktig til rett tid eller ved slutten av perioden. I den andre - tidligere enn den planlagte datoen (som ved tidlig tilbakebetaling).

Og selve utbetalingene av denne typen kan være faste, knyttet til valutakursen, indeksert til inflasjon, haster, evigvarende, arvet osv. Formelen for å beregne et annuitetslån kan vises i det enkleste eksempelet.

La oss si at lånebeløpet er 100 tusen rubler, den årlige rentesatsen er 10 % og lånetiden er 6 måneder. Månedlig betaling vil være 17156,14, men renten vil gå ned. For å beregne den totale overbetalingen på et tidspunkt, trenger du bare å multiplisere lånebeløpet med antall måneder og minus det totale lånebeløpet. I vårt tilfelle er det 17156, 146-100000=2936, 84.

Skjulte klausuler i låneavtaler

Det er verdt å nevne separat at kontraktene også kan inneholde klausuler knyttet til kredittrisikoforsikring. De må være spesielt oppmerksomme.

Provisjon kan betales på forhånd eller kan spres over tid, noe som kan medføre ekstra kostnader ved fastsettelse av beløpet for den samme månedlige betalingen. Det finnes også ulike typer provisjoner, for eksempel for å utstede kontanter, for å betjene et kredittkort, for SMS-varsler for transaksjoner osv. Men alt dette koster også penger, og av en eller annen grunn er det ingen som egentlig tenker på disse kostnadene.

Tilbakebetalingsordregjeld

Hvis det oppstår en forsinkelse, er fremgangsmåten som følger: For det første tilbakebetales forf alte renter, i det andre - den forf alte hovedstolen, deretter - renter og bøter. Hvis det i øyeblikket er en annen gjeld, betales den tilbake etter den forf alte, og straffen er den siste.

Konklusjon

Som du kan se, kan formelen for å beregne et lån endres avhengig av situasjonen. Men det viktigste spørsmålet er at det ikke er verdt å klatre inn i en slik binding, selv på de mest gunstige vilkårene. Uansett hvor attraktivt alt dette er, vil ingen finansmann gå glipp av muligheten til å tjene. Og som regel, inkludert skjulte gebyrer og tilstanden til finansmarkedene, vil gjennomsnittspersonen uansett tape.