Bankkontoavtale er Konseptet, vilkårene og betingelsene for avtalen

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 10:37

En integrert del av den vellykkede og produktive utviklingen av markedsrelasjoner både i vårt land og i utlandet er banksystemet. Det sikrer den generelle naturlige funksjonen til alle økonomiske relasjoner.

I dag er et ganske stort antall bankorganisasjoner registrert i landet vårt. Hvilke banker er best? Hvilken kredittinstitusjon kan du stole på med dine sparepenger og eiendeler? De mest pålitelige bankene bør kanskje betraktes som de som er blant de 10 beste finansinstitusjonene i landet. Den første kredittinstitusjonen på denne listen, ifølge data fra 2018, er selvfølgelig Sberbank of Russia, det er flertallet av kundene som foretrekker det. Andreplassen i rangeringen er okkupert av VTB Bank, etterfulgt av Gazprombank, Rosselkhozbank, Alfa-Bank, Moscow Credit Bank, Otkritie Bank, UniCreditBank, Promsvyazbank, Bank Russia. Det er disse største sentrene i landet som er de mest pålitelige bankene. Deres aktiviteter blir verdsattCentral Russian Bank, de har et veldig høyt nivå av kundetillit.

I dag tilbyr kredittinstitusjoner sine kunder et mangfoldig utvalg av bankprodukter og -tjenester. Bedrifter og organisasjoner, så vel som vanlige borgere, samhandler med banker fortløpende. Dette skyldes det faktum at hovedaktivitetsområdet for finansielle strukturer er utlån og oppgjør, kontanttjenester for enkeltpersoner eller juridiske personer hvis yrke er relatert til nesten enhver økonomisk industri. I den innledende fasen begynner disse forholdene med inngåelsen av en avtale, og som regel er en slik avtale en bankkonto eller bankinnskuddsavtale. Kontoåpningsavtaler inngås og betjenes av kredittinstitusjoner i vårt land i samsvar med gjeldende lovgivning.

Konsept for kontrakt

Bankkontoavtale er et sivilt og juridisk forhold mellom en bankorganisasjon og en potensiell kunde. Kunden kan også ha slike forhold til andre kredittinstitusjoner med tillatelse til å utføre denne type virksomhet. En bankkontoavtale er en finansinstitusjons forpliktelse overfor kontohaver (klient) til å utføre operasjoner for å akseptere og kreditere sparing på kontoen, oppfylle kundens instruks om å flytte eller ta ut avt alte beløp fra kontoen og foreta annet handlinger på den, gitt av bankens forskrifter.

Banken har, etter eget skjønn, rett til å bruke midlene plassert på kundekontoermidler, samtidig som de er forpliktet til å stille garanti for klientens rett til uhindret rådighet over egne midler. En kredittinstitusjon har ikke rett til å kontrollere og bestemme retningen for bruken av kundens penger, samt å etablere begrensninger som ikke er fastsatt i lov eller en avtale om hans rett til å bruke sine egne midler etter eget skjønn.

En bankkontoavtale er en bilateral avtale mellom deltakerne om en slags transaksjon, ved signering av hvilken rettigheter og forpliktelser oppstår for hver av partene. Kontrakten vil bli ansett som inngått etter at partene har oppnådd enighet om de vesentlige vilkårene.

Bankkontoklassifisering

I henhold til innholdet i klientens rettslige handleevne, volumet av transaksjoner utført av eieren, og også avhengig av valg av valuta, er bankkontoer delt inn i følgende typer:

• Oppgjørskonto - åpnet av organisasjoner for å utføre transaksjoner i den russiske føderasjonens valuta, som er relatert til deres økonomiske aktiviteter. Slike kontoer åpnes av juridiske personer som ikke er en kredittinstitusjon, samt enkeltpersoner engasjert i privat praksis og individuelle gründere. Følgende operasjoner utføres på driftskontoen: overføring av proveny fra hovedaktiviteten; foreta betalinger og oppgjør med motparter, budsjettmessige og ikke-budsjettmessige organisasjoner for skatter og avgifter; oppgjør med ansatte om lønn og andre sosiale ytelser; kreditering og tilbakebetaling av mottatte beløplån og renter på dem; betalinger knyttet til avgjørelsen fra domstolene og andre organer som har rett til å beslutte om innkreving av gjeld fra bankkontoer på en udiskutabel måte; andre betalinger knyttet til virksomheten til virksomheten.
• Gjeldende konto - åpnet i valutaen til den russiske føderasjonen for både juridiske personer å motta økonomisk bistand og ta ut penger fra kontoen, og enkeltpersoner med det formål å utføre transaksjoner som ikke er relatert til gründeraktiviteter. Slike kontoer brukes hovedsakelig av ideelle organisasjoner og forretningsenheter som ikke er juridiske enheter.
• Innskuddskonto - designet for midlertidig plassering av finansiering for å motta renteinntekter. Kontoer åpnes i den russiske føderasjonens valuta for både juridiske personer og enkeltpersoner. Grunnlaget for åpning av konto er en innskuddsavtale, hvor banken aksepterer finansiering fra klienten med plikt til å returnere innskuddsbeløpet innenfor avtalens vilkår og betale renter for bruken.
• Valutakonto - åpnes med det formål å kreditere og gjøre opp med motparter av midler denominert i utenlandsk valuta. Utenlandsk valuta - sedler fra stater som er anerkjent som lovlig betalingsmiddel i den respektive staten. Samtidig regnes ikke skilt som, i henhold til lov i en fremmed stat, trekkes ut av omløp eller begrenses i omløp, som utenlandsk valuta.
• Lånekonto – designet for å registrere oppgitte og tilbakebet alte kredittmidler. Den er delt inn i enkle ogspesiell. Det åpnes en enkel konto for å registrere utstedelse og tilbakebetaling av et engangslån, en spesiell konto åpnes for regelmessig regnskap for utstedelse og tilbakebetaling av lån (kredittlinjer, kassekreditt).
• Kortkonto – brukes oftest av enkeltpersoner, åpnet for å registrere transaksjoner som klienten gjør med et plastkort.

I tillegg til de ovennevnte kontoene, åpnes korrespondentkontoer, budsjettberegninger, tillitsstyring, innskuddskontoer til retts- og rettshåndhevelsesbyråer i banker. De kan kalles høyt spesialiserte, de er ikke ment for utbredt bruk av hovedkontingenten av kredittinstitusjoner.

Kontraktens emner

Som nevnt ovenfor er en bankkontoavtale som er opprettet i en bank tosidig, det vil si at når man signerer en avtale er det alltid to parter. Hvem er emnene i konklusjonen?

En av partene er alltid en kredittinstitusjon. Dette kan være en bank eller annen finansinstitusjon, spesielt en non-profit kredittinstitusjon. I alle fall må alle disse sentrene nødvendigvis ha en lisens utstedt av sentralbanken i Den russiske føderasjonen for å åpne og vedlikeholde kontoer for juridiske personer og enkeltpersoner.

Den andre avtaleparten er en juridisk eller fysisk person (bankklient). Forholdet mellom en finansinstitusjon og en klient ved inngåelse av en bankkontoavtale i henhold til banklovgivningen er regulert av juridiske normer og regler.

Partenes rettigheter og deresansvar

Fra det øyeblikket partene signerer bankkontoavtalen, har hver av deltakerne i transaksjonen både rettigheter og plikter.

Kredittinstitusjonens forpliktelser er som følger:

• Åpne en konto for en klient i tide. Åpningen gjennomføres på grunnlag av en avtale signert av begge parter.
• Utfør transaksjoner for kreditering av finansiering til kontoen innenfor vilkårene som er strengt fastsatt ved lov. Mottak av penger på det kan skje fra eieren selv, for eksempel ved overføring fra en annen bankkonto (innskudd), på vegne av eieren ved å utstede en betalingsanmodning for innsamling eller uten ordre (mottak av midler fra motparter).
• Utfør operasjoner for å belaste midler fra kundens konto. Eieren kan gi banken beskjed om å overføre egne midler til en annen konto åpnet hos samme kredittinstitusjon eller en annen; foreta overføringer til motparter; innbetalinger til budsjett og andre fond, andre avskrivninger. Grunnlaget for utgiften kan tjene som betalingsoppdrag, sjekker, gjeldsbrev. En kredittinstitusjon utfører som regel kundens ordre innenfor grensene for mengden økonomiske ressurser som er tillatt på saldoen. Avskrivninger på kontoen gjøres i rekkefølgen de mottas av banken. Hvis det ikke er nok penger på kontoen, har kreditor rett til å nekte eieren å fullføre operasjonen.
• For bruk av kundens egne midler på innskuddskontoer betales renter innenfor vilkårene spesifisert i avtalen.
• Overhold bankhemmeligheter om alle bankkunder, åpne kontoer, bevegelse av midler på innskudd, annen informasjon som er etablert av kredittinstitusjonen.

Finansinstitusjonen har følgende rettigheter:

• Bruk midlene som er tilgjengelige på kundekontoer, og garanterer eieren retten til å disponere sine egne midler etter eget skjønn.
• Å kreve tilbakebetaling av kredittforpliktelser, betaling av renter på lånet, samt mottak av betaling for deres tjenester knyttet til eiernes ordre i henhold til bankkontoavtalen - dette kravet er vanligvis gitt av selve avtalen.

Rettigheter og plikter til en bankkunde:

• Klienten er forpliktet til å overholde alle regler fastsatt av finansinstitusjonen når han utfører handlinger på kontoen.
• Betal for banktjenester for transaksjoner med hans økonomi plassert på kontoer.
• Rettidig varsle bankinstitusjonen om endringer knyttet til inngående dokumenter, endringer i adresser, telefonnumre, etternavn og andre endringer som er nødvendige for å opprettholde en konto.

Kontoinnehaveren (klienten) har rett til å gi en finansinstitusjon til å forv alte sine midler på kontoen på hans vegne og etter egne instrukser, til å pantsette midler på personlige kontoer, om nødvendig.

Kontraktskjema

Formen for bankkontoavtalen er et dokument som er skrevet skriftlig på brevpapiret til en kredittinstitusjon. Et slikt krav erRussisk lovgivning, nemlig art. 161 og art. 162 i den russiske føderasjonens sivilkode. Manglende formalisering av transaksjonen mellom partene kan frata deltakerne rettighetene i tilfelle tvister for å bekrefte konklusjonen. Med andre ord vil feil utførelse eller avvik fra dagens modell for bankkontoavtaler medføre ugyldighet av slike transaksjoner. Som regel følger kredittorganisasjoner et enkelt skjema når de utarbeider slike papirer. Eksempel på bankkontoavtalen nedenfor vil hjelpe deg med å få en ide om hvilken informasjon som angis av partene som inngår transaksjonen.

Innholdet i bankavtalen

Som regel inkluderer en fakturaavtale 8-9 klausuler.

Overskriften inneholder sted og dato for avtalen, fullt navn på kredittinstitusjonen, fullt navn og stilling til den autoriserte personen, samt lignende data til bankkunden. Elementer følger:

1. Emnet for finanskontrakten.
2. Rettigheter og plikter for partene.
3. Vilkår for transaksjoner.
4. Betal bankgebyrer knyttet til transaksjoner.
5. Rente for bankens bruk av kundens økonomi på kontoene.
6. Bankansvar.
7. Oppsigelse av kontrakten.
8. Siste og andre bestemmelser.
9. Detaljer, underskrifter fra partene.

Avhengig av typen finansielt dokument, kan navnet på seksjonene endres. Avsnittene ovenfor beskriver det viktigstebestemmelser som gjelder direkte for typene kontrakter som er inngått.

Prosedyre ved inngåelse av en kontrakt

Inngåelse av en bankkontoavtale begynner med levering av den nødvendige pakken med dokumenter til kredittinstitusjonen. Det skal bemerkes med en gang at åpning av en bankkonto skjer på bet alt basis, kostnadene for tjenesten i forskjellige institusjoner kan variere. Når du velger en finansinstitusjon som tilbyr en rekke bankprodukter og -tjenester, er det derfor nødvendig å sjekke med ledere tariffene for produktene av interesse.

Hvilken pakke med dokumenter må jeg oppgi for å åpne en konto? La oss for eksempel vurdere prosedyren for å inngå en utenlandsk valutakonto hos Sberbank for en juridisk enhet.

Nødvendige dokumenter:

• statement;
• sertifikater for statlig registrering av en juridisk enhet;
• sertifikat for registrering av STI;
• utdrag fra Unified State Register of Legal Entities;
• dokument fra statistikk;
• lovfestede dokumenter, konstituerende;
• dokumenter om myndighet til tjenestemenn;
• signaturkort;
• lisens (om nødvendig).

Etter å ha levert en slik pakke med dokumenter, vil banken gjennomføre en sjekk, som kan ta omtrent to dager. Hvis avgjørelsen er positiv, signerer de autoriserte personene til klienten en bilateral avtale, hvoretter kontoen vil bli åpnet innen fristene fastsatt av forskriften. Kunden har rett til å be om kontoutskrift neste dag etter åpning.

Som man kan se fra eksempelet, inngåelsen av en utenlandsk valutakonto i Sberbank -enkel prosedyre. Det viktigste for klienten er å samle en fullstendig liste over dokumenter, sende dem til banken og ha litt tålmodighet.

Ansvar i henhold til kontrakten

Når en bankavtale er inngått mellom en finansinstitusjon og en klient, er begge parter fullt ut ansvarlige under denne avtalen. Bankinstitusjonen er ansvarlig for å kreditere midler til klientkontoen på feil tidspunkt, eller for urimelig debitering, samt for det faktum at klientens instruksjoner om å utstede midler eller overføre dem fra kontoen ikke ble fulgt. Bankens ansvar er regulert av art. 856 i den russiske føderasjonens sivilkode. Ansvaret til klienten er redusert til overholdelse av regulatoriske regler og forskrifter knyttet til organisatoriske aspekter, samt oppfyllelse av forpliktelser ved kreditering av kontoen, som er regulert av art. 850 i den russiske føderasjonens sivile lov.

Oppsigelse av bankavtalen

Oppsigelsen av bankkontoavtalen skjer på forespørsel fra kontoinnehaveren eller på initiativ fra en finansinstitusjon.

For å stenge en konto på initiativ fra klienten, er det nødvendig når som helst for eieren å sende inn en søknad til banken om å heve avtalen. Kredittinstitusjonen vil gjennomføre avslutningsprosedyren den dagen søknaden mottas fra kunden.

For å heve avtalen etter initiativ fra banken må kunden få tilsendt skriftlig oppsigelse av avtalen. Dersom det ikke er kontantkvitteringer på kundens konto innen en toårsperiode og kunden får skriftlig melding om dette, anses kontoen som avsluttet pr.utløpet av en to måneders periode. Disse handlingene fra kredittinstitusjoners side er regulert av art. 859 i den russiske føderasjonens sivile lov.

Konklusjon

Hvilke banker som er bedre og med hvilken finansinstitusjon det er mer lønnsomt og pålitelig for kunden å samarbeide, er det opp til kunden å avgjøre. Uansett vurderingen av en kredittinstitusjon, dens nivå og popularitet i banktjenestemarkedet, er prosedyren for å åpne bankkontoavtaler den samme over alt, fra en pakke med dokumenter til oppsigelse av en slik avtale.