Rentebetalinger. Fast rentebetaling. Månedlig lånebetaling

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 10:37

Når det blir nødvendig å søke om lån, er det første forbrukeren legger merke til lånerenten eller, rett og slett, prosenten. Og her står vi ofte overfor et vanskelig valg, fordi bankene ofte tilbyr ikke bare ulike renter, men også en annen tilbakebetalingsmåte.

Priser og betalinger – hva de er

Det finnes flere typer og former for utlånsrenter som skiller seg vesentlig fra hverandre. Det kan være ganske vanskelig for en person som ikke er kjent med vanskelighetene ved arbeidet til finansielle organisasjoner å forstå dette problemet. Likevel er det ikke så vanskelig å uavhengig beregne lånebetalingen og overbetalingsbeløpet og velge det mest passende tilbakebetalings alternativet. Mange banker tilbyr selvsagt å bruke hjelp av en lånekalkulator, men det er mye mer interessant å studere problemstillingen på egenhånd.

For det første bør du vite at rentene er faste og variable. Første alternativ innledningsviser foreskrevet i kontrakten og endres ikke før utløpet av gyldighetsperioden, og den andre innebærer en periodisk endring i renten avhengig av ulike faktorer.

Det er ganske vanskelig å beregne rentebetalinger av variabel type på egen hånd, siden det er nødvendig å ta hensyn til for mange faktorer, så vi vil dvele ved konstante prosenter mer detaljert.

Annuity

Dette er navnet på månedlige avdrag på samme beløp under en låneavtale. Dette er en av de mest populære tilbakebetalingsmetodene for lån i dag - for mange låntakere er det praktisk å foreta månedlige innbetalinger av samme størrelse. Dette lar deg planlegge familiebudsjettet tydelig, med tanke på betalingen av lånet.

Annuitetslignende rentebetalinger inkluderer to komponenter:

• beløpet mottatt for å betale selve renten;
• midler brukt til å tilbakebetale lånet.

Etter en tid endres forholdet mellom disse komponentene gradvis - rentekomponenten synker, og beløpet som er avsatt for å betale tilbake hovedgjelden øker. Det totale betalingsbeløpet forblir det samme.

Dermed gir livrenteutbetalinger en litt større total overbetaling. Dette er fordi beløpet på hovedstolen først reduseres noe, og det belastes renter på den utestående saldoen. Derfor betales hovedandelen av renter først. Og først da finner hoveddelen av tilbakebetalingen av lånet sted,noe som er spesielt merkbart når du prøver å betale tilbake tidlig.

Beregningseksempel

La oss for eksempel beregne de månedlige rentebetalingene på et lån på 600 tusen rubler i 3 år med 24 % per år.

Først må du beregne renten på lånet per måned (P), som vi deler den årlige renten på med antall måneder i et år (selvfølgelig deler vi resultatet på 100, fordi dette er en prosentandel):

P=24: 12: 100=0,02 %

La oss nå beregne annuitetsforholdet (A):

A=P x (1+P)N: ((1+P)N-1)

P - rate % per måned (i hundredeler).

N - antall nedbetalingsperioder (hvor mange måneder lånet ble tatt).

A=0,02 x (1 + 0,02)36: ((1+0,02)36 - 1)=0,02056

Deretter trenger vi formelen for å beregne annuitetsutbetalingen:

M=K x A

K – tot alt lånebeløp.

A - annuitetsforhold.

M=600 000 x 0, 02056=12 336 rubler

Dermed, hvis du ønsker å ta et lån på de foreslåtte vilkårene, må du betale 12 tusen 336 rubler i 36 måneder

Tidlig tilbakebetaling

Til tross for at betalingsplanen for lån i dette tilfellet er stabil og nøyaktig forutsigbar, kan mange kunder ønske å oppfylle sine forpliktelser så raskt som mulig. Det ser ut til at bankinstitusjoner bør hilse for tidlig tilbakebetaling av gjeld velkommen, for på denne måten reduseres risikoen for mislighold betydelig, men i praksis er dette langt fra tilfelle. Tidlig nedbetaling av lånbanken mister en del av rentene på grunn av det, derfor gir ikke alle låneavtaler en slik mulighet, så dette punktet bør diskuteres allerede før avtaleinngåelsen.

For å endre tidsplanen for livrenteutbetalinger, må du varsle den ansatte i kredittinstitusjonen og gjøre en sum penger utover den vanlige betalingen. Basert på dette vil en bankmedarbeider utarbeide en ny tidsplan for deg, og det bør tas i betraktning at beregningen vil bli utført på en slik måte at den faste rentebetalingen reduseres, og antallet forblir uendret.

Fordeler med livrentebetaling

Noen kan ha den oppfatning at livrente tilbakebetalingen av betalingen absolutt ikke er lønnsom, men i noen situasjoner kan den vise seg å være mye bedre enn den differensielle. Spesielt når du må betale renter på et boliglån - betalingene er ganske lange i tid og betydelige beløp. Fordelene i dette tilfellet er åpenbare:

• du kan søke om lån selv med lav inntekt;
• små beløp for å redusere byrden på familiebudsjettet;
• Over tid merkes de høye lånekostnadene mindre ettersom inflasjonslovene trer i kraft.

Differensiert betaling

Ikke mindre populær i Russland er en nedbetalingsordning for lån der rentebetalingene gradvis reduseres ved slutten av låneperioden. Et slikt system kalles differensiert og består også av to deler:

• fast - beløpet som ble brukt til å tilbakebetale hovedlånet;
• avtagende - renter på lånet påløpt på den utestående saldoen;

Som følge av at gjeldsbeløpet i utgangspunktet blir nedbet alt, synker det hele tiden, noe som gjør at også påløpte renter synker. Dermed vil den månedlige lånebetalingen ikke lenger være et fast beløp, men vil avta fra betaling til betaling.

Det er verdt å vite at dersom du velger en låneavtale med differensierte betalinger, vil lånerenten bli betydelig høyere, noe som betyr at du må bekrefte en månedlig inntekt som er tilstrekkelig til å betale tilbake lånet.

La oss telle

La oss bruke et øyeblikk på å beregne de differensierte rentebetalingene. Formelen for å beregne dem er ganske enkel.

P=K/N

P - betaling.

K – lånebeløp.

N – antall måneder.

Og for å beregne prosenten, bruk formelen:

%=O x G%/12

% – rentebeløp.

O – utestående saldo.

Y% – årlig rente.

For å få det endelige beløpet for betalingen, legg alt sammen. Ved å gjenta disse beregningene det nødvendige antallet ganger, kan du derfor selvstendig utarbeide en nedbetalingsplan for gjeld.

Hvordan ikke gjøre en feil ved å velge

Før du endelig bestemmer deg for hvilken bank du skal velge for å inngå en låneavtale, bør du likevel avklare følgende forhold for deg selv:

1. Nøkternt vurderedin månedlige inntekt. Når du søker om et lån med et differensiert tilbakebetalingssystem, vil banken vurdere inntekten din, korrelere den med beløpet for den første betalingen, og i dette tilfellet er det den største.
2. Tenk på forhånd muligheten for tidlig tilbakebetaling - med annuitetsopptjening av utbetalinger gir dette mening først i begynnelsen av nedbetalingsperioden, mot slutten vil renten allerede være bet alt og det vil ikke være mulig å redusere det totale beløpet for overbetalingen. Så hvis du planlegger å tilbakebetale lånet før tiden, er det bedre å søke om et lån med en differensiert tilbakebetalingsmetode.
3. Nyt fordelene ved innløsning. Med forbrukskreditt til husholdningsbehov vil du sannsynligvis raskt si farvel til gjeld, men differensiert boliglånsrente kan være uoverkommelig.

Konklusjon

Så, la oss oppsummere det igjen. En differensiert refusjonsmetode bør velges av de som:

• tar opp lån i lang tid og planlegger å ta et stort beløp;
• har tvil om en langsiktig stabil finansiell stilling, men på tidspunktet for å søke om lån er han ganske trygg på sine evner;
• ønsker å minimere beløpet for overbetaling på lånet;
• planlegger å betale ned gjelden så snart som mulig.

Betaling med fast rente er det beste valget for:

• låntakere som ikke er i stand til å tjene store mengder penger med det første;
• klienter hvis gjennomsnittlige månedlige inntekt ikke tillater første avdrag for å få et lån med en differensiert tidsplan;
• folk som lånte lite og ikke lenge;
• klienter som ønsker å planlegge et budsjett, og regner med et fast beløp på lånet.

Så snart banken tilbyr deg et valg, bør du studere begge alternativene nøye, vurdere alternativene dine nøkternt. Be bankpersonalet tydelig forklare deg hvordan fremtidige utbetalinger vil bli beregnet. Du kan også skrive ut begge alternativene og studere dem nøye i et avslappet hjemmemiljø, veie fordeler og ulemper. Da kan du være sikker på din økonomiske velvære.