Hvordan få et lån hvis du har dårlig kreditthistorikk: en oversikt over banker, lånebetingelser, krav, renter

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sist endret: 2024-01-07 21:01

Ofte er et lån den eneste måten å få riktig beløp på i rimelig tid. Begrepet "kreditthistorie" ble først hørt av russere først på slutten av 2004. Det var i desember i år at den tilsvarende loven trådte i kraft. Hver bank, som gir deg et lån, ønsker å være sikker på at du tidligere har oppfylt alle forpliktelsene dine. Hvordan få et lån hvis kreditthistorikken er dårlig?

Hva er en kreditthistorikk?

Nå er all informasjon om lånene du noen gang har tatt lagret på ett sted - Central Credit Bureau.

Selv mangel på kreditthistorikk kan tjene som en grunn til at banken nekter deg. Sant nok, i dette tilfellet vil banken ta hensyn til andre kriterier. Og hvis du tidligere tillot forsinkelser i betalinger, blir det nesten umulig å få et lån på akseptable vilkår.

Hvordan få et lån hvis kreditthistoriendårlig? Faktisk er det få som har det perfekt. Det er forskjellige situasjoner: de gjorde en feil med detaljene, banken forsinket overføringen, senere utstedte de lønn, de glemte rett og slett å betale i tide.

Noen banker er klare til å lukke øynene for slike brudd hvis forsinkelsesperioden ikke oversteg to uker og de skjedde av og til.

Men for mer betydelige brudd vil du sannsynligvis bli svartelistet. Og til og med å få et lån for å kjøpe noen varer vil ikke fungere.

Hvorfor sjekke kreditthistorikken din hvert år?

La oss forestille oss følgende situasjon. Du søker banken, og uten grunn får du avslag på lån. Du vet ikke hva som skjer. Det ser ut til at inntekten er passende, og i henhold til andre parametere passerer du formelt, men banken nekter deg.

Hvordan få et lån hvis kreditthistorikken er dårlig, men ikke din feil?

Å sjekke din egen kreditthistorikk er det første du må gjøre i denne situasjonen. Det hender at du allerede for 5 år siden tok opp et lån og forsinket neste betaling, men bare glemte det. Og banken svartelistet deg.

Det skjer imidlertid annerledes. Alle mennesker gjør feil. Det er mulig at feil informasjon ble lagt inn i kredittbyråene ved en feiltakelse. I dette tilfellet er situasjonen lett å fikse - for dette trenger du bare å gi støttedokumenter fra banken.

Hvordan sjekker du kreditthistorikken din?

Hovedårsaken til dårlig kreditt er kriminalitet. Hvordan få et lån i dette tilfellet? På slutten av artikkelen finner duden eneste lovlige måten å avhjelpe situasjonen.

Det første trinnet er imidlertid å få en rapport om kreditthistorikken din. Du kan gjøre dette på følgende måter:

• online (det er ca. 10 tjenester på Internett, for en liten avgift sender de forespørsler til alle store BCI-er innen få minutter);
• hos kredittbyrået (hver borger en gang i året har rett til å personlig søke kredittbyrået gratis, du må betale for gjentatte konsultasjoner).

Husk, det er nesten umulig å få lån hvis kreditthistorikken din er dårlig – enten på grunn av din feil eller som følge av en feil. Derfor bør du i det minste vite om det. Og så tenk på hva du skal gjøre.

Banker: du kan prøve å få et lån med dårlig kreditthistorikk

Hvis historien din ikke er perfekt, er det fortsatt mulig å få lån fra en bank, men kun mot kausjon eller for bestemte formål. Med små forsinkelser kan du fortsatt stole på:

• pantelån med sikkerhet i den ervervede eiendommen;

• billån sikret av den kjøpte bilen;
• forbrukslån med sikkerhet i eiendom eller bil;
• kjøp på kreditt av noen varer i butikken.

Og en annen måte å få lån med dårlig kreditt på er å ta et kredittkort som banken tilbyr deg. Sberbank tilbyr ofte slike produkter til sine lønnskunder.

Pantlån med sikkerhet i fast eiendom som skal kjøpes

Her er alt klart. Du betaler forskudd, banken gir deg et boliglån for resten av beløpet. Dessuten vil hele leiligheten bli konfiskert hvis du bryter dine forpliktelser.

Det første avdraget i dette tilfellet er neppe under 30 %, og du bør ikke regne med minsterenten. Banken tar tross alt en viss risiko: Siden du har brutt avtaler tidligere, er det høyst sannsynlig at dette vil skje igjen.

I dette tilfellet selger banken eiendommen din på auksjon. Og betydelig under markedsprisen. Her er forskuddsbetalingen din og vil fungere som rabatten som vil tillate banken å ikke forbli i taperen i alle fall.

Kontanter vil ikke fungere. Tross alt vil eiendommen være pantsatt til banken så lenge låneavtalen varer.

Billån sikret av den kjøpte bilen

Et annet program som lar deg få penger selv om kreditthistorikken din ikke er perfekt. Generelt er den lik den forrige, men her fungerer den kjøpte bilen som panteobjekt.

På denne måten vil du imidlertid ikke kunne få kontanter, som i forrige tilfelle. Bilen kan imidlertid leases med opsjon på kjøp så lenge låneavtalen varer.

Hovedsaken er å foreta månedlige innbetalinger i tide. Ellers kan du komme i en situasjon hvor du blir stående uten penger, uten bil og til og med i gjeld.

Den enkleste måten å få et lån med dårlig kreditthistorikk på er i Moskva - inntektsnivået til befolkningen her er betydelig høyere enn i regionene.

Kredittsikret av din eiendom eller bil

Dette er den enkleste måten å få et kontantlån med dårlig kreditt. Det har imidlertid en betydelig ulempe – du må allerede eie en bil eller eiendom.

Hvis du bryter dine forpliktelser, vil panteobjektet selges av banken på auksjon. Og du kan også bli som et resultat. Derfor er det viktig å nøkternt vurdere mulige risikoer på forhånd og din evne til å betale lånet.

Kreditt for kjøp av noen varer i butikken

Hastende å få et lån med dårlig kreditthistorikk vil hjelpe det vanlige kjøpet i butikken. Ordningen er enkel. Du kjøper et produkt ved å foreta en forskuddsbetaling. Partnerbanken betaler resten av beløpet til butikken for deg, og gir et lån. Og mellommannen kjøper umiddelbart dette produktet fra deg for kontanter. Riktignok med en rabatt på 20-30%. Men du får penger.

Ikke bare vil du tape rundt 30 % av kostnadene, men også renten på et slikt lån vil være høyest (opptil 50-60 % per år) – tross alt tar banken i dette tilfellet på seg maksimal risiko. Men det er situasjoner hvor et slikt lån er den eneste utveien.

Oversikt over banker, betingelser og renter

Et lån med pant i eiendom kan fås fra nesten alle banker, selv med små forsinkelser tidligere. I dette tilfellet risikerer banken nesten ingenting - den vil returnere pengene sine i ethvert scenario (bortsett fra force majeure forbundet med skade eller ødeleggelse av sikkerheten, men i dette tilfellet er detforsikring). Imidlertid er renten på slike lån lav - 12 - 20 % per år).

Men å få et råvarelån er vanskeligere. Her risikerer banken betydelig - risikoen er omtrent 20% (ifølge den offisielle statistikken til National Bureau of Credit Histories). Med andre ord har hver femte låntaker problemer med tilbakebetaling av et slikt lån. Men du kan tjene mye mer på dette – opptil 60 % per år.

Hvilke banker går for det? Blant de tre beste ekspresslånene:

• "OTP Bank".
• "Hjemmekreditt".
• "Renaissance Credit".

Hvilke betingelser vil bli tilbudt låntakeren?

Sannsynligvis vil du bli tilbudt flere låneprogrammer å velge mellom.

Krav til låntaker:

• statsborgerskap i den russiske føderasjonen;
• i alderen 21 til 69;
• tilstedeværelse av permanent registrering.

Betingelsene vil være omtrent slik:

• beløp - fra 2 000 til 300 000 rubler;
• periode – fra 3 til 36 måneder;
• forskuddsbetaling – fra 0 til 80 %;
• rente - fra 20 til 60 % per år;
• dokument – pass til en statsborger i den russiske føderasjonen.

Ja, det er ikke en feil. Et slikt lån i dag kan virkelig fås med pass, ingen tilleggsdokumenter kreves. Spesielt lar OTP Bank deg ta et lån med dårlig kreditthistorikk i Novosibirsk.

Men ikke alt er så enkelt. Pånår du fyller ut lånesøknaden, vær forberedt på å gi:

• fasttelefonnummer til bostedet;
• fasttelefonnummer på arbeidsstedet;
• 3 aktive mobiltelefonnumre til kolleger;
• mobilnumre og adresser til pårørende.

Ved disse numrene vil de ansatte i bankens kundesenter ringe og sjekke informasjonen du har oppgitt om deg selv. I tillegg vil bankens sikkerhetstjeneste se etter deg på oppgitte adresser og telefonnumre dersom du bryter dine forpliktelser. Alle disse dataene kan også overføres til de ansatte i inkassobyrået hvis gjelden din blir solgt.

Alternative måter å få lån

Noen ganger er kreditthistorikken så ødelagt at det ikke en gang er mulig å få ekspresslån fra banken. Dette skjer vanligvis når bankene svartelister deg. Dette betyr at kredittscore er under lavest mulig nivå. Dette skjer når du ikke betaler lånet på flere måneder.

Hvordan være i dette tilfellet? Det er organisasjoner som ikke er like nøye med brudd på frister som banker. Dette er MFIer (mikrofinansinstitusjoner) og private investorer.

Dette er en god og ofte den eneste måten å raskt få et lån med dårlig kreditt. I denne situasjonen tar långivere betydelig større risiko. De bryr seg ikke om kreditthistorien din. Det viktigste er at det ikke er noen åpneforsinkelser. Du vil imidlertid ikke motta et betydelig beløp her, bortsett fra kanskje mot kausjon.

Mikrofinansinstitusjoner (MFIer)

Slike organisasjoner er som regel klare til å tilby opptil 30 000 rubler uten sikkerhet. Og første gang er det usannsynlig at du vil godkjenne mer enn 5000 rubler. Hvis du returnerer dem i tide, vil kredittgrensen øke.

Risikoen deres motvirkes av høye renter – opptil 2 % per dag. På Internett kan du til og med finne MFIer som tilbyr lån til 3-4 % per dag. Men dette er mer unntaket enn regelen. I gjennomsnitt er disse selskapene villige til å tilby deg penger for 0,5–1 % per dag.

Og forsinkelsesgebyrer er utpressende. Tidligere var det verdt å utsette betalingene i en måned, og det var nesten umulig å betale seg. I dag har situasjonen endret seg til det bedre, men disse pengene er fortsatt veldig dyre.

Staten prøvde å begrense appetitten til MFIer på lovlig vis. Fra 1. januar 2017 kan således ikke MFI-er kreve renter hvis de overskred «kroppen» av lånet med 3 ganger. Enkelt sagt, etter å ha utstedt et lån på 10 000 rubler, vil du ikke betale mer enn 40 000 rubler til MFI, uansett hvilken rentesats som opprinnelig ble satt. Det er også satt grenser for bøter. Nå kan de ikke overstige det dobbelte av forf alt gjeld.

Vi ville imidlertid ha det beste, men det ble som alltid. Nå vil MFIer rett og slett ikke gi deg et lån for en periode på mer enn 3 måneder. Dessuten, hvis du ikke foretar en enkelt betaling, vil beløpet for disse 3 månedene øke med 5 ganger.

Ja, hun kan ikke vokse i det uendeligefør. Men selv 500 % på 3 måneder vil gi moderne pengeutlånere en helt «ikke sure» 2000 % per år, og enda mer når de reinvesterer inntekten som mottas.

Her må du være så forsiktig som mulig og nøkternt vurdere risikoene. De tok 10 000, og du kan betale opptil 50 000 rubler. Her er regnestykket.

Privatlån

Det er også enkeltpersoner som er villige til å låne deg penger. Lignende annonser kan enkelt finnes på Internett. Det er ingen statlig regulering i dette markedet. Renter, beløp og vilkår er ikke begrenset av noe. Som partene er enige om, så får det være.

I tillegg er vilkårene for transaksjonen ofte diktert av utlåneren. Tross alt brukes slike tilbud bare som en siste utvei når alle andre alternativer er uttømt.

Å tilbakebetale disse lånene er ofte enda vanskeligere enn å betale tilbake mikrofinansselskaper. Det er imidlertid mest sannsynlig at ingen vil sjekke kreditthistorikken din.

Slik fikser du kreditthistorikk

Hvis du blir tilbudt å endre kreditthistorikkdataene dine i BKI for penger, må du vite at du står overfor svindlere. Det er til og med teoretisk umulig å gjøre dette. Tenk selv: kan én person ha tilgang til databasen til banken, BKI og CBKI samtidig? Men hva med de menneskene som sjekker og dobbeltsjekker disse dataene, sammenligner dem med hverandre?

Det er veldig vanskelig, men teoretisk mulig å hacke databasen til en bank eller en bestemt CBI. Eller bestikke en bestemt ansatt. Men selv teoretisk umulig å hacke ellerbestikke hele systemet. Derfor vil svindleren ganske enkelt ta et forskudd fra deg og forsvinne.

Likevel er det fullt mulig å korrigere CI (kreditthistorikk), og lovlig. Dette fungerer selv om du er svartelistet. Her er en trinnvis veiledning for hvordan du gjør det:

1. Betal ned alle gjeldende forsinkelser og bøter.
2. Gå gjennom rehabilitering - det finnes spesielle programmer fra banker som lar deg forbedre kredittvurderingen din. Den mest kjente er «Credit Doctor» fra Sovcombank.
3. Kjøp noen rimelige varer på kreditt.

Naturligvis kan ingen flere brudd på våre forpliktelser tillates. Den andre sjansen gis kun 1 gang. Hvis alt går på skinner, vil kreditthistorikken din forbedres betraktelig om ca. 2 år, og du vil kunne stole på et nytt lån.