Den gjennomsnittlige markedsverdien av totalkostnaden for et forbrukslån fra sentralbanken: hvor finner du ut hvordan du beregner

2025 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sist endret: 2025-01-24 13:22

Den gjennomsnittlige markedsverdien av hele kostnaden for et forbrukslån fra den russiske føderasjonens sentralbank er et tvungent tiltak for å regulere bankrenter på lån blant kredittinstitusjoner. Formålet med innovasjonen er å redusere belastningen på låntakere ved å forplikte bankene til å forholde seg til restriksjoner. Til tross for at et slikt tiltak har eksistert i flere år, vet mange lite hva det er, hvorfor det trengs og hva som er konsekvensene av bruken.

Hva er

Den gjennomsnittlige markedsverdien av hele kostnaden for et forbrukslån er summen av alle betalinger fra debitor i løpet av lånets levetid. Denne verdien inkluderer, i tillegg til gjeldsbeløpet og kostnadene for den, kostnadene for papirarbeid, provisjoner og innskuddsforsikringskostnader.

Hovedoppgaven som sentralbanken løser på denne måten er å forhindre slaveri av enkeltpersoner av ulike kredittorganisasjoner, som i møte med lav finansiell kompetanse hos befolkningen og ufullkommen konkurranse i forbrukslånsmarkedetviste seg å være mulig.

Hvordan beregner jeg

Som grunnlag for å beregne gjennomsnittlig markedsverdi av totalkostnaden for et forbrukslån, bruker Sentralbanken data fra rundt hundre banker. Hver type kredittinstitusjon har imidlertid sine egne verdier. Beregningen tar også hensyn til formålene som lånet er utstedt til.

Dermed er det ved kjøp av biler (billån) satt en verdi, for kjøp av forbrukerelektronikk på kreditt - en annen. Beregningen tar hensyn til størrelsen på lånet og løpetiden det er utstedt for, samt hvor ofte utbetalinger vil skje. Låntakeren er på sin side i stand til å utføre beregningen på egen hånd ved å bruke følgende formel:

TCP=lånebeløp + behandlingskostnader, forsikring + overbetaling av lån.

Hvis låntakeren foretok en beregning, og det viste seg at banken eller en annen organisasjon han tok lån fra overskred grensen angitt på sentralbankens nettside med mer enn en tredjedel, har han rett til å søke enten til banken eller til retten med krav om å revidere vilkårene i låneavtalen. Alle finansinstitusjoner er pålagt å overholde den gjennomsnittlige markedsverdien av den totale kostnaden for et lån fra Bank of Russia hvis de ønsker å beholde lisensen og fortsette å jobbe.

Hvor finner du ut

Størrelsen på den aksepterte verdien finnes i tidsskrifter (Rossiyskaya Gazeta, Kommersant) og på bankens nettsider. De er også publisert på ressursene til kommersielle banker, men slik informasjon kan evtskape tvil, gitt at disse finansinstitusjonene ofte tjener på den økonomiske analfabetismen til låntakere.

Nettstedet inneholder normative verdier for hver type kredittorganisasjon. Priser beregnes på nytt kvartalsvis. Dette betyr at Russlands sentralbank publiserer data om størrelsen på den maksim alt tillatte verdien på sin nettside hver fjerde måned.

Årsaker til så tett kontroll

Behovet for å strengt regulere den gjennomsnittlige markedsverdien av den totale kostnaden for et lån oppsto på grunn av misbruk innen utlån. Bankenes pålegging av skjulte tilleggsavgifter, provisjoner, forsikringer og andre betalinger til låntakere fører til en økning i lånekostnadene.

I et miljø med fallende kjøpekraft fører slike faktorer til økt risiko for kriminalitet fra låntakers side. Veksten av ubet alte betalinger er en av de viktigste truslene mot stabiliteten i banksystemet. Bank of Russia måtte begrense "appetitten" til kredittinstitusjoner med så tøffe reguleringstiltak.

De sterkeste restriksjonene måtte pålegges mikrofinansorganisasjoner. For det russiske finansmarkedet er denne typen kredittinstitusjoner ganske ny, så de får spesiell oppmerksomhet fra sentralbanken. Og selv om den gjennomsnittlige markedsverdien av hele kostnaden for et lån fra sentralbanken i Den russiske føderasjonen for denne typen kreditttjenester er høyere enn for andre lignende organisasjoner, er de ikke bare underlagt ytterligere begrensningerangående rentebeløp, men også beløp for overbetalinger for året, basert på størrelsen på lånet.

Særenheter ved juridisk regulering

Det viktigste juridiske dokumentet er loven "Om forbrukerkreditt". I samsvar med lovteksten må denne parameteren beregnes kvartalsvis for hver type kredittinstitusjon.

Resultatene publiseres på den offisielle nettsiden eller Bulletin. På sin side er kommersielle utlånsinstitusjoner pålagt å følge standardene spesifisert i dokumentet. I henhold til denne loven har ikke banker rett til å overstige den gjennomsnittlige markedsverdien av den totale kostnaden for et forbrukslån fra sentralbanken med mer enn 1/3 av det som er angitt på sentralbankens nettsted. Det vil si at hvis verdien er satt til 30 %, er den maksimale avviksprosenten ikke mer enn 10 %. De inkluderer låntakerens utgifter til forsikring, provisjoner og andre relaterte betalinger. Loven gjelder for alle typer kredittinstitusjoner. Hver av dem har sin egen prosentvise korridor.

Hva betyr dette for låntakeren

For låntakeren betyr dette også at han kan regne med at det totale lånebeløpet han har tatt, selv om det er forsinkelse, ikke vil overstige et visst beløp fastsatt av sentralbanken. Han kan være sikker på at banken ikke vil ha rett til å pålegge ham tjenester, hvis beløp sammen med hovedgjelden vil overstige den gjennomsnittlige markedsverdien av totalkostnaden for et forbrukslån fra sentralbanken. Dette betyr imidlertid også at bankene har større sannsynlighet for å skjerpe kravene til låntakere,noe som kan føre til at en debitor som har flere lån og ønsker å ta opp et annet, blir avvist.