Funksjoner og risikoer for den overtakende banken

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 10:37

Kontaktløse betalinger har slått rot i russernes liv de siste årene. Teknologien lar forbrukere som ikke har papirpenger foreta kjøp. La oss se nærmere på anskaffelsesprosessen og alle deltakerne i denne ordningen.

Essence

Et plastkort er et betalingsinstrument som gir tilgang til finansiering. Etter å ha lest dataene fra den, kan du finne informasjon om eieren og saldoen på kontoen. For disse formålene brukes en terminal i utsalgssteder. Ved å taste inn en pinkode gir kortinnehaveren tillatelse til å belaste midler for å betale for varer. I tillegg er flere organisasjoner inkludert i betalingsprosessen.

Members

Utstedende bank og overtakende bank er involvert i betalinger. La oss se nærmere på funksjonene til hver av dem. En innløsende bank er en bank som setter opp kortmottakspunkter. For disse formålene bruker kredittinstitusjonen terminaler, gir råd til organisasjonens personell om spørsmål om å akseptere og kansellere betalinger og sette opp programvaren. Men dette er ikke alle funksjonene til den overtakende banken. Kredittinstitusjon bruker:

• autorisasjon og betalingsevnekontroll for kort;
• behandler innkommende forespørsler;
• overfører midler til selgerens konto;
• behandler dokumentasjonen som bekrefter transaksjonen;
• distribuerer lister over forbudte (stjålne, utløpte) kort.

Utstedende bank utsteder og betjener et betalingskort, åpner en konto for bevegelse av midler. Samme institusjon kan være en erverver og en utsteder på samme tid. I dette tilfellet vil POS-terminalen og kjøperens kort bli utstedt av samme institusjon. Men hvis klienten har et Tinkoff Bank-kort og tar ut penger gjennom en Sberbank-minibank, er den første kredittinstitusjonen utstederen, og den andre er innløseren. Servicepunktet kalles en handels- og servicebedrift (TSE).

Behandlingssenter

For å bekrefte transaksjonen må kortinnehaveren oppgi en pinkode. Umiddelbart etter det starter den overtakende banken prosessen med å kontrollere koden, bankens funksjon og kontosaldoen. For å få disse dataene sendes en forespørsel til behandlingssenteret. Hvis noen avvik oppdages, tillates ikke transaksjonen til den innkjøpende banken.

Behandlingssenteret er grunnlaget for elektroniske transaksjoner. Dette er et automatisert system for behandling av bankkortoverføringer. Hovedoppgaven er å gi butikker muligheten til å akseptere kontantløse betalinger. Behandlingssentralen foretar også gjensidige oppgjør mellom utsteder og erverver, utsalgssted og innehaverkort. I Russland koordineres VISA- og MasterCard-betalinger av PayOnline-senteret.

Betalingssystem

Fordelen med kontantløse betalinger er at de kan brukes hvor som helst i verden. Men mulighetene til den overtakende banken er begrenset. En institusjon kan teknisk sett ikke organisere oppgjør med alle utsalgssteder eller installere minibanker over alt. Kommunikasjonsfunksjonen utføres av betalingssystemet. På forespørsel fra behandlingssentralen kontrollerer den betalingsevnen til kortet. Hvis det er nok saldo til å gjennomføre transaksjonen og finansinstitusjonen er medlem av systemet, sender den en forespørsel om en elektronisk transaksjon.

Faktureringsselskap

Enda et ledd som kan være til stede i kjeden. Et faktureringsselskap, som et betalingssystem, tar på seg funksjonen med å overføre en transaksjon til en innløser, men overvåker og administrerer i tillegg risikoer, organiserer tilgang til detaljert statistikk over transaksjoner og gir oppgjør med kontoinnehavere.

Internet Acquiring Bank

Prinsippet for å foreta nettbetalinger ligner på prosessen med å kjøpe varer i en butikk. Den eneste forskjellen er måten informasjon overføres på. I det første tilfellet leser terminalen dataene, og i det andre tilfellet legger klienten dem uavhengig inn i en spesiell form på nettstedet. Funksjonene til den overtakende banken utføres av en kredittinstitusjon som betjener organiseringen av transaksjoner. Alle deltakere i det kontantløse oppgjørssystemet skal ha pålitelige kommunikasjonskanaler og utstyr som sikrer en rask verifiserings- og overføringsprosess.data.

provisjon

Anskaffelse er ikke en gratis tjeneste. Flere deltakere i transaksjonen er ansvarlige for prosessen med å foreta betalinger. Betalingssystemet sørger for sammenkobling av utsalgssteder og kredittinstitusjoner rundt om i verden, som det mottar en provisjon for innenfor 1-1,1 % av betalingsbeløpet. Samme beløp sendes til utsteder for overføring av midler. Og, selvfølgelig, gebyrene til den overtakende banken. Gjennomsnittlig markedsrente er 2-4%. Provisjonsbeløpet påvirkes også av forhandlerens aktivitetsområde, omsetningen av midler på kundens konto, type tilkobling og type enhet.

Scheme

Den vanligste arbeidsordningen er når et punkt er direkte koblet til en innløser, for eksempel gjennom en terminal eller et spesielt skjema på en nettside. I dette tilfellet må banken utvikle programvare for å akseptere betalinger og overvåke tilstanden til kommunikasjonskanalene. Butikken må sikre transaksjonen, organisere serverbeskyttelse, overvåke transaksjoner for å identifisere potensielle svindlere. Hvis hierarkiet til en nettbutikk er komplekst, må programmerere håndtere implementeringen av systemet. Og dette er tilleggskostnader.

Risikoer for den overtakende banken i tilfelle forhandleren går konkurs

I tilfelle en organisasjon som leverer sine tjenester til mennesker går konkurs, risikerer kredittinstitusjoner å returnere midler til kortholdere. Ikke alle transaksjoner betales på kjøpstidspunktet. For eksempel turister, skal på tur, bestille hotell og flybilletter på forhånd. Ved konkurs av turoperatøren vil kundene kreve refusjonfor tjenester bet alt for, men ikke mottatt.

Et slående eksempel på denne situasjonen er sammenbruddet av Transaero. Finansinstitusjonen godtok kortbetalinger for forsinkede turer og flyreiser, men gikk konkurs. I henhold til reglene for internasjonale systemer i slike situasjoner, faller problemet med å returnere midler på den overtakende banken. I følge foreløpige data kan tapene til deltakere i transaksjoner beløpe seg til hundrevis av millioner rubler. Det spiller ingen rolle hvordan betalingen ble utført: direkte på servicepunktet, via Internett eller fakturering. I alle tilfeller er erververen økonomisk ansvarlig.

Refund

Hvis det oppstår en innløsende bankserverfeil, returneres pengene til kjøperens konto. Prosedyren innebærer at klienten kontakter banken, som utarbeider og overfører søknaden til innløser. Kredittinstitusjonen er forpliktet til å returnere pengene. En annen ting er at i tilfellet med det vurderte eksemplet med konkurs i et selskap, vil banken kun kunne kompensere for tap i prosessen med å avvikle organisasjonen.

Strengere krav

I lys av situasjonen med Transaero, har bankfolk til hensikt å revidere tjenestevilkårene for TPS. Det foreslås derfor å innføre ytterligere garantier i form av pant eller depositum, som bekrefter klientens soliditet. Blant andre alternativer vurderes det også å øke perioden for kreditering av midler til TPN-kontoen til to uker. Denne praksisen var allerede på 2000-tallet. Men i moderne forhold vil slike tiltak heller føre til tap av kunder.

Nyheter

Bank Rossiya har utviklet sin egen internettinnhenting av betalinger for bruk av naturgass. Kunder av Gazprom Mezhregiongaz kan betale for naturgass gjennom Rossiya Bank-nettstedet. For å gjøre dette, gå til siden til kredittinstitusjonen i nettbetalingsseksjonen og overfør penger med det personlige kontonummeret.

Bank Saint Petersburg begynte å akseptere kort fra det nasjonale betalingssystemet Mir i nettverket av minibanker, filialer og terminaler.

Siden 6. april 2016 begynte Russian Standard Bank å betjene chipkort i det internasjonale systemet Diners Club International (DCI). Transaksjoner utføres i henhold til den internasjonale EMV-standarden. Dette sikrer et høyt nivå av transaksjonssikkerhet. Den overtakende banken skaffet seg retten til å utstede eksklusive Diners Club-kort tilbake i 2011. Siden den gang er kredittinstitusjonen den eneste i landet som er ansvarlig for markedsføringen og statusen til merkevaren.