Hva er et boliglån og hvordan får man det? Dokumenter, forskuddsbetaling, renter, tilbakebetaling av boliglån

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 10:37

I dagens realiteter, når befolkningen på planeten vokser jevnt og trutt, er boligspørsmålet en av de mest presserende. Det er ingen hemmelighet at ikke hver familie, spesielt en ung, har råd til å kjøpe sin egen bolig, så flere og flere mennesker er interessert i hva et boliglån er og hvordan man får det. Hva er fordelene med denne typen utlån, og er det verdt bryet?

Kjernen i boliglånet er at dersom du ikke har gode slektninger som kan låne penger til å kjøpe bolig gratis, og du virkelig ønsker å ha din egen leilighet, kan du kontakte banken og få det nødvendige beløpet. Denne typen lån er imidlertid noe annerledes enn det vanlige forbrukslånet, som vi allerede er vant til. Hva nøyaktig – vi finner ut av det.

Hva er et boliglån og hvordan får man det uten problemer

Først av alt må du forstå at et boliglån eret målrettet lån til kjøp av en bestemt eiendom, og i motsetning til et forbrukslån vil du ikke kunne forv alte pengene etter eget skjønn. I tillegg, i dette tilfellet, blir selve det ervervede objektet oftest sikkerheten - en leilighet, en butikk, et produksjonsanlegg. Derfor kan det hevdes at pant i fast eiendom for å sikre forpliktelser overfor kreditorer er pant. Banker aksepterer forresten ikke bare boliger - en bil, en yacht, en tomt kan være et løfte. Et trekk ved denne typen utlån er imidlertid at gjenstanden som anskaffes på denne måten blir låntakerens eiendom umiddelbart fra kjøpsøyeblikket.

I Russland er den vanligste varianten av denne typen utlån pant i bolig. Dessuten er det som regel leiligheten som kjøpes som stilles som sikkerhet til banken, men som et alternativ kan også eksisterende eiendom pantsettes. Denne typen tjenester tilbys av nesten alle banker - Sberbank, Gazprombank, Alfa-Bank, VTB. Et boliglån er alltid lønnsomt for enhver kredittinstitusjon, for selv om låntakeren ikke har midler til å betale ned gjelden, vil banken fortsatt ha sikkerheten. Det er grunnen til at sistnevnte villig utsteder slike lån, og kjemper om å tilby "gunstige" betingelser.

Hvem får lån og hva trengs til dette

For at en leilighet i et boliglån skal bli en realitet, må du "svette" nok, samle den nødvendige pakken med dokumenter. Men vi skal snakke om det litt lavere, men nå skal vi lage noengjennomsnittlig portrett av en potensiell kunde som er i stand til å få et boliglån:

1. Først av alt, alder – det ideelle området er fra 23 til 65 år.
2. Plitelighetsnivå – du trenger en upåklagelig kreditthistorikk. Hvis du ikke har et, så før du søker om et stort lån, ta et par forbrukslån og betal dem forsiktig ned. Et forbrukslån er selvfølgelig ikke like stort som et boliglån, du betaler et mye mindre avdrag, men å ha to-tre lån bet alt i tide vil ha en veldig positiv effekt på imaget ditt i bankens øyne.
3. Arbeidserfaring - mer enn to år, og på siste arbeidssted - minst 6 måneder.
4. Å ha nok "hvit" inntekt til å betale den månedlige betalingen.
5. Og, selvfølgelig, du må samle en enorm liste over dokumenter, og jo mer seriøs banken er, jo flere papirer, sertifikater og kvitteringer vil du bli bedt om.

Selvfølgelig er kravene beskrevet ovenfor en generalisert versjon, litt forskjellige indikatorer finnes i brosjyrer. For eksempel erklærer noen banker på sidene i prospektene deres at de er klare til å utstede boliglån til personer over 18 år. Eller et annet alternativ: visstnok for et positivt svar, trenger du ikke et inntektsbevis. Så du vet: oftest er dette bare et reklamestunt. Kunder som av egen erfaring vet hva et boliglån er og hvordan man får det, sier: Hvis du ikke oppfyller kravene ovenfor, vil du ikke få lån til leilighet. Og hvem kan garantert regne med positiv respons?

Så det er mer sannsynlig at du får et lån hvis:

• du har minst 20 % av kostnaden for den kjøpte boligen som forskuddsbetaling;
• din offisielle lønn er minst to ganger din månedlige betaling;
• pant er utstedt for en leilighet, ikke for en tomt eller et privat hus;
• alle funksjonsfriske familiemedlemmer har offisiell ansettelse med "hvit" lønn;
• det er en annen eiendom som allerede tilhører deg med eiendomsrett (pant og det er heller ikke nødvendig);
• du har ingen utestående lån eller andre gjeldsforpliktelser;
• du er ikke en garantist for lån fra slektninger eller venner;
• arbeidserfaring ved siste jobb er mer enn 2-3 år;
• du kan stille en eller to løsningsmiddelgarantister (påkrevd ganske ofte, men ikke alltid).

Documents

Så du har bestemt deg for at den eneste måten å forbedre levekårene dine på er et boliglån. Banker vil kreve en imponerende pakke med dokumenter fra deg. La oss dvele ved det mer detaljert.

Den generaliserte listen ser slik ut:

• bankspørreskjema;
• søknad om boliglån - noen ganger kan du søke om det online ved å besøke institusjonens offisielle nettside;
• kopi av sivilt pass eller tilsvarende dokument;
• kopi av statlig pensjonsforsikringsbevis;
• sertifikat (kopi) av skatteregistrering i den russiske føderasjonen (TIN);
• menn i militær alder ogsåen kopi av den militære ID-en vil være nødvendig;
• fotokopier av utdanningsdokumenter - vitnemål, attester osv.;
• kopier av attester for ekteskap/skilsmisse, fødsel av barn;
• ekteskapskontrakt (kopi), hvis noen;
• fotokopi av arbeidsbok (alle sider) med identifikasjonsregister for arbeidsgiver;
• alle dokumenter som bekrefter størrelsen og kilden til inntekten din – personlig inntektsskattskjema 2, kontoutskrifter, kvitteringer for underholdsbidrag eller vanlig økonomisk bistand, osv.

I noen banker er disse dokumentene tilstrekkelige, men som oftest krever et boliglån et mye større antall papirer. For eksempel vil du sannsynligvis trenge å forberede:

• skjema 9 - registreringsbevis på fast bosted;
• fotokopier av sivile pass av alle personer som bor sammen med deg, samt nærmeste slektninger (foreldre, barn, ektefeller), uavhengig av deres faste bosted;
• bevis på pensjonsbeløpet og kopi av pensjonsbevis for ikke-arbeidende slektninger i passende alder;
• kopier av dødsattester fra alle avdøde nærmeste familiemedlemmer - ektefeller, foreldre eller barn.

Og flere dokumenter

Hvis du har noen dyr eiendom, vil du trenge titteldokumenter som bekrefter eierskap - salgssedler, gave, privatiseringsbevis for sommerhus, leilighet, bil osv. Du trenger også et sertifikat i skjema 7 som karakterisererparametere for bolig-/ikke-boliger.

Så snart du eier aksjer, obligasjoner osv., må du levere et utdrag fra registeret over verdipapireiere.

Pant for bolig er en ansvarlig virksomhet. Så sørg for å oppgi dokumenter som bekrefter påliteligheten din – kreditthistorikk, kopier av kvitteringer for rettidig betaling av telefon- og strømregninger, leie for de siste månedene, og helst for et år eller to.

Hvis du har bankkontoer – kort, gjeldende, innskudd, kreditt, etterspørsel osv. – trenger du dokumenter som bekrefter deres eksistens.

I tillegg til alt, for å søke om et boliglån, sørg for å fylle opp et sertifikat som bekrefter at du ikke er registrert hos en psykonevrologisk eller narkologisk apotek.

Når du kontakter banken, trenger du ikke bare kopier, men også originaler av de ovennevnte papirene, og hvis du har en medlåntaker, må han utarbeide den samme pakken med dokumenter.

Og dokumenter igjen

Ytterligere dokumenter kan være nødvendig for de som jobber «for seg selv» og har egen virksomhet. Dette kan være kopier av inngående dokumenter, regnskap som viser overskudd/tap for de siste årene, bemanning, kopier av større kontrakter, balanser – generelt alle dokumenter som kan bekrefte den økonomiske stabiliteten til din bedrift og dens evne til å utvikle seg dynamisk..

Hvis du er en individuell gründer uten en juridisk enhet, vil banken sannsynligvis gjøre detvil be om:

• sertifikat for registrering;
• kvitteringer for skatter og bidrag til ulike fond;
• kopier av kontoutskrifter for de siste årene;
• bok over utgifter og inntekter (hvis noen);
• fotokopier av leieavtaler for lokaler og andre dokumenter som bekrefter din stabilitet og soliditet;

Som du ser, er en leilighet i et boliglån en ganske plagsom virksomhet. Etter at alle nødvendige dokumenter er sendt inn, er det nødvendig å vente på bankens beslutning om å utstede et boliglån. Vanligvis kan gjennomgangsperioden ta fra en dag til flere uker, men noen banker tilbyr en «ekspressboliglån»-tjeneste, når en avgjørelse kan tas om to til tre timer. Når du er godkjent, kan du begynne å lete etter en leilighet.

Hvordan velge en bank: de beste boliglånene

Hvis en lang liste med nødvendige dokumenter ikke skremte deg, og du bare styrket beslutningen din om å ta en bolig på kreditt, la oss se nærmere på spørsmålet om hvordan du velger det mest fordelaktige tilbudet. Det er klart at nedbetaling av boliglån er en lang og ganske kostbar prosess, og som kjent er det ingen som ønsker å betale for mye. Hva bør du se etter når du velger en kredittinstitusjon?

1. Først av alt bør du studere programmene som tilbys av banker nøye. Prøv samtidig å ta hensyn til institusjoner som har vært på markedet i mer enn ett år og har et bevist rykte.
2. Hvis du allerede har et kort (noen som helst)hvilken som helst av bankene, og du er generelt fornøyd med arbeidet, så vend først og fremst oppmerksomheten mot denne bedriften. Faktum er at vanligvis tilbyr mange finansinstitusjoner vanlige kunder spesielle, gunstigere lånebetingelser enn folk som søker til dem for første gang.
3. Vær oppmerksom ikke bare på renten, men også på det sannsynlige antallet engangsbetalinger, hvor beløpet til slutt kan være ganske stort. Slike "provisjoner" kan belastes av banken for utstedelse av ulike sertifikater, forsikringer og andre tjenester.
4. Sørg for å undersøke muligheten for tidlig tilbakebetaling av lånet. For eksempel, i en bank som VTB, kan et boliglån tilbakebetales før tidsplanen uten problemer, mens andre kredittorganisasjoner i dette tilfellet forplikter kunden til å betale noen ekstra bøter og straffer. Dette kan også påvirke valget ditt.
5. Nesten alle bankinstitusjoner har sin egen nettside hvor du enkelt kan finne en boliglånskalkulator. Dette er ganske praktisk: ved å fylle ut de aktuelle feltene, kan du grovt beregne hvor mye du må betale månedlig. Sammenlign disse tallene ved å bla gjennom sidene til flere banker og finne det mest fordelaktige tilbudet.

For ikke å bli forvirret med et stort antall tilbud, kan du lage en liten tabell for deg selv, hvor kolonnene vil være kredittbetingelser, og radene vil være flere banker som tilbyr boliglån. Sørg for å bruke en boliglånskalkulator - det vil i stor grad lette beregningene dine og hjelpe med å bestemme den totale overbetalingen ogmånedlig betalingsbeløp.

Kolonner (kriterier) kan være:

• lånetid;
• rente;
• månedlig betaling;
• tredjepartsavgifter, engangsbetalinger;
• behov for å bekrefte inntekt;
• alternativ for tidlig tilbakebetaling;
• beløpet for det første obligatoriske bidraget;
• straff for sene månedlige avgifter;
• kampanjetilbud.

Selvfølgelig kan du supplere den foreslåtte listen over kriterier etter eget skjønn. Ikke skynd deg å velge en bank med den laveste renten - kanskje vil ikke alle andre forhold være så gunstige. Så evaluer alle elementene i komplekset.

Sosi alt boliglån

Det er et annet punkt du må være oppmerksom på når du velger bank. Faktum er at for noen kategorier av borgere gis det såk alte sosiale boliglånet - fortrinnsrettslig utlån rettet mot å skaffe boliger til sårbare deler av befolkningen som rett og slett ikke er i stand til å kjøpe en leilighet under "kommersielt boliglån".

Hovedforskjellen mellom denne typen utlån er kostnaden for én kvadratmeter kjøpt bolig. For å delta i programmet er det nødvendig å skrive en søknad om forbedring av levekårene og bli registrert hos administrasjonen på bostedet. Søknaden din vil bli vurdert og en avgjørelse vil bli tatt. Et av hovedkriteriene for slik registrering er overholdelse av dekretet fra ministerkabinettet i republikken Tadsjikistan nr. 190, hvorfra det følger at normen for å sikre den generelleboligareal per person er 18 m2.

Deltakere av «Social Mortgage»-programmet kan for eksempel være statsansatte. Et lån kan utstedes med bare 7 % per år og for en periode på opptil 28,5 år, og som oftest krever det ikke engang en forskuddsbetaling.

Det er imidlertid ikke alle banker som jobber med denne typen utlån. Nødvendig informasjon om hvor det kan utstedes, samt om du kan søke om det, finner du i bydelsadministrasjonen. Oftest er det en avdeling med ansvar for boligpolitikk.

Lån til en ung familie

Hvis eldre mennesker stort sett fikk bolig tilbake i sovjettiden, så er boliglån for unge familier praktisk t alt den eneste måten i dag å skaffe seg egen bolig og bli selvstendig. Heldigvis er denne typen utlån også støttet av staten.

Hver unge familie kan ta del i det føderale programmet og søke om statstilskudd for å kjøpe sin egen bolig. Normalarealet for en familie på 2 er 42 kvadratmeter. En slik familie kan kvalifisere for et tilskudd på 35 % av boligkostnadene. Hvis et ungt par har barn, beregnes bolignormen til 18 m2 per person, og tilskuddsbeløpet økes til 40 % av kostnaden for leiligheten.

Statlige boliglån for unge mennesker kan gis ikke bare hvis de er gift - "single" kan også kvalifisere forkonsesjonelt lån. For dette formål gjenopplives praksisen med studentbyggelag, som dannes ved mange universiteter, over hele landet. Etter at en fighter av en slik avdeling har jobbet "til det beste for Fædrelandet" hundre og femti skift, får han rett til å søke om pant i en leilighet til kostpris. Dermed kan du med litt arbeid kjøpe en bolig 2-3 ganger billigere enn markedsverdien.

Boliglån for militært personell

Det landsomfattende programmet "Militært boliglån" er et annet alternativ for å støtte befolkningen. Programmet er rettet mot å forbedre levekårene til tjenestemenn gjennom det akkumulerte boliglånssystemet. Alt avhenger av den militære rangeringen til deltakeren og datoen for inngåelsen av den første tjenestekontrakten.

Kjernen i "Military Mortgage"-programmet er at staten hvert år overfører et visst beløp til den individuelle kontoen til hver tjenestemann, hvis beløp jevnlig gjennomgås av regjeringen i den russiske føderasjonen avhengig av nivået av inflasjon og andre indikatorer. Over tid kan det akkumulerte beløpet brukes som en forskuddsbetaling på et boliglån.

Fordeler og ulemper

Nå som du i det minste generelt sett har forstått hva et boliglån er og hvordan du får det, er det rett og slett umulig å ikke dvele ved de viktigste fordelene og ulempene ved denne typen utlån.

Selvfølgelig er den største fordelen med et boliglån at du kan få din egen leilighet akkurat nå, og ikke spare opp til den på mange år, "banke rundt hjørnene". Siden lånet er utstedt for mange år, daden månedlige betalingen er vanligvis ikke for høy, og den gjennomsnittlige russeren er ganske i stand til å tilbakebetale den.

Men med all "rosiness" av prospektene, bør man ikke glemme manglene, blant dem bør man først og fremst nevne en enorm overbetaling på renter, noen ganger opp til mer enn 100%. I tillegg inneholder nesten hver boliglånsavtale nødvendigvis tredjepartskostnader - for å opprettholde en lånekonto, for å vurdere en søknad, ulike forsikringer, provisjoner og så videre. Alt dette til sammen kan nå 8-10% av kostnaden for forskuddsbetalingen. Og, selvfølgelig, en enorm liste over dokumenter, selv om dette ikke er overraskende, fordi banken betror deg betydelige midler, og i veldig lang tid.