Forsikringsgrad: beregningsformel, takster og utbetalinger

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 10:37

Prisen på forsikringskontrakten beregnes individuelt for hver bil. Det avhenger av forsikringskoeffisienten og grunnrenten. For å beregne den endelige premien selv, må du bruke alle koeffisientene og kjenne den spesifikke verdien av hver.

lovgivningsakter

Beregningen av forsikringskoeffisienten er basert på lover.

• Lov "On OSAGO". Den beskriver reglene for beregning av premier under kontrakter, og godkjente også listen over koeffisienter som skal brukes.
• Instruksjon fra sentralbanken i den russiske føderasjonen 3384 - U. Denne loven angir alle verdiene for koeffisientene som må brukes under beregningen.

Pris

For å beregne den endelige premien brukes forsikringskoeffisienter. Den eneste handlingen som brukes i beregningsprosessen er multiplikasjon av alle data. Avhengig av egenskapene kan tariffene øke eller senke. Derfor varierer kostnadene for kontrakten for alle sjåfører.

Siste bonus=basisrenteodds (territoriumaldergrensebonus-maluskraftperiode).

Denne formelen brukes av alle forsikringsselskaper og er obligatorisk.

Målavhengig billettpris

Denne indikatoren indikerer regionen og lokaliteten for registrering av en bil og en person. Koeffisienten vil være høyere i store byer (med høy trafikkbelastning), hvor mange ulykker skjer. Verdien av tariffen i små byer og landsbyer vil være betydelig lavere enn i megabyer, da det er færre registrerte kjøretøy og få trafikkulykker.

Men hvordan bestemme verdien av taksten, hvis eieren (enkeltperson) er registrert i en region, og bilen i en annen? I dette tilfellet vil forsikringskoeffisienten for regionen avhenge av personens registrering. For eksempel er eieren av bilen registrert i Ufa, og kjøretøyet er registrert i St. Petersburg. Tariffen vil bli brukt i henhold til Ufa-data.

Identifisering av tariffen for en juridisk enhet er det motsatte og avhenger av registreringen av organisasjonen. For eksempel, hvis organisasjonen var registrert i St. Petersburg, og midlene er registrert i Moskva, vil tariffen bli tatt basert på dataene til den første byen.

KBM

Bonus-malus-koeffisienten er av stor betydning ved beregning av sluttpremien. Som navnet tilsier, kan denne prisen øke eller senke verdien av premien, resultatet vil avhenge av sjåføren. Hvis en sjåfør kjører bil hvert år uten å sette seg inntrafikkulykker, vil forsikringsselskapene bli pålagt å øke rabatten. Jo flere år sjåføren kjører uten ulykker, desto større blir rabatten. Maksimal rabatt kan være femti prosent, mens MSC blir 0,5 (personen tildeles trettende klasse).

Men hvis sjåføren havner i en ulykke på grunn av egen skyld, vil de fleste rabattene gå tapt. Den økte koeffisienten for forsikring er 2,45. Det vil si at kostnaden for polisen kan øke nesten tre ganger på grunn av feilen til sjåføren selv. I dette tilfellet vil den økende koeffisienten være gyldig i tre år. Og etter denne perioden vil den gradvis begynne å avta (hvis det ikke er andre ulykker). Men skjer det flere ulykker i løpet av året, vil prisen på forsikringskontrakten øke flere ganger. Dette oppleves vanligvis av nybegynnere.

Denne koeffisienten er ikke tildelt bilen, men er personlig for hver sjåfør. Dersom 2 personer er inkludert i forsikringsavtalen, vil hver ha sin BMF, men den største vil bli brukt i beregningen. For eksempel er sjåfører, Popov og Sidorov, inkludert i kontrakten. Popovs tariff er 0,95 (grad 4), Sidorovs er 0,85 (grad 6). Under beregningen vil programmet velge maksimumsverdien lik 0,95.

For å beregne forsikringskoeffisienten må du vite fra hvilket øyeblikk sjåføren begynte å passe inn i forsikringskontrakten, og om det har vært ulykker for hele perioden. For eksempel, hvis sjåføren var inkludert i kontrakten i tre år, og det ikke var noen trafikkulykker som skjedde på grunn av hans feil, vil rabatten være femtenprosent, og tariffen vil være lik 0,85.

En viktig betingelse for å oppnå rabatter og øke ulykkesklassen er inkludering av sjåføren i forsikringen. Hvis han ikke er eieren av bilen og ikke er med på listen, vil han ikke ha rabatter.

Også, hvis en person ikke har vært inkludert i kontrakten på et helt år, vil alle rabatter gå tapt.

Sjekker CBM

For å sjekke forsikringskoeffisienten må du bruke den offisielle nettsiden til PCA. PCA-databasen inneholder all informasjon om OSAGO-forsikringskontrakter. Hvis motorvogneiere kjøper forsikringskontrakter fra lisensierte forsikringsselskaper, vil systemet kunne gi nødvendig informasjon.

Du kan også finne ut forsikringskoeffisienten fra forsikringsselskaper. Under forsikringsprosessen kan den ansatte gi denne informasjonen til sin klient.

På OSAGO-forsikringsavtalen, overfor sjåførens navn, er klassen hans angitt, med dens hjelp kan du finne ut prisen. Hvis ulykkesklassen er tre, er det ingen rabatter. I fjerde klasse vil rabatten være lik fem prosent. Og for hver klasse legges det til en rabatt på 5 %. Så med den syvende ulykkesklassen vil rabatten være trettifem prosent.

Tap av rabatter

Noen ganger er det bortfall av rabatter og nedgang i ulykkesklassen. Dette skyldes det faktum at en person under gjennomføringen av avtalen ikke sjekker personopplysninger og setter underskrifter. Enhver feil i personopplysninger vil resultere i tap av alle rabatter.

Også rabatter går tapt hviseieren av bilen endret rettighetene og varslet ikke forsikringsselskapet om det. Dessuten er det et brudd på loven å bruke en forsikring med gamle data. For å redde klassen, må du gå til forsikringsselskapets kontor i tide og skrive en søknad om endring av personopplysninger. Den ansatte vil utstede en ny policy med oppdaterte data. Denne behandlingen er gratis.

Handlingen til KBM i forskjellige selskaper

Ofte flytter sjåfører som har begått en trafikkulykke til et annet forsikringsselskap, i håp om at informasjon om ulykken kun lagres i databasen til ett forsikringsselskap. Egentlig er dette en feil antagelse. Alle forsikringsselskaper bruker samme system. De er pålagt å gi informasjon til RSA-databasen. Derfor, hvis eieren av bilen flytter til et annet selskap, forblir KBM.

Power

Hvilken forsikringsfaktor har også innvirkning under premieberegningen? Ved beregning av prisen på forsikringsavtalen benyttes også bilens kraft. Jo høyere effekt, desto høyere tariffer.

n/n	Kraft, målt i hestekrefter	Fare
1	Opp til 50	0, 6
2	over 50 til 70	1, 0
3	over 70 til 100	1, 1
4	over 100 til120	1, 2
5	over 120 til 150	1, 4
6	over 150	1, 6

Retningslinje

Standardperiode for avtalen er tolv måneder. Men det er ikke alltid eierne trenger bil i løpet av året. Hvis en person bare bruker bilen i løpet av sesongen, for eksempel om sommeren, kan han inngå en kontrakt for tre måneder. I dette tilfellet vil tariffen være 0,5. Hvis sjåføren i fremtiden ombestemmer seg, vil han kunne forlenge avtalen. I dette tilfellet må han betale det resterende beløpet.

avtalevilkår	Fare
3 måneder	0, 5
4	0, 6
5	0, 65
6	0, 7
7	0, 8
8	0, 9
9	0, 95
10 eller mer	1, 0

Begrensningsfaktor

I følge lovverket, dersom bileier ønsker å kjøpe en forsikringsavtale med førerliste, så vil takst 1. Men ved valg av forsikring uten å begrense listen, tas takst 1, 8.forsikringskoeffisienten bestemmes av muligheten for å bruke kjøretøyet av enhver sjåfør, uavhengig av erfaring og alder. Ved å bruke en høyere sats prøver forsikringsselskapene å unngå ekstra kostnader.

Koeffisient avhengig av alder og erfaring

Jo eldre personen er, og jo mer erfaring han har med å kjøre motorvogn, jo billigere blir forsikringen. Lovverket har etablert en slags terskel lik tre år. Dersom en person har kjørt motorvogn i tre år og ikke har vært involvert i en trafikkulykke, reduseres taksten.

Satsen avhenger også av nybegynnerens alder. Hvis sjåføren har nådd en viss alder (tjueto år), vil tariffsatsen reduseres. Disse tersklene ble satt av spesialister basert på statistikken over en trafikkulykke. Ifølge statistikk er en betydelig andel av ulykkene forårsaket av nykommere.

Alder/ ansiennitet	Fare
Opptil 22 år med kjøreerfaring opptil 3 år	1, 8
Mer enn 22 års kjøreerfaring opp til og inkludert 3 år	1, 7
Under 22 år med kjøreerfaring over 3 år	1, 6
22+ år med 3+ års kjøreerfaring	1, 0

Base rate

Basisrenten er satt av sentralbanken. Banken har etablert en slags korridor som hjelper forsikringsselskapene med å endre beløpet. Så i dag har bedrifter rett til å velge et beløp fra 3432 til 4118 rubler.

Faktisk bruker nesten alle forsikringsselskaper maksimalverdien.

Korridoren ble laget for at bedrifter skulle kunne konkurrere med hverandre. Med et fast beløp kunne ikke forsikringsselskapene konkurrere om kundene.

Men selskaper som har vært på finansmarkedet lenge og har et tilstrekkelig antall kunder, søker ikke å senke kontraktsprisen.

Eksempel

For å forstå beregningsalgoritmen, er det nødvendig å vurdere handlingene i et eksempel.

Eieren av midlene er for eksempel registrert i byen Ufa. Han eier en Skoda rapid med 125 hestekrefter. Eieren er 55 år, erfaringen er 20 år (det har aldri vært noen ulykker). For å få det totale beløpet, må du erstatte verdiene i formelen.

• Grunnsatsen vil være maksimum - 4118 rubler.
• Territorieforsikringskoeffisienten er 1, 8.
• Alder og ansiennitet lar eieren få maksimal rabatt på 50 %. I dette tilfellet vil tariffen være lik 0, 5.
• Tariffen for begrensningen vil være lik én, siden bare eieren vil være inkludert i kontrakten.
• Politikperioden er ett år, så satsen blir 1.
• Koeffisienten for bilforsikring etter kraft vil bli bestemt fra tabellen og vil være lik1, 4.

Premium=41181, 8051, 4=5188, 68 rubler.

Eksemplet viser at takket være KBM klarte eieren av bilen å redusere totalbeløpet betydelig.

Online telling

Det kan være vanskelig å beregne forsikringspremien på egenhånd. For ikke å kaste bort tid, kan du bruke de offisielle nettsidene til forsikringsselskaper eller PCA-systemet. For å få et nøyaktig svar, må du oppgi personopplysninger og informasjon om bilen. Hvis du trenger å inkludere flere personer i kontrakten, må du legge inn fullstendige data om dem. PCA-systemet vil også hjelpe deg å sjekke koeffisientene for forsikring og forstå verdiene. Hvis eieren av bilen mener at han har feil KBM-verdi, vil han kunne skrive en forespørsel. Forbundet vil vurdere brevet og svare innen en uke. Hvis det virkelig var tap av rabatter, vil de bli gjenopprettet.

Utbetalinger

Det er en grense for utbetalinger for OSAGO-forsikringen. Det er:

• 500000 rubler - for liv og helse;
• 400 000 rubler - for å restaurere kjøretøyet.

Hvis det inntraff en forsikringstilfelle og skaden på skadelidte beløp seg til det største beløpet, vil selskapet betale maksim alt 400 000 rubler. Restbeløpet betales av den ansvarlige for ulykken.

Betalingsbeløpet avhenger ikke av størrelsen på forsikringspremien. Det vil si, til tross for at når du kjøper OSAGO, betaler noen mer, noen mindre, alle har samme grense.

Konklusjon

Forsikringsoddsene er storeverdi ved beregning av sluttpremie. Det er tariffer som ikke kan endres (kapasitet). Men det er også mange tollsatser, som påvirkes av bilførere. For ikke å betale for mye under OSAGO-forsikringsavtalen, må du overholde trafikkregler og forskrifter. Du bør ikke i noe tilfelle forlate stedet for en trafikkulykke, da disse handlingene senere vil være viktige ved beregning av totalbeløpet. Det er verdt å merke seg at politimenn innen tre dager kan finne en person som forlot stedet. Eventuelle ulovlige handlinger fra sjåfører på veiene vil bli identifisert og vil føre til en økning i premien under OSAGO-forsikringskontrakten.

For at sjåføren ikke skal miste de akkumulerte rabattene, må han hvert år være med på listen under forsikringsavtalen. Ellers vil alle rabatter gå tapt og timen reduseres til 3.