Kredittteorier: klassifisering av teorier, egenskaper, beskrivelse, utviklingshistorie og funksjoner

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 10:37

I løpet av den lange utlånshistorien har bankene laget ulike systemer for gruppering av lån basert på visse kriterier for å effektivisere kredittstyringen. Kunden kan følgelig motta lån i ulike former, avhengig av situasjonen og forholdene.

Evolusjon av kreditt-teorier

Den teoretiske begrunnelsen for lån deler seg inn i to hovedområder. Denne klassifiseringen er representert av naturalistiske og kapitalskapende teorier.

Naturalistisk teori

Begynnelsen på den naturalistiske teorien om kreditt ble lagt av A. Smith og D. Ricardo, som betraktet lån som en av formene for omsetning av produktiv kapital. Hovedaspektene ved denne teorien inkluderer følgende punkter:

• Naturlige materielle goder fungerer som gjenstand for lånet.
• Lånekapital identifiseres med produktiv kapital.
• Banker fungerer som en mellommann i kapitalbevegelser, og kreditt tildeles en passiv rolle,gir en omsetning av produktiv kapital.
• Kreditt som en uavhengig finansiell enhet genererer ikke reell verdi.
• Behovene som oppstår fra prosessen med kapitalomsetning begrenser omfanget av kredittutvikling.
• Profitt generert som følge av omsetningen av produktiv kapital er kilden til lånerenter - inntekter fra investert kapital.

Capital Creation Theory

I midten av 1800-tallet ble den ledende posisjonen i økonomien inntatt av den kapital-kreative teorien om kreditt, preget av følgende ideer:

• Reproduksjonsprosessen påvirker ikke kreditt.
• Hovedfaktoren i utviklingen av økonomien er kreditt.
• Banker er strukturer involvert i "produksjon" av lån.
• Kreditt er produktiv kapital ettersom den fungerer som en kilde til profitt.

Ideene til denne teorien om kreditt ble formulert av den skotske finansmannen og økonomen J. Lo og den engelske økonomen G. McLeod. Den tyske bankmannen A. Gan, de engelske økonomene J. M. Keynes og R. Hawtrey, og den amerikanske økonomen E. Hansen fortsatte på begynnelsen av 1900-tallet å utvikle den kapital-kreative kreditteorien i sine arbeider. Forskere har innført følgende bestemmelser i metodikken for denne teorien:

• Den ledende rollen i økonomien tilhører bankene.
• Aktiv drift er grunnlaget for bankvirksomhet.
• Kreditt er kilden til bankkapital når den oppretter innskudd.
• Kreditt er en faktor for økonomisk vekstog utvidet produksjon, siden det er en kapitalkilde.

Pengekapital, som frigjøres i prosessen med omsetning av kommersiell og industriell kapital, og økonomiske besparelser, dannet i prosessen med bevegelse av midler til befolkningen, danner sammen lånekapital. Utlån er kun mulig på grunnlag av de oppførte ressursene. Kreditt kan bli en inflasjonsfaktor som begrenser økonomisk vekst.

Kredittgrenser

I økonomien er omfanget av kreditttransaksjoner begrenset. I henhold til den generelle teorien om penger og kreditt skilles grensene for bank- og kommersiell kreditt.

Kommersielle kredittgrenser

Hva bestemmer grensene for et kommersielt lån? Denne indikatoren skyldes manifestasjonen av følgende kriterier:

• Formålet med å bruke lånet er å betjene sirkulasjon og produksjon av varer og produkter, det vil si å dekke behovet for arbeidskapital.
• Bruksretning - partene i et slikt lån er preget av økonomiske bånd.
• Løpegrense for et kommersielt lån som passer innenfor en normal produksjonssyklus.
• Muligheten for å utvide et lån basert på regningssirkulasjon opphever ikke begrensningene på beløpet.

Bankkredittgrenser

I henhold til teorien om finans og kreditt, er grensene for et banklån bestemt av følgende kriterier:

• Ressursgrunnlaget for hvert lån er basert på gjeld, hvorfraavhenger av det maksimale lånebeløpet.
• Låneporteføljen til en bankorganisasjon må følge likviditetsprinsippene, noe som gjør det umulig å utstede lån til visse kategorier av låntakere. Systemet med økonomiske reguleringer er ansvarlig for slik regulering.
• Bedriftsbehov begrenser det maksimale behovet for lån.

Klassifisering av vitenskapelige skoler som forsker på studiepoeng

Den grunnleggende faktoren i systematisk studie av studiepoengteorier er klassifiseringen av vitenskapelige skoler som ikke er knyttet til en bestemt pedagogisk og pedagogisk aktivitet. Det er fire vitenskapelige hovedskoler, som tar hensyn til kredittparadigmet - en spesifikk modell for å stille problemer og deres løsninger som påvirker den sosioøkonomiske betydningen av kreditt:

1. Nihilistisk. Kreditt korrumperer det sosioøkonomiske systemet og har en negativ innvirkning på det.
2. Kapitalskapende. Kreditt har en positiv innvirkning på det sosioøkonomiske systemet, og sikrer ubegrenset og kontinuerlig økonomisk vekst.
3. Naturalistisk eller nøytral. Kreditt er nøytr alt i forhold til systemet, ettersom det omdistribuerer eksisterende ressurser.
4. Investering og finans. I følge denne teorien er kreditt en integrert del av dannelsen av flyten av investeringsfinansiering i det økonomiske systemet.

Moderne teorier

I teorien om kreditt før den økonomiske krisen 1929-1933år, ble følgende representasjoner ansett som de viktigste:

• Kredittutvidelse av banksystemet. Det utføres ved å senke kredittkostnadene, forenkle betingelsene, provosere og lar deg støtte fremveksten av industrien.
• Mengden pengemengde i staten begrenser kredittutvidelsen til bankene når det gjelder utveksling av sedler mot gull.

Praksisen med syklisk utvikling av en markedsøkonomi har gått i strid med bestemmelsene ovenfor, siden inflasjonskarakteren til ubegrensede utlån i bestemte faser av syklusen har en negativ innvirkning på krisen, og forverrer den.

Bestemmelsene i den kapital-kreative teorien om kreditt under moderne forhold spiller rollen som det metodologiske grunnlaget for begrepene om monetær regulering av økonomien - monetarisme og neo-keynesianisme, som innebærer kredittekspansjon og kredittbegrensning som anti -krisetiltak. På grunnlag av den kapitalkreative teorien er konseptet med en kreditt- eller innskuddsmultiplikator utviklet, som er mye brukt i finans- og kredittpolitikken til sentralbanker. En refleksjon av reell bankpraksis og muligheten for å danne en serie innskudd basert på et tilsvarende beløp i løpet av en kredittoperasjon er modellen med multiplikatorinnskudd.

Vestlige økonomer i sitt forskningsarbeid fokuserer for tiden ikke på egenskapene til kredittforhold, men på egenskapene ved deres funksjon i praksis, deres aktiviteter er av anvendt karakter.

Fram til 90-tallet av 1900-talletden innenlandske økonomien tok i bruk den eneste kreditteorien til Karl Marx, basert på følgende bestemmelser:

• Reell kapital dannes kun i produksjonsprosessen, men ikke opprettet ved kreditt.
• Kontantsparing for borgere og staten, samt midlertidig gratis og forhåndsmobilisert pengekapital fungerer som kilder til lånekapital.
• Vekstraten for realkapital er dårligere enn vekstraten for lånekapital. Dette skyldes økningen i statlige og private inntekter, den stadige utviklingen av kredittsystemet og andre faktorer.
• I prosessen med utlån danner bankene pengekapital ved å låne ut til kunder ved å åpne innskudd uten først å samle inn penger. Dette er nødvendig for å sikre omsetning av kommersiell og industriell kapital. Kravene til reell kapitalgjenvinningsprosessen begrenser bankinstitusjoners evne til å danne innskudd og akkumulere kontantkapital.

Studiene nevnt ovenfor i verkene til vestlige og innenlandske økonomer, som påvirker teorien om kreditt, er i dag hovedsakelig brukt i naturen.