Banklån: typer og betingelser

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 10:37

For tiden har banklån blitt en vanlig finansieringskilde for store oppkjøp for både husholdninger og bedrifter. Det er ofte vanskelig for en uinnvidd person å forstå variasjonen av lånetilbud og lånebetingelser.

Banklån – overføring av midler fra en kredittinstitusjon til en enkeltperson eller juridisk enhet på avgiftsbasis med betingelsen om avkastning etter en viss periode.

Typer banklån

I økonomien er det ingen enkelt inndeling av lån i enkelte typer. Følgende klassifiseringsfunksjoner skilles oftest:

• utlånsobjekt (enkeltpersoner, juridiske personer);
• term (kortsiktig, mellomlang sikt, langsiktig, på forespørsel);
• formål (forbruker, billån, investering, boliglån, detaljhandel, industri, landbruk);
• tilstedeværelse av sikkerhet (sikret, usikret);
• størrelse (liten, middels, stor);
• tilbakebetalingsmåte (tilbakebet alt med ett beløp, tilbakebet alt i henhold til tidsplanen);
• visningrenter (fast rente, flytende rente).

For tiden gjennomgår banklån, banksystemet i Russland endringer: antall lånetilbud vokser, forholdene deres blir mer mangfoldige.

Senere i artikkelen vil vi vurdere i detalj de vanligste banklånene for enkeltpersoner og viktige parametere for utlånsprogrammer.

Forbrukslån

Forbrukslån er banklån for presserende behov, der midlene kan brukes til ethvert formål etter eget skjønn. Et forbrukslån kan være det beste alternativet dersom beløpet som kreves ikke er stort, og hvor raskt og enkelt det er å skaffe penger er svært viktig. Om ønskelig kan du få lån på bankkort, konto eller kontant. Betaling er mulig gjennom kasse, minibanker og via Internett. Du kan betale lånet med bankkort, kontanter eller overføring fra kontoen din.

Betingelser:

• Lånestørrelse: minimumsbeløpet varierer mellom 15-50 tusen rubler, maksimum - fra 500 tusen rubler til 3 millioner. For kunder med en upåklagelig kreditthistorikk og lønnskunder, kan beløpet økes.
• Rente: avhenger av flere parametere og varierer mye mellom banker.
• Lånetid: vanligvis utstedt for inntil 5 år, men kan forlenges for visse kategorier av låntakere eller med dyre sikkerheter. For eksempel utsteder Sberbank et forbruksbanklån på inntil20 år med boliglån.
• Sikkerhet: mulig pant, garanti for enkeltpersoner eller juridiske personer, utstedelse uten sikkerhet.
• Deadline: 30 minutter til flere dager.

Fordeler:

• En liten pakke med dokumenter.
• Forenklet prosedyre for gjennomgang av en lånesøknad.
• Kort sikt for utleveringsvedtak.
• Det er ingen kontroll over formålet med å bruke penger.
• Muligheten for å motta penger i hånden.

Flaws:

• Høye lånerenter.
• Lav kredittgrense.
• Kortsiktig lån, og som et resultat en stor månedlig betaling.
• Maksimal alder for låntakeren er lavere enn for andre lån.

kredittkort

Betingelser:

• Lånebeløp: Maksimumsbeløpene på kredittkort er vanligvis lave og beløper seg til 100–700 tusen rubler.
• Rente: den høyeste satsen for ethvert lån, fra 17,9 % til 79 % per år.
• Lånetid: opptil 3 år
• Sikkerhet: ikke nødvendig.
• Deadline: fra noen få minutter til 1 dag.
• Utsettelsesperiode: 50–56 dager, hvor det ikke belastes renter ved betaling i tide.
• Tilleggsgebyrer: det er ofte gebyrer for uttak og for å følge kortet. For eksempel koster "Hjemkreditt"-bankkortet "Kort med fordel" årlig 990 rubler, og kortet "Nyttige kjøp" er gratis.

Fordeler:

• Tilstedeværelse av en utsettelsesperiode.
• Enkel søknadsgodkjenningsprosess.
• Minimumsbehandlingstider.
• Minimumssett med dokumenter.
• Ingen kontroll over pengebruken.
• Tilgjengelig med bud eller post.

Flaws:

• Høye renter.
• Høye forsinkelsesgebyrer.
• Gebyrer for minibankuttak.
• Lavt lånebeløp.
• Årlig kortvedlikeholdsgebyr.

Autolån

Biler har blitt et akutt behov, men det er ikke alltid penger nok til et slikt kjøp. Banklån til kjøp av motorvogner kalles billån.

Betingelser:

• Lånstørrelse: grense på 1–5 millioner rubler.
• Rente: fra 10 % per år for nye og fra 20 % per år for brukte biler.
• Kredittperiode: opptil 5 år, for større beløp kan løpetiden forlenges.
• Provision: kjøpt kjøretøy.
• Deadline: 30 minutter til flere dager.
• Forskuddsbetaling: vanligvis 10-25 %, men noen banker tilbyr også programmer uten forskuddsbetaling.

Fordeler:

• Lave lånerenter.
• Mer enn et forbrukslån.
• Korte søknadsbehandlingstider.

Flaws:

• Pakken med dokumenter er større enn hos forbrukerenutlån.
• Kort lånetid og som et resultat en stor månedlig betaling.
• Behovet for innledende sparing.
• Kontroll over bruken av mottatte midler.

Boliglån

Eiendomsmarkedet utvikler seg aktivt, folk pleier å kjøpe leiligheter og bygge hus. Hoveddelen av boligerverv skjer med deltakelse fra banker. Det er nettopp dette et boliglån er ment for - et lån til kjøp av eiendom.

Betingelser:

• Lånets størrelse: beløpet på boliglånet varierer fra 100-300 tusen til 500 tusen-15 millioner rubler.
• Rente: avhengig av låneprogrammet fra 10,5 % til 25 % per år. Blant alle typer lån er boliglånsrentene de laveste.
• Lånetid: varierer fra 15 til 30 år i forskjellige banker.
• Sikkerhet: Et pant i en kjøpt eller eksisterende bolig.
• Forskuddsbetaling: fra 10-25 % av boligkostnaden.
• Vurderingstid: fra en uke til en måned.

Fordeler:

• Mulighet til å behandle store mengder.
• langsiktig lån.
• lave renter
• Mulighet for å tiltrekke seg medlåntakere.

Flaws:

• En stor pakke med dokumenter.
• Lang søknadsbehandlingstid.
• Nødvendighet for å pantsette fast eiendom.
• Kontroll over målrettet bruk av midler.

Parameterekreditt

Før du velger en bestemt type lån og låneprogram, må du vurdere hvor lønnsomt det er og analysere hovedparametrene:

• Rente.
• Repayment method.
• Visning av tilbakebetalingsplanen.
• Basis for renteberegning.
• Tilleggsgebyrer.
• Tilknyttede kostnader.

Rente

Rentespredningen er ganske merkbar for ulike utlånsprogrammer, selv i samme bank. Renter på banklån avhenger av mange faktorer, hvorav de viktigste er som følger:

• Kundens troverdighet. Kredittinstitusjoner foretrekker kunder som mottar pensjon eller lønn på konto, samt låntakere med positiv kreditthistorikk. For slike kategorier av søkere tilbys alltid fortrinnsrettsrenter.
• Lyd og beløp. Det er lønnsomt for banken å utstede store beløp, derfor synker kursen med en økning i beløpet. Og omvendt - jo lengre løpetid, jo høyere sats. I lengre perioder er prisene noen ganger høyere opp til fem prosentpoeng.
• Designhastighet. Ekspresslån med en minimumsliste over dokumenter medfører en stor risiko for banken, så slike lån er noen ganger 2 ganger dyrere.
• Mål. For målrettede lån (for eksempel boliglån eller billån) er prisen alltid lavere. Selv innenfor rammen av forbrukslån finnes det målrettede programmer med fortrinnsrett (for eksempel for utvikling av personlige datterselskaptomter).
• Tilgjengelighet av forsikring. Å ha livs- eller jobbtapforsikring kan bidra til å senke prisen pånoen få varer.

Typer tilbakebetalingsplaner

Ved utarbeidelse av nedbetalingsplaner brukes to oppdelingsmetoder: livrente og differensiert.

Hvis timeplanen er delt på samme beløp for hele perioden, så er det livrente. Denne typen tidsplan er for tiden mest brukt av banker. Den månedlige betalingen i en slik plan består av en økende mengde hovedstol og renter, og er derfor ikke like tyngende for låntakeren som en differensiert.

I en differensiert tidsplan deles hovedgjeldsbeløpet i like store beløp for hele løpetiden, og rentebeløpet avtar over tid. Helt i begynnelsen av kontrakten er betalinger med denne nedbrytningsmetoden høyere, men sett fra den totale overbetalingen er det mer lønnsomt. Rentebeløpet i en differensiert plan for hele løpetiden er lavere enn i en livrente, hvor hovedstolen først tilbakebetales med små beløp, og betalingen hovedsakelig består av renter.

Rentegrunnlag

I henhold til forskriftene til sentralbanken i Russland belastes renter på banklån på saldoen av gjelden, men noen kredittorganisasjoner angir i låneavtaler det opprinnelige beløpet for emisjonen som grunnlag for betaling av renter.

Den første metoden er selvsagt mer lønnsom for låntakeren, siden rentebeløpet vil avta ved hver nedbetaling av hovedgjelden.

I det andre alternativet vil ikke rentene endres under hele nedbetalingsperioden, da de beregnes ut fra det opprinnelige lånebeløpet.

Tilleggsgebyr

I ferd med å betalelån, kan det vise seg at det er ytterligere provisjoner, hvis tilstedeværelse er bedre å avklare før du signerer låneavtalen.

Bankene sørger for ulike provisjoner knyttet både til sikkerhet eller søknad om lån, og til service og tilbakebetaling av det.

Tilknyttede kostnader

Medfølgende kostnader kan oppstå på ulike stadier av innhenting og tilbakebetaling av lån. Under behandling og behandling av et lån er slike kostnader som oftest knyttet til sikkerhet. For eksempel gjennomgår et pant av fast eiendom statlig registrering, som det er nødvendig å betale en statlig avgift for. Ved pantsetting av kjøretøy i trafikkpolitiet foretas en arrestasjon for registreringshandlinger også med betaling av statsavgift. Noen banker gir gebyrer for hastebehandling av en lånesøknad eller for vurdering av sikkerheter. Slike utgifter betales selvfølgelig av låntakeren.

En av de dyreste postene med relaterte utgifter kan betraktes som forsikring: personlig, eiendom, CASCO, mot tap av jobb og mer. Forsikringen må vanligvis fornyes hvert år.

Til tross for at den russiske økonomien går gjennom en vanskelig periode, er banker og banklån fortsatt etterspurt av befolkningen i landet. Kredittorganisasjoner tilbyr en rekke utlånsprogrammer, og etter å ha forstått betingelsene kan du dra nytte av dem.