Et kontraktslån er Typer banklån. Nåværende lån: fordeler og ulemper

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 10:37

Kontraktlån er en klassisk type banklån. Dette begrepet betyr utlån gitt av en bank eller en kredittinstitusjon, som kan benyttes av klienten i den grad det er nødvendig for ham, og som ikke overstiger beløpet fastsatt i avtalen.

Hovedformålet med lånet er å gi låntakeren mulighet til å foreta betalinger i mangel av midler på bruks- eller brukskontoen. På grunn av det utstedte lånet opprettes omløpsmidlene til kunden i kredittinstitusjonen.

Funksjoner ved et kontraktlån

Et sjekklån ytes av en kredittinstitusjon samtidig med åpning av en brukskonto. Kontoen viser kontantkvitteringer, alle betalinger og lån. Betalingsdokumenter til klienten betales fra midlene tilgjengelig på denne kontoen. Grunnlaget for åpning av brukskonto er en avtale som er inngått med kunden. Dokumentene angir maksim alt beløpgjeld, lånevilkår, frist for å ha debetsaldo på konto, rentesats, provisjon fra omsetningsbeløp på kreditt og debet i prosent. Rentebeløpet avhenger av hvor mye kreditt som brukes. Beregningen deres utføres på grunnlag av sentralbankens rente, under hensyntagen til banktillegget. Rentene på et kontraktslån er den høyeste og påløper på tidspunktet for åpning av en konto.

Plitelige og stabile kunder til en bestemt bank, som jobber med den i lang tid, utstedes et kontraktslån i form av banklån av usikret type. Men banken har samtidig rett til å kreve av klienten oppfyllelse av visse vilkår som fungerer som lånesikkerhet.

Sikkerhet for små bedrifter som mottar et kontraktslån er verdipapirer, pantelån, sikkerheter, tredjepartsgarantier og klientfraskrivelser av langsiktige krav på grunn av finansiell insolvens. For å kontrollere leveringen av en kredittavkastning kan banken ty til ulike metoder, men hovedmetoden er å sammenligne de faktiske og planlagte saldoene av arbeidskapital. En annen måte er å sammenligne det planlagte lånebeløpet og gjelden på kontoen på kvartalsbasis.

Kontraktkreditt gis vanligvis til pålitelige kunder som har samarbeidet med en bankorganisasjon i lang tid og har en gyldig konto. Det skal utføres operasjoner på den - for eksempel betaling av leverandørgjeld eller fordring. En brukskonto er knyttet til kontoen.kreditt.

Lånebetingelser

Lånselskaper må oppfylle to grunnleggende krav:

• Selskapets egenkapital må fullt ut eller 80 % dekke behovet for finansiering.
• Et lån kan utstedes uten sikkerhet, forutsatt at selskapet overholder I klasse kredittverdighet.

Når banken krever sikkerhet

En kredittinstitusjon kan kreve sikkerhet i visse tilfeller:

• Banken tviler på kredittverdigheten til låntakeren.
• Kredittverdighetsnivået er under I-klasse.
• Spennt økonomisk situasjon i den økonomiske sfæren, industrien eller landet.
• Lav tilgjengelighet av kredittressurser på grunn av ustabilitet i kredittmarkedet.

Kredittvurdering

Når de søker om alle typer banklån, bruker bankene mye tid på å vurdere kredittverdigheten til kunden. Vurderingsmetoden kan variere avhengig av kredittinstitusjon, men hovedkravene er:

• Høye renter, slik at låntakeren kan klassifiseres som en klasse I.
• Provisioning nettoinntekt.
• Oppretthold markedsposisjon i lang tid.
• Godt rykte og partnerskap.

Kontraktuell utlånsavtale inkluderer hovedbestemmelsene som regulerer forholdet mellom en forretningsbank og en klient: metoder for solvenskontroll, former for å sikre avkastning av kredittmidler,mekanisme for å fastsette en rente, begrense eller avslutte utlån i tilfelle av manglende soliditet og kredittverdighet hos låntakeren, prosedyren for å skaffe lånte midler, føre regnskapskontoer og en kredittgrense.

Forskjeller i et kontraktslån

Kontraktkreditt har funksjoner som skiller den fra andre typer kortsiktig kreditt.

• Låntakers kredittverdighet vurderes én gang ved første låneutbetaling. Videre finansiering krever ikke at klienten leverer dokumenter.
• Maksimal kredittbeløp for et kontraktsfestet lån er ikke fastsatt av banken. Lånets størrelse avhenger av kredittinstitusjonens vurdering av låntakers soliditet. Banken undersøker arbeidskapital, balanse i klientens økonomi og finansieringskilder. Finansieringsgrense kan tilsvare gjennomsnittsverdien av tidligere utstedte lån.
• Manglende kontroll over kundens soliditet og behovet for å ha reserver for å gi et lån til kunden øker risikoen for utlån for banken.
• Lånet må tilbakebetales innenfor de vilkår som er fastsatt i avtalen, ellers har banken rett til å sette en renteskala for å stimulere låntaker til å betale tilbake lånet.
• Lånet som utstedes er ikke sikret. Denne praksisen er mest vanlig i Vesten ved utstedelse av kortsiktige lån og lån. Russiske kredittinstitusjoner bruker låntakerens eiendom, tredjepartsgarantier og verdipapirer som sikkerhet for et lån på grunn av høy risiko.
• Gjeldsnedbetaling skjer automatisk fra midlene på kundens brukskonto.

Forskjeller mellom et kontraktslån og en kassekreditt

Overtrekk har funksjoner som skiller det fra gjeldende kontoer:

• Både forretningsbanker og sentralbanken i den russiske føderasjonen kan opptre som kreditor.
• På låntakers konto - oppgjør eller korrespondent - reflekteres all kassekreditt.
• Lånet er gitt ved å debitere midler fra toppen av kontosaldoen;
• Avtalen for oppgjør og kontanttjenester fastsetter muligheten for å gjennomføre kassekreditt, noe som eliminerer behovet for en tilleggsavtale.
• Lånegrense forhandles bare hvis det utstedes høyrisikolån.
• Maksimal kassekredittperiode er 10-15 dager. Hvis låntakeren bryter denne betingelsen, blir kassekreditt et vanlig lån og krever en standard låneavtale.
• Sammenlignet med andre kortsiktige lån og innlån har en kassekreditt høy rente. Lånebetalinger representerer en viss del av gjelden, oppsummert med renten.
• På kontoene til forretningsbanker gjenspeiles kassekreditttransaksjoner med visse funksjoner.

Kontraktkreditt i praksis

Et slående eksempel på et kontraktslån erarbeidet til en individuell gründer som betaler for varene han importerer fra bankkontoen sin. Inntekten til gründeren uttrykt i monetære termer krediteres samme konto. Hvis det er nødvendig å gi en hasteforskuddsbetaling og det ikke er noen økonomiske midler for dette, kan gründeren søke om et løpende lån. Dette vil tillate deg å foreta en forskuddsbetaling og betale ned gjelden umiddelbart etter at det dukker opp midler på kontoen. Denne typen lån er kortsiktig og usikret.

Bankrisiko

Kontokorrent - en type kortsiktig lån som medfører visse risikoer for en bankinstitusjon. Av denne grunn gis den kun til pålitelige og anerkjente kunder som er i stand til å tilbakebetale det mottatte lånet.

Når du søker om et kontraktslån, utfører banken følgende trinn:

• Vurderer kundens forretningsomdømme.
• Sporer gjelden hans til partnere.
• Utfører analyse og vurdering av låntakers kreditthistorikk i alle institusjoner han noen gang har jobbet med.
• Viser mengden av arbeidskapital og balanse i bedriften.

Basert på denne informasjonen bestemmer banken soliditets- og kredittverdighetsnivået til kunden.

Utsikter for utvikling av kontraherende lån

Kassekreditt og et løpende lån ligner på mange måter: kredittkort er fordelaktige for låntakeren, men bare på kort sikt. For sen tilbakebetaling av lån kanføre til at saldoen på gjelden vil begynne å bli gjenstand for høy rente. Prisene varierer for kontraktslån, overtrekk og forbrukslån, med en høyere rente for kontraktslån fordi de ikke innebærer sikkerhet eller sikkerhet.

I USA og Europa er et kontraktslån en av de vanligste typene lån. Mange bedrifter bruker debetbankkontoer som lånekontoer uten å inngå tilleggsavtaler. Bedrifter vet i hvilken bank de kan ta lån, fordi de er faste kunder. Et kontraktslån lar deg raskt betale ned kunder eller leverandører.

Russiske banker, der du kan ta et lån, utsteder motstrøm først etter vurdering og verifisering av låntakeren. Utsiktene for utvikling av denne typen lån i Russland er imidlertid bare mulige takket være hovedbankene som streber etter å nå verdensnivå.

Fordeler og ulemper med et kontraktslån

Kontraktutlån er gunstig for begge parter: låntakeren kan bruke kredittmidler i fravær av sine egne, og banken sparer kredittressurser. Denne typen utlån anses som den mest risikable, noe som forklarer ulempen - en høy rente for å bruke et slikt lån.

Resultater

Bedriftslån er en av de mest risikofylte låneformene. Dette forklarer det høye gebyret for å bruke lånet sammenlignet med andre kortsiktige lån.

Ufullstendigbruk av kredittgrense er et brudd på kredittavtalen. En kredittgrense for et kontraktsfestet lån er enkelt sagt et utlån som kombinerer funksjonene til et lån og brukskontoer og er preget av kontinuerlig utstedelse av lån til kunden. Banken har rett til å kreve inn provisjon fra klienten som kompensasjon for tapt fortjeneste.

Utstedelsen av kontraktslån fra russiske banker er midlertidig suspendert, siden alle inntektene til organisasjoner må holdes på deres brukskonto i samsvar med gjeldende regelverk.