Forsikring av innskudd til enkeltpersoner. Lov om innskuddsforsikring

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 10:37

Innskuddsforsikring i den russiske føderasjonen er en spesiell mekanisme for å beskytte innbyggernes midler. Hovedideen med systemet er å sikre en rask betaling fra en uavhengig finansieringskilde (for eksempel et spesielt fond) i tilfelle avslutning av aktiviteten til organisasjonen der sparepengene var lokalisert. La oss vurdere nærmere hvordan obligatorisk innskuddsforsikring utføres.

Systemfordeler

Som erfaringene fra de fleste økonomisk utviklede land viser, fungerer innskuddsforsikring i banker som et effektivt verktøy for å løse et kompleks av makroøkonomiske og sosiale problemer. For det første bidrar sparegarantisystemet til å forhindre panikk blant innbyggerne. Dette sikrer igjen en stabil drift av banksystemet. Samtidig bidrar CER til å redusere sosiale kostnader for å eliminere konsekvensene av krisen. Individuell innskuddsforsikring øker blant annet offentlighetens tillit til finans og kredittorganisasjoner. Dette skaper forutsetninger for en langsiktig økning i private innskudd. I dag finnes offentlig innskuddsforsikring i 104 land rundt om i verden.

Forsikring av innskudd fra enkeltpersoner i Russland

Det utføres i samsvar med den relevante føderale loven. Loven "Om forsikring av innskudd" ble vedtatt i 2003, 23. desember. Dens bestemmelser bestemmer driften av CER, prosedyren for å gi garantier. Spesielt, i samsvar med den føderale loven, er alle oppsparinger til borgere plassert på kontoer levert av banker registrert i Russland underlagt beskyttelse. Innskuddsforsikring av enkeltpersoner gjelder også for midler som holdes på kort (unntatt kredittkort), siden de også fungerer som vanlige kontoer. Beskyttelse av sparing utføres i kraft av den angitte føderale loven. Dette betyr at det ikke er behov for å inngå en garantikontrakt i tillegg. DIA - Deposit Insurance Agency opererer på Russlands territorium. Dette selskapet ble dannet i 2004, i januar. Innskuddsforsikringsbyrået fører tilsyn med og administrerer systemet. I Russland er deltakelse i DIS en integrert del av aktivitetene til organisasjoner som tiltrekker og lagrer innbyggeres sparepenger. For øyeblikket er mer enn 800 banker inkludert i forsikringssystemet.

kompensasjonsbeløp

Refusjon for innskudd i organisasjonen, for hvilke en forsikret hendelse inntraff, utføres i 100 % av beløpet som beholdes, men ikke mer enn 1 400 000 rubler. Sparepenger på kontoer i utenlandsk valuta omregnes til kursen på tidspunktet for hendelsen. Det maksimale erstatningsbeløpet - 1,4 millioner rubler - påløper på innskudd som holdes i en bank på forskjellige kontoer (eller en). Sparing som holdes i forskjellige finansinstitusjoner gis uavhengig av hverandre.

Viktig øyeblikk

Etter at forsikringserstatningen er bet alt, er innskyterens rett til å kreve beløp som overstiger garantibeløpet oppfylt under konkursbehandling av førsteprioritetskreditorer. Retten til å kreve det utbet alte erstatningsbeløpet overføres til DIA. Dersom innskyteren ble innvilget lån i banken som forsikringstilfellet inntraff, reduseres erstatningsbeløpet med beløpet for motkrav fra finans- og kredittorganisasjonen fra datoen for opphør av virksomheten.

Refusjonssaker

Loven fastsetter følgende omstendigheter for utbetaling av kompensasjon til innskytere:

1. Kansellering (tilbakekalling) av en lisens.
2. Innføring av et moratorium av Bank of Russia for finansielle transaksjoner.

Utbetalinger av kompensasjon starter innen tre virkedager fra datoen for innsending av dokumenter til DIA, men ikke tidligere enn to uker etter at noen av de ovennevnte omstendighetene inntreffer. Tilbakebetaling av innskudd utføres enten på byråets kontor (hvis det totale beløpet og antallet innskytere er lite), eller i en eller flere autoriserte avdelinger, ellervia post. For hver enkelt situasjon er det etablert en spesifikk prosedyre for yting av erstatning.

Unntak

Ikke forsikret:

1. midler på kontoene til notarius publicus og advokater, hvis de er åpne for utførelse av profesjonelle aktiviteter i henhold til føderal lov.
2. Bærerinnskudd.
3. Overfør penger uten å åpne en konto.
4. Innskudd i utenlandske filialer av innenlandske banker.
5. midler på depersonaliserte metallkontoer.
6. Besparelser overført til en bankorganisasjon i trust.
7. Penger kun beregnet for oppgjør ved bruk av elektroniske betalingsmidler uten å åpne konto hos et finans- og kredittselskap.

Finansielle grunnleggende

Forsikring av innskudd til enkeltpersoner utføres med støtte fra et uavhengig fond. Dens størrelse per 7. mai 2014 utgjorde 195,7 milliarder rubler. (minus den opprettede reserven for betaling av erstatning for forekomsten av tilfeller - 157,6 milliarder rubler). De viktigste økonomiske kildene for dannelsen av fondet er det statlige eiendomsbidraget - 7,9 milliarder rubler, samt forsikringsbankbidrag og investeringsinntekter fra fondene. Bidragene er de samme for alle finans- og kredittorganisasjoner og må betales kvartalsvis. Tariffen fastsettes av styret i DIA. For øyeblikket er satsen 0,1 % av den gjennomsnittlige forsikrede sparingen for enkeltpersoner for tilsvarende kvartal.

Historiskfakta

Fra det øyeblikket innskuddsforsikringen til enkeltpersoner begynte å fungere, har erstatningsbeløpet økt 14 ganger. I den innledende fasen var det 100 tusen rubler. Siden august 2006 har betalingene økt til 190 000 rubler, fra mars 2007 - opp til 400 000, fra oktober 2008 - opp til 700 000 rubler. I 2014 vedtok statsdumaen en endring, ifølge hvilken det maksimale erstatningsbeløpet ble 1,4 millioner rubler. Mer enn 180 forsikrede hendelser har inntruffet i løpet av hele eksistensperioden til CER.

Les mer om endringsforslaget

Doblingen av erstatningsbeløpet skyldtes panikk blant innskytere. I følge bankfolk er dette trinnet i statsdumaen veldig positivt, men det er usannsynlig at det kan bidra til tilsiget av innskudd. Finansmarkedsutvalget vedtok å støtte dette prosjektet. Møtet ble holdt på en ukonvensjonell måte og var skjult for journalister. Som bemerket av lederen av komiteen, Burykina, ble endringene ikke ferdigstilt på det tidspunktet, og for å unngå uoverensstemmelser, bør diskusjonen holdes uten medierepresentanter.

Møteagenda

Utvalget måtte behandle to lovforslag. Den første gjaldt doblingen av forsikringsutbetalingen, og den andre - dannelsen av en tverrfraksjonsgruppe av varamedlemmer, som ville være engasjert i å stabilisere situasjonen på det russiske finansmarkedet. Diskusjonen berørte imidlertid også en rekke andre aktuelle spørsmål.

Årsaker til økt refusjon

Behovet for hastetiltak varpå grunn av en betydelig utstrømning av innbyggernes midler fra rubelkontoer. Så siden begynnelsen av 2014 utgjorde det omtrent 216 milliarder rubler. Med finanskrisen som startet i desember har risikoen for en utstrømning økt betydelig. Bankfolk peker på russernes enorme ønske om å overføre midler til utenlandsk valutakontoer, samt investere i eiendom. Ifølge Aksakov, president i Rossiya Association, vil en økning i forsikringsbeløpet bidra til tilførsel av penger til innenlandske finansselskaper. Som bevis på sin posisjon siterer han situasjonen i 2008. I løpet av denne perioden var det en utstrømning av innskudd på 7 %. Etter å ha økt mengden forsikring til 700 tusen rubler. volumet av innbyggernes innskudd økte med 10 % i oktober.

DIAs arbeid under nye forhold

Med vedtakelsen av endringen for å øke forsikringskompensasjonen, som Aksakov bemerker, er det lite sannsynlig at systemet med fradrag til fondet vil gjennomgå noen endringer. Med en betydelig nedgang i DIA-reserven kan den søke om lån fra sentralbanken. Denne muligheten er gitt av den føderale loven om CER. Som Isaev (sjef for byrået) bemerket, vil avgjørelsen påvirke selskapets arbeid, men det har ennå ikke vært behov for å kontakte sentralbanken.

Ytterligere muligheter for innbyggere

Som nevnt ovenfor anser bankfolk økningen i forsikringsutbetalinger som en veldig positiv beslutning. For tiden er gjennomsnittsverdien av innskudd av befolkningen 500 tusen rubler. Et så relativt lite tall skyldes det faktum at mange deler sine midler og å redusererisikerer åpnet kontoer i forskjellige finansinstitusjoner. Med en økning i forsikringsutbetalinger får innskytere muligheten til å samle store beløp i én bank. Samtidig fungerer erstatningsøkningen som en tilleggsgaranti for Staten. Dette bidrar igjen sammen med andre ting også til å øke tilliten til den innenlandske finanssektoren. Samtidig, ifølge bankfolk, vil vedtakelsen av endringen redusere frekvensen av kansellering og valg av lisenser for å unngå å øke belastningen på forsikringsfondet.