Nedbetalingsmetoder for lån: typer, definisjon, metoder for tilbakebetaling av lån og beregninger av lånebetaling

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 10:37

Lån i bank er dokumentert - utarbeidelse av avtale. Den angir lånebeløpet, perioden gjelden må betales tilbake i, samt betalingsplanen.

Metoder for tilbakebetaling av lån er ikke spesifisert i kontrakten. Derfor kan klienten velge det mest praktiske alternativet for seg selv, men uten å bryte vilkårene i avtalen med banken. I tillegg kan en finansinstitusjon tilby sine kunder ulike måter å utstede og tilbakebetale et lån på.

Gjeldstyper

Noen få ord bør sies om dem. Banken lar kunden selv velge metode for tilbakebetaling av banklån på praktiske vilkår.

Tilbakebetaling av lånte midler kan utføres:

1. På livrentemåten. Det vil si ved å returnere gjelden og renter på den i like deler gjennom hele periodenutlån.
2. På en differensiert måte. Det vil si med en gradvis nedgang i lånebeløpet. I dette tilfellet vil hver påfølgende betaling være mindre enn den forrige.

Annuitetsutbetalinger

Velger dette alternativet for gjeldsnedbetaling, må kunden betale like beløp hver måned. De endres ikke før utløpet av kontrakten.

Hvis låntaker returnerer pengene på en annuitetsmåte for å tilbakebetale lånet, blir pengene satt inn med samme frekvens - på en bestemt dato i hver måned, og betalingsbeløpet er fast og synker ikke før kl. slutten av den etablerte perioden.

Men beløpene ser bare ut til å være de samme, forskjellen i deres strukturelle komponent er likevel. Den endres i løpet av året, så første og siste betaling vil være forskjellig.

Eksempel på livrentebetaling

Kunden tok opp et boliglån for en periode på 15 år, beløpet var 3 millioner rubler, og den årlige renten er 10. Ifølge bankens beregninger må klienten betale tilbake 32.238 rubler i måneden. Beløpet forblir det samme, men strukturen vil være annerledes.

Hovedgjelden til banken kalles «låneorganet». Når låntakeren foretar den første betalingen, vil rundt 8 000 rubler gå til tilbakebetaling av lånet, og det resterende beløpet faller på renter. Og de reduserer ikke hovedgjelden på lånet.

For de første seks månedene foretar kunden en betaling på lånet, rettet mot rentebetalinger. Men seks måneder senere vil pengene begynne å strømme til å betale hovedgjelden.

Funksjoner slik at kunden betaler renten først. Først etter en tid refunderer "lånet kroppen". Gradvis synker rentebetalingen, og hovedstolen øker. Så det er en endring i strukturen til lånet, men betalingsbeløpet forblir samtidig konstant. Klienten er ikke alltid klar over disse endringene i gjelden. For ham er som regel uforanderligheten til betalingsbeløpet viktig.

Hvis en låntaker hele tiden har satt inn penger på en bankkonto i flere år, og som et resultat av det har gått litt ned på gjelden, betyr dette at han hele tiden har tilbakebet alt rentebeløp, og ikke hovedstol.

For raskt å gå videre til nedbetaling av hovedgjelden, kan du bruke metoden med tidlig tilbakebetaling av lånet. Men det passer ikke for alle debitorer.

Samtidig er det ikke nødvendig å stenge kontrakten helt for å spare på nedbetaling av lån. Spesialistene bemerker at det er nok å gjøre et mulig beløp større enn beløpet for hovedbetalingen, og den påfølgende omberegningen vil redusere renten og den totale betalingen.

Det er verdt å sette inn penger i forkant av tiden så tidlig som mulig. Siden, jo mer tid som har gått siden starten av tilbakebetaling av lånet, jo mindre lønnsomt blir tidlig betaling. Hvis en slik betaling foretas i første del av gjeldsnedbetalingen, kan rentene og månedlige gebyrer reduseres betydelig. Etterfølgende tidlig for mye betaling kan ikke gi slike fordeler, på grunn av det faktum at en stor mengde renter returneres.

Annuitetsberegning

Ved søknad om lånBanken tar seg av alle betalinger. Men hvis klienten ønsker å forsikre seg om at beregningen av betalinger er korrekt, kan han selvstendig utføre beregninger ved å bruke følgende formel:

X=S(P+(P/(1+P)С - 1))

Her:

X – beløpet for betalingen som gjøres hver måned;

P - rente (i 1 måned). For å finne ut hva P er, bør du dele grunnsatsen på året. Mer presist, i 12 måneder;

С – lånetid.

Under beregningen må du til hovedgjelden (til "låneorganet") legge til renter for hele perioden, og dele beløpet på antall år. Hovedsaken i denne typen lån er at til forskjellige tider vil lånekroppen og rentebetalingene være forskjellige. Dette gjør at banken i alle fall kan dra nytte av det. Selv om klienten ønsker å betale tilbake gjelden før tid, vil lånegiver fortsatt få en god inntekt.

Fordeler og ulemper med livrentebetaling

Denne metoden for tilbakebetaling av lån har en rekke fordeler:

1. Enkel beregning av betalinger, du kan på forhånd planlegge kostnadene for å betale den månedlige gjelden.
2. I tilfelle av svekkelse av nasjonale valutaer, reduseres betalingen.
3. Beløpet er fast og uendret gjennom hele perioden.

Men hvert system har sine ulemper, inkludert dette. Disse inkluderer:

1. En stor mengde overbetalinger på grunn av renter og kontraktens varighet. Jo lengre låneperioden er, desto mer merkbar blir overbetalingen.
2. Det er vanskelig for klienten å selvstendig beregne beløpet i henhold til annuitetssystemet.
3. Betal tidliglånet er lønnsomt bare i første halvdel av betalingsperioden, fordi midlene som låntakeren returnerer til å begynne med går til å betale tilbake renter, og deretter til selve lånet.

Om denne metoden for nedbetaling av gjeld er egnet for klienten eller ikke, er det opp til ham å avgjøre.

Differensierte betalinger

Dette er den andre måten å betale tilbake lånet på. Hovedforskjellen mellom en slik utbetaling og livrente er endringen i antall månedlige avdrag. Jo lenger låntakeren betaler lånet, jo mindre blir betalingen. Men når det gjelder sammensetning, er de ikke annerledes: «låneorganet» og renter.

Beløpet på hovedgjelden forblir uendret gjennom hele kontraktsperioden. Men rentebærende gjeld blir mindre. På grunn av rentenedgangen endres også bidragsbeløpet.

Eksempel på differensiert betaling

Lånebetingelsene er de samme som ved annuitetsmetoden for nedbetaling av gjeld. Sammenligner du strukturen til den første og siste avdraget, kan du se en stor forskjell - det var en nedgang i beløpet.

I den siste betalingen, i motsetning til den første, er det nesten ingen renter. Hovedkredittbyrden vil være i de første stadiene av gjeldsnedbetaling, deretter reduseres den gradvis. Derfor passer ikke en differensiert metode for å betale tilbake et lån for alle. Ikke alle betalere har muligheten til å utføre store innledende betalinger.

Hvis vi sammenligner de to metodene for gjeldsnedbetaling med hverandre, kan vi se hvor mye beløpene varierer. Under de samme innledende betingelsene i kontrakten: annuitetsbeløpet for utbetalinger tilslutten av året vil være 5 867 344 rubler, og differensiert - 5 262 501 rubler. Fordi det er den mest effektive måten å betale tilbake renter på et lån. Forskjellen er enorm.

Beregning av differensierte betalinger

Beregningen av denne typen betaling er mye enklere enn livrente. For å utføre beregninger er det nødvendig å legge til hovedstolen til gjelden "låneorganet" til påløpte renter. Lånebeløpet deles deretter på antall måneder på lånet.

Eksempel. Låntakeren tok opp et boliglån på 3 millioner rubler, for en periode på ti år var renten 12 prosent.

3 000 000 RUB / 120 måneder=25 000 rubler. Prosentandelen vil stadig endre seg, derfor, når du betaler halve beløpet (1 500 000 rubler), ser den videre beregningen slik ut: ((1 500 00012%) / 12) / 100=15 000 rubler

Fordeler og ulemper med differensiert betaling

Fordeler med denne tilbakebetalingsmetoden for lån:

1. Overbetalingen på lånet er betydelig redusert. Dette skyldes lavere renter over hele låneperioden.
2. Enkel betalingsberegning.
3. Beløpet på betalingen reduseres hver måned, noe som reduserer kredittbelastningen på låntakeren og gjør det psykologisk enklere å overføre gjeldsutgifter.

Med åpenbare fordeler er det også ulemper med en slik betalingsordning:

1. Du kan ikke aktivere automatisk betaling, fordi det er forskjellige mengder gjeld hver måned.
2. Du kan sette inn lite penger og få en forsinkelse, så du må alltid kontakte timeplanen eller banken for å avklare nestebetaling.
3. I begynnelsen er lånebeløpene veldig store.

Den gunstigste typen tilbakebetaling av lån velges fra det totale lånebeløpet og tilbakebetalingsvilkårene. Det skal bemerkes at den valgte metoden ikke kan endres til en annen i hele kontraktsperioden.

Kontant tilbakebetalingsmåte

Det er mulig å betale kontant for et lån, men det er ekstremt upraktisk, fordi du må sette inn penger i kassen. For å gjøre dette må du komme til avdelingskontoret personlig.

Det er verdt å betale gjennom kassen hvis:

• det er lite tid igjen til å foreta neste betaling;
• klienten ønsker ikke å betale overføringsgebyrer;
• låntakeren har ingen tillit til riktig egenoverføring av midler.

Kun enkeltpersoner bruker kontantmetoden, det er upraktisk og uakseptabelt for bedrifter.

Kontantfri tilbakebetaling av lån

Hvis en person verdsetter tiden sin, er det raskeste alternativet for å foreta en betaling kontantløs betaling.

Typer bankoverføring:

1. Overfør fra et plastkort til en bankkonto.
2. Tilbakebetaling via regnskap. Når en lønn krediteres en ansatts kort, debiteres lånebeløpet automatisk.
3. Bruk av e-lommebøker og multikassetter.
4. Postoverføring.

Det er mulig å gjøre en kontantløs overføring raskt, men her er overføringen av penger til kontoenkan ta litt tid. Derfor er det bedre å ta seg av dette på forhånd.

Bankene lar kundene velge rekkefølge og metoder for tilbakebetaling av lån. Låntakeren bestemmer selv hvordan han skal betale ham - livrente eller differensiert betaling, sette inn kontanter i kassen eller foreta en kontantløs overføring.

Uansett må klienten før søknad om lån på forhånd ta stilling til videre nedbetaling av gjelden. Og hvis han er i stand til å trekke den første kredittbyrden av en større størrelse, er det verdt å velge et tilbakebetalingssystem med avtagende betalinger for å spare på overbetalinger.