Sikkerhetsformer for lån: typer, krav til banker og verifiseringsmetoder

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 10:37

En person som tar opp lån vet kanskje ikke at det finnes flere former for lånesikkerhet. Dette er et alvorlig gap i utdanning, fordi slik informasjon er nødvendig i det minste for å kunne veie fordeler og ulemper riktig. For at du skal lære å tenke før du tar opp lån, vil vi fortelle deg alt i detalj.

Definition

Hva er en form for lånesikkerhet? Vet ikke? Hva er direkte støtte? Vet ikke heller? Da må du definitivt lese artikkelen vår.

Så, pant er en slags pant som kan trekkes tilbake fra eieren, og deretter selges gjennom en åpen auksjon. Alle disse handlingene vil finne sted hvis låntakeren ikke oppfyller sine forpliktelser, det vil si tilbakebetale lånet.

Hvis du ser på lovgivningen i landet vårt, står det at et lån kun kan utstedes under visse former for lånesikkerhet. Dette ble gjort slik at långiver også haddegarantier, fordi han må vite at selv om låntakeren ikke betaler noe, vil ikke pengene gå tapt.

Vanligvis kan lånesikkerhet være nødvendig hvis en person ønsker å låne et stort beløp. For å forsikre seg om at kunden har midlene, og utstedelse av et lån ikke vil bli et tap for banken, inngås en avtale mellom de to partene. Sistnevnte gir banken rett til å bruke sikkerheten til egen fordel.

Sikkerhetstyper

Så, hva er formene for lånesikkerhet? For å minimere all mulig risiko krever kredittorganisasjoner, før de utsteder et lån, at søkeren bekrefter soliditeten. Dette skyldes at banken trenger garantier for at pengene blir returnert til den.

Hva kan være sikkerhet?

1. Garanti.
2. Kausjon.
3. Tildeling av krav.
4. Andre former.

Mest sannsynlig forklarte ikke listen mye. For å fylle ut hullene vil vi vurdere hver form for lånesikkerhet separat.

kausjon

Pedge er den mest populære sikkerhetsmetoden. Låntakeren husker umiddelbart alle sine forpliktelser overfor bankorganisasjonen. Er samvittigheten i ferd med å våkne? Nei, snarere innser han at han kan miste noe eiendom i tilfelle han ikke overholder kravene.

Denne formen for tilbakebetaling av lån er delt inn i to kategorier:

1. Pant av eiendomsrett.
2. Pant av eiendomsverdier.

I det første tilfellet snakker vi om alle mulige rettigheterskyldner, for eksempel kan det være opphavsrett, kundens rettigheter i henhold til kontrakten, eller rettighetene til leietaker. Det virker enkelt, men det er noen nyanser. For eksempel kan opphavsrett bare pantsettes hvis de ikke genererer utbytte eller fordeler.

Den andre kategorien er preget av luksusgjenstander, antikviteter, dyrebare gjenstander, fast eiendom eller innskudd. Det viser seg at i en situasjon hvor låntaker ikke oppfyller sine forpliktelser, har långiver rett til å motta eiendomsverdi som kan selges på auksjon. Da vil pengene etter salget brukes til å betale ned gjelden og banken vil ikke gå med tap. Vanligvis velges eiendomssikkerhet som en form for sikkerhet for tilbakebetaling av lån.

Det vil si at låntakeren er klar over at de i så fall vil ta bort leiligheten hans og legge den ut på auksjon. Dette øyeblikket skal stimulere misligholderen, og vise banken at personen mener alvor med lånet.

Jeg vil legge til at vanligvis velger både banker og deres kunder en vesentlig ting som sikkerhet. Dette skyldes muligheten for salg, fordi en vare eller verdi er mye lettere å selge enn rettighetene til noe.

Hvor oppbevares depositumet?

Denne formen for sikkerhet for banklån, for eksempel sikkerhet, kan forbli i kundens varetekt, eller kan migrere til banken. Dette spørsmålet er basert på flere faktorer. Først størrelsen på lånet. Jo større beløp, jo roligere er banken hvis den verdifulle tingen er hos ham. For det andre bankorganisasjonens politikk.

Men selv om tingen forblir hos eieren, så er friheten til å bruke denvil være begrenset. For eksempel kan verdien ikke lenger doneres eller selges før lånet er fullt tilbakebet alt.

Kreditørrettigheter

Siden sikkerhet er en populær form for sikkerhet for banklån, har passende lover blitt vedtatt. For eksempel kan långiver fra tid til annen sjekke om det finnes en verdi som ble stående som sikkerhet, eller overvåke tilstanden. Hvis sikkerheten er skadet eller tapt, har bankorganisasjonen rett til å kreve at låntakeren raskt tilbakebetaler lånet. Et annet scenario er erstatning av sikkerhet for en annen til samme pris.

Sikkerhet er hovedformen for sikkerhet for et lån, noe som betyr at det må oppfylle visse krav. Hva er disse kravene?

1. Verdien må eies av låntakeren. Andre eiere enn debitor er ikke tillatt. Enkeltpersonforetak kan bare bekreftes ved hjelp av dokumenter, ingen vil tro et ord.
2. Varen er estimert til et visst beløp, som bekreftes av relevante dokumenter.
3. Verdien vises ikke som sikkerhet for eierens andre lån.
4. Varen skal være etterspurt, hvis den plutselig må selges. Oftest fremsetter banker denne betingelsen som et must, fordi de er interessert i et raskt salg.

Garanti

Blant hovedformene for sikkerhet for et lån er en garanti. Hva er dette? Dette er navnet på en skriftlig forpliktelse for en tredjepart til å tilbakebetale en gjeld, hvis fra en deltaker i en låneavtaledet er ikke mulig å få lån. Interessant nok brukes denne sikkerhetsmetoden ikke bare av enkeltpersoner, men også av organisasjoner og selskaper.

Sikkerhetsformen er slik at avtalen er mellom tre parter. Dessuten må tredjeparten være klar over at i enhver ubehagelig situasjon vil alle forpliktelser falle på den. Kausjonisten er også forpliktet til å dekke deler av eller alle låntakers betalinger og kontrollere hele gjeldsnedbetalingsprosessen.

Tredjeparten bekrefter sine forpliktelser skriftlig i tillegg til standard låneavtale. Hvis du trenger å gjøre endringer i dokumentet, må bankorganisasjonen først varsle garantisten og innhente hans samtykke. Hvis denne ordren ikke følges, vil alle endringer i kontrakten være ugyldige.

Avslutt kausjon

Garanti som en form for sikring av tilbakebetaling av et banklån anses som lukket i følgende situasjoner:

1. Avtalen har utløpt.
2. Endringer ble gjort i kontraktsteksten, men garantisten ble ikke varslet og ingen ba om hans samtykke.
3. Bankorganisasjonen mottok alle pengene i sin helhet og har ingen krav.
4. Gjelden ble overført til en annen person. En viktig betingelse for dette er mangelen på informasjon fra garantisten og mangelen på hans samtykke til slike endringer.

Bankgaranti

En annen form for kredittsikkerhet. Dens essens er å nøye utførealle betingelsene i låneavtalen med kredittstrukturen. I dette tilfellet er garantisten finansinstitusjoner, ulike strukturer som tilbyr forsikringstjenester. Dette punktet er nedfelt i vårt lands sivile lov i artikkel 368.

For å si det enkelt, er en garanti en enveisavtale, der garantisten gir skriftlige erklæringer til kredittinstitusjonen.

Kausjonisten må angi at han er klar til å tilbakebetale restbeløpet på gjelden på forhånd dersom låntakeren av en eller annen grunn ikke kan gjøre dette.

Klassifisering av garantier

Garanti er en moderne form for kredittsikkerhet, og som enhver moderne form har en klassifisering.

De er klassifisert i henhold til visse parametere:

1. Usikret og sikret. Det andre alternativet innebærer en enkel skriftlig forpliktelse, som indikerer garantien for tilbakebetaling av gjelden hvis låntakeren av en eller annen grunn ikke er i stand til å oppfylle sine forpliktelser. Når det gjelder det andre alternativet, snakker vi om sikkerhet for et lån med visse eiendommer. I dette tilfellet er betingelsen for banken at lånet og sikkerheten er ekvivalent.
2. Ubegrenset og begrenset. Ubegrenset er de tilfellene hvor kausjonisten er forpliktet til å dekke hele gjeldsbeløpet. Sistnevnte inkluderer effekten av en garanti på en del av gjelden. Forresten, problemet er løst på stadiet for signering av kontrakten.
3. Kooperativ. Vi snakker om gjeldsforpliktelser fra hovedfirmaet i forhold til dets filialer og divisjoner.
4. Personlig. Når garantier gis av enkeltpersoner eller grupperpersoner.
5. State. Vi snakker om offentlige forpliktelser for lån til bedrifter, lokalsamfunn eller samfunnsorganisasjoner.

Garantipolicy

Garanti er en form for sikkerhet for tilbakebetaling av et lån, som betyr at det er visse regler når det utstedes. De er regulert av lov og kan ikke krenkes. Det viktigste som gjenspeiles i loven er at garantien begynner å virke i det øyeblikket kontrakten er signert. Men denne regelen fungerer bare hvis garantisten ble utbet alt en belønning for støtten som ble gitt.

Analysen av formene for sikkerhet for lån utstedt av kommersielle banker og stat er slik at den lar deg fremheve visse situasjoner når transaksjonen kanselleres. De er som følger:

1. Garantien utløp og partene fornyet ikke samarbeidet.
2. Låntakeren har stengt all gjeld til kredittstrukturen. Det er viktig at sistnevnte ikke har noen krav angående tilbakebetaling av beløpet.
3. Kredittinstitusjonen nektet å gi ytterligere garantier for lånet.

Konsesjon

En annen form for å sikre tilbakebetaling av et lån under moderne forhold er en konsesjon. For større bekvemmelighet kalles dette skjemaet en sesjon. Hva det er? Dette er en dokumentert avtale som går ut på at låntakeren sender sine krav til bankorganisasjonen for å bekrefte sikkerheten for retur av midler.

I følge dokumentet viser det seg at banken kan bruke penger kun tilnedbetaling av gjeld. Dersom mottatt beløp overstiger låneforpliktelsene, plikter banken å tilbakebetale differansen til låntaker. Det er to former for konsesjon:

1. Åpen. Etter dette skjemaet skal skyldneren underrettes om overdragelse av krav. Det vil si at låntakeren betaler tilbake gjelden til banken, og ikke til låntakeren.
2. Stille. Debitor kjenner ikke til at kravene er overdratt. Han betaler beløpene til overdrageren, og sistnevnte overfører allerede pengene til bankorganisasjonen. Denne metoden er den mest fordelaktige for låntakeren, fordi takket være den kan du ikke ødelegge omdømmet ditt.

Metoder for å sikre tilbakebetaling av lån

Enhver bank søker å minimere sin egen risiko, og for dette utvikler den visse verktøy som hjelper ikke bare med å kontrollere låntakeren, men også påvirke ham. Vanligvis er slike verktøy forretningshemmeligheter, men det er fortsatt noen regler som oftest brukes av bankorganisasjoner.

1. Utstedelse av lån til faste kunder. Hvis en tilfeldig person mottar et lån, vil det være et veldig lite beløp.
2. Begrensning av lånebetingelser. Jo kortere låneperioden er, jo raskere vil banken få pengene tilbake. Dermed risikerer banken minim alt i dagens situasjon.
3. Passiv vurdering av soliditet. Hva er poenget? Først gis en person smålån, hvoretter beløpet på et mulig lån øker som standard.
4. Hvis kunden velger sikkerhet, velger banken nøye hvilke verdier som tilbys. Som regel varer som har mangler, lav likviditet eller manglende etterspørsel, har banken ikketar.
5. Jo flere lån, jo mer sikkerhet. Dette er långiverens oppgave, for bare i dette tilfellet kan vi snakke om små risikoer.

Ukonvensjonelle former

Hvilke utradisjonelle former for lånesikkerhet kjenner du til? Vi satser på ingen. Vi skal fortelle deg om noen.

En litt uvanlig form for sikkerhet er et depositum. Hvis en person har et innskudd som overstiger lånebeløpet, kan det fungere som sikkerhet. Et enda større pluss vil være at innskuddet er i en bankorganisasjon, hvor kunden ønsker å ta et lån.

Det er dumt av banken å avslå et slikt alternativ, for i så fall kan saldoen på gjelden avskrives fra innskuddskontoen. Obligatoriske betalinger kan også belastes sistnevnte dersom det ikke er penger på brukskontoen.

Det er også ganske praktisk for låntakeren, fordi innskuddet bekrefter soliditeten. Men det er også et minus - klienten vil ikke fritt kunne disponere pengene på kontoen eller stenge innskuddet på forhånd.

Tap kun ved første øyekast gjelder ikke form for lånesikkerhet. Faktisk er alt mye enklere og mulig. Straffen er beløpet som skyldneren må betale dersom han går glipp av betalingen. Det kan være i form av en bot eller en bot. Men dette betyr ikke at kun én type straff kan brukes i løpet av låneavtalens løpetid. Loven tillater at ulike alternativer kan brukes i ulike perioder.

Man kan si at straffen ikke fullt ut gjelder sikkerhetsformene. Men hun er særegenbetaling for tiden bankorganisasjonen ikke mottok renter, og dermed inntekt.

Av denne grunn kan vi konkludere med at straffen ikke er en form for lånesikkerhet, men for smålån passer den perfekt. Enhver bank for et seriøst lån vil kreve større sikkerhet.

Bekreftelse av sikkerhet

Vi har behandlet formene for sikkerhet for tilbakelevering av utstedte lån, men har ennå ikke snakket om hvordan sikkerheten kontrolleres. Vi tror det er på tide.

Sjekkeberegningsskjemaet ble utviklet av nasjonalbanken, med hensyn til forslag fra forretningsbanker.

Sjekking av sikkerheten til lån på dette skjemaet utføres av låntakere av alle former, inkludert kommersielle strukturer. Det er små forskjeller, for eksempel i sistnevnte er det bare de stillingene som er besatt som er ansvarlige for aktivitetens art og strukturen i balansen.

Hvis det er mangel på sikkerhet, blir det umiddelbart gjenvunnet. Dessuten fortsetter videre utlån, men det stilles spørsmål ved inngåelsen av nye avtaler.

Forretningsbanker er forpliktet til å stille strengere krav, fordi de er forpliktet til å støtte de foretakene som har utviklet effektive programmer for å overvinne krisen, omprofilere eller reorientere produksjonen for å produsere de nødvendige varene.

Ved kontroll må det bevises at hovedkildene til dannelsen av arbeidskapital er fortjeneste fra organisasjoner og foretak eller midler fra salg av verdipapirer.

I tillegg bør banken tenke risikoreduksjonmanglende betaling av gjelden, som betyr nøye utstedelse av lån til økonomiske etater som har åpnet en brukskonto i en annen bank. Når du inngår en avtale, er det nødvendig å bestemme metoden for å tilbakebetale ikke bare gjelden, men også renten.

Følgende metode anses som den mest lønnsomme: Låntakeren overfører betalingsmidler innen en viss tidsperiode ved hjelp av en betalingsordre. Dersom låntaker av en eller annen grunn ikke betaler ned gjeld, har banken rett til å gå til retten dagen etter (etter utløpet av betalingsdatoen).

Pantholderens plikter og rettigheter

La oss snakke om dette ganske alvorlige temaet. Til hva? Ja, for selv etter at begrepet kausjon er dechiffrert, er ikke alle mennesker klar over sine rettigheter, og enda mer sine forpliktelser.

Så hva kan en pantsetter gjøre:

1. Egen verdi. Vi snakker om et boliglån eller et billån.
2. Bruk løftet. Igjen, vi snakker om en bil eller eiendom.
3. Låntaker beholder eierskapet.

Hva må låntakeren gjøre?

1. Gi nødvendig lagringsplass.
2. Forsikre verdi med dine egne penger. Og vi snakker igjen om en bil eller en leilighet.
3. Overfør pantsatt eiendom.
4. Gjenvinn eiendom hvis tredjeparter ulovlig har tatt den i besittelse.
5. Sjekk sikkerheten og tilgjengeligheten av verdi.
6. Krev tilbakelevering av eiendom hvis forpliktelsen er korrekt utført.
7. Krev tilbakebetaling av det resterende beløpet etter betaling av lånet, når bankorganisasjonen selger varen.

Risiko og forsikringlån

Hva er kredittrisiko? Det faktum at banken vil pådra seg tap på grunn av forsinket tilbakebetaling av lånet fra låntaker eller sistnevnte vil helt nekte forpliktelser.

Utlånsvirksomhet anses ikke bare som den mest lønnsomme, men også den mest risikable. Dersom flere store lån ikke returneres til banken samtidig, kan den gå konkurs. Dessuten truer konkurs ikke bare organisasjonen selv, men også alle enkeltpersoner, bedrifter og andre relaterte banker.

Hva er nivåene for kredittrisiko?

1. Risiko etter egen avtale. Dersom låntaker ikke oppfyller sine forpliktelser i henhold til låneavtalen.
2. Porteføljerisiko. Risikoer under alle låneporteføljeavtaler.

Hva er mengden kredittrisiko? Dette er beløpet som går tapt når betalingen er forsinket eller gjelden ikke er bet alt.

Det er også noe som heter maksim alt potensielt tap. I dette tilfellet snakker vi om hele gjeldsbeløpet som klienten ikke bet alte.

Det er viktig å forstå at forsinkede betalinger ikke er direkte tap, men anses som indirekte tap, som er rentekostnader eller tap.

Konklusjon

Som du kan se, har temaet lånesikkerhet ganske mange nyanser. Du må kjenne dem alle for å forstå hva du går til.

Hvis du tankeløst tar mange lån, og deretter ikke vet hvordan du skal betale dem ned, vil denne taktikken ende veldig, veldig dårlig. Du vil ikke bare stå uten penge, men også miste noe eiendom og vinnedårlig rykte blant bankorganisasjoner. Kanskje kommer øyeblikket da det vil være viktig å ta et lån, men dette vil ikke fungere på grunn av tidligere problemer.

Til dags dato er det vedtatt et lovforslag som forbyr en person å ha lån for mer enn halvparten av månedslønnen. Og dette er virkelig riktig, for ellers vil folk rett og slett ikke ha noe å leve av og betale gjelden sin.

Har du møtt slike familier der folk har stor gjeld og forpliktelser, mens det ikke er noe å kjøpe selv en kartong melk? Tenk deg i så fall godt om før du tar opp lån. Du vil vel ikke leve slik? Alt relatert til økonomi må sjekkes flere ganger, inkludert sjansene for utbetaling.

Beregn riktig mulighetene dine, både økonomiske og moralske, og ikke kjør deg selv inn i et hjørne med stor gjeld, så ordner alt seg.