Hvordan forbedre kreditthistorikken din: effektive måter

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 10:37

Kunder som ønsker å søke om forbrukslån, møter ofte bankavslag på grunn av dårlig kreditthistorikk. For de fleste låntakere betyr dette en negativ beslutning i 9 av 10 forsøk på å ta opp lån. De som ikke kommer til å nekte muligheten til å motta lånte midler, bør vite hvordan de kan forbedre en skadet kreditthistorikk.

Lånervurdering: hvordan dannes den?

Etter å ha søkt om et lån, kontakter ledere BKI - Credit Bureau. Organisasjonen samler inn og analyserer informasjon om betalere. All informasjon dannes ved å score klientens aktivitet.

Data analyseres over en bestemt tidsperiode, f.eks. 2 år. Hvis betaleren gjorde forsinkelser i løpet av den angitte perioden, reduseres hans rating i BCI med flere poeng. Informasjonsspesialister fra Bureau of Credit Histories mottar fra alle finansinstitusjoner som er involvert i lån.

Lav vurdering er en av hovedårsakene til å nekte lån. Informasjon om ikke-betalere lagres i årevis: perioden for oppdatering av data i CBI tar minst 5 år. Hvis låntakeren har et stort behov for finansiering, bør han prøve å forbedre kreditthistorikken sin så raskt som mulig.

Informasjon i BCI: kan det være feil?

Informasjonsportaler som konsoliderer data om betalere og deres forhold til banken, opererer på grunnlag av føderal lov nr. 218-FZ “On Credit Histories”. Informasjon som sendes inn av långivere blir automatisk behandlet og verifisert av analytisk avdeling.

Men selv i de største sentrene, for eksempel "National Bureau of Credit Histories", oppstår feil med jevne mellomrom. Konsekvensen av feil overført informasjon fra banken er avslag på å utstede et lån til klienten på grunnlag av dårlig rangering av låntakeren.

Feil kan skyldes feil inntasting av betalers data (for eksempel ved skriving av fullt navn, alder eller fødselsdato) eller teknisk feil. I det første tilfellet bør låntakere som er trygge på sin pålitelighet søke BKI med en søknad om å legge inn oppdatert informasjon.

I det andre tilfellet trenger ikke kundene å bekymre seg for hvordan de kan forbedre kreditthistorikken sin: informasjonssenteret vil overføre ny informasjon til banken etter feilsøking.

Hvordan finner jeg informasjon om betalerrangeringen?

Med mange avslag på å få lån på grunn av dårlig kreditthistorikk, kan låntaker søke ominnhente referanseinformasjon både i CBI og i banken.

I henhold til lov nr. 218-FZ "On Credit Histories" har låntakeren rett til å bestille et utdrag fra et av byråene gratis en gang i året. Det anbefales å kontakte de største sentrene: NBKI, Equifax, Russian Standard, United Credit Bureau.

Bankene tilbyr også informasjonstjenester til låntakere. For eksempel, i Sberbank, i nettbank, kan kunder uavhengig bestille en bet alt erklæring fra CBI. Tjenesten kalles "Kreditthistorikk".

Hva inneholder informasjonen fra BKI?

Før du prøver å få et nytt lån, i håp om lojaliteten til en finansinstitusjon, bør låntakeren vite hva kreditthistorikken inkluderer.

Med informasjon fra BKI og kjennskap til relasjoner til banker og andre långivere, kan betaleren enkelt finne ut hvordan man kan forbedre kreditthistorikken i Sberbank, VTB, Sovcombank og andre finansinstitusjoner, for eksempel mikrofinansorganisasjoner (MFI).

Låntakerens vurdering består av flere indikatorer:

• antall aktive og tilbakebet alte forpliktelser;
• skyldige beløp;
• forsinket betaling;
• informasjon om tidlig bet alte beløp;
• betalerinformasjon (alder, bostedsregion, kjønn).

Hvordan forbedre en kreditthistorikk hvis den er skadet: råd til låntakere

Basert pådata om dannelsen av vurderingen, kan betalere forbedre forholdet til bankene om seks måneder. For å øke sjansene dine for å få et nytt lån, anbefales det å bruke følgende alternativer:

1. Tilbakebetaling av eksisterende lån.
2. Avvisning av tidlig nedskrivning av lån.
3. Aktiv bruk av kredittkort som betalingsmiddel.
4. Søke om lån for kjøp av varer "på avdrag".
5. Å få mikrolån for å forbedre kreditthistorikken din.
6. Planlagt økning i kredittforpliktelser.

Nåværende og tilbakebet alte lån og deres innvirkning på kreditthistorikken

Informasjon om låneavtaler er den viktigste i vurderingen av låntakeren. Banker, som mottar data fra kredittbyrået, må først og fremst ta hensyn til antall tilbakebet alte lån.

Tilstedeværelsen av tre eller flere aktive låneforpliktelser reduserer kundens soliditet. Alle lån er tatt i betraktning, spesielt for store beløp: fra 250 000 rubler og mer.

Den enkleste måten å forbedre kreditthistorikken din på er å bli kvitt eksisterende forpliktelser. Betaling i henhold til avtalene i tide vil ikke bare øke låntakerens soliditet, men også tillate ham (om nødvendig) å utstede et nytt lån på gunstige vilkår.

Tidlige betalinger: hvorfor hater banker raske tilbakebetalinger av lån?

Når du vet hvordan du kan forbedre kreditthistorikken din når du betaler ned eksisterende forpliktelser, anbefales det ikke å foreta betalinger før tidsplanen. Overbetaling påvirker vilkårsendringenlåneavtale.

Tidlige betalinger anses å være betalinger som overstiger det månedlige avdraget. Ved å sette inn midler utover den anbef alte verdien reduseres lånegjelden.

Bankene mottar ikke deler av overskuddet fra renter, så låntakerens rating reduseres. Kunder som gjentatte ganger låner fra en finansinstitusjon og tilbakebetaler lånet innen tre måneder etter utstedelse, vil ikke kunne motta fremtidig godkjenning.

Tilstedeværelsen av 1-3 tidlige debiteringer for beløp som ikke overstiger det månedlige avdraget med mer enn 300 %, vil ikke ha noen alvorlig innvirkning på låntakerens kreditthistorikk. Hvis kunden ønsker å forbedre sin vurdering i BCI, anbefales det å betale ned de eksisterende forpliktelsene uten å forstyrre endringen i betalingsplanen.

Selvfølgelig spiller tidlig tilbakebetaling ved beregning av poeng i Kredittkontoret en mindre rolle enn tilstedeværelsen av forsinkelser, men BKI-analytikere anbefaler ikke å misbruke bankens tillit. Tilfeller hvor kunder søkte om et boliglån og umiddelbart tilbakebet alte det, praktisk t alt uten å betale for mye til en finansinstitusjon, fratar låntakere muligheten til å motta et mållån fra denne banken med 90 % i fremtiden.

Utsettelsesperiode - assistent for låntakeren for å gjenopprette vurderingen

En av de mest effektive og ikke-trivielle måtene å forbedre en kreditthistorikk på, hvis den er skadet, er aktivitet på et kort med en bankgrense. Et kredittkort eller debetkort med overtrekk kan fungere som assistent. Fordeler med alternativet - ingen provisjon ogmuligheten til å motta bonuser fra den utstedende banken.

Hvordan fungerer det? Ved kjøp på kredittkort innen fristen tar betaleren teoretisk sett et rentefritt lån. Det er ikke nødvendig å bruke hele grensen: det er nok å gjøre en utgift på 1000-3000 rubler innen 2-5 dager og betale gjelden i løpet av avdragsperioden. Når du foretar kjøp selv for et lite beløp, åpner det seg en ny økonomisk forpliktelse, og for hele saldoen av kredittmidler på kortet.

Betaling via bankoverføring er fordelaktig for banken: utstederen mottar provisjon på grunn av innkjøp. I tillegg oppfordrer de fleste kredittorganisasjoner eiere til betalinger gjennom terminalen ved å samle bonuser eller cashback (returnere en viss prosentandel av brukte midler) til kortet. Eksempler: «Takk fra Sberbank» bonusprogram, kredittkort med cashback i Russian Standard og Tinkoff banker.

Ulempen med denne metoden er den høye renten på kredittkort. Hvis klienten ikke hadde tid til å sette inn alle midlene som ble brukt i løpet av utsettelsesperioden, er han forpliktet til å betale banken en provisjon på 19,9 % til 33,9 % per år.

Avdrag: "skjult" lån på gunstige vilkår

Å kjøpe husholdningsapparater, pelsverk og mobiltelefoner uten startkapital har allerede blitt en kjent prosess for russere. Mobiltelefonbutikker, kjøpesentre, butikker fremmer aktivt muligheten for å motta varer uten å ha penger i lommen: det er nok å avtale en avbetalingsplan for å nyte kjøpet uten overbetaling.

Under avdraget betyr registrering av et rentefritt lån for varer. Beløpet på den månedlige betalingen er satt i henhold til kampanjen som holdes i selskapet. En besøkende ønsker for eksempel å kjøpe en mobiltelefon på avbetaling. I følge butikkens kampanje gis et lån uten overbetaling kun i henhold til "0-0-24"-ordningen, noe som betyr ingen renter når du søker om en avdragsplan i 24 måneder (0 rubler - første avdrag, 0% - den beløpet for overbetalingen).

Bedrifter som tilbyr å kjøpe varer på avbetaling, samarbeider med visse kreditorer, for eksempel "Cetel", "Home Credit", "OTP Bank". Butikker tjener på salg av varer, og banker - fra mottatt kommisjon. Butikken betaler avdragsrentene. For kunden er denne metoden en utmerket mulighet til å kombinere et etterlengtet kjøp og fikse situasjonen med lån.

Men ikke alle typer avdrag representerer inngåelsen av en rentefri låneavtale. Er det mulig å forbedre kreditthistorikken uten å søke om lån i butikken? Dessverre er ikke avdrag i form av vanlige avdrag til selgers konto uten låneavtale en måte å fikse forhold til banker på.

Appell til MFIer: hvordan mikrokreditter er nyttige

Gjeldsforpliktelser har størst innflytelse på dannelsen av en betalerrating, så mikrolån er en velprøvd måte å forbedre kreditthistorikken din på.

For det første er mikrofinansorganisasjoner mer lojale mot låntakere. I motsetning til krevende banker, utsteder MFIer lånselv til kunder med restanse og ingen offisiell inntekt.

For det andre utstedes lån som forbedrer kreditthistorikken for små beløp: fra 1 000 til 10 000 rubler. Dette minimerer risikoen for ikke-retur av midler.

For det tredje overføres informasjon fra MFIer til alle kredittbyråer. Takket være det veletablerte systemet for datakonsolidering vil alle finansinstitusjoner som sender forespørsler til CBI når de sender inn en søknad, lære om økningen i kundens vurdering. Dette er den raskeste måten å forbedre kreditthistorikken din hos Sberbank, den mest krevende långiveren i landet. Det er imidlertid ikke alt.

Hvordan forbedre kreditthistorikken med mikrolån?

Prosessen med å få en rating i BCI ved hjelp av mikrolån består av flere stadier:

• Velge en utlåner. Det anbefales å ta hensyn til selskaper med minimumsrente på lån og positive kundeanmeldelser.
• Produktutvalg. Noen ganger foreslår MFIer selv for betalere hvordan de kan forbedre kreditthistorikken sin ved å tilby spesielle typer lån.
• Fyller ut spørreskjemaet. 8 av 10 finansinstitusjoner krever kontaktinformasjon, inntekts- og ansvarsinformasjon.

• Velg hvordan du mottar penger. Det mest populære er overføringen til et bankkort, etterfulgt av elektroniske lommebøker, kontoer, mobiltelefoner og pengeoverføringssystemer.
• Venter på IFI-avgjørelse. Det er ikke forgjeves at mikrofinansstrukturer posisjonerer seg som"umiddelbare lån". Gjennomsnittlig behandlingstid for en lånesøknad overstiger ikke 20 minutter. Hvis godkjent, krediteres midler til kunden fra 10 minutter til 24 timer.
• Nedbetaling av lån. Etter å ha mottatt et mikrolån, anbefales det å tilbakebetale forpliktelser ved slutten av låneperioden: MFIen vil motta et overskudd fra renter, og betaleren vil forbedre kredittvurderingen.

Vekst i mengden kredittforpliktelser: hva det kan føre til

Kunder som jevnlig søker om forbrukslån, øker i 90 % av tilfellene mengden forpliktelser for hvert påfølgende lån. Dette er en annen måte å forbedre kreditthistorikken din på.

Men for godkjenning av beløp som overstiger tidligere grense, bør det ikke være tvil om låntakers soliditet hos banken. Dette alternativet er kun egnet for de som har vært for sent med et lån i opptil 10 dager, ikke mer enn 5 ganger.

Utvalg av låneprodukter som bevis på soliditet

Hvis det er en økonomisk mulighet, anbefales det ikke bare å øke lånebeløpet, men også å endre type produkt. For eksempel, i stedet for et vanlig lån, søk om et lån med sikkerhet. Lån med sikkerhet godkjennes 33 % oftere enn andre søknader.

Hvis det ikke er behov for å betale for mye for å øke lånegrensen, kan du som et alternativ bestille et kredittkort med ønsket beløp og bruke fristen.