Selvforsikring er Definisjon, grunnleggende prinsipper, fordeler og ulemper

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 10:37

Forsikring er ikke en moderne oppdagelse i det hele tatt. Det har vært kjent for folk siden antikken. Dessuten er dens første form selvforsikring. I artikkelen vil vi analysere dette konseptet, som fortsatt er relevant i dag. Vurder dens spesielle egenskaper og egenskaper, dannelseshistorien.

Hva er dette?

Selvforsikring er den enkleste og tidligste måten å organisere forsikringsbeskyttelse på. Det var han som gikk foran gjensidig og kommersiell forsikring. Sistnevnte er nå rettet mot et bredere spekter av risikoer, i stand til å gi mer pålitelig og kostnadseffektiv beskyttelse.

Egenforsikring er en organisatorisk og juridisk form for forsikring, hvis formål er dannelsen av en reservereserve av en person/forretningsenhet fra egne midler. Og fortsatt bruk av et slikt fond for å kompensere for skade som kan være forårsaket av ugunstige, uforutsette omstendigheter.

Selvforsikring er en metode for å danne forsikringsfond i en desentralisert form av enhver økonomisk enhet, for å sikrekontinuitet i produksjonen, underlagt en rekke risikofylte omstendigheter.

Funksjoner

Det er to hovedformer for egenforsikring - pengeforsikring og naturalforsikring. Forsikringsselskapet danner selvstendig og bruker deretter det monetære reservefondet og/eller reservene opprettet av ham i form av materialer, råvarer, produkter i tilfelle en ugunstig økonomisk situasjon. For eksempel en forsinkelse i betaling for produkter fra kunder. Prosedyren for bruk av midler fra slike fond er ikke bare satt sammen uavhengig av kunden, men også godkjent av ham i charteret til forretningsenheten.

I en markedsøkonomi har grensene for egenforsikring utvidet seg betydelig. I dag kan det kalles et risikofond.

Ulempen med dette systemet er at det ikke har (eller vesentlig begrenset) skadeoppsettet. Derfor, for å gi forsikring reell beskyttelse, bør de dannede reservene nå en slik verdi som kan sammenlignes med eventuelle skader som forventes av den forsikrede.

Hovedskjemaer

En av fordelene med egenforsikring er at reservefondet kan dannes i to former:

• Naturlig. Eksempler: korn, råvarer, fôr. I utgangspunktet opprettes slike reserver i tilfelle avlingssvikt, katastrofer, branner og andre ugunstige omstendigheter. Vanlig i landbruk, industri.
• Penger. Denne formen for egenforsikring er mer populær i markedsmiljøet. Den kan brukes ikke bare av forretningsenheter, men også av vanligebefolkning.

Historisk utvikling

Selvforsikring er et fenomen som har vært aktuelt siden menneskehetens tidlige historie. Da ble det forstått som noen enkle reservefond – reserver for videre bruk under ugunstige forhold. De kan være korn, ferskvann, mat, livsviktige produkter.

Egenforsikring er ikke bare et individuelt, men også et kollektivt fenomen. Reservefond ble opprettet av medlemmer av lokalsamfunn (samfunn, familier, etc.) på grunnlag av en felles avtale. Beslutningen om å bruke de akkumulerte midlene under noen omstendigheter ble tatt kollektivt, men på en hierarkisk måte. Det vil si at de eldste, lederne, hadde det siste ordet.

Et av de vanlige eksemplene på slik historisk selvforsikring er forsikringen beskrevet i den gamle egyptiske 1. Mosebok. Dette er den sanksjonerte politikken til farao Josef. Den var rettet mot å sikre at korn i noen "fete" (fruktbare) år ble høstet i tilstrekkelige mengder til å overleve fremtidige magre somre.

Med menneskehetens videre utvikling fortsatte selvforsikringsmetoder å være aktuelle. De er for tiden i bruk. Et klassisk eksempel: midler opprettes på statlig nivå, beregnet for videre bruk bare i tilfelle naturkatastrofer, kriger, menneskeskapte katastrofer osv.

Kjennetegn

Hvaannen metode for selvforsikringsrisiko? Den skiller seg ut for følgende funksjoner.

• Sikrede er eneeier av forsikringsfondet (på grunnlag av eiendomsrett). Han kan disponere disse reservene kun etter eget skjønn. Forsikringstakeren bestemmer uavhengig prosedyren for bruk av ressursene til reservefondet. Lagereieren bestemmer alene når en forsikringstilfelle inntreffer.
• Mangel, som sådan, på et forsikringsselskap – eksterne eller tiltrukket forsikringsfond.
• Forsikrede selv er skaperen av forsikringsfondet sitt.
• Når det gjelder opprettelse av forsikringsfond og godkjenning av forsikringsprogrammer, er den forsikrede kun ansvarlig overfor seg selv.
• Karten til slik egenforsikring av et selskap eller enkeltperson er ikke-vare.

Byggefond

Selvforsikring av risikoer (forsikring av force majeure-situasjoner) kan utføres av enhver enhet - en enkeltperson eller en juridisk enhet, en individuell borger eller familie, en stat eller en kommune. Forsikringskassen vil her kun dannes på grunnlag av de nevnte personenes egne midler. Skaperen har til hensikt å bruke dem bare i tilfelle spesifikke forsikrede hendelser.

Forsikringsprogrammer opprettes også av ham selvstendig. De presenteres i ikke-varemessige (finansielle eller naturalier) former. I dette tilfellet opptrer forsikringstakeren selv som sin egen forsikringsgiver.

Opprettelsen av midler her skjer vanligvis på følgende måter.

• Enkeltpersoner danner sparing fra egen inntekt.
• Juridiske enheter - på bekostning av deres kommersielle fortjeneste. Eller midlene som er inkludert i prisen for produktene de produserer/selger.
• Stater - på bekostning av budsjettet.

Nødvendighet

I dag er selvforsikring en desentralisert måte å danne forsikringsfond på. Den er inkludert i et enkelt sammenkoblet system for å gi forsikringsbeskyttelse sammen med statens forsikringssentraliserte reserve og andre forsikringsmetoder.

Det objektive behovet for egenforsikring har blitt bevart på det nåværende utviklingsstadiet av det menneskelige samfunn på grunn av følgende omstendigheter:

• både komplikasjonen av tekniske bånd og vitenskapelig og industriell fremgang øker behovet for forsikringsbeskyttelse (men samtidig er forsikringsselskapene ikke alltid fullt ut i stand til å gi det);
• stort pluss for egenforsikring: det lar enheten kontrollere plassering av sine reservemidler.

På denne bølgen dukket det opp de såk alte forsikringscaptive-selskapene, som er dannet innenfor en bransje for å håndtere risikoen til gründerne. Et slikt forsikringsfond er allerede i ferd med å bli institusjonalisert. Og den har allerede funksjoner for både forsikring og egenforsikring.

Apparition today

Nok en gang merker vi at egenforsikring fortsatt er relevant i dagens virkelighet. For eksempel, frem til i dag, danner staten reservemidler fra budsjettmidlene under dens jurisdiksjon. I fremtidende brukes i tilfelle nasjonale ugunstige omstendigheter - store naturkatastrofer, massevæpnede konflikter, menneskeskapte katastrofer.

Blant de kommersielle eksemplene er en rekke utenlandske rederier. De trekker periodisk visse beløp fra omsetningen til reserveforsikringsfondet. Utformet av dem uavhengig, dekker det kostnadene ved å reparere skip etter ulykker, erstatte døde kjøretøy med nye, og så videre. Men samtidig utelukker ikke slik egenforsikring muligheten for å forsikre fartøyet mot visse risikoer allerede i tredjepartsforsikringsselskaper.

Hvem fordeler?

Egenforsikring må vurderes av kommersielle organisasjoner som har brukt tjenestene til eksterne forsikringsselskaper i mer enn ett år. Det vil si at de har tydelig statistikk over risiko, tap, skader i forhold til seg selv.

Her er egenforsikring av egne ansatte og firmabiler et utmerket alternativ, siden sannsynligheten for et forsikringstilfelle med behov for store utbetalinger er relativt lav. Her kan selskapet selv bestemme hvilke tap som skal dekkes. Dette er et klart pluss ved denne metoden.

Når man selvforsikrer transport, bør man ikke glemme den gjeldende lovgivningen i landet. Hvis det er en skyldig i en ulykke, må forsikringsselskapet hans erstatte skaden.

Hvorfor brukes den så sjelden?

Allikevel er ikke selvforsikring i den moderne verden like vanlig som den klassiske. Hvorfor? Den største ulempen: det er farlig. Hvis tapet for en bestemt forsikringstilfelle er ganske stort, kan det hende at det forberedte reservefondet ikke er nok til å kompensere for det. Selskapet kan gå i minus ved å betale for det.

En grunn til: det er ingen spesialister, konsulenter med tilstrekkelig kompetanse som kan etablere et selvforsikringssystem for juridiske personer som ønsker det. Deres fravær er lett å forklare: Tilstedeværelsen av slike spesialister gjør dem til seriøse konkurrenter til store forsikringsselskaper som ikke ønsker å miste kundene sine.

Bare de foretakene som har klar statistikk over risikoene deres, bestemmer seg for selvforsikring. Hvis reservemidler kan dekke eventuelle skader som følge av en forsikringstilfelle. Det er ikke mange av dem, selvfølgelig. Selvforsikring er noen ganger en negativ faktor for ansatte i slike selskaper, siden det kan frata dem deres vanlige preferanser.

Egenforsikring er den aller første forsikringsformen. Likevel er det fortsatt relevant den dag i dag. Det hele startet med høsting av korn og andre livsviktige ressurser i et magert år. I dag har nesten hver og en av oss erfaring med egenforsikring, mange sparer penger til den beryktede "regndagen". Men i forhold til juridiske personer er egenforsikring ennå ikke særlig utviklet.