Hva er differensierte betalinger: definisjon, formel og regneeksempler

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 10:37

I vår tid er det få som ikke har beskjeftiget seg med å få banklån, enten det er et boliglån, et lån for å kjøpe bil, eller bare en sum penger til bestemte behov. Men er det alltid når man inngår avtale med en bank at alle leser vilkårene nøye? Vanligvis er låntakeren interessert i det godkjente beløpet, hastigheten som lånet utstedes med, beløpet for den månedlige betalingen, muligheten for tidlig tilbakebetaling. Tenker den fremtidige låntakeren alltid på metodene for å beregne den månedlige avgiften som tilbys av banken? Er en livrente eller differensiert betaling mer lønnsomt? Tross alt, noen ganger lar bankene deg også velge dette alternativet.

Populær livrente

Oftest må du forholde deg til annuitetsutbetalinger. Det er ikke overraskende, for det er denne metoden banken er mest interessert i. Selvfølgelig, når du innvilger et lån, vil ingen fortelle den fremtidige låntakeren om hva som vil være fordelaktig for ham og tvert imot, ufordelaktig for utlåner. Det er klart at levering av penger på kreditt -dette er først og fremst en finansiell transaksjon som lar den ene parten motta ønsket beløp uten langvarig venting og akkumulering, og den andre - for å tjene penger, tjene penger.

Og, selvfølgelig, hvis det er en mulighet til å øke fortjenesten, vil ingen miste den. Oftest angir låneavtalen i utgangspunktet metoden for tilbakebetaling: livrentebetalinger. En differensiert betaling tilbys ikke engang låntakeren.

Hva er annuitetsutbetalinger?

Annuitetsutbetalinger virker mer attraktive på grunn av bekvemmelighet. Det er selvsagt ikke alle som søker bank om lån, som fordyper seg i alle bank- og andre økonomiske vilkår og konsepter. Det er mye roligere å lytte til konsulentens forklaringer, satt opp i et enkelt og forståelig språk, om at det er mulig å motta den nødvendige summen av gangen, og deretter betale tilbake for en viss, på forhånd avt alt tidsperiode, med beløp angitt i vedlegg til kontrakten. Dette er annuitetsutbetalingene.

Dette er like beløp som betales månedlig. Det er så praktisk å finne ut om den månedlige inntekten lar deg betale ned akkurat dette beløpet til gjelden er endelig stengt. Men hva utgjør slike «like summer»? Og de er planlagt på en slik måte at i de første månedene av gjeldsnedbetaling betaler låntakeren store mengder bankrenter og svært små beløp av hovedgjelden.

Hva er differensierte betalinger?

Dette er tvert imot en helt uforståelig mengde ved første øyekast, en stori det innledende stadiet av tilbakebetaling av lånet og avtagende når det avtar. Men dette er bare ved første øyekast. Deretter vil vi analysere beregningen av den differensierbare betalingen mer detaljert. Og alt vil endelig falle på plass.

Differensierte betalinger - dette er en metode for nedbetaling av gjeld, der lånegjelden avtar jevnt fra måned til måned, og renter belastes månedlig på saldoen. Det viser seg at med denne metoden er alt "gjennomsiktig", men mer komplisert.

Hva er fordelene?

Av det ovenstående følger det at hvis vi vurderer livrente og differensierbar betaling, er forskjellen at den første er enklere og mer praktisk, og den andre er "ærligere" i forhold til låntaker. Betal renter på saldoen på lånet - denne virker mer korrekt.

Først etter å ha lært hva differensierte betalinger er og sett nedbetalingsplanen deres, kan man umiddelbart forstå at dette er en fin måte å gradvis redusere "kredittbyrden". Dette er selvsagt ikke så merkbart med små og kortsiktige lån. Men for eksempel med et boliglån som varer i flere tiår, kan dette være et veldig stort pluss. Etter å ha lånt et stort beløp i løpet av en periode av livet, når det er mulig å tjene store penger og betale tilbake et lån, må du betale det tilbake i veldig lang tid. Og det er ingen sikkerhet for at finanskrisen eller andre omstendigheter vil tillate deg å tjene like mye.

Men det er ikke alt. Med nøye vurdering og beregning av betalinger for begge disse metodenedet viser seg at den andre også er mer økonomisk enn den første. Med den første metoden beregnes faktisk bankrenter helt i begynnelsen av tilbakebetalingsprosessen, det vil si for hele gjeldsbeløpet, og i det andre tilfellet reduseres de månedlig.

Hvordan beregner jeg?

Hvis du forstår hva differensierbare betalinger er, er det ikke vanskelig å håndtere beregningen. Betalingen består av to tall - beløpet for betaling for hovedbetalingen og beløpet for bet alte renter. Hva trenger du å vite?

På det første trinnet er gjeldsbeløpet og antall måneder lånet skal betales nok. Begge disse tallene må spesifiseres i låneavtalen. Vi deler beløpet på måneder, vi får tallet som lånet vil gå ned med hver måned. Den endres ikke og er konstant gjennom hele nedbetalingsperioden.

Hvordan beregnes renten?

Den andre delen av beregningen av den månedlige betalingen er den bedre differensierte betalingen - rentebeløpet som betales til banken. Som nevnt ovenfor belastes det på saldoen til gjelden, det vil si at den reduseres hver måned, på grunn av dette synker også den månedlige betalingen som helhet. For å beregne denne indikatoren må du multiplisere gjeldens saldo med den årlige renten som er spesifisert i låneavtalen og dele på 12 måneder.

Hvordan finne ut hvor mye gjeld er for en bestemt måned? Det er også enkelt. Trekk av hovedbetalingen multiplisert med antall måneder som allerede er gått fra det opprinnelige lånebeløpet.

Beregning på eksemplet med et lite beløp

Som du kan se, er alt klarere enn det kan virke ved første øyekast. Tenk på et eksempel på en slik beregning. Anta at du trenger å låne fra banken et beløp som tilsvarer 100 tusen rubler i en kort periode - 3 måneder. Banken ga deg dette beløpet til 20 % per år.

1. Først beregner vi hovedbetalingen. Som beskrevet ovenfor deler vi 100 000 med tre. Vi får 33 333,33 rubler - dette er beløpet som gjelden til banken vil reduseres med månedlig.
2. Den andre posten er beregning av månedlig rente. Det blir tre utbetalinger, noe som betyr at det også blir tre rentebeløp. Deretter må du legge dem til nummeret fra det første avsnittet, takket være det vil vi finne ut den månedlige betalingen for hver måned.

Første måned:

• Saldo av gjelden er det totale beløpet for gjelden.
• Rente=100 000 x 0,20 / 12=1 666,67 rubler.
• Betaling for den første måneden=33 333,33 + 1 666,67=35 000,00 rubler.

Andre måned:

• Gjeldsbalanse=100 000 - 33 333, 33=66 666,67 rubler.
• Rente=66 666,67 x 0,20/12=1 111,11 rubler.
• Betaling av den andre måneden=33 333, 33 + 1 111, 11=34 444, 44 rubler.

Tredje måned:

• Gjeldssaldo=100 000 - 33 333,33 x 2=33 333,34 rubler.
• Rente=33 333,34 x 0,20/12=555,56 rubler.
• Siste betaling=33 333, 33 + 555, 56=33 888,89 rubler.

Tot alt vil det bli utført tre innbetalinger på lånet på tot alt 103 333,33 rubler. Overbetaling forlånet vil beløpe seg til 3 333,33 rubler.

Eksempel på et boliglån

Standardisert boliglånsbetaling er det som virkelig gir mening. I eksemplet ovenfor er ikke overbetalingen på lånet så stor. Men når du betaler ned en gjeld som tilsvarer flere millioner, kan forskjellen i rentebetalinger på flere hundre tusen rubler være en viktig årsak til fordel for denne typen betaling. Tenk på et eksempel på et slikt lån. Selvfølgelig vil vi ikke planlegge betalinger på månedlig basis - dette gir ingen mening, fordi det allerede er klart hva differensierte betalinger er.

La oss for eksempel ta et lån tilsvarende 3 000 000 (tre millioner) rubler. La oss hoppe over detaljer om andre vilkår i kontrakten, for eksempel forskuddsbetalingen på boliglånet og det godkjente beløpet. Lånebeløp - 3 000 000 - mottatt med 10 % per år for en periode tilsvarende 120 måneder (10 år):

1. For et slikt lån vil hovedbetalingsbeløpet være - 25 000 rubler, dvs. hver måned vil gjeldsbeløpet reduseres med dette beløpet.
2. Den første, største betalingen vil være 50 000 rubler (25 000 hovedstol + 25 000 renter på lånet)
3. Den tolvte betalingen, det vil si betaling etter betalinger i løpet av året med en konstant nedgang i renten - 47 708,33 rubler. Allerede mindre enn 2000.
4. Om 5 år eller 60 måneder vil betalingen være 37 708,33 rubler.
5. I løpet av de neste fem årene vil rentebeløpet reduseres til et minimum, og i den siste betalingen vil de utgjøre 208,33 rubler. Beløpet på den minste siste lånebetalingen er 25 208,-33 rubler.
6. Det totale beløpet for boliglånsutgifter vil være 4 512 500 rubler, overbetalingen - 1 512 500 rubler.

Til sammenligning: under nøyaktig de samme betingelsene, men med annuitetsutbetalinger, vil beløpet på den månedlige betalingen være omtrent 39 000 rubler for alle 10 årene, og overbetalingen på lånet vil være enda mer med 160 tusen rubler.

Konklusjon

Nå, når du vet hva differensierte betalinger er, kan du velge det som er viktigst for deg når du skal få et lån: sparing eller bekvemmelighet, åpenhet i beregninger eller enkelhet. Hva er bedre: å betale beløpet for et ikke-tyngende beløp månedlig for hele låneperioden, eller å "stramme beltet" litt ved de første utbetalingene, men puste lettet ut i fremtiden? Alt dette kan du tenke gjennom, etter å ha påtatt deg forpliktelsen til å tilbakebetale lånet, ha den nødvendige informasjonen. Og dette er mye mer riktig enn å godta noen av bankens betingelser, uten å innse at du har et valg.

Når du tar en beslutning, er det verdt å tenke på at når du velger til fordel for differensierte betalinger, risikerer du maksim alt godkjent lånebeløp. Tross alt setter bankene dette tallet avhengig av lønnen din og betalingsevnen din. Den månedlige betalingen kan ikke overstige en viss bar, som hver långiver setter etter eget skjønn, vanligvis 40-60% av inntekten din. For eksempel, hvis du planlegger å betale 40 000 rubler per måned, selv om betalingen da reduseres på grunn av at du har valgt en differensiert betaling, kan bankenekreve fra deg et sertifikat som sier at du mottar minst 100 tusen rubler.