Hva er bankinnskuddsoperasjoner?

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 10:37

Banksystemet i den moderne økonomien bør ideelt sett fungere som en akkumulator og distributør av gratis penger. Selvfølgelig, i den harde virkeligheten, er ikke alt så bra, men likevel vil vi studere panteoperasjoner som en av de viktigste delene av denne prosessen. I artikkelen vil vi ta hensyn til alle aspekter. Og for dette vil vi vurdere innskuddsoperasjonene til Bank of Russia, så vel som ulike kommersielle finansielle strukturer.

Terminologi

Hva er innskuddsoperasjoner? Dette er navnet gitt til bankenes aktive handlinger for å tiltrekke midler fra enkeltpersoner og juridiske personer i innskudd i en viss periode (eller på forespørsel).

Objektene i dette tilfellet er innskudd. Dette er navnet på beløpet som forsøkspersonene setter inn på bankkontoen sin. Det er ingen problemer med dette. Men hvem kan opptre som subjekter? De forstås som enkeltpersoner, så vel som virksomheter av enhver organisatorisk og juridisk form.eiendom.

Innskuddsoperasjoner: forberedelse

I første omgang står hver kredittinstitusjon overfor oppgaven med å lage sin egen politikk på dette området. Det skal forstås som et sett med visse aktiviteter i den kommersielle strukturen, som er rettet mot å danne, planlegge og regulere bankressurser.

Det endelige målet med utviklingen og den påfølgende implementeringen av innskuddspolitikken er å øke volumet av arbeidsressursgrunnlaget. Samtidig er det nødvendig å tilstrebe å minimere kostnader og opprettholde nødvendig likviditetsnivå, med hensyn til alle typer risikoer.

Hvis vi tar i betraktning at hver bank utvikler sin egen innskuddspolitikk, vil hovedspørsmålet ikke være om den eksisterer, men om kvaliteten. Organisasjonen i seg selv avhenger av en lang rekke faktorer, inkludert størrelsen på finansinstitusjonen, og kvalifikasjonene til de ansatte som er ansvarlige for å behandle transaksjoner, og mye mer. Tross alt foregår bankens innskuddsvirksomhet med betydelige beløp, og å la dem forsvinne betyr å sette en skamplett på omdømmet ditt.

varianter av innskuddsoperasjoner

Typer innskuddsoperasjoner avhenger av mange faktorer. Så hvis vi går fra kategorien innskytere, er det innskudd fra juridiske enheter (bedrifter, organisasjoner, andre finansinstitusjoner) og enkeltpersoner. Og i henhold til uttaksformen skilles slike innskudd ut:

1. På forespørsel. Dette betyr at kunden kan komme og kreve innskuddet sitt når som helst.
2. Haster. Disse er gyldige i en begrenset periode. Hvis klienten ønsker å ta ut midler før utløpet av kontrakten, kan han miste en betydelig del av interessen (eller til og med alle).
3. Betinget. Disse midlene kan bare tas ut når visse, forhåndsbestemte betingelser oppstår. Et eksempel er dette: begynnelsen av 18-årsdagen.

Dette er bankens innskuddsvirksomhet. Men de kan deles, ta et mer detaljert utseende. Vi skal snakke om ham nå.

kravinnskudd

Disse inkluderer:

1. Midler på oppgjør, budsjett og driftsregnskap for ikke-statlige foretak som er statseide.
2. Penger som tilhører enkeltpersoner.
3. midler plassert på kontoene til fond for ethvert formål.
4. Offentlige anfordringsinnskudd.
5. Meng fra andre bankers korrespondentkontoer.
6. Krev kontantinnskudd fra finansmyndigheter, ikke-kommersielle institusjoner.
7. Midler i oppgjør (de betyr remburser og sjekker), samt forpliktelser for individuelle operasjoner.

Til tross for at det er høy mobilitet av penger på disse innskuddene, kan det fastsettes en minimumssaldo som ikke vil bli brukt før i nødstilfeller for å oppnå en stabil kredittressurs i nødstilfeller. Dette har forresten et skjult potensial. Som sådan kan vi ringe kreditt- og innskuddsoperasjoner med en konto. De gir praktisk og rask tilgang tilnødvendige økonomiske ressurser, uten behov for lån fra banken.

Beløpsinnskudd

Fast holdetid er svært viktig for å opprettholde likviditeten i forretningsbankenes balanser. Dessuten lar porteføljen deres deg snakke om stabiliteten til organisasjonen. Som regel aksepteres termininnskudd for en bestemt periode:

• opptil 30 dager;
• 31–90 dager;
• 91–180 dager;
• fra 181 dager til et år;
• fra 1 til 3 år;
• mer enn 3 år.

Svært ofte er det situasjoner hvor visse tidsinnskudd ikke kreves, da blir de slik at de har en utløpt sirkulasjonsperiode. Retur av pengene dine i dette tilfellet vil være svært problematisk.

Den utbredte bruken av plastkort og oppgjør med deres hjelp påvirket populariseringen av denne typen innskudd positivt. I slike tilfeller opprettes det spesielle kontoer som belastes med redusert rente, men ved uttak på et vilkårlig tidspunkt mottar ikke klienten bøter fra banken. For å øke interessen til folk er mekanismen med komplekse priser mye brukt.

Øk mengden ressurser

For dette brukes en rekke innskuddsbankoperasjoner, som er fokusert på ulike segmenter av befolkningen, avhengig av deres sosiale nivå, samt beløp og vilkår som innskuddet åpnes og overføres for.

Samtidig, bankerdet tas også hensyn til kravene til ulike kategorier av personer som kan åpne en konto. Dermed ser man for seg systemer for samhandling med alle – fra studenter og pensjonister til middelklassen og forretningsmenn. For å bli overbevist om dette, bare se på hva disse finansinstitusjonene tilbyr.

Det er forskjellige bidrag: student, pensjon, investering og så videre. På dem tilbyr bankene økte renter eller andre fortrinnsvilkår. Viktig i dette tilfellet er enkelheten og hastigheten ved å inngå en avtale og åpne en konto. For det meste brukes forhåndsforberedte skjemaer. Selv om det i noen tilfeller kan utarbeides en individuell kontrakt (dette avhenger direkte av klientens kategori).

Kamp mellom banker for kunder

Konkurranse mellom ulike finansinstitusjoner tvinger dem til å analysere innskuddstransaksjoner for å velge en form for interaksjon med mennesker som vil sette dem i et gunstig lys. Dette består i å tilby et komplett spekter av tjenester, og i å forbedre kvaliteten på tjenesten, og i muligheten for å spore kontoen din eksternt.

Ulike bonuser kan gis i form av å selge reisesjekker, konvertere valuta til en gunstig kurs, utstede plastkort, fremskynde overføringen av midler, betale for diverse varer, strømregninger og mye mer. Opprettelsen og utviklingen av et bredt spekter av banktjenester, sammen med innskuddsforsikring, øker kvalitativt attraktiviteten til en finansinstitusjon i øynene til nåværende og potensielle innskytere. Takket være dette utvides ressursbasen til strukturen raskt.

Spare- og innskuddsbevis

De er en type termininnskudd. For første gang ble de tillatt på lovgivende nivå i den russiske føderasjonen i 1992. Reglene som gjelder for sertifikater er de samme for alle banker. Selv om betingelsene for utstedelse og sirkulasjon av hver enkelt type er utviklet nøyaktig av finansielle strukturer.

Sertifikater kan bare utstedes i rubler. I tillegg er en vesentlig begrensning at de ikke kan tjene som betalingsmiddel eller oppgjør for utførte tjenester eller solgte varer. Et særtrekk er at sertifikatet ikke kan endres ensidig over tid. Dersom kunden har søkt om betaling etter den angitte perioden, er finansinstitusjonen forpliktet til å betale de angitte beløpene ved påkrav.

Organiseringen av innskuddsoperasjoner, som ble diskutert ovenfor, er mer knyttet til én bank og dens interaksjon med enkeltpersoner (eller foretak som ikke er relatert til kredittsektoren). Og la oss nå utvide omfanget av vårt bekjentskap.

Utstedelse av obligasjoner

Obligasjoner brukes som tilleggsinntekt. De er regulert av de samme dokumenter som aksjer. Banken kan utstede obligasjoner:

• nominell;
• til bærer.

De kan sikres med eller uten sikkerhet, med renter, rabatt,konvertible, med ulike løpetider. For å samle inn penger kan de utstedes i utenlandsk valuta eller rubler.

Det skal bemerkes at bankenes tilførsel av ressurser til andre finansinstitusjoner er av spesiell betydning (hvis vi snakker om regnskap for innskuddstransaksjoner). Dette gjøres ved hjelp av auksjoner og børser, men det er også mulig å etablere direkte kontraktsforhold mellom organisasjoner. Men hvis det ikke er veldig store strukturer eller det ikke er tillit mellom dem, er en auksjon eller utveksling et mer sannsynlig alternativ. Ikke den siste rollen spilles forresten av tilstedeværelsen av mellomledd og behovet for å bestå i det minste en eller annen form for utvelgelse.

La oss nå ta hensyn til realitetene våre og snakke om innskuddsoperasjonene til Bank of Russia.

CBR-lån

Hoveddelen av pengene til sentralbanken frem til 1995 ble gitt for å låne ut til prioriterte sektorer i økonomien. I dette tilfellet var det fornuftig. Disse ble ansett som egne grupper av industriområder, jordbruk og andre områder som er av vesentlig betydning for statens funksjon.

Fra 1994 begynte sentralbanken å praktisere ressursauksjoner. Allerede i 1995 ble de det dominerende refinansieringsinstrumentet. Siden den gang, selv om rettet utlån ikke er noe fantastisk eller utenom det vanlige, har sentralbanken hovedsakelig blitt brukt som et redskap for å finansiere private banker til en lavere rente slik at de kan støtte massene.gründere og vanlige borgere, hvis etterspørsel kan hjelpe den innenlandske økonomien betydelig.

arbeid fra kommersielle banker

La oss se på hva Sberbanks innskuddsoperasjoner kan være når vi samhandler med andre finansinstitusjoner. Det er 4 hovedveier:

1. Interbanklån mottatt fra andre finansinstitusjoner. De er ledsaget av en avtale som fastsetter alt som er nødvendig for slike transaksjoner: beløp, løpetid, renter. Det er veldig dyrt å bruke denne ressursen, så den brukes ikke så mye.
2. Utføre en innskuddsoperasjon ved å fylle på en korrespondentkonto. Den består i at overføringen av penger er basert på den aktuelle avtalen. I dette tilfellet betales det ikke renter for ressursbruken. Saldoen på kontoen gis som belønning. Denne metoden brukes vanligvis av vennlige eller pålitelige banker.
3. Ressurser fra andre tilknyttede selskaper. Denne metoden fungerer bare innenfor én bank. Bruken er praktisk fordi det ikke er behov for sikkerhet, registrering og utveksling av avtaler før du får et lån. Nei, visse dokumenter må selvfølgelig utarbeides, men dette er etter transaksjonen. Operasjonen utføres etter behov. For å gjennomføre det er det nok å ringe, og en varsling sendt på e-post eller faks fungerer som bekreftelse. På grunn av dette regnes dette verktøyet som det mest mobile og praktiske. Det lar deg tiltrekke de nødvendige beløpene,mens du gjør det til minimale kostnader.
4. Hjelp fra hovedbanken. Denne typen ressurstiltrekning kan tilskrives det første punktet, hvis ikke for det faktum at renten vanligvis er litt lavere og er satt på en direktivmessig måte.

Hvordan gjør verden det

Tiltrekning av midler i form av et innskudd utføres til en betydelig rente. Det gis også lån til enda høyere rente. Er det likt over alt, eller finnes det unntak?

Faktum er at innskudd er populært som et pålitelig middel for å beskytte mot inflasjon. Selvfølgelig er det verdt å si at dette bare gjelder i enkelttilfeller - ofte reduserer de ganske enkelt virkningen av negative effekter. Derfor avhenger prisene direkte av denne indikatoren. Så, for eksempel, i Japan, USA, Danmark, Sveits, kan du observere innskudd på 0-0,5 % per år.

Lån i disse landene utstedes med 1–3 %. På den ene siden er det ikke lønnsomt å plassere midler hos dem. Men la oss se på våre finansinstitusjoner - her kan du se kursene for innskudd i dollar og euro på 5, 6, 7 og til og med 10%! Teoretisk kan vi konkludere med at det er mye mer lønnsomt å gjøre innskudd i utenlandsk valuta på den russiske føderasjonens territorium. Men det er en rekke risikoer her, inkludert muligheten for tvungen konvertering av alle innskudd til rubler, bankens forsvinning fra markedet for finansielle tjenester og mye mer. Derfor er høye renter en slags kompensasjon for den tilsvarende risikoen som eieren av valutaen bærer.

oppsummering

Så innskuddsoperasjoner til banker er visse handlinger som dannelsen av bankressurser skjer gjennom. Denne prosessen utføres ved bruk av en rekke verktøy.

Den primære kilden til å skaffe ressurser er tiltrekning av midler fra kunder (som er enkeltpersoner og juridiske enheter). Uten operasjoner av denne typen vil det være umulig å danne den første innskuddsporteføljen til banken, og finansinstitusjonen vil ikke ha ressurser til å utstede lån og drive sin virksomhet. Uten dette ville det moderne pengesystemet derfor hatt betydelige problemer.