Scoringsmodell for vurdering av låntakers kredittverdighet

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 10:37

Nesten alle som noen gang har blitt nektet lån har hørt følgende setning fra manageren: «Beslutningen ble tatt av scoringssystemet. Dine kredittpoeng som låntaker er ikke på nivå." Hva er denne normen, hva er scoring og hvordan passerer "kredittdetektoren" med "utmerket"? La oss prøve å finne ut av det.

Generell informasjon

Så hva er scoring? Dette er et slags system for å vurdere påliteligheten til låntakeren, bygget på en rekke parametere. Når en person søker om lån, er det første de blir bedt om å fylle ut et skjema. Spørsmålene i spørreskjemaet ble oppfunnet av en grunn. Dette er skåringsmodellen for å vurdere en potensiell låntaker. Avhengig av svaret tildeles hvert element et visst antall poeng. Jo flere av dem, jo høyere er sannsynligheten for å få en positiv beslutning om utstedelse av midler.

Det er ett forbehold her. Hvis du har en negativ kreditthistorikk, har flere svar på spørsmål og antall poeng oftest ikke lengerverdier. Dette faktum alene er nok til å nekte.

Mål og mål for scoring i moderne banker

Enhver scoringsmodell som brukes i utlånssystemet, introduseres for å oppnå følgende resultater:

• en økning i låneporteføljen på grunn av en nedgang i andelen uberettigede avslag på lån;
• akselerering av prosedyren for å vurdere en potensiell låntaker;
• reduksjon i misligholdsrater for lån;
• forbedring av kvaliteten og nøyaktigheten til låntakervurderinger;
• sentralisert akkumulering av kundedata;
• reduksjon i avsetningen for mengden av sannsynlige tap på utlån;
• vurdering av dynamikken i endringer i en individuell kredittkonto og hele låneporteføljen som helhet.

Kredittpoeng: hvordan fungerer det?

For å nå de fastsatte målene bruker bankene en skåringsmodell for vurdering av kredittverdighet. Det forutsetter minimal innflytelse på resultatet av lederens partiske holdning eller samarbeidet mellom bankansatte.

Praktisk t alt all informasjon som legges inn i spørreskjemaet må bekreftes av tilgjengeligheten av dokumenter. Banksjefen spiller en rent teknisk rolle i denne saken – han legger inn data i programmet. Når alle punktene i spørreskjemaet er fylt ut, regner dataprogrammet ut og gir resultatet – antall poeng du har fått. Videre kan situasjonen utvikle seg på forskjellige måter.

Hvis du fikk for få poeng, kan du være sikker på at lånet vil bli nektet.

Er poengsummene dine mye høyere enn gjennomsnittet? Hvis lånebeløpet er lite,kan tas rett på stedet. Dersom du søker om et ganske imponerende beløp, vil du få beskjed om at du har bestått første verifiseringsstadium, og søknaden er sendt inn til vurdering hos bankens sikkerhetstjeneste.

Svever poengsummen i midten? Forv alteren vil mest sannsynlig kreve en garantist eller en rekke tilleggssjekker.

Skåringstyper

Skåringsmodellen består generelt av syv typer vurderinger, hvorav fire er knyttet til utlån, og tre - til markedsføring. Følgende poengtyper er typiske for kredittpraksis:

1. I henhold til søknader (Application-scoring). Denne modellen brukes oftest for å vurdere påliteligheten og soliditeten til kundene. Den bygger, som allerede nevnt, på å evaluere spørreskjemaet og tildele hvert svar riktig antall poeng.
2. Fra svindel (svindel-scoring). Det hjelper å identifisere potensielle svindlere som klarte å bestå den første testfasen. Prinsippene, metodene og metodene for å teste for svindel er den kommersielle hemmeligheten til hver bank.
3. Atferdsscoring. Her utføres analysen av oppførselen til låntakeren i forhold til lånet, sannsynligheten for endring i solvens. Basert på evalueringsresultatene justeres det maksimale lånebeløpet.
4. Arbeid med returer (samlingsscoring). Denne modellen brukes på problemlån, på stadiet for tilbakebetaling av utestående gjeld. Programmet bidrar til å danne en handlingsplan for tilbakebetaling av lån: fra en advarsel til å overføre saken til retten ellerinnkrevingsfirma.

De tre andre ser slik ut:

1. Forhåndsevaluering (Pre-Sale) - identifiserer de potensielle behovene til låntakeren, lar deg tilby et tilleggsprodukt.
2. Response (Response) - vurderer sannsynligheten for at kunden er enig med de foreslåtte utlånsprogrammene.
3. Vurdering av slitasje (Attrition) - en vurdering av sannsynligheten for at klienten vil si opp sitt forhold til banken på dette stadiet eller i fremtiden.

Ulemper med scoringssystemet

Kredittvurdering av enkeltpersoner har sine ulemper. Hovedsaken er at systemet ikke er fleksibelt nok og ikke tilpasser seg godt til reelle parametere. For eksempel vil skåringsmodellen som er tatt i bruk i USA gi høy score til en person som har byttet et stort antall jobber. En slik person regnes som en fantastisk spesialist, veldig etterspurt på arbeidsmarkedet. Hos oss vil dette faktum spille en grusom spøk med låntakeren. Det høyeste antall poeng vil bli mottatt av en person som bare har én rekord i fødselen. Hvis låntakeren ofte bytter arbeidsgiver, anses han som upålitelig, kranglete og en dårlig spesialist. Ratingen hans i bankens øyne faller raskt, fordi neste oppsigelse kanskje ikke blir fulgt av en ny jobb, noe som betyr at forsinkelser i utbetalingene vil begynne.

For å tilpasse systemet mest mulig til våre levekår, bør vurderingsspørreskjemaer utvikles av spesialister av høyeste kategori og kvalifikasjoner. Men alle resultater oppnådd på denne måten er fortsattvil avhenge av en persons mening og innflytelse. Så en absolutt upartisk vurdering er fortsatt ikke oppnådd.

Så ethvert poengsystem har minst to ulemper:

• høye kostnader ved tilpasning til moderne realiteter;
• påvirkningen av en spesialists subjektive mening på valget av en klientvurderingsmodell.

Dessuten er selve karaktersystemet også ufullkomment. Faktum er at ved scoring er det kun den formelle tilstanden som tas i betraktning. Systemet er ikke i stand til å vurdere virkeligheten korrekt. For eksempel, hvis en klient har et rom i en felles leilighet på Arbat, vil systemet gi ham en høy score. Tross alt er det Moskva-oppholdstillatelse og boliger i sentrum. Og et luksuriøst herskapshus med et areal på flere tusen kvadratmeter, som ligger i en liten landsby på Svartehavskysten, vil bli utpekt av systemet som "landsbyhus" og vil senke poengsummen for mangelen på en oppholdstillatelse i Moskva.

Hvilke data er involvert i å bygge modellen

I tilfeller hvor det foretas en vurdering av enkeltpersoners kredittverdighet, må en bankansatt basere seg på en rekke kriterier. Alle kan deles inn i tre store grupper, som hver inkluderer mange indikatorer.

Personlig:

• passdetaljer;
• sivilstand;
• age;
• tilstedeværelse av barn, deres alder og antall.

Finansiell:

• grunnleggende månedlig inntektsbeløp;
• arbeidssted, stilling;
• antall oppføringer i arbeidsboken;
• arbeidsperiode i sistefast;
• tilstedeværelsen av heftelser (gjeld, utestående lån, underholdsbidrag og andre betalinger);
• å ha eget hjem, bil, bankkontoer og innskudd.

Tillegg:

• eksistensen av ytterligere udokumenterte inntektskilder;
• mulighet for å stille en garantist;
• annen informasjon.

Scoringsmodellen for å vurdere kredittverdigheten til en juridisk enhet er bygget litt annerledes opp. Her regnes økonomiske indikatorer som nøkkelparametere. Men siden de er beregnet basert på regnskapet til søkerkampanjen, kan de i så fall justeres. Gitt denne muligheten er objektiviteten i vurderingen sterkt redusert. Derfor brukes scoring med dynamiske indikatorer for å evaluere juridiske enheter.

Det første trinnet er basert på innsamling av informasjon som ikke kan beregnes i vesentlige termer. Disse inkluderer forretningsomdømme, markedsposisjon, ekspertuttalelser om finansiell og økonomisk bærekraft.

Neste trinn er definisjonen av finansielle indikatorer. Her studeres likviditetsforhold, egenkapitalandeler, objektive indikatorer på finansiell stabilitet, lønnsomhet, omsetning av eiendeler og så videre.

I følge resultatene av to uavhengige vurderinger tar banken en beslutning om utstedelse av lån.

Hvem kan få høye karakterer

Hvis vi snakker om enkeltpersoner, så gjennomføres også vurderingen av låntaker ihtmange indikatorer. Det er mange faktorer som kan påvirke vurderingen positivt:

• høy lønn;
• tilstedeværelse av egen løsøre og fast eiendom;
• langtidsopphold i en bestemt region;
• tilgjengelighet av innskudd;
• dokumentarisk bevis på inntekt;
• tilstedeværelse av en fasttelefon hjemme og på jobben;
• bekreftelse av offisiell ansettelse, spesielt i statlige virksomheter og i offentlig sektor;
• tilstedeværelse av åpne kontoer (innskudd, pensjon, oppgjør) i kreditorbanken;
• å ha en betydelig forskuddsbetaling for et boliglån eller billån;
• mulighet til å gi anbefalinger, garantist eller medlåntaker;
• utmerket kreditthistorikk.

Hvordan jukse systemet og kan det gjøres?

Det antas at siden vurderingen utføres av en sjelløs maskin, så kan den lures ved å finne ut på forhånd de "riktige" svarene på spørsmålene. Faktisk er dette langt fra tilfelle.

Klientscoringsmodellen er bygget på en slik måte at alle svar på spørsmål kan verifiseres ved hjelp av relevante dokumenter. I tillegg danner bankene ofte hele nettverk og dumper resultatene av sjekkene sine i ett felles system. Så hvis svindel blir avslørt under den ekstra verifiseringsprosessen, vil et fett kryss bli satt på ditt rykte som låntaker. Ingensteds og aldri vil du få et lån igjen.

Du kan prøve å pynte på virkeligheten bare hvisnår data bare legges inn i systemet fra kundens ord. Det er imidlertid ganske vanskelig å finne en slik bank, og interessen der er så høy at du selv neppe vil ta opp lån der.

Poeng- og kreditthistorikk

Hvis vi tar i betraktning at minst halvparten av innbyggerne i landet vårt allerede har hatt erfaring med å søke om lån, kommer en slik indikator på å vurdere en låntaker som en kreditthistorikk på banen. Siden BKI en tid har blitt supplert med data om låntakere av mikrofinansorganisasjoner og andre lignende institusjoner, har det dukket opp scoringsmodeller på markedet, justert for tilstedeværelsen og tilstanden til kreditthistorikken.

Disse modellene evaluerer låntakere ut fra sannsynligheten for manglende tilbakebetaling av midler, forekomsten av mislighold, antall lån som tidligere er tilbakebet alt og andre parametere.

I tillegg tilbys bankene en automatisk kundeinformasjonstjeneste. Ved å aktivere denne tjenesten vil banken vite:

• om å åpne kontoer av en klient i andre finansinstitusjoner;
• om å få nye lån;
• om forekomsten av eventuelle forsinkelser;
• nye kundepassdetaljer;
• om å endre grenser for kontoer, kredittkort og så videre.

Dette vil ytterligere justere bankens scoringssystem og få maksimal informasjon om potensielle låntakere.