Er refinansiering av boliglån lønnsomt? Fordeler og ulemper, bankanmeldelser

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 10:37

Reduksjon i boliglånsrentene har ført til at russerne begynte å søke om refinansieringslån oftere. Bankene tilfredsstiller ikke disse forespørslene. I juli 2017 var gjennomsnittlig lånerente 11 %. Dette er en ny rekord i sentralbankens historie. For to år siden ble det utstedt boliglån til 15 %. Hvordan oppnår innbyggerne gunstige kredittbetingelser?

Essence

Refinansiering er et program der du kan betale ned på ditt gamle lån ved å søke om et nytt lån. Tjenesten er delt inn i to typer:

1. Intern fornyelse av lån på nye vilkår ved utarbeidelse av tilleggsavtale.
2. Ekstern omregistrering får lån fra en annen bank. I dette tilfellet må klienten gå gjennom prosedyren for registrering av kontrakten på nytt. Prosessen innebærer utstedelse av en ny lånekonto og dens sikkerhet i nærvær av dokumenter som bekrefter eierskap.

Er det lønnsomtrefinansiering av boliglån?

Det er fornuftig å omregistrere kontrakten hvis størrelsen på den vanlige betalingen reduseres eller prisen reduseres. For eksempel har en klient mottatt et boliglån på $200 000, som han må betale tilbake om 30 år. Kontrakten betjenes med 12 % per år. Den månedlige betalingen vil være $ 2057. Er det lønnsomt å refinansiere et boliglån hvis lånerenten faller til 9 %? Ja, dette vil spare låntakeren $488 månedlig. Over tretti år vil besparelsen være $16 000.

Eksperter anbefaler å refinansiere boliglån dersom renten faller med minst 2 prosentpoeng. Gjennomsnittlig markedsrente på markedet i dag er 10 %. Følgelig er det mer lønnsomt å håndtere spørsmålet om refinansiering for kunder som tok opp boliglån i 2015. Da var gjennomsnittlig markedsrente 12 %. De som kjøpte bolig for bare ett år siden bør vente på rentenedsettelsen til 9%.

Er det lønnsomt å refinansiere et boliglån dersom kontrakten ga annuitetsutbetalinger? Nei, i henhold til denne oppgjørsordningen skal de første innbetalingene brukes til å betale renter. Hvis mer enn halvparten av løpetiden har gått siden gjennomføringen av kontrakten, vil refinansiering kun gi tap.

Sjekk om det er lønnsomt å ordne refinansiering av boliglån i VTB Bank på følgende måte:

1. Det er nødvendig å ta gjeldende betalingsplan og legge sammen alle gjenværende betalinger under kontrakten.
2. Deretter legger du inn startbetingelsene i lånekalkulatoren på bankens nettside: gjenværende periode under gjeldende kontrakt, beregnet saldogjeld.
3. Kalkulatoren vil beregne den månedlige betalingen din.
4. Dette beløpet skal multipliseres med antall måneder som tilsvarer løpetiden på det nye lånet.
5. Du må sammenligne resultatene. Hvis forskjellen er betydelig, vil refinansiering være lønnsomt.

Benefits

Som følge av videreutlån vil renten gå ned, men kontraktsperioden forlenges. Er det lønnsomt å refinansiere et boliglån? Tilbakemeldinger fra kunder bekrefter at låntakere med stabil høy inntekt kan spare penger betydelig. Dersom det ikke er mulig å fornye avtalen i banken som har utstedt lånet, kan du alltid kontakte en annen finansinstitusjon.

Det er noen positive sider ved å senke prisene. Ifølge sentralbanken ble det per 1. august 2017 gitt boliglån med 20 % mer enn i samme periode i fjor. Det totale utlånsvolumet økte med 4,7 billioner. rubler.

Forberedelse

For å svare på spørsmålet "Er det lønnsomt å refinansiere et boliglån i Sberbank?" i et bestemt tilfelle bør kostnaden beregnes.

• først og fremst må du studere kontrakten, vær spesielt oppmerksom på klausulen om rentefri tidlig nedbetaling av gjelden;
• deretter må du beregne størrelsen på provisjonen og vurdere evnene dine på riktig måte;
• hvis det besluttes å omregistrere kontrakten, bør du kontakte kreditor;
• til ansvarlige kunder går bankene på møte og tegnergjeldssanering gir det ikke alltid mulighet for videreutlån;
• hvis du ikke klarte å oppnå et resultat i én bank, bør du kontakte en annen kredittinstitusjon.

Documents

For å arrangere refinansiering av boliglån i Tinkoff Bank, må det utarbeides en rekke dokumenter:

• kopi av pass;
• bekreftet kopi av arbeidsdokumentet (avtale, kontrakt);
• attest for inntekt (2-personlig inntektsskatt) fra arbeidsstedet;
• låntakers livsforsikringskontrakt;
• opprinnelig avtale og kontoutskrifter med nedbetalingsplan for gjeld.

Etter å ha fylt ut spørreskjemaet, begynner banken å vurdere betalingsevnen til låntakeren basert på hans data og låneavtalen. Dersom søknaden godkjennes, bør låntaker fremlegge dokumenter for eiendommen, attester med saldo på gjelden og fravær av restrukturering, et brev med detaljene for kontoen som tilbakebetalingen skjer fra.

Skriv en applikasjon

Så snart kunden mottar bankens samtykke til å gjenutføre kontrakten, starter selve prosessen. Låntakeren vil motta midler til å betale tilbake det forrige lånet. Eiendommen vil bli overført som sikkerhet til en ny bankinstitusjon.

Kunden bør umiddelbart forberede seg på tilleggskostnader. Hvis forsikringsselskapet ikke er en akkreditert partner av banken, må det erstattes. Ellers vil utlånsrenten øke. Hos Sberbank vil avslaget på å låne ut til liv bli oppveid av en 1 p.p.«Absolut Bank» og enda mer – 4 pp

Hvis forsikringen ble utstedt ved inngåelse av en avtale med den første banken, vil dokumentet bare måtte endre begunstiget. I løpet av registreringsperioden for en ny kontrakt (til den gamle er nedbet alt), belastes en oppblåst pris (1–2 p.p.) på livsforsikring. Den varer ikke mer enn en måned.

Hva skjer i markedet?

Sberbank senket refinansieringsrenten for boliglån til historiske nivåer i to hundre boligkomplekser. Du kan kjøpe bolig i en ny bygning til 7,4-10% per år, i annenhåndsmarkedet - til 9-10%. VTB Bank Group utsteder boliglån på 9,9-10 %, og utsteder midler til kjøp av ny bolig på 9,6-10 %.

På samme vilkår som i Sberbank kan du ordne refinansiering av boliglån i Otkritie Bank - til 10,2%. Absolut Bank og Uralsib kutter også rentene til 6,5 % for et begrenset antall nye leiligheter.

Refinansieringsrentene til russiske banker er presentert i tabellen nedenfor.

Bank	Rate, %
Sberbank	10, 9
VTB	9, 7
Gazprombank	10, 2
Deltacredit	9, 5
Raiffeisenbank	10, 5
Uralsib	9, 9
"Åpning"	10, 25
"Absolutt"	10
St. Petersburg	10, 9
Zapsibkombank	10

En av de viktige betingelsene for videreutlån er fravær av forsinkelser, straffer og bøter. Hvis det er noen, må du først betale ned gjelden, og deretter søke.

Problem

Er refinansiering av boliglån lønnsomt for kredittinstitusjoner? I de fleste tilfeller, nei. Når markedsrentene faller, prøver bankene å opprettholde renteinntektene, noe som er av stor betydning i et ustabilt system. Derfor nekter de å endre kredittvilkårene. Klienter får ikke engang formelle grunner for avvisning.

I følge loven har låntaker rett til å refinansiere lånet, dersom kontrakten ikke inneholder et direkte forbud mot denne operasjonen. Men i dag inkluderer bankene i økende grad denne klausulen i kontrakten. Dette har allerede tiltrukket seg oppmerksomheten til regulatoren.

Kunder har bare én sjanse til å endre bankens beslutning. Det er nødvendig å gi et garantibrev eller en foreløpig avtale fra en annen kredittinstitusjon, i henhold til hvilken banken forplikter seg til å stenge lånet før tidsplanen og utstede et nytt boliglån til låntakeren på samme vilkår, men til en redusert rente. I dette tilfellet vil långiver møte klienten halvveis, siden tidlig tilbakebetaling av kontrakten i stor grad vil redusere renteinntektene hans. Avtalen vil bli ulønnsom.

Er refinansiering lønnsomtboliglån: ulemper

Det er nesten umulig å få til en revisjon av vilkårene i kontrakten dersom en del av gjelden ble bet alt av fødselskapital, eiendommen er registrert i felleseie mellom foreldre og mindreårige. Det er veldig vanskelig å implementere et slikt objekt.

Revisjon av vilkårene i kontrakten kan påvirke kravene til Bank of Russia. I henhold til regulatorens forskrifter skal en finansinstitusjon danne en reserve for hvert lån som utstedes. Dette vil føre til frysing av midler og kan påvirke overholdelse.

Er det lønnsomt å refinansiere et boliglån? Ikke alltid, fordi du må betale penger for prosedyren for å utstede dokumenter på nytt. De første innbetalingene på det nye lånet vil bli brukt til å betale ned den reduserte renten. Og til slutt, den viktigste ulempen er at låntakeren vil miste skattefordelene. Ved refinansiering er det ikke lenger et boliglån, men en låneavtale med pant i fast eiendom. Derfor fratas låntakere skattefradrag.

Når er det lønnsomt å refinansiere et boliglån? En slik operasjon er økonomisk begrunnet bare i ett tilfelle: hvis den nye kreditors rente er minst 2 prosentpoeng lavere enn den forrige. Derfor er det så mange som ønsker å få refinansiering.

Anmeldelser

Prisen på spørsmålet om refinansiering er av stor betydning. Er refinansiering av boliglån lønnsomt? Kundeanmeldelser bekrefter at det ikke belastes provisjon for ny utstedelse. Den opprinnelige banken kan imidlertid kreve penger for å utstede hvert av sertifikatene. Den gjennomsnittlige kostnaden for slike dokumenterer 1 tusen rubler.

Låntakeren må betale for notarius registrering av transaksjonen og tjenestene til takstfirmaet på egen hånd. Kostnaden for å behandle det første dokumentet er 1,5-2 tusen rubler, og det andre - 4 tusen rubler. Først etter utførelse av alle dokumenter fjernes heftelsen fra pantet og den registreres under ny avtale i Regpalat.

Andre typer videreutlån

Refinansiering gis ikke bare for boliglån, men også for kredittkort, kontantlån eller billån. Forbrukslån utstedes raskest på nytt, og boliglån er lengst. Boliglån må omregistreres og ordnes med forsikring. Generelt er fordelen med tjenesten at det utstedes et nytt lån til gunstigere vilkår, og den månedlige betalingen reduseres. Låntakeren kan til og med endre valutaen.

Tjenestemekanismen er veldig enkel. Banken overfører midler til kontoen som gjelden ble avskrevet fra. Låntakeren må søke om tidlig tilbakebetaling i den første banken, og dette bør gjøres før forfallsdatoen for å foreta en ny betaling.

Vanligvis de to første månedene øker renten på et lån i en ny bank. En annen ordning kan imidlertid også gjelde. 40-50 dager avsettes for nedbetalingsperioden for gamle lån. Etter denne perioden øker satsen. Så for eksempel gjør de det i Alfa-Bank. Ved refinansiering av et lån betjenes eieren av et lønnskort med en fortrinnsrett på 11,99 %. Han kan tegne en ny kontrakt for 7 år og refinansiere gjelden innen 3mln gni. For ikke-lønnsklienter er grensen redusert til 2 millioner rubler.

Markedssituasjon

Refinansiering er en av bankens nøkkeltjenester. Derfor er det alvorlig konkurranse i markedet. Noen finansinstitusjoner tilbyr tjenesten online. Alfa-Bank-kunder trenger bare å fylle ut et spørreskjema via nettbanken og få svar på alle spørsmål i chatten.

For foreløpige beregninger plasseres online kalkulatorer på sidene. Ved ny utstedelse av lån kan du øke lånebeløpet og få saldoen kontant. Kunder kan betale tilbake gjelden sin gjennom nettbank.

Tillatelse fra en finansinstitusjon er ikke nødvendig for å utføre en transaksjon. Bankene er motvillige til å akseptere kundenes beslutning om å bli betjent i andre kredittinstitusjoner. Ingen ønsker å miste lønnsomme kunder.

Bankene selv tilbyr denne tjenesten primært til juridiske personer for å få en klient til omfattende tjenester og ikke bare under et kredittprogram. Enkeltpersoner krediteres oftere på forbrukslån. Omlegging av sikrede lån er ekstremt sjelden.