Ulykkesforsikring. Ulykkesforsikringsavtale

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 10:37

Hvert år tar utviklingen av forsikringsmarkedet i Russland fart. Dette er ikke overraskende, for forsikring er praktisk t alt den eneste måten å forsørge deg selv og dine kjære økonomisk i tilfelle en uforutsett situasjon. En av de mest populære typene for slik støtte er ulykkesforsikring.

En tur til historien

Denne typen forsikring har ganske dype røtter, men hvis du ikke går for dypt inn i historien, kan du si at dens utseende henger sammen med kravet i Wisby-maritime lov, registrert i 1541 i Storbritannia. Det står at eieren av et sjøfartøy ved innleie av mannskap er forpliktet til å forsikre kapteinens liv og helse mot mulige ulykker.

Allerede på 1600-tallet utviklet Holland en spesiell skala for frivillige soldater, ifølge hvilken de hadde krav på ulike økonomiske kompensasjoner avhengig av graden av skade som ble mottatt. På 1700- og 1800-tallet fikk også ulykkesforsikringutbredt i Tyskland og England, hvor de såk alte gjensidige hjelpealliansene begynte å bli opprettet.

Denne typen forsikring kom til Russland i begynnelsen av det 20. århundre, med vedtakelsen i 1903 av en lov som garanterte arbeidere i gruveindustrien og ansatte ved forskjellige fabrikker, så vel som deres familiemedlemmer, å motta økonomisk kompensasjon ved uførhet eller død på jobb. Lenge var ulykkesforsikring en del av livsforsikringen, og først over tid, etter nesten hundre år, ble den selvstendig.

Grunnleggende konsepter

Det finnes flere typer ulykkesforsikringer, men alle kan deles inn i to brede kategorier: obligatorisk (lovlig garantert) forsikring for visse kategorier av borgere og frivillig - som består i gjennomføring av en kontrakt på gjensidig fordelaktige vilkår. I det første tilfellet foretas utbetalinger i henhold til kontrakten av Ulykkesforsikringsfondet, og i det andre tilfellet overtas den økonomiske risikoen av forsikringsselskapet. I alle fall er forsikringsobjektet eiendomsinteresser til borgere knyttet til funksjonshemming, skade eller død som følge av en ulykke.

En ulykke kan gjenkjennes som en situasjon der den ytre påvirkningen på den forsikredes kropp var plutselig og uforutsett. Nøkkelen her er overraskelsesfaktoren, siden hvis en person var klar over utbruddet av ubehagelige konsekvenser og ikke forhindret dem, vil oftest forsikringsbetalingen bli nektet. For eksempel, hvis du snublet på en stein mens du gikk på ski og brakk beinet, vil det være en ulykke, og når du blir hardt forbrent etter å ha tilbrakt flere timer på stranden, er dette allerede dine problemer, siden du var klar over det sannsynlige konsekvenser og kan stoppe når som helst. destruktiv handling.

Ansvarsomfang

Siden forsikringsvilkårene er tydelig spesifisert i kontrakten, omfatter ansvarsomfanget ikke bare en skade som følge av en uforutsett ytre påvirkning, men en forsikret ulykke, det vil si bare det som er fastsatt i kontrakt. Hele utvalget av konsekvenser av forekomsten av slike omstendigheter kan deles inn i 3 store kategorier:

• midlertidig funksjonshemming;
• delvis eller fullstendig funksjonshemming;
• death.

Alle disse konsekvensene utgjør omfanget av forsikringsansvaret og kan inkluderes i kontrakten sammen, hver for seg (for eksempel utbetalinger kun ved mottak av uførhet) eller i ulike kombinasjoner.

Obligatorisk forsikring i Russland

For noen kategorier av borgere i den russiske føderasjonen, avhengig av arbeidsområdet, tilbys sosial ulykkesforsikring, regulert av føderal lov nr. 125 av 24. juli 1998. Virkningen av denne typen forsikring er begrenset til tilfeller av dårlig helse knyttet til skader og skader direkte på jobb eller utenfor virksomheten, men i arbeidstiden (samt på vei til jobb og hjem). Det særegne med denne typen forsikring er detinnbetalinger på den gjøres utelukkende av arbeidsgiveren.

Inntil nylig kunne obligatorisk forsikring omfatte helseforsikring for passasjerer som bruker tjenestene for alle typer vann-, luft- og landtransport. En slik forsikring har i noen tid blitt erstattet av behovet for transportansvarsforsikring.

Spesialforsikring for militæret

Denne typen obligatoriske forsikringer beskytter borgere hvis profesjonelle aktiviteter i utgangspunktet er forbundet med livsfare. Disse inkluderer ansatte i Beredskapsdepartementet, militært personell, redningsmenn, ansatte i innenriksdepartementet og retts- og skattesystemet med flere. Finansiell dekning av risiko for denne typen forsikring er gitt av det føderale budsjettet.

Så, hva garanterer ulykkesforsikring for militært personell (føderal lov nr. 52 av 28.03.1998):

• å få en lettere skade - 5 lønn;
• ved alvorlig skade (traume, skade) - 10 lønn;
• skade (skade), som førte til uførhet III gr. - 25 lønn;
• ved tildeling av funksjonshemming II gr. - 50 lønn;
• funksjonshemming I gr. - 75 månedslønninger;
• Skade som resulterer i en forsikret persons død garanterer 25 månedslønner for hver begunstiget.

La oss forsikre i tillegg

Hvis du er vant til å ta vare på deg selv og dine kjære på egenhånd, vil en forsikringsavtale passe degfra ulykker, konkludert på frivillig basis. Hovedtrekket i en slik avtale er at du selv kan velge listen over risikoer du ønsker å forsikre, samt beløp og forsikringstid.

Du kan etter eget valg utstede en polise for flere dager (hvis du for eksempel skal slappe av på fjellet) eller velge en forsikring som dekker absolutt alle dine risikoer hele døgnet i flere år - alt avhenger av hvor store bidrag du har råd til.

Hele det frivillige forsikringsmarkedet kan betinget deles inn i 2 grupper - individuelle og kollektive. Hva er forskjellene?

Hver mann for seg selv

Individuell ulykkesforsikring innebærer inngåelse av en avtale med en enkeltperson, og dens virkning gjelder i dette tilfellet både forsikrede selv og hans familiemedlemmer (ved forsikredes død). Den kan være fullstendig eller delvis.

I det første tilfellet dekker kontraktsgarantien alle områder av den forsikredes liv (både private og profesjonelle) i hele kontraktsperioden. Med delforsikring kan du velge en bestemt periode av livet ditt: under en ferie eller forretningsreise, for en periode med sport og så videre.

Ulykkesforsikring kan også inkluderes som et tillegg til en mer omfattende pakke.

Kollektiv forsikring

Kollektiv forsikring har blitt ganske populær i dagarbeidere fra ulykker, mange store selskaper tilbyr dette alternativet i dag i tillegg til den sosiale pakken. Det særegne ved denne typen forsikring er at i dette tilfellet er den forsikrede arbeidsgiveren, og den begunstigede er den forsikrede personen eller hans familiemedlemmer.

I tidligere år har kollektiv forsikring i den russiske føderasjonen blitt ganske populær på grunn av særegenhetene ved skattelovgivningen, som garanterte muligheten for å returnere forsikringspremier og fortrinnsbeskatning av forsikringsutbetalinger. Til dags dato er skatteregimet på dette området kraftig strammet inn, noe som har gjort kollektiv forsikring mindre attraktiv for arbeidsgiver.

Hva kan bli et forsikret arrangement

Siden utbetalinger under en ulykkesforsikringsavtale helt eller delvis skjer etter at en bestemt hendelse har inntruffet, er det verdt å dvele særskilt ved hva en forsikringstilfelle er. Dette er hendelsene som er spesifisert i kontrakten og som har inntruffet i løpet av dens gyldighetsperiode, og som resulterte i den forsikredes død eller helt eller delvis tap av arbeidsevnen.

Disse inkluderer:

• skade (lemlestelse) som følge av en ulykke;
• utilsiktet forgiftning med kjemikalier, giftige planter, narkotika, mat av dårlig kvalitet (bortsett fra toksikologiske infeksjoner - dysenteri, salmonellose osv.);
• plutselig sykdom med polio, flåttbårenencefalitt;
• ekstopisk graviditet eller fødselspatologi, som førte til fjerning av de indre organene i kjønnsområdet (estokker, livmor, eggledere);
• dislokasjoner, brudd, brannskader, skader og rupturer av indre organer som oppsto ved et uhell, samt tilfeller av fjerning av organer som følge av feilaktige medisinske manipulasjoner;
• tilfeller av utilsiktet innånding av fremmedlegemer, anafylaktisk sjokk, drukning;
• hypotermi i kroppen, som resulterer i alvorlige konsekvenser (unntatt død fra forkjølelse);
• forsikredes død av årsakene som er oppført ovenfor, som skjedde i løpet av kontraktsperioden.

Hvorfor de ikke gir forsikring

Det finnes også en liste over hendelser som ikke kan betraktes som en forsikringstilfelle:

• hvis skader (skader) ble mottatt av forsikrede under utførelse av ulovlige handlinger;
• når kroppsskade ble forsettlig selvpåført av den forsikrede;
• forgiftet eller skadet som følge av et selvmordsforsøk;
• hvis skader, skader og skader ble mottatt som følge av kjøring av et kjøretøy mens du var beruset av narkotika, giftige eller alkohol, samt ved overføring av kontroll til en annen person i en slik tilstand;
• når skadevirkninger på kroppen har oppstått som følge av forebyggende, diagnostiske eller terapeutiske tiltak utført på initiativ fra den forsikrede og som ikke er relatert til behandlingen av den mottatte sykdommenpå grunn av forekomsten av en forsikringstilfelle;
• død på grunn av årsakene ovenfor.

Hvor mye koster det

Et av de viktigste temaene for innbyggere som ønsker å beskytte liv og helse ytterligere, er spørsmålet om hvor mye ulykkesforsikring koster. Tariffer her avhenger direkte av listen over forsikrede hendelser som er inkludert i kontrakten og identiteten til den forsikrede. Utvalget er ganske bredt – fra 0,10 % hvis bare dødsrisikoen er forsikret, opp til 12–15 % for bredspektrede forsikringer.

Premien kan bli påvirket av:

• forsikredes kjønn og alder - det antas at menn har høyere risiko for skader, og borgere i en mer respektabel alder er generelt motvillige til å forsikre;
• livsstil - liker du ekstrem rekreasjon eller driver med sport forbundet med økt skade;
• yrke - jo farligere det er, jo høyere tariffer;
• kundens helsetilstand - hvis du lider av alvorlige sykdommer, øker prisen mange ganger;
• antall risikoer som skal forsikres - jo flere, jo dyrere;
• forsikringsperiode og antall forsikrede personer - familiepoliser er vanligvis billigere enn individuelle;
• andre faktorer - avhengig av forsikringsselskapets policy.

Hyppigheten av betalinger er også fastsatt i kontrakten - bidrag kan gis en gang, årlig, månedlig eller hvert kvartal. Forsikringsselskaper i dag tilbyr ganskeMed et bredt spekter av planer og planer er det enkelt å finne den rette.