Tidlig tilbakebetaling av boliglån: betingelser, dokumenter

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 10:37

Hvis du bestemmer deg for å tilbakebetale lånet før tid, må du gjøre deg kjent med alle detaljene i kontrakten. Bankene er ulønnsomme tidlig tilbakebetaling av boliglån. Derfor foreskriver de begrensende betingelser i dokumentene.

Essence

Å betale ned et lån tidlig betyr at lånet blir nedbet alt før tidsplanen. Det kalles komplett hvis klienten setter inn hele beløpet på en gang. Delvis tidlig tilbakebetaling av et boliglån innebærer en økning i månedlige betalinger med 2-3 ganger (avhengig av vilkårene i avtalen). I det andre tilfellet, sammen med en reduksjon i gjeld, endres betalingsplanen.

ordninger

Muligheten til å betale ned gjeld for tidlig avhenger av utlånssystemet: det er annuitet eller differensierte betalinger. Hvis gjelden betales hele tiden i like beløp, blir nesten alle midler de første årene rettet til tilbakebetaling av renter. Slik maksimerer banken sin fortjeneste og minimerer risiko.

Mer fordelaktig for kunden er en ordning med differensiert betaling. De første utbetalingene vil være svært store, siden de består av lånet kroppen og renter, sombelastes på saldoen. Etter hvert som gjelden er nedbet alt, vil beløpet gradvis synke.

Debitor's Benefit

Det mest attraktive for kunden er en differensiert ordning. Kropp og renter på lånet betales i like avdrag. Det spiller ingen rolle hvor mange år (3, 5 eller 10) skyldneren ønsker å stenge lånet. Han trenger bare å betale resten av beløpet.

Lirenteordningen har færre ytelser. De første årene brukes nesten alle midler til å betale ned renter. Når klienten bestemmer seg for å stenge gjelden, vil han allerede ha bet alt en slik provisjon at å betale resten av beløpet med en gang ikke vil spare familiebudsjettet.

Hvis skyldneren likevel bestemmer seg for å tidlig tilbakebetale boliglånet (for eksempel i Sberbank), vil kredittinstitusjonen beregne på nytt. Da er det to alternativer:

• kunden vil beholde den opprinnelige løpetiden på boliglånet, men de månedlige betalingene vil reduseres;
• kontraktens varighet vil bli redusert, og betalingsbeløpet forblir det samme.

Kalkulator for tilbakebetaling av boliglån finner du på nettsiden til enhver kredittinstitusjon. Med den kan du beregne det omtrentlige beløpet på betalingen og sammenligne to utlånsordninger. Men du kan gjøre beregningen selv.

Eksempel

Klienten ønsker å få et boliglån på 1 million rubler. for en periode på 20 år (240 måneder) med 12 % per år. Bestem først beløpet for den månedlige betalingen og renten.

Ifølge en differensiert ordning:

1000: 240=4, 166 tusen rubler – låneorgan.

Renten beregnes ved å multiplisere saldoen med årsrenten og dele verdien med 12 måneder:

1000 x 0, 12: 12=10 tusen rubler. – prosentbeløp.

Dermed vil beløpet for standard månedlig betaling til være:

4 166 + 10 000=14, 166 tusen rubler.

I henhold til livrenteordningen:

1000 x (0,01 + (0,01: (1 + 0,01)240 -1))=11 011 tusen rubler. - beløpet på livrenteutbetalingen, der:

• 0, 01=1:12;
• 240 – antall måneder med utlån.

For sammenligning, la oss beregne prosentandelen for den første betalingen:

1000 x 0, 12: 12=10 tusen rubler.

T. e. av 11 011 tusen rubler. i den første måneden bare 1 011 rubler. vil bli brukt til å tilbakebetale hele lånet, og resten - til renter.

Om 10 år vil klienten betale banken: 11 011 x 120=1321,32 tusen rubler.

Etter samme periode, i henhold til en differensiert ordning, betaler kunden per måned:

4, 166 + (1000 - (4, 166 x 120)) x 0, 12: 12=9, 167 tusen rubler

Tidlig tilbakebetaling av boliglånet, som brukte ordningen med differensierte betalinger, er gunstig først i første halvdel av kontrakten. Med årene synker beløpet på betalingen, det meste av renten vil allerede være tilbakebet alt.

Nyances

Som praksis viser, hvis en låntaker forventer tidlig tilbakebetaling av et boliglån, bør han ikke bare umiddelbart velge et mer lønnsomt program, men også betale et større beløp per måned.

Det er ingen fordel, bare hvis pengenesom låntaker planlegger å bruke til et lån, i øyeblikket kan gi mer inntekt ved investering for eksempel i innskudd eller annen eiendom. Innskuddet kan bli mer lønnsomt hvis lånetiden er 25 år eller mer, da den månedlige betalingen vil avta sakte.

innskuddsprosedyre

Etter at låntakeren bestemmer seg for å tidlig tilbakebetale boliglånet i Sberbank, må han bestemme seg for metoden for å sette inn midler. Det er bedre å betale månedlige transjer i et større volum enn å periodisk sette inn to eller tre ganger beløpet. Men for det første kan klienten ikke alltid sette inn penger i et slikt volum. For det andre sørget bankene selv for restriksjoner. For eksempel godtar de førtidig tilbakebetaling først den dagen midlene belastes, de krever at du først søker om endring i ordningen. Dersom låntakeren da ombestemmer seg, må han betale en bot. Derfor er løsningen på dette problemet avhengig av om klienten ønsker å skrive en månedlig søknad, gå til banken for en ny tidsplan, bekymre seg for uventede utgifter osv.

nedbetaler boliglånet med fødselskapital

Loven åpner for bruk av morkapital til erverv eller bygging av fast eiendom. Midler kan brukes til å betale forskuddsbetaling, hovedstol eller renter. For låntakeren er den første ordningen den mest ugunstige. For det første aksepterer ikke alle banker morkapital som forskudd, og for det andre øker rentene under slike programmer. Tidligere trodde man at dersom klienten ikke gjorde detkan selvstendig foreta den første betalingen, noe som betyr at han er insolvent eller upålitelig. I dag gir bankene innrømmelser, men forsikrer i tillegg risikoen deres.

Oftest er det offentlige midler som betaler hovedstolen av gjelden. Det er fornuftig å overføre penger som renter hvis betaleren ikke planlegger å tilbakebetale lånet før tidsplanen. I dette tilfellet vil han betale en provisjon på bekostning av morkapitalen, noe som reduserer den månedlige transjen.

Følgende dokumenter må sendes til banken for å tilbakebetale boliglånet:

• pass;
• sertifikat for mottak av fødselskapital;
• søknad om tilbakebetaling av lån.

En bankansatt vil utstede et sertifikat som inneholder informasjon om gjenstående gjeldsbeløp og renter, et eierskapsbevis.

Pensjonskassen må gi sin godkjenning for nedbetaling av boliglånet med fødselskapital. For å gjøre dette må du samle inn og levere følgende pakke med dokumenter:

• pass til en person som har rett til å motta offentlige midler;
• sertifikat;
• dokumenter som bekrefter forpliktelsen til å tilbakebetale lånet: en panteavtale og attest fra banken;
• bevis på eierskap av leiligheten, salgskontrakt;
• søknad til Pensjonskassen om låntakers ønske om å overføre midler til nedbetaling av lånet;
• andre dokumenter på forespørsel.

PF-ansatt skal utstede en kvittering for mottak av dokumenter og angi mottaksdato i denne. Innen en måned vil det bli tatt en beslutning om betaling av midler til banken eller om avslag.

Insurance

En forutsetning for et boliglånsprogram er gjelds- eller eiendomsforsikring, og noen ganger begge deler. Etter å ha stengt lånet på forhånd, har klienten rett til å kreve kompensasjon for deler av kostnaden for tjenester. Leilighetsforsikringskontrakten kan også sies opp før tidsplanen (hvis dette ikke er i strid med lånebetingelsene), ved å betale en stor bot. Da vil den månedlige betalingen reduseres med forsikringsbeløpet.

Refinansiering

Kunden kan søke en annen bank om å fornye boliglånet: endre betalingsmåte, varigheten av programmet, kursen og andre betingelser. Å endre kreditor betyr ikke fjerning av heftelsen. Leiligheten vil fortsatt stå pantsatt, men allerede hos en annen institusjon. Til tross for de åpenbare ulempene (innhenting av en ny pakke med dokumenter, gjenutstedelse av en avtale, ekstra provisjoner), er denne metoden hensiktsmessig dersom kunden ønsker å endre tilbakebetalingsordningen for lån til en mer attraktiv.