Forsikringsgaranti er risikostyring for en lønnsom forsikringsportefølje. Viktige vilkår i forsikringsavtalen

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 10:37

Forsikringsgaranti er først og fremst en tjeneste levert av finansinstitusjoner som banker og forsikringsselskaper. De garanterer mottak av betalinger i tilfelle visse økonomiske tap. Det finnes flere typer underwriting avhengig av bransje. Selskaper som utfører slike funksjoner kalles underwriters.

Grunnleggende konsepter

Det kan sies at dette begrepet direkte er selve essensen av området som vurderes. I denne forbindelse er utviklingen av et tilstrekkelig kriterium for å vurdere effektiviteten av underwriting i forsikring det første skrittet mot å øke fortjenesten og markedsverdien til organisasjonen. I dag er det en betydelig økning i interessen for den aktuelle bransjen generelt og dens teoretiske grunnlag spesielt.

Et av interessespørsmålene er underwriting, som er en sentral forretningsprosess for enhver forsikringsorganisasjon. Tross alt er hovedfunksjonen til enhver relevant institusjoner effektiv kunderisikostyring.

La oss fortelle med enkle ord at dette er underwriting. I henhold til definisjonen av begrepet, som er gitt i ordboken, forstås dette konseptet som prosessen der selskapet avgjør om det er verdt å akseptere tilbudet fra den forsikrede om å utarbeide en kontrakt, og i så fall under hvilke betingelser. Riktignok anses en slik definisjon for generell og sier ikke noe om hvilke stadier selve underwritingen består av.

Det er verdt å bruke følgende definisjon av dette begrepet: aktiviteter rettet mot å vurdere risiko, fastsette tilstrekkelige tariffer og betingelser sammen med dannelsen av en lønnsom forsikringsportefølje.

Functions

Forsikringsgaranti er en tjeneste hvis hovedformål er:

• Risikovurdering. Disse er preget av visse parametere: et kvantitativt kriterium (sannsynligheten for skade, dens matematiske forventning, og så videre) og en kvalitativ (analyse av brannsikkerhetssystemet sammen med tilstedeværelsen av en alarm, nivået på opplæring og erfaring med pilotene).
• Fastsetting av vanlige forsikringstakster. De beregnes på en aktuarmessig måte, og forsikringsgiverens oppgave er å velge tilstrekkelig reduksjons- og økningsfaktorer til grunnverdien, avhengig av spesifikasjonene til en bestemt avtale. Hva mer innebærer forsikringsrisikovurderingssystemet?
• Definer betingelser. Et av verktøyene i rammeverket for å styre organisasjonens lønnsomhet og tariffer er slikekriterier som bredde på dekning, utelukkelse fra forsikringshendelser og så videre.
• Dannelse av en lønnsom portefølje. Dette forstås som summen av alle bruttopremier som ble mottatt i løpet av tegningsåret for en bestemt type forsikring eller for alle dens typer, minus kostnadene ved å tiltrekke seg kunder (byrå- og meglerhonorarer) og ikke gjøre forretninger.

La oss snakke om underwriting i livsforsikring nedenfor.

Hvorfor trengs det?

Hver type forsikring har sine egne unike forsikringsfunksjoner. Uten forståelse av risikoen og hva som tas for beskyttelse (av objektet), samt en beskrivelse av faktorene som øker sannsynligheten for en uønsket hendelse og forventet erstatningsbeløp, er det umulig å vurdere risikoen korrekt..

Og i tilfelle faregraden ikke kan uttrykkes i pengemessige termer, så kan det heller ikke dannes en lønnsom portefølje, og hvis dette lykkes, da kun på grunn av tilfeldigheter. Underwriting utføres vanligvis ved å sjekke risiko mot en rekke parametere avhengig av den spesifikke tjenestetypen.

For eksempel, med CASCO for landtransport, kan disse være:

• Krissen av personer som har lov til å kjøre bil, sammen med deres alder og kjøreerfaring.
• Ønsket franchisestørrelse.
• Tilstedeværelsen av et tyverisikringssystem, biloppbevaringsforhold om natten og så videre.

Hva er de grunnleggende prinsippene for forsikringsgaranti?

Tekningsorganisasjon

Prosessen hans er mestspesifikt for virksomheten til selskapet. Effektiv organisering av underwriting krever vanligvis spesialkunnskap, og i tillegg mye erfaring. Hele forsikringsprosedyren kan representeres som bestående av separate komponenter: markedsføring, utvikling av forsikringstjenester, salg, støtte til kontrakter, oppgjør av tap. I praksis blir disse prosessene gjentatt og blandet. I vid forstand inkluderer underwriting følgende operasjoner:

• Analyse, som igjen inkluderer studier og innsamling av informasjon om forsikringsobjekter og deres iboende risiko.
• Klassifisering og utvalg, samt farevurdering.
• Ta en beslutning om forsikring av utvalgte risikoer eller fullstendig avslag på å yte tjenesten.
• Fastsetting av en tilstrekkelig tariff for objekter som godtas for forsikring.
• Koordinering av beløp og beregning av premie.
• Fastgjør vilkårene for risikodekning.
• Inngåelse av forsikringsavtale.
• Utføre utvikling av avbøtende tiltak.
• Kontroll over tilstanden til forsikrede gjenstander og faktorer som bidrar til eller hindrer at fare oppstår.
• Risikoredusering.

Alle disse operasjonene er nært beslektet og avhengig av hverandre.

Hvorfor er det så viktig

Forsikring av helse, liv og eiendom til innbyggere vinner for tiden mer og mer popularitet i Russland. I denne forbindelse vil det ikke være overflødig å vurdere de vesentlige vilkårene i forsikringskontrakten.

Enhver borger bør ta vare på familiens ve og vel, ogsjefer og ledere er rett og slett forpliktet til å ta vare på eiendommen til selskapet deres. Livs-, eiendoms- og helseforsikring bidrar til å beskytte familien, sammen med bedriften, mot uforutsette utgifter som følge av uforutsette omstendigheter. Tjenester ytes gjennom inngåelse av avtale mellom oppdragsgiver og virksomheten. Slike avtaler er delt inn i to typer: personforsikring og eiendomsforsikring.

livsforsikring

Hva er de grunnleggende vilkårene for forsikringskontrakter? Tjenesten sørger for beskyttelse av eiendomsinteressene til alle forsikrede borgere knyttet til deres liv og død. Dette alternativet er vanligvis forbundet med de langsiktige interessene til forsikringstakere og forsikrede på grunn av det faktum at livet betraktes som en langsiktig tilstand, og følgelig blir dødsfallet sett på som fjernt og uforutsigbart. Fordelene med livsforsikring inkluderer:

• Betaling ved risikofylte hendelser belastes ikke. Inntektsskatt på betalinger "ved overlevelse" belastes kun på differansen mellom kompensasjonsbeløpet og bidrag minus størrelsen på refinansieringsrenten.
• Kunden kan søke skattemyndighetene med særskilt søknad og tilbakebetale skattefradraget med innbet alt bidrag (men ikke mer enn overført personskatt) etter en frivillig livsforsikringsavtale for en periode på fem år eller lenger. Hva annet gir en slik forsikring en person?
• Betaling ved dødsfall er ikke inkludert i arven. Den mottas kun av den som er angitt. Dette er omsorg for de mest sårbare medlemmene av familien. Så du kan beskytte for eksempel barnebarn eller barn fra først avekteskap.
• Retningslinjene har en spesiell status. Faktum er at de ikke er eiendom, derfor kan de ikke pålegges av tredjeparter. De kan ikke arresteres, konfiskeres eller for eksempel deles i en skilsmisse.

Det følgende er de grunnleggende prinsippene for sosialforsikring.

Helseforsikring

En riktig organisert forsikringsprosess er en viktig faktor for effektiviteten til helsevernoperasjoner. Det reduserer risikoutvalget for selskapet, og gir mulighet for et gunstig utvalg av mulige fallgruver for forsikringsselskapene. Kilden til garantiinformasjon for helseforsikring er spørreskjemaet i søknaden, sammen med medisinske rapporter fra behandlende leger, spesielle attester og så videre. Dette er hva en helseforsikring gir en person:

• For det første er det en garanti for sikkerheten til økonomiske ressurser, siden etter kjøpet av tjenesten vil eventuelle kostnader for medisinsk behandling under programmet bæres av selskapet.
• Velge et program med det nødvendige volumet av medisinske tjenester i de mest optimale medisinske institusjonene for klienten.
• Garanti for at en borger vil motta kvalifisert medisinsk hjelp i tide innenfor rammen av forsikringsprogrammet han har valgt.
• Tilgjengelighet av gratis konsultasjoner døgnet rundt fra spesialister i kontaktsenteret om nye problemer, inkludert organisering av nødvendig medisinsk behandling i medisinske institusjoner.
• Gir løpende kvalitetskontroll av tjenestersammen med advokatvirksomhet foran sykehuset.

Vurder deretter spørsmålet om å beskytte innbyggernes eiendom.

Eiendomsforsikring

I henhold til artikkel nr. 929 i Civil Code, gir en slik avtale forpliktelser til spesialiserte organisasjoner overfor forsikringstakere eller andre begunstigede for en betinget premie, når det oppstår et passende tilfelle, for å betale for tap som er forbundet med tapet eller skaden på den forsikrede eiendom, i beløpet fastsatt av dokumentet. Regler for eiendomsforsikring må følges strengt.

I henhold til en eiendomsforsikringsavtale har selskaper rett til å beskytte følgende interesser:

• Risiko for død, tap, skade eller mangel på spesifikk eiendom.
• Risikoen for tap fra gründervirksomhet, som oppstår som følge av brudd fra gründerens motparter av deres forpliktelser eller på grunn av endringer i vilkårene for aktivitet på grunn av forhold utenfor hans kontroll. Denne risikokategorien inkluderer også manglende mottak av forventet inntekt.
• Risiko for ansvar for forpliktelser som oppstår fra skade på liv eller eiendom.

Deretter skal vi snakke om CASCO OG OSAGO.

Bilforsikring

Populariteten til bilforsikring henger sammen med økningen i antall biler på veiene i vårt land. Dette påvirker igjen raskt økningen i antall ulykker, som ikke bare kan påvirke helsen til bileiere, men i tillegg ramme lommeboken. I tilknytning tildet er derfor det er så viktig å søke en pålitelig organisasjon for CASCO-registrering. Ved å kjøpe en slik politikk fra en pålitelig tjenesteleverandør, får innbyggerne beskyttelse på gunstige vilkår. Ved en ulykke kompenserer bilforsikring for kostnadene ved bilreparasjoner og behandling av skadelidte. Det er bare nødvendig å kontakte selskapet etter at den tilsvarende saken har oppstått.

Obligatorisk bilforsikring er helt nødvendig for enhver bileier. En lignende betingelse for bildrift er foreskrevet i gjeldende lovgivning. OSAGO-policyen kompenserer for skaden som sjåføren utilsiktet forårsaker en annen deltaker i veitrafikkprosessen.

Å forsikre en bil under CASCO-linjen er den riktige avgjørelsen for de innbyggerne som verdsetter sikkerheten deres spesielt. I motsetning til OSAGO kan denne forsikringen beskytte bilen mot tyveri og andre typer skader. Moderne selskaper tilbyr sine kunder stabil beskyttelse av kjøretøy under CASCO sammen med restaurering av glass, kroppsdeler og frontlykter uten obligatorisk fremvisning av sertifikat fra trafikkpolitiet. I tillegg kan folk, når de bestemmer seg for å forsikre en bil på denne måten, regne med å dekke kostnadene forbundet med evakuering fra ulykkesstedet. Gjennomføringen av denne forsikringen innebærer som regel utbetalinger selv når ulykken skjer på grunn av førerens skyld.

essensen av denne aktiviteten

Hva er essensen av forsikring? Det ligger i det faktum at dette først og fremst er bilaterale økonomiske forbindelser, forutsatt at den forsikrede betaler det nødvendige bidragetog sikrer for seg selv, med forbehold om at det oppstår et passende tilfelle, som er fastsatt ved lov eller kontrakt, beløpet for betalinger fra selskapet.

Deretter skal vi finne ut hva arbeidet til forsikringsselskapet er basert på.

Lønnsom forsikringsportefølje

En slik portefølje er summen av alle inngåtte kontrakter mellom selskapet og dets kunder. Effektiviteten vurderes av parameterne for lønnsomhet, av nivået og typen risiko, og samtidig etter lønnsomhet. Forsikringsporteføljen er slett ikke et eget dokument eller en liste over slike. Faktisk snakker vi om basen til alle forsikrede personer i en bestemt organisasjon som har kjøpt poliser og derfor har rett til å kreve kompensasjon fra den i tilfelle passende hendelser. En personlig konto opprettes for hver klient, hvor all informasjon som er samlet inn før og etter inngåelsen av kontrakten blir registrert. Basert på slik informasjon beregnes risikonivået under den inngåtte avtalen og beløpet på obligatoriske betalinger.

Hva innebærer dannelsen av en lønnsom forsikringsportefølje? Jo flere kontrakter i form av volumet av kontantbidrag forsikringsselskapet var i stand til å inngå, desto større blir stabiliteten i porteføljen. Denne regelen fungerer for alle selskaper, uavhengig av detaljene til de forsikrede objektene. Det er sant at jo flere avtaler som er inkludert i porteføljen, desto vanskeligere er det å vurdere risikonivået og lønnsomheten. For noen selskaper kan volumet av avsluttede dokumenter nå flere hundre tusen, og noen ganger til og med millioner. For å få fart på evalueringsprosessenlønnsomhet, spesielle metoder og teknikker for å vurdere risiko og lønnsomhet brukes:

• Homogene objekter behandles som ett. For eksempel når to eller flere borgere forsikrer husene sine, som ligger i samme gate, i tilfelle brann eller flom. Slike gjenstander bør betraktes som én, siden i tilfelle en naturkatastrofe er det svært sannsynlig at alle vil lide.
• Kostnaden for polisen, samt utbetalingsbeløpet, må imidlertid beregnes basert på den fysiske tilstanden til forsikringsobjektene.
• Ta hensyn til statistiske data for en bestemt region, land og aktivitetsområde for det forsikrede objektet.

Alle forsikringer er klassifisert i henhold til graden av mulighet for forekomst av risiko og mengden av betalinger. Det er vanlig å dele faren inn i spesifikk, høy, moderat og lav. Følgelig, etter den første vurderingen av forsikringsobjektet og utformingen av kontrakten, klassifiseres det som en viss risikokategori, og først da blir vurderingen av hele porteføljen utført. Deretter vil vi diskutere typene.

Typer forsikringsporteføljer

Alle er klassifisert etter aktivitetsområde, for eksempel boligforsikring eller bilforsikring, samt risikograd. Følgende typer skilles:

• Den klassiske porteføljen inkluderer de typene objekter som har vært brukt i lang tid. Dette inkluderer kontrakter om frivillig og obligatorisk eiendomsforsikring. Samtidig er risikoen middels, og lønnsomheten liten, dog stabil. For å bruke denne typen tjenester må en bedrift haen betydelig finansiell styrkemargin.
• Spesialisert portefølje. Dette er en type når de aktivitetsområdene med objekter, hvis bruk er kjennetegnet ved et snevert spesialisert formål, fungerer som et objekt. For eksempel plassforsikring, beskyttelse av valuta og valutarisiko. Risikoen for slike objekter er spesifikk, og lønnsomheten er høy. Juridiske enheter som har den nødvendige autoriserte kapitalen og har en statlig tillatelse til å drive denne typen aktivitet har rett til å engasjere seg i de variantene som vurderes.
• Kombinert portefølje kombinerer elementer av en spesialisert og klassisk type forsikring. Denne tilnærmingen gjør det mulig å redusere risikoen, men yielden kan også reduseres.

I tillegg til alternativene som er oppført ovenfor, er det en annen spesiell type, nemlig en balansert portefølje. Det særegne er at alle objekter er homogene når det gjelder lønnsomhet, og når det gjelder risiko er til og med prisen på hver polise som er inkludert i porteføljen den samme.

Målet med forsikringsgaranti er å forhindre konkurs.

Konkurs i forsikringsorganisasjoner

Denne aktiviteten krever at gründere er mer årvåkne i å utvikle og implementere en forretningsstrategi. Tatt i betraktning at dette ikke bare er en av de mest lønnsomme, men også de mest risikofylte aktivitetstypene, går mange, uten å beregne styrken, konkurs. Ofte er årsaken til konkurs et forsøk fra en gründerdrive med dumping i det enorme forsikringsmarkedet. Men forsikringsselskapene kan være rolige, for i samsvar med gjeldende lovgivning, etter ruinen, overføres porteføljen til et annet selskap eller den overføres til den midlertidige forv altningen av staten.

Vi vurderte at dette er underwriting i forsikring.