Annuitet er utbetalingene vi møter over alt

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sist endret: 2024-01-02 14:00

I dag er mange kjent med annuitetsutbetalinger på grunn av den utbredte bruken av denne metoden for tilbakebetaling av kredittforpliktelser. Imidlertid er livrente ikke bare et bankbegrep. Det finnes på forskjellige felt - fra forsikring til pensjoner, der det brukes til å betegne vanlige utbetalinger / utbetalinger. Opprinnelig betydde dette ordet årlig periodisitet (fra latin "annuus" - "årlig"). Men i den moderne tolkningen vaskes klare grenser bort, og en livrente er alle vanlige identiske utbetalinger (daglig, månedlig, kvartalsvis, etc.). De to hovedkarakteristikkene ved denne typen betaling er frekvensen og invariansen til beløpet som betales.

Imidlertid er ikke alle komponentene i en livrente konstante. Ta for eksempel en avtale inngått med en bankorganisasjon. Så når du søker om et lån, forplikter låntakeren seg til å betale utlåner regelmessig (vanligvis månedlig) en viss mengde midler (annuitetsbetalinger) for å tilbakebetale lånet. Denne verdien inkluderer begge delerdel av hovedstolen på lånet, samt renter på bruken. Det er de som endrer seg over tid. Til å begynne med (til midten av låneperioden) overstiger rentebeløpet tilbakebetalingen av hovedstolen, deretter (etter midten av låneperioden) endrer situasjonen seg dramatisk, og det meste av livrenten er allerede gjelden til låntakeren.

Hvordan beregnes livrenten i dette tilfellet? For en klarere forklaring, la oss ta et eksempel. Anta at en låneavtale inngås med følgende betingelser: låneperioden er et år (fra 28. november 2013 til 28. november 2014); rente - 20% per år; lånebeløp (hovedstol) - 150 tusen rubler. Vi er interessert i mengden av månedlige betalinger (annuitet) og overbetaling på lånet (prisen på lånte midler). Betalingen som skal betales 28. desember (og hver måned deretter) beregnes basert på formelen:

PA_post =R(1 – (1 + i)^{- ) /i, hvor}

PA_{post – lånebeløpet (eller nåverdien av annuiteten er 150 tusen rubler);}

R – månedlig betalingsbeløp;

i – månedlig rente (20 %/12=1,67);

n – antall låneperioder (12 måneder).

Dermed er R (eller livrente) en verdi lik:

PA_posti/(1 – (1 + i)^-)=150 0000,0167/(1 - (1 + 0,0167)^{-12)=13898 rubler.}

Nå er det enkelt å bestemme hvor mye overbetalingen på lånet vil være med våre betingelser:

1389812 – 150000=16776.

Dette er prisen du må betale for å bruke bankens penger. Ved å bruke formelen i Excel kan du bygge en tabell som viser komponentene i annuitetsbetalingen (renter og en del av hovedstolen som du betaler hver måned), og husk at de endres. Det er ikke vanskelig å beregne dem, bare månedlig bør du redusere hovedstolen med det allerede bet alte beløpet og multiplisere med renten (som du vet belastes den nøyaktig på gjeldens saldo).

Annuitetsmetoden gir selvfølgelig betydelige fordeler for banken, for i utgangspunktet betaler låntakeren hovedsakelig renter, og først da starter tilbakebetalingen av hovedstolen. Og jo lenger kunden betaler tilbake lånet, jo mer vil kredittinstitusjonen tjene. Det er grunnen til at bankene ikke liker det når et lån tilbakebetales før tidsplanen (inntil nylig ble det i dette tilfellet ofte belastet et gebyr, som ble avskaffet ved lov).

Denne funksjonen ved annuitetsbetalinger (skiftende komponenter) er typisk for lån. Vanligvis er en livrente bare et fast beløp, hvis utbetalinger skjer med en gitt frekvens. Et eksempel på det på andre områder: husleie, husleie, pensjon, avskrivningsbidrag, regelmessige utbetalinger fra en forsikringsorganisasjon til forsikringstakere eller omvendt forsikringspremier, årsavgift osv.