Depositum: betingelser, satser og renter på innskudd

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 10:37

For de som nettopp har begynt å mestre finansielle instrumenter, åpnes det først og fremst et innskudd. Det lar deg minimere virkningen av inflasjon og sikre sikkerheten til fondene. Hva er dette verktøyet? Hva brukes den til? Hvilke fordeler gir det oss?

Generell informasjon

Mennesket i den moderne verden kan være tilgjengelig for å bruke et stort antall forskjellige finansielle instrumenter. Men mange av dem krever betydelig erfaring og et stort lager av kunnskap. Relativt enkelt og ikke komplisert i dette tilfellet er et innskudd. For å bruke det må du være en dyktig borger og ha et minimum av kunnskap. Innskuddsrenter lar deg minimere virkningen av inflasjon på sparing, og noen ganger til og med øke mengden av tilgjengelige midler litt. Men det trengs likevel litt kunnskap.

Så det er nødvendig å skille potensielle svindlere fra finansinstitusjoner som driver med penger. Anta at landet aksepterer innskudd på seks prosent per år, lån utstedes klfemten. Og så dukker det opp en organisasjon som tar imot penger fra befolkningen på 15 % og erklærer utstedelsen til 30 %. Kan det være at ordene deres er sanne? Ja, det er fullt mulig. Men bare de som ble nektet av de som tilbyr 15 % vil ta et lån på 30 %. Risikoen for ikke-retur er økende. Det kan også være at innsamlingen av midler rett og slett gjennomføres i et år eller flere år, og da vil pengene synke inn i glemselen. Hvis banken er medlem av forsikringsselskapet, vil et visst beløp bli returnert. Riktignok vil det ikke bli bet alt renter på innskudd i slike tilfeller. Dette er imidlertid ikke forferdelig: pengene våre hos oss er allerede gode. Men la oss ikke forhaste oss og vurdere alt i orden.

Hva bør jeg se etter når jeg velger?

Så vi ønsker å åpne bankinnskudd. Nå må vi velge en finansinstitusjon som lar oss være sikre på at ingenting vil skje med midlene. Hva er punktene å være oppmerksom på? Først av alt må du se på åpenheten til aktiviteter. Det vil si er det mulig å finne informasjon om aksjonærer, ledelse, hvor tilgjengelige de er, om dokumentasjon og rapportering er åpen, hvilke tiltak som er iverksatt for sikkerhet, driftsperiode for en finansinstitusjon i markedet. Alt dette er viktig.

I tillegg til dette vil det ikke være overflødig å bruke en kalkulator for å finne det beste alternativet. Anta at det er et valg: 20 %, som påløper ved slutten av året, eller 19 % med kapitalisering hver måned. Selv om det andre alternativettilbyr mindre (ved første øyekast), faktisk er det et bedre alternativ. For å bekrefte dette er det nok å bruke en kalkulator. I det første tilfellet får vi for tusen rubler mengden 1200 rubler. Alt er enkelt her. Det tar tid å beregne store bokstaver, så de vil bli gitt i en forkortet versjon. Så den første måneden og for tusen rubler belastes et beløp på 19%. og kreditert kontoen. Som et resultat er innskuddet ikke lenger tusen rubler, men noe mer. I følge resultatene fra den første måneden vil kontoen ha 1016,14 rubler. Og det er allerede påløpt renter på dette økte beløpet. Og sluttresultatet er 1207,47 rubler. Selvfølgelig kan noen innvende at syv rubler ikke er et så stort beløp. Men dette er bare tusen. Hva om det er hundre? Eller vurderes en hel million? Hvem vil nekte syv tusen rubler?

Typiske feil

I utgangspunktet må du bestemme deg for målet. Mange tenker: bør jeg velge et gjeldende innskudd eller et innskudd? Derfor er det nødvendig å forstå formålet deres. Innskuddet er utformet for å akkumulere kontanter og minimere virkningen av inflasjon ved å påløpe renter.

Den nåværende er annerledes. Den brukes til å samle og konsentrere midler som kan brukes når som helst. Derfor er det ikke gitt for periodisering av renter eller de er ubetydelige. Et eksempel er kredittkort. En vanlig situasjon er når det betales renter på midlene som er tilgjengelige på dem. Dessuten, hvis det er bankpenger, dabetaler en person til en finansinstitusjon. Når en person har midler på kortet, får han allerede bet alt renter for bruk.

Og jeg vil også gå tilbake og undersøke en så typisk feil som utelukkende å fokusere på høye prosenter. Det bør huskes at utheving mot den generelle bakgrunnen indikerer at risikable eller til og med forbudt av regulatorer og lovverk utføres med innskyters penger. Derfor bør du nærme deg valget av en finansinstitusjon veldig nøye. For ikke å miste innskudd i banker bør du heller ikke overstige beløpet som dekkes av forsikringen. For øyeblikket er det 1,4 millioner rubler.

Velge en bank og betingelser

Så vi er interessert i å åpne innskudd. For ikke å feilberegne, la deg lede av enkle kriterier:

1. Deltakelse i innskuddsforsikringssystemet. Jo lengre sikt, jo bedre.
2. Størrelsen på finansinstitusjonen. Jo større banken man har å forholde seg til, jo mindre sannsynlig er det for å gå konkurs i nær fremtid. Dette er til en viss grad en garanti for pålitelighet. Riktignok er det vanskelig å forestille seg at store institusjoner plutselig vil gå konkurs og for eksempel Sberbank-innskudd vil rett og slett forsvinne.
3. Eiendeler. Det er for dem du først og fremst bør veiledes av når du skal bestemme størrelsen. Du finner denne informasjonen på nettstedet til Bank of Russia. Ytterligere oppmerksomhet kan vies til antall filialer, så vel som geografien til deres lokasjoner. Denne informasjonen bør allerede søkes direkte på nettstedet tilkredittinstitusjon.
4. Finansiell rapportering. Dette passer for de som ønsker å gi små banker en sjanse. Det er nødvendig å sikre at rapporteringen er i samsvar med likviditetsstandarder. Du må også interessere deg for forf alt gjeld (det er ønskelig at den ikke overstiger fem prosent av lånebeløpet), samt dynamikken i endringen. Heldigvis er alle disse dataene presentert på nettsiden til sentralbanken i den russiske føderasjonen.
5. Sammensetning av aksjonærer. Listen deres er lagt ut på nettsiden til selve banken og bør ikke vekke mistanke. Hvis det er internasjonale investeringsfond blant dem, er dette en indikator på pålitelighet. Men samtidig, i møte med stadig økende sanksjoner og politisk ustabilitet, kan dette spille en grusom spøk. Derfor må du nøye veie fordeler og ulemper før du tar en avgjørelse.

Om rente og rente

Det er mange nyanser her. Banken bruker faste, flytende og stigende/fallende renter. Det er problematisk å si utvetydig hvilket av disse alternativene som er best. Det enkleste å forstå er fastrenten. Flytende kan være knyttet til visse hendelser. Økende/reduserende sats forhandles ved inngåelse av kontrakten og fører til økning/nedgang i betalinger.

Beløpet mottatt er positivt påvirket av muligheten for å fylle på et bankinnskudd. Så hvis inflasjonen avtar, vil det være fordelaktig å investere ytterligere midler. Ofte gir de også mulighet for tidlig uttak, men i slike tilfeller ilegges betydelige straffer: fratredjedeler av alle påløpte renter. Vi bør heller ikke glemme kapitaliseringen av bidraget. Selv om det ikke er nødvendig å skynde seg til det kjære ordet. For å bestemme lønnsomheten til en bestemt ordning, er det bedre å bruke en kalkulator. Siden inflasjonstakten nå er ubetydelig, er det ikke nødvendig å kreve høye renter. I begynnelsen av 2018 var det en situasjon der, hvis mer enn 12% per år tilbys på innskudd, så er dette mest sannsynlig svindlere. La oss vurdere, som et eksempel, hvor mye renter som belastes av en så ganske stor kommersiell struktur som UniCredit Bank. Denne bankinstitusjonen tilbyr sine kunder fra 4,75 % til 8,35 % for rubelinnskudd, avhengig av de valgte betingelsene og den avt alte perioden. For utenlandsk valuta, for eksempel amerikanske dollar eller euro, overstiger ikke verdien deres 3,5 prosent per år.

Om programmer

Bankinstitusjoner er interessert i å utvide kundebasen. For å gjøre dette bruker de et bredt spekter av løsninger. En av de mest populære er å lage målrettede programmer. For eksempel separat for studenter, pensjonister, yrkesaktive (de såk alte lønnsprosjektene). Åpningsinnskudd er ledsaget av visse bonuser, for eksempel økt rente. I tillegg kan tilleggstjenester tilbys, for eksempel registrering av et investerings- eller akkumulert livsforsikringsprogram, registrering i et ikke-statlig pensjonsfond og mye mer, som vil tillate deg å få en lojal kunde i lang tid.

Dessuten kan deinnføre insentiver for størrelsen på bidraget. For eksempel satte en person inn 10 millioner rubler på en konto og fikk en økning på 0,5%. Forresten, det er bedre å ikke regne med fjell av gull. Så, på slutten av 2017, når du plasserer midler i tolv måneder, var det bare Loko-Bank som tilbød mer enn 9% per år. Og da var denne prisen kun tilgjengelig som en del av et spesi altilbud og var gyldig i en begrenset periode. Men hvis vi snakker om de viktigste finansinstitusjonene i landet, kan innskuddene til Sberbank, VTB og andre tilby omtrent 5-7%. Selv om du tar hensyn til en mellomstor bank, kan du finne et tilbud på 8%. Du bør være forsiktig og holde deg til rimelige grenser. Og hvis leseren mener at dette er en tullete advarsel, så bør det gis litt tørr statistikk: I midten av 2017 var det nesten 8 millioner innskytere som tapte penger på grunn av bankkonkurs. Volumet av betalinger for dem ønsket å være halvannen trillion rubler! Dette er offisielle data fra Deposit Insurance Agency.

Forberedelse

Når du åpner innskudd i rubler, er det nødvendig å ikke bare tenke på renten. Men i tillegg til pålitelighetskontrollene som ble nevnt tidligere, bør du interessere deg for maksim alt og minimum innskuddsbeløp, muligheten for å fylle opp en konto og tidlig uttak av penger, prosedyren for å påløpe beløp og mange andre punkter hvor bekvemmelighet og komfort i samhandling avhenger. Store finansinstitusjoner tilbyr som regel flere alternativer for å investere midler. Dette skaper en illusjon av betydeligvalg, men i praksis øker ikke utbyttet nevneverdig. For eksempel blir et reklameselskap holdt for å gi innskudd på 8 %. Og med små bokstaver nedenfor er det skrevet at dette tilbudet er gyldig for innskudd fra 300 tusen rubler. Og hvis en person ønsker å plassere mindre, så bare 7%. Formelt er alt sant, og kravene i loven om reklame er oppfylt. Men samtidig vil de tilby mindre enn forventet. Tross alt kan få mennesker ta tre hundre tusen rubler for et innskudd, ikke sant? Du bør også lese kontrakten nøye. Tross alt kan det vise seg at kursen er flytende, og de første månedene vil være attraktive, for så å gå ned.

Og hva tilbyr bankinstitusjoner oss?

Så mye informasjon har allerede blitt vurdert, men det mest kjære spørsmålet (hvor mye?) har vi ikke vurdert. Betingelsene for innskudd i forskjellige banker gir forskjellige prosentandeler avhengig av valgt samarbeidsprogram. Tidligere ble UniCredit Bank nevnt. Hva tilbyr andre strukturer? Ta for eksempel Promsvyazbank. Det tilbyr sine investorer innenfor rammen av spesi altilbud fra 6,7 % til 8,45 %. Ikke verst? Riktignok, men innskuddsbeløpet må starte fra 500 tusen (i noen tilfeller fra en million).

Du kan ta hensyn til Rosselkhozbank, som er 100 % eid av staten. Det tilbyr etterfyllbare innskudd, som debettransaksjoner er gitt for. I rubler tilbyr han fra 6,4 til 8,6%.

Home Credit Bank tilbyr å være vert for innskudd i opptil 36 månederrate fra 7 til 8 %. En betydelig fordel er betaling av renter hver måned. Et ekstra pluss er den lille størrelsen på minsteinnskuddsbeløpet, bare tusen rubler.

Men det mest lønnsomme tilbudet kommer fra VTB Bank of Moscow. De mest lønnsomme innskuddene fra ham i rubler lar deg få 10% per år. Riktignok kan du verken fylle på eller trekke dem tilbake. Ja, og det opprinnelige beløpet for bidraget er minst 30 tusen rubler. Hvis vi snakker om andre tilbud, starter de med en rate på 4,3 prosent per år.

Hva tilbyr gigantene?

Det har nettopp blitt vurdert hvilke innskudd fra enkeltpersoner som tilbys i visse institusjoner i andre ligaen. Og hva kan kjente og populære giganter tilby? Alfa-Bank tilbyr muligheten for å inngå kontrakter for opptil tre år med et lite innskudd på 10 tusen rubler. Riktignok er den høyeste inntekten den gir å motta en rente på 7,43%. Og den starter på 6,4%.

Tinkoff opererer i opptil to år. Satsene han tilbyr varierer fra 6,16 % til 8 %. Tidlig oppsigelse er mulig, men i slike tilfeller er satsen 0,1 prosent. Russian Standard Bank tilbyr sine innskytere fra 6,5 til 8,5 prosent per år. Mengden påfyll er fra ti tusen rubler. "VTB 24" tilbyr samarbeid i inntil 5 år. Satsen varierer fra 4,1 til 7,1 prosent per år.

Og giganten i det innenlandske markedet for finansinstitusjoner - Sparebanken - avslutter denne korte anmeldelsen. Hantilbyr et stort antall forskjellige innskudd, som varierer både i minimumsbeløp og vilkår. For å åpne et innskudd er det nok å ha et beløp på 1000 rubler. Det skal bemerkes at Sberbank er mer fokusert på store innskytere. Det vil si at jo mer du setter inn, jo større er rentebeløpet. Riktignok kan man ikke regne med mer enn 5,63%. Men her er pålitelighetsfaktoren relevant. Så selv om det ikke kan sies at innskudd for pensjonister er det mest attraktive når det gjelder inntekt, kan du være sikker på at midlene dine er trygge.

Konklusjon

Og nok en gang må vi snakke om forsiktighet og oppmerksomhet. Ja, dette temaet har vært berørt mer enn én gang, men det er veldig relevant. Data fra innskuddsforsikringsbyrået om åtte millioner mennesker som venter på erstatning på til sammen halvannen billion rubler er et godt eksempel på å ikke slappe av. Det er nødvendig å nøye og nøye nærme seg valget av finansinstitusjonen som midlene skal overføres til.

Generelt er det beste alternativet å hele tiden forbedre din egen leseferdighet og overvåke situasjonen i utvalgte kommersielle strukturer. Faktisk, nå er det langt fra middelalderen, da det var nok å mestre et begrenset lager av kunnskap (smed, keramikk, dyrking av landbruksprodukter), og dette var nok for en levetid. Hvis du vil forbedre livet ditt, må du forstå at for dette må du forbedre deg, lære noe nytt,prøve og handle. Først da vil det skje endringer og forbedringer. Det bør huskes at livet er under kontroll av folket selv. Ingen vil løse problemer og forbedre forholdene for dem på egen hånd. Bare vi. Innskudd i dag. I morgen statsobligasjoner. Så invester i aksjer eller din egen bedrift – og personen blir millionær! Det ligger mye arbeid bak disse ordene, men én ting bør alltid huskes: veien vil bli mestret av den gående!