Forsikring: essens, funksjoner, former, forsikringsbegrep og forsikringstyper. Konseptet og typene av sosialforsikring

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sist endret: 2024-01-17 19:03

I dag spiller forsikring en viktig rolle i alle samfunnslivssfærer. Konseptet, essensen, typene av slike forhold er forskjellige, siden betingelsene og innholdet i kontrakten direkte avhenger av dens formål og partene. Nøkkelelementet i forsikring er risiko. Dette ordet refererer til situasjoner der avtaleobjektet er skadet. Det er mange risikoer som bestemmer variasjonen som skiller forsikringsbegrepet og forsikringstyper. Personene som inngår kontrakten har en betydelig materiell interesse - å beskytte seg mot tap forbundet med å forårsake betydelig skade på deres helse, liv eller eiendom.

konsept

Konseptet med forsikring og forsikringstyper generelt er kjent for alle. Det er et system med økonomiske relasjoner designet for å redusere eiendomstap i tilfelle ugunstige omstendigheter. En slik avtale er med andre ord med på å beskytte deg mot risikoen for å tape et stort beløp på grunn av en ulykke. Deltakerne gir bidrag, hvorfradet dannes et reservefond. Hvis forsikringsobjektet (eiendom, helse osv.) ble skadet, betaler organisasjonen det nødvendige beløpet for å kompensere for tapene.

Forsøkspersonen mottar imidlertid erstatning ikke bare ved ulike skader, men kun i de situasjonene som tidligere er spesifisert i kontrakten. En hendelse som fører til erstatning for skade kalles en forsikringstilfelle. Dette konseptet betyr en tilfeldig situasjon som kan føre til betydelige materielle tap.

Juridiske enheter som tilbyr slike tjenester kalles forsikringsselskaper. For å utføre sine aktiviteter må de oppfylle statlige krav og få en lisens. Konseptet med forsikring, dets funksjoner og typer er spesifisert i den relevante loven i Den russiske føderasjonen. Dermed kan personer som bestemmer seg for å signere en avtale med et offisielt selskap ikke være redd for at deres rettigheter blir krenket. Organisasjoners aktiviteter lønner seg på bekostning av en bonus – en godtgjørelse som er fastsatt i vilkårene i kontrakten.

Functions

I en primitiv form dukket begrepet forsikring og forsikringstyper opp i oldtiden, da folk fylte opp korn og byggematerialer i tilfelle dårlig vær og naturkatastrofer. I dag er denne typen avtaler grunnlaget for økonomien, og garanterer finansiell stabilitet til enkeltpersoner og juridiske personer. Det moderne konseptet med forsikring og forsikringstyper har utviklet seg i etapper, supplert med fremkomsten av nye former for økonomiske relasjoner. For øyeblikket er det førfor det første muligheten for gründere til å sikre sin virksomhet, og for innbyggerne til å forsørge seg selv ved midlertidig eller endelig tap av arbeidsevne. Denne typen forhold utfører viktige funksjoner, blant annet følgende.

Function	Essence
kompensasjon	Å gi den forsikrede et beløp som er tilstrekkelig til å kompensere for tap på grunn av visse omstendigheter
Forebyggende	Store organisasjoner bevilger deler av inntekten sin for å redusere risikoen for ugunstige situasjoner
Savings	Kumulativ livsforsikring utfører ikke bare en kompenserende funksjon, men gir også profitt til en person
Indikator	Bedrifter samler inn storstilt statistisk informasjon om visse risikoer, sannsynligheten for at de inntreffer

klassifisering

Forsikring er delt inn i mange typer, som igjen er gruppert i to former: obligatorisk og frivillig. Hovedkriteriet for klassifisering er kontraktens gjenstand. I dag dekker forsikring nesten alle sfærer av det offentlige liv: materielle verdier, menneskers helse, arbeidsaktivitet. Ulike typer relasjoner er kombinert i tre bransjer, presentert i tabellen.

Property	Privat	Ansvarsforsikring
Eiendom, kjøretøy, risiko for brann og naturkatastrofer	Liv, helse, sannsynligheten for en ulykke, inngåelse av en kontrakt ved utenlandsreise	Sivil, profesjonell, produsent, arbeidsgiver, bileier

Eiendomsforsikring er viktig for både gründere og privatpersoner. Skader på eiendom på grunn av brann, ulykke og andre uforutsette omstendigheter kan gi høye kostnader som bedriftseiere ofte ikke klarer å håndtere på egenhånd. Av denne grunn er inngåelse av en forsikringskontrakt en normal praksis for gründere. I stater som ikke garanterer gratis medisinsk behandling, har personforsikring blitt utbredt. Konseptet og typene av en slik avtale er direkte knyttet til menneskers liv og helse. Det finnes også kombinerte forsikringstyper som kan tilskrives flere typer samtidig.

Liv og helse

I vestlige land og blant velstående borgere i CIS-landene er personforsikring utbredt. Konseptet og typene av denne typen kontrakt er vanskelig å dekke i en generell formulering: forskjellige selskaper rundt om i verden tilbyr et bredt spekter av tjenester som dekker et bredt spekter av aktivitetsområder. Vi kan si at dette er en type forhold der forsikringsobjektet er en eiendomsinteresse,knyttet til mennesket og dets aktiviteter. Emnet for kontrakten kan være:

• life;
• helse;
• ulykkesrisiko.

Helse er det vanligste temaet for denne typen kontrakter, siden alvorlige sykdommer kan medføre betydelige kostnader. Konseptet og typene av helseforsikring varierer avhengig av spekteret og følgelig kostnadene for tjenestene som tilbys i klinikken. Det mest uvanlige objektet med kontrakten er livet til en person. Denne typen forsikring sørger for akkumulering av penger som betales til en person etter en viss tidsperiode (for eksempel ved pensjonering) eller til arvinger etter hans død. Dermed er kontrakten med på å sikre familien og sikre en behagelig alderdom. Ulykkesforsikringen gjelder for en kort periode. Erstatning utbetales når en person på grunn av ytre årsak døde eller mistet arbeidsevnen. En slik avtale inngås ofte av passasjerer, ansatte i en bedrift eller turister.

Behandling

Ulike typer avtaler knyttet til menneskers helse er vanlige, men det er mulig å skille ut konseptet og typene helseforsikringer som er vanlige. Først av alt er det den sosiale beskyttelsen av innbyggere, som manifesterer seg i betaling for medisinske tjenester i tilfelle ulike sykdommer. Det er to hovedtyper av slike forsikringer:

• obligatorisk (CMI);
• additional (VHI).

Sistnevnte inkluderer også kontrakter sominngått av innbyggere når de reiser til utlandet. I de fleste land, inkludert den russiske føderasjonen, er det obligatorisk helseforsikring. Med dens hjelp har alle innbyggere i staten like muligheter til behandling og mottak av medisiner. Det territoriale MHI-fondet overfører penger til kontoen til MHI-forsikringsselskapene, avhengig av antall forsikrede personer i et bestemt område.

Vurder frivillig helseforsikring, konseptet, typene, hvis form ikke skiller seg mye fra staten. Forskjellen ligger i det faktum at med denne typen forhold ytes tilleggstjenester til klienter i individuelle medisinske og forebyggende institusjoner. Kontrakten opererer på kommersiell basis og lar deg få bedre behandling fra smale spesialister. Det opprettes også en helseforsikringsavtale ved utenlandsreise. For noen land er denne prosedyren obligatorisk.

Eiendomsforsikring

Denne typen kontrakt er utformet for å beskytte materielle verdier – ting, kjøretøy, eiendom. Både enkeltpersoner og juridiske personer kan tegne eiendomsforsikring. Konseptet og typene av kontrakten er lik den tidligere typen avtale, kun formålet med kontrakten er materiell risiko, og ikke menneskeliv. Eiendomsforsikring er beskyttelse av interesse knyttet til besittelse, avhending og bruk av ting. Ved skade på materielle verdier spesifisert i kontrakten, betales kunden erstatning. Som med en personlig kontrakt har en avtale to former:obligatorisk og frivillig.

Vis	Essence
Brann	Erstatning for skade ved brann, eksplosjon, lynnedslag, flyulykke
Teknikker	Dekning for kjøp av ikke-fungerende, defekt eller uegnet utstyr for produksjon
Kommersiell risiko	Refusjon for dårlige handelsbetingelser
Tap på grunn av produksjonsavbrudd	Kompensasjon for tapt fortjeneste ved driftsstans
Transportrisiko	Forsikring av kjøretøy eller gods som fraktes av dem
Andre arter	Erstatning for skader forårsaket av storm, kollisjon med bil, ran, ulykke

Hvis eiendommen ble ødelagt og ikke kan gjenopprettes, får eieren utbet alt hele verdien. Ved skade på ting refunderes ikke hele beløpet, men kun den delen som er nødvendig for reparasjonen.

Ansvarsforsikring

Noen ganger blir ikke denne typen kontrakter tildelt en egen stilling under klassifisering, men regnes som en del av en eiendomsavtale. Den har imidlertid noen særtrekk. Gjenstanden for forsikring for denne typen er en persons ansvar overfor tredjeparter for å forårsake skade på dem eller deres eiendom. I henhold til lovgivningen i Den russiske føderasjonen er det i slike situasjoner nødvendig å kompensere for skaden som er forårsaket. Selskapet som oppdragsgiveren har inngått avtale med, tildeler det beløp som er nødvendig for å betale erstatning, og dekker dermed eiendomsinteressen. I tillegg omfatter konseptet og typene av obligatorisk forsikring også kontrakter som er gjenstand for ansvar, for eksempel for bileiere.

Objekt	Essence
Kjøretøyeier	Ved uhell betaler selskapet oppdragsgiver alle kostnader, dersom de ikke overstiger beløpet spesifisert i kontrakten. Det spiller ingen rolle hvem som kjørte bilen hans
Producers	Erstatning for skader som kjøpere mottok ved bruk eller bruk av produsentens varer
Bedrifter	Erstatning for skade forårsaket av forsikrede på menneskers helse, eiendom til enkeltpersoner og juridiske personer og miljøet i løpet av forretningsvirksomhet
Faglig ansvar	Erstatning for tap knyttet til utførelse av en spesialists arbeid (feil, uaktsomhet)
Andre arter	Ansvar for eiere av dyr, hus og land, jegere, utbyggere osv.

Ulykker under produksjon

Det kalles avtaler knyttet til risiko for forurensning"miljøforsikring". Konseptet og typene av kontrakt inkluderer bestemmelsene i posisjonene til den forrige klassifiseringen. En slik avtale tar sikte på å erstatte skader forårsaket av miljøforurensning. I noen ulykker kan bruk av land og vann bli umulig, og tilstedeværelsen av mennesker i et bestemt område kan bli utrygt for helsen. Slike situasjoner medfører høye kostnader. Typer miljøforsikring:

• personlig (livet til borgere som bor eller arbeider i en høyrisikosone);
• eiendom (eiendom som kan bli skadet under en miljøkatastrofe eller ulykke);
• ansvar (bedrifter hvis aktiviteter kan skade miljøet).

I noen stater er miljøforsikring obligatorisk. Dette gjelder hovedsakelig virksomheter hvor det kan oppstå produksjonssvikt som kan forårsake alvorlig miljøskade (for eksempel oljesøl).

Reassurance

Noen ganger inngår bedrifter en avtale med kunder med for stor risiko. For å beskytte seg selv inngår firmaer en avtale med en annen reassurandør. En del av ansvaret og godtgjørelsen forblir hos dem, mens resten overføres til det andre selskapet. Dermed oppnår forsikringsselskapene økonomisk balanse. Prosessen med å skifte risiko kalles sesjon. En slik kjede kan bestå av et hvilket som helst antall stillinger, for eksempel har en sekundær forsikringsgiver rett til å overføre en deltertiært ansvar. Det finnes ulike former for denne typen avtaler.

Obligatorisk klassifisering av gjenforsikring:

• omsettelig (bedriften eller personen velger selv om han vil overføre deler av ansvaret til en annen person, samt størrelsen på denne andelen);
• automatisk (noen firmaer inngår en kontrakt med reassurandører, som et resultat av at alle transaksjoner som faller inn under visse kriterier blir overført til dem).

Andelen som skal overføres kan angis på to måter. Proporsjonal forsikring sørger for en forholdsmessig fordeling av ansvar, erstatning og premier. Dermed er fordelene og kostnadene til primær- og sekundærforsikringsselskapene de samme. En annen måte å bestemme delene på er uforholdsmessig, siden interessene til partene i kontrakten ikke er forholdsmessige, spesielt kan en av dem lide store tap. Dette er konseptet og hovedtypene for forsikring, hvor ansvar og godtgjørelse er fordelt på flere personer.

Statens bindende avtale

Det finnes to former for kontrakter, avhengig av hvilket forsikringsselskap den er inngått med. Når organisasjonen er eid av landet, kalles disse avtalene statlig, og hvis den eies av juridiske personer - private. Samtidig er den første typen avtale, i henhold til lovgivningen i Den russiske føderasjonen, obligatorisk. Beløpet som kontrakter inngås på bekostning av, tildeles av staten spesifikt for disse formålene.

Den statlige obligatoriske forsikringen spiller en stor rolle i økonomien. Konsept, typer, regler ogtariffene for denne avtaleformen er klart definert. Under staten refererer obligatorisk forsikring til forholdet som oppstår mellom partene i kontrakten i kraft av lov. Den dekker hele befolkningen i landet eller store grupper av mennesker. Det finnes slike typer obligatoriske forsikringer:

• medisinsk;
• sosial;
• militært personell;
• passasjerer;
• ansvar for kjøretøyeierne (OSAGO);
• eiere av farlige anlegg.

Frivillig forsikring

Denne typen kontrakt er valgfri og inngås på initiativ fra fagpersonen. I motsetning til den allerede beskrevne formen for relasjoner, reglene som frivillig forsikring utføres etter, er konseptet og typene av en slik avtale fastsatt ved lov bare i generelle termer. Spesifikke tariffer og betingelser fastsettes av avtalepartene. Dens typer inkluderer forsikring:

• life;
• helse (kontinuerlig og ved sykdom);
• fra ulykker;
• kjøretøy;
• cargo;
• fra naturfenomener;
• ansvar for kjøretøyeierne;
• finansielle risikoer osv.

Denne typen forhold er preget av selektiv kundedekning, det vil si at selskapet kan nekte forsikringstakeren dersom han ikke oppfyller kravene. Samtidig har en frivillig avtale alltid sine egne vilkår. Når kontrakten er fullført, kan kontrakten utføres på nytt ved å betale gebyret på nytt.

Konseptet og typene sosialforsikring

Denne typen avtale betyr et system for sosial beskyttelse, som er utformet for å gi borgere med funksjonshemming økonomisk i tilfelle sykdom, arbeidsledighet eller tap av en forsørger. Konseptet og typene av sosialforsikring kan variere, avhengig av avtalens form, som er kjennetegnet ved tre:

• kollektiv (fagforeninger);
• regjeringen;
• blandet.

I det første tilfellet er inngåelsen av kontrakten frivillig og gjennomføres i situasjoner der staten ikke gir passende materiell beskyttelse. Relasjoner er bygget på prinsippet om demokrati, partnerskap og selvstyre. Betalingsbeløpet er ikke fast og avhenger direkte av inntektsnivået til ansatte.

Konseptet og typene av obligatorisk sosial forsikring er tydelig regulert av lovgivningen i den russiske føderasjonen. Det er en del av det statlige sosiale beskyttelsessystemet, rettet mot å gi arbeidstakere en forverring av deres økonomiske situasjon. Det finnes slike typer obligatorisk sosialforsikring:

• medisinsk;
• pensjon;
• midlertidig funksjonshemming;
• fra ulykker;
• maternity;
• på grunn av et familiemedlems død.

Kontraktinngåelse

Før utforming av dokumentet gjennomføres en forsikringsprosedyre - risikoen for en forsikringstilfelle vurderes. Størrelsen på premien avhenger direkte av dette, og derfor krever prosessen nøye beregninger. Feilvurdert risikokan føre til betydelig sløsing og konkurs i selskapet.

Grunnlaget for kontraktsinngåelsen er søknad fra oppdragsgiver, som kan være både skriftlig og muntlig. I dette dokumentet skal forsikringstaker i detalj liste opp fakta som vil bidra til å gi den mest nøyaktige risikovurderingen. Avtalen er utformet i en av to former: i form av en kontrakt eller en forsikring. I det første tilfellet er dokumentet signert av begge parter, og i det andre tilfellet er det kun forsikringsgiveren.