Konseptet og organiseringen av forsikring

2025 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sist endret: 2025-01-24 13:22

Forsikringsselskaper (forsikringsselskaper) er kommersielle enheter som ivaretar interessene til forsikrede personer, og erstatter dem for materielle skader i tilfelle en forsikret hendelse. Forsikringsselskapenes virksomhet er regulert av spesielle lover og kontrollert av regulatorer. I Russland fungerer sentralbanken som en slik regulator.

Forsikringsprinsipper

I ethvert land er organiseringen av forsikring basert på visse prinsipper som lar deg gjennomføre aktivitetene dine. De er:

• i besittelse av forsikringsreserver;
• ved oppfyllelse av forsikringsforpliktelser;
• i utbredelsen av forsikringsreserver over forsikringsforpliktelser.

For å oppfylle disse punktene er forsikringsgiveren forpliktet til å veie risikoen ved visse forsikringshendelser.

I de fleste forsikringssituasjoner er statistikken på forsikringsselskapets side. I noen tilfeller griper staten inn i organiseringen av forsikring. Det er etter overholdelse av prinsippene ovenfor at forsikringsvirksomheten er bygget opp i de fleste land i verden.

Hvordan forsikringsvirksomheten er organisert

Lovverket legger opp til at gjenstand for direkte aktivitetforsikringsorganisasjon kan være forsikring eller gjenforsikring. Listen over typer forsikringstjenester er oppført i lisensen utstedt av staten. Dersom forsikringstaker ikke oppfyller sine forpliktelser eller utfører dem på feil måte, kan lisensen tilbakekalles, denne organisasjonen mister retten til å yte forsikringstjenester, noe som imidlertid ikke fratar den plikten til å oppfylle tidligere påtatte forsikringsforpliktelser.

Mange forsikringsselskaper som opererer i samme økonomiske felt danner et forsikringsmarked som gir beskyttelse til enkeltpersoner, offentlige og private kommersielle foretak, finansinstitusjoner.

Typer forsikringsselskap

I vårt land kan forsikringsorganisasjoner være privat eller offentlig eid. De ubestridte lederne av forsikringsmarkedet er pensjonsfondet og trygdefondet, som samler alle obligatoriske bidrag fra arbeidende borgere. Private forsikringsselskaper dannes på bekostning av privatpersoner eller finansinstitusjoner.

En unik driftsform for mange private forsikringsselskaper er Lloyd's-syndikatet. Dette er en sammenslutning av private forsikringsorganisasjoner av forsikringsselskaper for felles drift av forsikrings- og gjenforsikringsvirksomhet. Formen til syndikatet viste seg å være så praktisk at den fortsatt opererer i dag, og forsikrer fra små husholdningsapparater til store skip.

Frivillig og obligatorisk forsikring

For øyeblikket kan hele markedet for forsikringstjenester betinget deles inn i:

• forsikringstjenester levert påfrivillig;
• regulert forsikring.

Man kan trekke ut det tredje punktet om organisering av forsikring, som kalles «reassurance», eller fordelingen av forsikringsansvaret mellom to eller flere organisasjoner. Denne formen for ansvarsbeskyttelse innebærer fordeling av en eventuell økonomisk fordel mellom flere assurandører. Forsikring av forsikringsorganisasjoner gjør det mulig, ved å distribuere betalinger, å oppfylle sine forpliktelser uten stor skade på deres økonomiske tilstand.

Hvis for kommersiell forsikring overholdelse av prinsippene allerede garanterer en viss fortjeneste, så er organiseringen av sosialforsikring tett kontrollert av staten. La oss prøve å håndtere de forsikringstypene som er obligatoriske fra lovens synspunkt.

Obligatorisk forsikring

Regjeringen gjør noen former for forsikring obligatoriske basert på beskyttelse av personer eller forretningsenheter som er relatert til statens interesser. Organiseringen av obligatorisk forsikring som standard sørger for innbyggernes interesser, som er erklært i landets grunnlov. I praksis ser det slik ut:

• enhver borger har rett til anstendig arbeid - det er det ulykkesforsikring gjør;
• alle har rett til å nyte bevegelsesfrihet - som bekreftelse på dette - obligatoriske OSAGO-forsikringer som forsikrer til fordel for berørte tredjeparter;
• hverhar rett til medisinsk behandling - denne normen støttes av obligatorisk forsikring fra trygdekassen, som garanterer forsikringsutbetalinger ved sykdom;
• innbyggere har rett til en anstendig alderdom - Pensjonskassen har ansvaret for dette.

Aktiviteten til forsikringsselskapene i implementeringen av obligatorisk forsikring er basert på visse lover og forskrifter, som gir:

• objekter som denne typen forsikring er obligatorisk for;
• volumer av forsikringsansvar, som inkluderer minimum obligatorisk betaling for forsikring og maksim alt beløp for forsikringsutbetaling fastsatt ved lov;
• plikter og rettigheter for forsikringstakere og forsikrede.

Obligatorisk forsikring og forsikringsselskaper

Loven gir en liste over organisasjoner som har rett til å drive forsikringsvirksomhet innenfor rammen av obligatorisk forsikring. Noen forsikringsorganisasjoner er opprettet på statlig basis (Pensjonskasse, Trygdekasse). Noen forsikringsselskaper har rett til å utføre aktiviteter innen obligatorisk forsikring (for eksempel OSAGO).

Staten kontrollerer det viktigste området for å beskytte innbyggernes rettigheter, og utfører to funksjoner:

• minimerer forskuddsbetalinger, noe som gjør obligatorisk forsikring rimelig for de fleste innbyggere i landet deres;
• garanterer maksimal fagdekningforsikring, noe som gjør trygdeorganisasjonen lønnsom og økonomisk selvforsynt.

La oss vurdere hvordan forsikringsselskaper jobber innen obligatorisk forsikring. Pensjonsfondet og FSS er klassiske eksempler på dette.

Organisering av forsikring i statlige midler

Organiseringen av pensjonsforsikring i vårt land er basert på en symbiose av to hovedsystemer:

• solidaritet, som vi fikk som en arv fra Sovjetunionen;
• personlig, som er en innovasjon fra de siste femten årene.

Under solidaritetssystemet bet alte hver enkelt innbygger pensjonsbidrag til Pensjonskassens generelle budsjett. Deretter ble det bet alt penger ut av det, avhengig av tjenestens lengde, ulike koeffisienter og andre ting. Tross sin enkelhet har solidaritetssystemet ført til at folk som har jobbet i fem år og et kvart århundre faktisk har fått samme pensjon.

Foruten denne utjevningen, ble en annen betydelig mangel ved solidaritetssystemet avslørt: Pensjonskassens kritiske underskudd. For å utjevne pensjonsbudsjettet vedtok staten å innføre persontilpasset regnskap for pensjonssparing. Hver innbygger, avhengig av inntekten, betaler en viss prosentandel til sin personlige pensjonskonto, som et bankinnskudd, og når pensjonsalder når sin egen pensjon.

Helseforsikring

Organisering av obligatorisk helseforsikringbasert på et solidarisk bidragssystem. Hver innbygger trekker en viss prosentandel penger fra inntekten til trygdekassen. Fra disse midlene utbetales «sykefravær» til ham som kompensasjon for lønn på grunn av sykdom. FSS omhandler også utbetalinger av "barsel" og betalinger for omsorg for små barn. Samme fond dekker utgifter som skyldes arbeidsuførhet som følge av ulykke i yrkesutøvelsen. Hvis innbyggerne ønsker å motta store erstatningsutbetalinger - for eksempel for å dekke kostnadene ved behandling, for en kirurgisk operasjon - står frivillig sykeforsikring til tjeneste.

Ansvarsforsikring

Ansvarsforsikring er en annen form for beskyttelse for skadde personer. Dens særegenhet ligger i det faktum at forsikringsavtalen vil bli inngått av den forsikrede og forsikringstakeren. Utbetalinger for denne type forsikring mottas av en tredje, skadet person. Et klassisk eksempel på ansvarsforsikring er OSAGO-polisen.

OSAGO omhandler ansvarsforsikring for skader påført tredjeparter som følge av en bilulykke.

Organiseringen av ansvarsforsikring ligger innenfor virkeområdet til de forsikringsselskapene som har rett til det. Minimumskoeffisientene for innledende bidrag og det maksimale betalingsbeløpet er regulert ved lov. Staten har også rett til å bestemme nøyaktig hvordan det skal kompenseresskade - i kontanter eller naturalier, og kontroller forsikringstakernes aktiviteter.