Innskuddsforsikringssystem: systemdeltakere, bankregister og utvikling i Russland

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 10:37

Den 27. desember 2003 trådte den føderale loven "Om forsikring av innskudd til enkeltpersoner i banker i den russiske føderasjonen" (heretter referert til som loven) i kraft i den russiske føderasjonen. Omtrent ti år med møysommelig arbeid, heftige diskusjoner og stridigheter gjorde det likevel mulig å utvikle en ny finansiell mekanisme for det russiske banksystemet - innskuddsforsikringssystemet (DIS). Krisen i den globale økonomien på 30-tallet av forrige århundre ble grunnlaget for fremveksten av DIS. For første gang dukket denne formen for aktivitet opp i den amerikanske banksektoren i 1933. Tilstedeværelsen av et statlig system som sikrer påliteligheten til innskudd i banker i EU-landene er en forutsetning for suksess for finanssektoren i staten.

På bakgrunn av verdens praksis så arbeidet til det finansielle banksystemet i Den russiske føderasjonen utilstrekkelig pålitelig ut fra innskyternes synspunkt. Denne tilstanden reduserte strømmen av fri kapital til banksektoren betydelig.

Utviklingen av et innskuddsforsikringssystem er designet for å ha en stabiliserende effekt på hele banksystemet. Etter hendelsene i 1998, da en betydelig del av innskyternemistet sparepengene sine, ble tilliten til banker i Russland undergravd. Dette kunne ikke annet enn å ha en negativ innvirkning på tilførselen av fri kapital til banksektoren.

Dette førte til utviklingen av et regelverk som regulerer obligatorisk forsikring av husholdningsinnskudd. For det russiske finanssystemet er dette det viktigste programmet iverksatt av bankmiljøet sammen med staten. Resultatet av slike felles aktiviteter er veksten av enkeltpersoners tillit til banksektoren.

CER-mål

Ved å implementere den riktige finanspolitikken kan du nå målene satt av systemet med obligatorisk innskuddsforsikring:

• øke tilliten til bankenes arbeid, og dermed motivere potensielle innskytere;
• beskytt rettighetene til russiske bankinnskytere;
• tiltrekke borgernes sparepenger til banksektoren.

Samtidig er det ekstremt viktig at ingen av målene blir prioritert. Siden så snart det er et skifte i å oppnå et av målene, begynner krisemanifestasjoner å oppstå i banksektoren, noe som alltid innebærer en økning i risiko for innskytere. Grunnlaget for å nå alle målene som er satt er en stabil utvikling av det finansielle banksystemet.

CER-prinsipper

Hovedprinsippene som innskuddsforsikringssystemet i Russland er basert på er lovfestet i artikkel 3 i loven.

Alle russiske banker som har rett til å åpne og vedlikeholde kontoer fra enkeltpersoner må være medlemmer av DIS. Banker-medlemmer av innskuddsforsikringssystemet må:

• Overfør regelmessig forsikringspremier til CER-fondet, for å sikre akkumulering av fondets fylling. I tillegg til bidrag er bankene pålagt straff for sen utførelse av sine oppgaver. Straffebeløp er også en kilde til påfyll av fondet.
• Varsle kundene dine om deltakelse i CER, beløpet for forsikringsutbetalinger ved å informere dem på stands på offentlige steder.
• Hold et oppdatert register over banklånsforpliktelser.
• Oppfyll andre forpliktelser fastsatt av loven.

Risikoen for innskytere bør reduseres så mye som mulig i tilfeller der bankene ikke er i stand til å oppfylle sine forpliktelser overfor kundene.

CER-aktiviteter må være transparente. Dette innebærer tilgang for potensielle bidragsytere til informasjon om hvordan CER-er fungerer.

Noen flere prinsipper for CER-funksjon

I tillegg til punktene som er oppført ovenfor, kan ytterligere prinsipper utledes fra loven:

• bare finansielt stabile banker i den russiske føderasjonen har muligheten til å bli deltakere i systemet;
• forsikringsfordeler er restriktive;
• Maksimale utbetalingssatser må respekteres.

Prinsippet om å ta opp finansielt sterke banker sikrer at bare de finansinstitusjonene som oppfyller høye krav til finansiell status kan bli DIS-deltakere. For å oppnå dette målet gjennomfører den russiske føderasjonens sentralbank regelmessige og grundige inspeksjoner av eksisterende banker. Under sjekkvurderer likviditeten til institusjonens eiendeler, lønnsomhet, ledelsesnivå og mye mer. Dette lar deg ekskludere "problembanker" og minimere risikoen for manglende tilbakebetaling av økonomi.

Innskuddsforsikringssystemet er en returmekanisme med begrenset kompensasjon. I samsvar med lovens artikkel 11, i forsikrede hendelser (ikke-oppfyllelse av bankens forpliktelser), kan innskyteren regne med betaling på 100% av alle innskudd gjort i banken, tatt i betraktning påløpte renter.

Avkastning på innskudd av midler og påløpte renter utføres i rubler. Innskudd i utenlandsk valuta konverteres til valutakursen til Bank of Russia på tidspunktet for den forsikrede hendelsen. Forutsatt at kunden har kontoer i flere banker, utføres kompensasjon separat for hver finansinstitusjon. Tilstedeværelsen av en låneavtale i en bank lar deg redusere erstatningsbeløpet med lånebeløpet.

Forsikringsutbetalinger på innskudd i verdens praksis gjøres innen 30 dager. Det er en oppfatning at en lengre tilbakebetalingstid kan forårsake panikk og redusere troverdigheten til CER.

Medlemmer av innskuddsforsikringssystemet

Avhengig av de tildelte forpliktelsene, er følgende CER-deltakere delt inn:

• Forsikrede - banker i innskuddsforsikringssystemet, innført i systemets register. Hver bank har rett til å bli medlem av DIS, forutsatt at den har en lisens utstedt av sentralbanken i Den russiske føderasjonen for å tiltrekke seg gratis midler fra befolkningen for å åpne kontantinnskudd. Innhent informasjon om bankens deltakelse i systemetinnskuddsforsikring i den russiske føderasjonen er tilgjengelig på DIA-nettstedet, i selve banken.
• Støttemottakeren er innskytere, bankkunder som har rett til å kreve forsikringsutbetalinger.
• Forsikringsselskapet er det organet som er ansvarlig for å kontrollere arbeidet til DIS, nemlig Deposit Insurance Agency (DIA).
• Bank of Russia er organet som er betrodd kontrollerende forpliktelser.

I tillegg tar regjeringen i den russiske føderasjonen en aktiv del i driften av systemet, spesielt er det betrodd kontroll over funksjonen til CER.

Innskuddsforsikring

DIA spiller en nøkkelrolle i å tilby et innskuddsforsikringssystem. Del 2 av artikkel 15 i loven definerer listen over fullmakter til byrået:

• regnskap og register over bankorganisasjoner;
• akkumulering av forsikringspremier, sikrer kontroll og sikkerhet for fondet;
• regnskap for innskyters klager og oppfyller deres juridiske krav;
• appell til Bank of Russia i tilfeller av brudd fra Bank of Law og kravet om å anvende ansvarstiltak;
• investering av gratis midler fra fondet;
• kontroll av banker angående oppfyllelse av kravene fastsatt av loven;
• fastsettelse av mekanismen for beregning og betaling av obligatoriske bidrag fra banker.

Bidrag som ikke er SHS-medlemmer

Lovens artikkel 5 slår fast at innskuddsforsikringssystemet for enkeltpersoner dekker de fleste av dem, med unntak av:

• kontoer åpnet i filialer til russiske banker,lokalisert i utlandet;
• bærerinnskudd;
• innskudd fra individuelle gründere, advokater, notarer som er åpne for å drive forretninger;
• innskudd overført til banken for tillitsstyring;
• penger i elektroniske kontoer;
• upersonlige metallkontoer.

Innskuddsforsikring er gitt av loven og krever ikke inngåelse av en spesiell avtale.

Forsikrede hendelser

CER inkluderer flere saker som gir kompensasjon til innskytere:

• kansellering av en banklisens som gir rett til å utføre finansielle aktiviteter;
• Introduksjon av Bank of Russia av restriksjoner på visse finansielle transaksjoner.

Alle avgjørelser om inkludering og ekskludering av en bank fra registeret over CER-er tas av byrået.

Bydragsyteres rettigheter

Innskytere av forretningsbanker har rettighetene nedfelt i loven:

• motta forsikringserstatning på innskudd;
• informere DIA om tilfeller av manglende oppfyllelse av bankens forpliktelser angående innskudd;
• få full informasjon om bankens deltakelse i CERs.

Innskuddsforsikringssystemet regulerer prosedyren for å foreta forsikringsutbetalinger i samsvar med lovens artikkel 12. Informasjon om suspendering av bankens aktiviteter er publisert i Bulletin of Bank of Russia og på DIA-nettstedet. Fra datoen for inntreden av forsikringstilfellet og til slutten av konkursbehandlingen har kreditor rett til å fremsette sine krav,ved skriftlig henvendelse enten til den foreløpige administrasjonen eller til bostyrer. Selve utbetalingen skjer innen 3 dager, men ikke tidligere enn 14 dager fra tidspunktet for forsikringstilfellet. På forespørsel fra innskyter utstedes erstatningsbeløpet kontant eller overføres til spesifisert bankkonto.

Positive og negative poeng TER

Problemet med å sikre sikkerheten til kontantinnskudd i banker er en av de viktigste for den positive utviklingen av landets økonomi. Det er ingen hemmelighet at mistillit til banksystemet oppfordrer befolkningen til ikke å investere midlene sine, i frykt for å miste dem for alltid. For å eliminere denne ubehagelige faktoren ble den føderale loven vedtatt, utformet for å gi garantier til innskytere.

Innskuddsforsikringssystemet er et betydelig skritt mot å øke tilliten til bankenes virksomhet. Et viktig aspekt ved CER er definisjonen av et bankinnskudd som eiendommen til innskyteren og ikke banken.

For å regulere aktivitetene til systemet, kontroll over gjennomføringen av prinsipper og mål, ble innskuddsforsikringsbyrået opprettet, som igjen er basert på lovens normer. I tillegg, for å styrke fondet, gis byrået rett til å utføre finansielle transaksjoner uavhengig.

Innskuddsforsikring er en integrert del av et bærekraftig finansielt system. Dessuten er bankene selv interessert i deres deltakelse i DIS. Siden en vellykket drift av banken er umulig uten å forhindre konkurs, samt gi støtte til den i krisetider på bekostning av offentlige midler.

I dag kan dessverre ikke innskuddsforsikringssystemet i Russland anses som ideelt. Det krever ytterligere forbedring. Eksperter sier at ytterligere forskrifter bør vedtas som vil regulere:

• Døm avsagt for å tillate visse banker å betjene innskudd til tross for en tilsynsbeslutning om å suspendere en bank.
• Utvider listen over "forsikrede" objekter til å inkludere individuelle gründere, små juridiske foretak, metallforekomster og så videre.
• Gravis økning av maksim alt mulig refusjon. I sammenheng med veksten av landets økonomi, levestandarden til innbyggerne, øker naturligvis også mengden av innskudd. Denne situasjonen bør også føre til en økning i statsgarantier for bankinnskudd, noe som helt sikkert vil øke tilliten til innskyterne.
• Prosedyren for å fastsette de obligatoriske bidragene til den deltakende banken. I dag brukes en «flat skala» for å bestemme nivået på bidragene. Alle banker betaler samme prosentandel av innskudd. Men gitt de ulike risikonivåene til bankene, er dette systemet ikke rettferdig.
• Øke rollen til DIA for å forhindre bankkrakk og gi dem nødvendig støtte for å komme seg ut av vanskelige økonomiske situasjoner.

Dermed krever innskuddsforsikringssystemet en integrert tilnærming for å gjøre nødvendige endringerog forbedringer. Dessuten er det ekstremt viktig at dette arbeidet utføres i fellesskap av alle deltakerne i innskuddsforsikringssystemet.