Bankforsikring: konsept, juridisk rammeverk, typer, prospekter. Bankforsikring i Russland

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 10:37

Et stabilt banksystem er grunnlaget for statens generelle sikkerhet. En av spakene for å opprettholde en slik stabilitet er innføringen av obligatorisk bankforsikring. Dette systemet sørger tradisjonelt for arbeid i to retninger: generell forsikring og forsikring av bankrisiko direkte.

Bankforsikring i Russland

Under det generelle konseptet regnes som nødforsikring av bygninger der banker er lokalisert, eiendom til banker, kjøretøyer som tilhører finansinstitusjoner, sivilansvar for eiendomseiere i tilfelle de forårsaker tap for tredjeparter. Denne typen inkluderer også ansattes sosialforsikring (medisinsk, pensjon, ulykke osv.).

Konseptet med bankforsikring er ganske omfattende. Hvis vi vurderer dette inkluderer beskyttelse av bankverdier, datautstyr, elektronisk utstyr. Dette refererer også til datasvindel. Spesialister bør også forutse risikoen forbundet med bruk av plastkort og lån,inkludert forsikring av selve bankproduktene og deres sikkerhet.

Dermed omfatter begrepet bankforsikring hele spekteret av forsikringstyper innen samhandling mellom bank og forsikringsinstitusjoner.

Begrunnelse for samarbeid mellom banker og forsikringsselskaper

Behovet for å involvere forsikringsselskaper i banksektoren skyldes flere årsaker:

• muligheten for å redusere reservefondene til bankene for å sikre risiko;
• evnen til å danne en objektiv prispolitikk for bankene;
• redusere utgiftsnivået til finansinstitusjoner knyttet til implementering av internkontroll;
• reduserer omdømmerisikoen til bankene selv.

Involvering av forsikringsselskaper i banksektoren er logisk så lenge kostnadene for tjenester til forsikringsselskapene ikke overstiger den økonomiske fordelen av deres arbeid. I tillegg kan skruppelløse firmaer skape ytterligere risiko for banken.

russisk lovgivning og bankforsikringssystem

Det juridiske grunnlaget for bankforsikring i Russland ble lagt med vedtakelsen av den russiske føderasjonens sivile lov. Den viktigste reguleringsloven som regulerer spørsmålene om forsikring og bankforsikring, spesielt i Den russiske føderasjonen, er sivilloven. Den andre rettsakten på dette området er loven fra 1992 "On Insurance", som definerer begreper, stiller krav til deltakere i transaksjoner, danner det juridiske feltet forsikring ogfører tilsyn med ham.

Viktig er lovene som styrer forholdet innen helse- og pensjonsforsikring. En spesiell plass i denne serien er inntatt av lovene fra 2003 og 2004, som regulerer spørsmål om rent bankforsikring: om forsikring av innskudd fra enkeltpersoner og om betalinger fra Bank of Russia til personer hvis innskudd var i bankerotte banker.

Dermed kan vi si at det juridiske grunnlaget for bankforsikring i den russiske føderasjonen er basert på et tilstrekkelig regelverk som regulerer det juridiske forholdet mellom den forsikrede og forsikringsselskapet. Slik viser det seg å bygge siviliserte partnerskap mellom finansinstitusjoner og forsikringsselskaper i Russland.

Særenheter ved bankforsikring i Russland

I den russiske føderasjonen skjedde dannelsen av banksektoren på 90-tallet av forrige århundre, noe som førte til fremveksten av noen funksjoner i samarbeidet mellom banker og forsikringsselskaper. Den primære årsaken til fremveksten av et slikt samarbeid var behovet for å jobbe med problemlån utstedt av finansinstitusjoner. I løpet av denne perioden begynte bankene å forsikre lånene selv, og flyttet ansvaret for tilbakebetaling av problemlån, hvorav andelen av den totale låneporteføljen var rundt sytti prosent, til forsikringsselskaper.

Særenheter ved bankforsikring i Russland kansellerer ikke de viktigste bestemmelsene om beskyttelse av det mest lønnsomme området innen bankvirksomhet - utlån. I dagbankrisikoforsikring i Russland er assosiert med boliglån, noe som skyldes interessen til bankene som begunstigede. Faktisk, i tilfelle klienten ikke kan takle sine gjeldsforpliktelser, mottar finansinstitusjonen hele lånebeløpet. Dette gjelder også i de tilfellene når låntakers dødsfall inntreffer ved forsikring av låntakerens liv, og forsikringsselskapet betaler gjelden til banken om gangen. I tillegg mottar finansinstitusjonen en provisjon fra antall kontrakter inngått med forsikringsselskapet av bankens kunder.

Innskuddsforsikring er den viktigste. Tross alt ønsker hver innskyter å være sikker på at pengene hans vil bli returnert. Utsiktene for utvikling av bankforsikring bør ligge i planen for utviklingen av innskuddstransaksjoner. Dette aspektet av det finansielle systemet påvirker sosial stabilitet direkte. Denne tilnærmingen med garantert avkastning på investeringen, uavhengig av force majeure-omstendigheter, bidrar til en større tiltrekning av offentlige finanser til økonomien, som sørger for dens videre utvikling.

For Russland er denne typen forsikring den mest produktive måten å utvikle bankvesenet, forsikringssystemene og økonomien som helhet på. Opprettelsen av innskuddsgarantifondet og dets funksjon er et stort skritt mot å gjenopprette tilliten til befolkningen.

Å forsikre risikoen for en innskyter i tilfelle konkurs i en finansinstitusjon er en tjeneste som er populær i Europa. Dette området er også i utvikling i Russland. Tross alt er ikke bare banker som stoler på pengene sine til kundene i faresonen, men ogsåpersoner som investerer sparepengene sine i en finansinstitusjon. Forsikring på dette området har sine egne egenskaper. Banken kan beskytte seg mot økonomiske krav dersom det av en rekke årsaker ikke er mulig å returnere pengene på innskuddet. Folk på sin side er kanskje ikke bekymret for at sparepengene deres vil gå tapt.

Kundekretsen vil bli mye større dersom finansinstitusjonen forsikrer de inngåtte innskuddsavtalene ved konkurs. Dessverre er ikke alle banker i dag medlem av Innskuddsforsikringsfondet for enkeltpersoner. I tillegg er ikke alle klienter klar over at en slik organisasjon eksisterer. Finansiell analfabetisme er et stort problem for mange mennesker som jobber med banker.

Et av de mest aktivt utviklende områdene er forsikring av plastkortutstedere. Hovedrisikoen på dette området er forfalskning, uredelige endringer, tap, tyveri.

Bankforsikring mot såk alte datalovbrudd er ikke mindre etterspurt, som innebærer beskyttelse av datasystemer, elektroniske data og deres medier. Verdisaker som finansinstitusjoner godtar for lagring er underlagt bankforsikring: kontanter, verdipapirer, edelstener, metaller, kunstverdier og mer.

Fagansvarsforsikring for bankansatte har også blitt utbredt, som gjør det mulig å erstatte kunder for tap som er påført som følge av handlingene til økonomer i en bestemt finansinstitusjon. De vanligste kontraktene er forkasserere og operatører. Et forsikringstilfelle kan være en menneskelig faktor, som gir seg utslag i å påføre klienten skade på grunn av regnefeil i beregningen av valutakursen, rentebetalinger, bankprovisjoner, skade på eiendom osv.

Typer bankforsikring er forskjellige og avhenger av aktivitetsvolumet til en finansinstitusjon. Et firma med profesjonelle forsikringspartnere nyter godt av stor kredittverdighet.

Hva er Bankers Blanket Bond?

Amerikas forente stater er grunnleggeren av introduksjonen av bankrisikoforsikring og utviklingen av de grunnleggende standardene. Den første forsikringen for bankrisiko ble tegnet der tilbake i 1911. Den globale praksisen med bankforsikring har bidratt til fremveksten av omfattende bankrisikoforsikring.

Bankforsikring i utlandet utføres under systemet med omfattende bankrisikoforsikring k alt Bankers Blanket Bond. Hva innebærer det? Omfattende forsikring av bankrisiko kombinerer typene bankforsikring beskrevet ovenfor til én enkelt polise. De mest utviklede landene i verden holder seg også til kanonene introdusert av American Guarantors Association for bankene i USA. Det faktum som ga opphav til utviklingen av omfattende forsikring var en forsikring utstedt i det omfattende forsikringssystemet i Amerika før første verdenskrig, som ga bankkapital fra tap. Foreløpig bare i USA hvert årminst to tusen omfattende bankforsikringer blir utstedt.

Bankers Blanket Bond brukt til Russland

Til tross for den globale anerkjennelsen av omfattende bankrisikoforsikring ВВВ i Russland, er den dessverre langt fra å bli brukt til fulle og har et stort utviklingspotensial. Denne typen forsikring støttes av det faktum at bruken av et slikt system vil tillate banksektoren i Den russiske føderasjonen å overholde internasjonale standarder. Dette vil igjen tiltrekke seg ytterligere investeringer fra utlandet.

Det er imidlertid bankforsikring i Russland som ikke tilhører BBB-pakken. Dette er beskyttelse av eiendom, delikat og kontraktsmessig ansvar. Denne prosedyren er på grunn av behovet for en mer detaljert løsning av mange problemer og muliggjør effektiv risikokontroll.

I tillegg er bankansattes lojalitet forsikret, det vil si beskyttelse av en finansinstitusjon mot tap som dens spesialist med vilje eller utilsiktet kan påføre. Til tross for etterspørselen etter dette forsikringsproduktet, er hundre prosent utelukkelse av den menneskelige faktoren a priori umulig. Det er ganske vanskelig å foreskrive i dokumentene alle mulighetene for menneskelig inngripen i arbeidet til en bankinstitusjon. Denne typen forsikring forplikter bankinstitusjonen til å gjennomgå en revisjon, som vil tillate deg å mer spesifikt overvåke muligheten for å pådra seg tap.

En av komponentene i en omfattendeBBB-forsikring er eiendomsforsikringen til banker: interiør, løsøre, kunst, penger, verdipapirer.

ВВВ sørger også for forsikring mot tap som påføres banker i løpet av transaksjoner med forfalskede dokumenter. Slike operasjoner er delt inn i to typer: svindel med sjekker og tilsvarende dokumenter; verdipapirsvindel (forfalskning).

Krav til forsikringsmotparter under BBB

Basert på det foregående, må du forstå at BBB-policyen er en kombinert type forsikring for finansiell, rettslig og eiendomsrisiko i banker. Dermed regulerer det juridiske feltet til den russiske føderasjonen at denne typen forsikring stiller visse krav til en kredittinstitusjon som har lisens til å tilby banktjenester. Obligatorisk:

• angi i forsikringskontrakten alle filialer som dekkes av denne typen forsikring;
• ta i betraktning at denne avtalen ikke vil bli utvidet til bankorganisasjoner som er delvis eid av den forsikrede;
• ta i betraktning at retten til å kreve betaling ved inntreden av en forsikringstilfelle utelukkende tilhører forsikringstaker.

Forsikringsgiveren må i sin tur ha lisens til å forsikre eiendommen til juridiske personer og enkeltpersoner, samt finansiell og forretningsmessig risiko.

Kjennetegn ved bankrisiko ved utforming av forsikring ВВВ

Separate hoved- og tilleggsrisikoer. Tradisjonelt er de viktigste risikoenetyveri, skade på eiendom og interiør i banken som følge av hærverk eller forsettlig skade fra tredjepart. Dette inkluderer også fraktskade.

Vurder også risikoen forbundet med oppdagelse av forfalskning av en tredjepart av den forsikredes dokumenter. Et unntak fra utbetaling av erstatning under en kaskoforsikring er problemer knyttet til skade på datautstyr, dataprogrammer, datadata. I denne forbindelse praktiserer russiske banker anskaffelse av en tilleggspolise designet for å dekke tapene til den forsikrede fra elektroniske forbrytelser. En slik handling er berettiget. Forsikringen dekker nesten alle skader påført elektroniske systemer og deres data. Tilfeller med tap fra branner, terrorhandlinger dekkes ikke av forsikringen.

Varigheten av en forsikringskontrakt for BBB varierer i gjennomsnitt fra ett til fem år.

Problemer med bankrisikoforsikring

På grunn av den økonomiske krisen har innenlandsk bankforsikring noen særegenheter. Problemer kan løses. Det første som ble reflektert i kriseendringene er prisen på forsikringer. Når det gjelder finansiell risiko, har kostnadene ved å inngå en transaksjon økt betydelig. Samtidig er det mulig å forsikre løsøre og fast eiendom svært billig i dag.

Tradisjonelt hadde krisen en positiv innvirkning på reduksjonen av markedet, men lot ham samtidig komme seg. Forsikringsselskapene er ikke fleksible nokpolicy angående behovet for å utvikle individuelle forsikringer, som bør ta hensyn til visse nyanser for hver forsikringstaker.

Utviklingen av bankforsikring i Russland er mulig ved å studere og eliminere problemene ovenfor.

Velge et forsikringsselskap for banker

Organiseringen av bankforsikring innebærer et nøye utvalg av forsikringsselskaper for denne typen virksomhet.

Hovedkriteriene for å velge en pålitelig partner for bankene er deres stabile soliditet, tilstedeværelsen av et omfattende region alt nettverk, rimelig prispolitikk, evnen til å danne fleksible kontraktsbetingelser og en positiv erfaring med problemfri konfliktløsning. For samarbeid er et utprøvd selskap perfekt. Bare i dette tilfellet vil systemet med bankforsikring bli satt opp riktig.