Betinget egenandel i forsikring er Typer forsikringskontrakter

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 10:37

Eigenandel er et av verktøyene som brukes i forsikring. Den brukes av forsikringsagenter for å trekke kundenes oppmerksomhet til mer attraktive betingelser og en lavere polisepris. Franchisen er spesielt relevant innen obligatorisk forsikring, for eksempel innen bilforsikring. En betinget egenandel i forsikring er en av variantene av det navngitte instrumentet. I dag er det to typer av det: betinget og ubetinget.

Hva er en betinget franchise

Først og fremst bør selve franchisen defineres. Som et forsikringsverktøy fikk det offisiell status i russisk lovgivning tilbake i 2014, da det ble gjort endringer i lovteksten om forsikring. En egenandel er en del av tapet (skaden) som oppstår ved inntreden av en forsikringstilfelle, som ikke betales av forsikringsselskapet. Betalinger kommer bare hvis tapsbeløpet overstiger kostnadene for franchisen. Beløpet, når og hvordan pengene skal betales avhenger av typen forsikringskontrakt og betingelsene spesifisert i denne kontrakten.

På den førsteDet ser ut som det er ufordelaktig for den forsikrede, men faktisk kan det være mer lønnsomt enn å kjøpe en vanlig polise. En egenandelspolise er mye billigere, spesielt ved småulykker, når skaden er ubetydelig (et par lette riper). En slik forsikring gjør det mulig å løse problemet uten å involvere spesialistene i forsikringsselskapet, noe som betyr at du sparer tid og penger på papirarbeid.

Enkel betinget franchise

Betalinger for en enkel betinget franchise beregnes som følger: hvis tapet er mindre enn kostnaden for franchisen, betales skaden fra inntreffet av en forsikringstilfelle av den forsikrede, hvis mer, hele beløpet på tap betales av forsikringsselskapet, men innenfor forsikringsbeløpet.

Beregningseksempel

Bilen var forsikret med en enkel betinget egenandel. Størrelsen er 35 tusen rubler. Som et resultat av en forsikret hendelse ble et tap mottatt (skadebeløpet var 25 tusen rubler). I henhold til vilkårene i kontrakten betaler ikke forsikringsselskapet for tapet på eiendommen. Hvis det ikke hadde utgjort 25 tusen rubler, men 40 tusen rubler, ville forsikringsselskapet ha bet alt hele tapet - 40 tusen rubler.

Hva er forskjellen mellom betinget og ubetinget franchise

Forskjellen mellom betinget og ubetinget egenandel i forsikring er at utbetalingene for ubetinget egenandel alltid skjer etter samme formel. Som standard, dersom det ikke er foreskrevet noen spesielle betingelser i forsikringsavtalen, anses en slik egenandel som ubetinget. Med den er utbetalingen likforskjellen mellom prisen på franchisen og skadebeløpet. Naturligvis, hvis skaden er mindre enn dens verdi, kan det ikke være snakk om noen forsikringsutbetalinger.

Beregningseksempel

Det var en ulykke. Skadebeløpet utgjorde 75 tusen rubler, størrelsen på den ubetingede egenandelen - 50 tusen rubler. Forsikringsselskapet må bare betale 25 tusen rubler (75-50). En ubetinget egenandel anses som den mest fordelaktige for forsikringsselskaper, siden den lar dem flytte deler av kostnadene ved forsikringsutbetalinger fra den forsikrede personens lommebok.

Midlertidig franchise

En slik betinget egenandel i forsikring er et vilkår der den er aktuelt for en viss tidsperiode. For eksempel de første 3 månedene fra datoen for utstedelse av polisen. I løpet av denne tiden er den gyldig, og de resterende 9 månedene brukes det vanlige forsikringsregimet, det vil si uten egenandel.

Dynamisk franchise

Dynamisk betinget egenandel i forsikring er en egenandel, hvis størrelse endres avhengig av antall forsikrede hendelser per år. Oftest er det uttrykt i prosent. For eksempel, første gang du havner i en ulykke, er det 10 %, den andre - 30 %, den tredje - 50 %. Tre eller flere ulykker i løpet av et år er imidlertid svært sjeldne, selv om alt avhenger av kjøringens art. Hvis sjåføren elsker fart, vil det være ulønnsomt å kjøpe en slik policy.

Beregningseksempel

En dynamisk egenandel ble utstedt ved kjøp av en OSAGO-polise. Ved deltagelse i en ulykke bet alte sjåføren 5 % av skadekostnaden, ved gjentatt ulykke økte egenandelen til 35 %. Hvis ensjåføren havnet i en ulykke for tredje gang på et år, det var lik 80 % av skadebeløpet.

Den forsikrede bilen havnet i en ulykke, tapsbeløpet var 70 tusen rubler. Franchisestørrelse i rubler: 700000,05=3500 rubler. Forsikringsselskapet bet alte ut 66,5 tusen rubler. I løpet av et år var bilen i en ulykke igjen. Tap - 100 tusen rubler. I samsvar med vilkårene i kontrakten vil forsikringsselskapet bare betale 65 tusen rubler, de resterende 35 tusen rubler, nødvendige for bilreparasjoner, må refunderes av den forsikrede.

Høy egenandel

Denne franchisen brukes i eiendomsforsikringskontrakter, som er svært dyre. For eksempel antikviteter, dyre biler, luksuseiendom. Ved en forsikringstilfelle erstatter forsikringstaker først skaden med egne midler, og mottar deretter utbetalinger ved å fremlegge dokumenter som bekrefter at hendelsen er forsikret. Skader kan erstattes helt eller delvis, betales - umiddelbart eller i rater (alt avhenger av kontraktsvilkårene).

Beregningseksempel

Som et resultat av en forsikringstilfelle ble det mottatt skader på 1 million rubler. Verdien av den høye betingede egenandelen er 10 %. Eieren av den skadede eiendommen bærer alle kostnadene ved å fjerne skaden for egen regning. I henhold til vilkårene i kontrakten må han betales 90% av skadebeløpet innen seks måneder i avdrag. Betalinger vil bli gjort i mengden av 150 tusen rubler månedlig. 100 tusen rubler er størrelsen på franchisen (10%). Under vilkårene i kontrakten. 900 tusen rubler erstørrelsen på forsikringsutbetalingen. Siden forsikringsgiveren i henhold til kontraktsvilkårene må betale hele beløpet i avdrag, vil den månedlige betalingen være 150 tusen rubler.

Fordeler og ulemper med en franchise for en forsikret

Ved første øyekast kan det se ut til at det er ulønnsomt for forsikringstaker å bruke franchise i en forsikringsavtale. Han blir tilbudt en policy med en "strippet ned" funksjonalitet. Det betyr at ved en mindre ulykke eller mindre skade, må du betale reparasjon av egen lomme. Den første tanken til enhver klient: alle fordelene går til forsikringsselskaper, som dermed går bort fra fulle utbetalinger. Faktisk er dette ikke sant. En betinget egenandel i forsikring er fordelaktig, men kun for de som forsvarlig behandler den forsikrede eiendommen. For eksempel vil forsiktige sjåfører tjene på å kunne kjøpe en omfattende forsikring til en lavere pris enn om de ikke hadde brukt den.

En forsikringsavtale med franchise er også fordelaktig for de som, uansett grunn, sjelden bruker en personlig bil. Siden bilforsikring er obligatorisk i henhold til russisk lov, kan en slik forsikring gi betydelige besparelser. Samtidig, selv om du havner i en ulykke, vil det være enklere og billigere å foreta rimelige reparasjoner enn å betale for mye i flere år for unødvendige tjenester. Det vil si at du betaler ekstra penger for en dyr polise hvis sannsynligheten for å havne i en nødsituasjon er lav.

Hvem betaler og hvordan

Bilister er interessert i spørsmål ikke bare om hvor mye ognår forsikringsselskapet betaler, men også om hvem som skal betale for reparasjoner dersom en av deltakerne i ulykken (eller begge samtidig) har en forsikring med egenandel. Hvordan få forsikring i en slik situasjon og hva er størrelsen? Forsikring – uavhengig av om en av deltakerne har en betinget eller ubetinget egenandel – betaler forsikringsselskapet, og krever deretter inn tapsbeløpet fra den skyldige i trafikkulykken, uten å forstå om han har egenandel eller ikke. Skaden vil bli refundert i sin helhet, tatt i betraktning egenandelsbeløpet.

Hvordan får du en forsikring med en franchise

Mange selskaper har spesielle forsikringsprogrammer som sørger for en ubetinget eller betinget egenandel. I forsikring regnes ikke dette som noe uvanlig, selv om det i Russland dukket opp ganske nylig, og ikke alle forsikringsselskaper i dag var i stand til å sette pris på fordelene. Den brukes til både eiendoms- og personforsikring. Når du søker om en polise, trenger du bare å avklare: en kontrakt med en franchise eller ikke. Hvis med det, hva er det og under hvilke forhold det er gitt. Papirarbeid er nesten det samme som når du kjøper en polise uten.

Franchise kan ikke utstedes på eiendom som er tatt på kreditt. Dette gjelder både eiendom og biler. Før lånet er helt tilbakebet alt, er det ulovlig å etablere en franchise - både betinget og ubetinget.

Ikke forveksle forsikringsfranchise med bedriftsfranchise. Selv om de uttales og staves likt, er de dethelt andre instrumenter. I næringslivet er dette kjøp av andres merkevare eller andres system for organisering av aktiviteter, produksjonsprosesser. Hva er det, en egenandel i forsikring, med enkle ord, kan uttrykkes som tapsbeløpet som ikke dekkes av forsikringsselskapet. Forsikrede betaler selv for skaden, som er mindre enn egenandelsbeløpet.

Funksjoner ved forsikring i Russland

Alle forsikringsselskaper som opererer i Russland har én særegenhet: nesten ingen av dem tilbyr kunder å utstede en polise med en betinget franchise. Kanskje skyldes dette at forsikringsmarkedet allerede lider imponerende tap og manøvrerer på grensen til å overleve. Eller kanskje poenget er ufullkommenhet i lovgivningen, fordi denne forsikringsmetoden dukket opp ganske nylig, og generelt dukket markedet for forsikringstjenester i Russland opp for kort tid siden, og det er ingen tillit mellom forsikringsselskaper og forsikringstakere.

Den mest utbredte i Russland er den ubetingede franchisen. Nesten alle russiske forsikringsselskaper har ubetingede egenandelsprogrammer i sitt arsenal, så det er ikke vanskelig å få forsikring. Prisen på en slik polise faller ofte under halvparten av den normale kostnaden. Men det er ingenting å glede seg over dette. Jo billigere polisekostnadene er og jo større egenandel, desto større blir belastningen på forsikringstakers lommebok ved et forsikringstilfelle.

For eksempel er prisen på en omfattende forsikring 100 tusen rubler. Selskapet tilbyr å utstede en franchise på 60%. Her vil prisen på polisen værebare 40 tusen rubler. Men slike besparelser vil være ødeleggende for oppdragsgiveren i tilfelle en ulykke. Hvis skadebeløpet er mindre enn 40 tusen rubler, må den forsikrede reparere for egen regning. Hvis mer, betaler klienten 60 % av det totale tapsbeløpet. Derfor er franchisen gunstig kun for erfarne, ansvarlige sjåfører, så vel som i de regionene hvor ulykkesraten er lav. I andre tilfeller vil egenandelen for den forsikrede være ulønnsom.