BKI er Konseptet, definisjonen, tjenestene som tilbys, verifisering, generering og behandling av kreditthistorikken din

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 10:37

Alle som minst en gang i livet søkte en bank eller en mikrofinansorganisasjon om et lån, måtte håndtere arbeidet til kredittbyråer. BKI er et kommersielt firma som samler inn og behandler data om låntakere. Informasjon innhentet fra et slikt selskap hjelper långivere å vite om det er risiko ved å utstede et lån til en enkeltperson. Basert på informasjonen om kunden tar bankene en beslutning om å godkjenne eller avslå et forbrukslån.

Kredittbyrå - hva er det?

Kommersielle organisasjoner som konsoliderer informasjon om låntakere har drevet virksomhet i Russland siden tidlig på 2000-tallet. Tidligere ble data om betalere kun lagret i bankenes arkiver. Hvis kunden ønsket å få et forbrukslån, måtte lederen selvstendig beregne mulig risiko for finansinstitusjonen.

Med ankomsten av CBI var bankene i stand til å studere dataene om låntakeren innen 5 minutter, dannet på grunnlag av alle forpliktelsene til kunden. Informasjon fra kredittbyråer inkluderer informasjonsamlet inn under analysen av alle låneavtaler til betaleren.

Historien i BKI er bevart i 15 år. En låntaker som gjentatte ganger er på etterskudd med betalinger kan bli nektet av långivere i løpet av den angitte perioden.

Hvor mange kredittbyråer er det i Russland?

På slutten av 2017 ble 18 BKI-er offisielt registrert i den russiske føderasjonen. Dette er selskaper som har sendt inn informasjon til registeret til Central Catalog of Credit Histories.

Men ikke alle byråer har lisens. I 2018 fikk kun 4 CBIer rett til å analysere betalerdata. Disse er National Bureau of Credit Histories JSC (NBKI), Russian Standard Credit Bureau LLC (informasjonsorganisasjon for Russian Standard Bank), United Credit Bureau CJSC (OKB) og Equifax Credit Services LLC (EKS).

Hvordan gjøres forespørselen til byrået?

For å få informasjon om forholdet mellom låntaker og kreditorer, sender banker (eller MFIer) en forespørsel til BKI. Det tar ikke mer enn 10 minutter. 9 av 10 finansinstitusjoner har en avtale med et bestemt byrå som gir data raskt.

Hvis det ikke finnes informasjon om klienten, betyr dette at låntakeren aldri har tatt lån eller at historikken hans er oppdatert. For 90 % er dataene i forskjellige byråer de samme, siden når de søker om lån eller kredittkort, sender alle selskaper informasjon til flere byråer samtidig.

De største selskapene er mest populære blant långivere, for eksempel BKI "Russian Standard" eller OKB.

Kredittbyråtjenester – for banker eller enkeltpersoner?

Enkeltpersoner kan også sjekke historikken sin i BKI. Tjenesten er populær, spesielt blant kunder med forsinkelser. For å finne ut hvorfor de ikke gir lån, kan betalere både i byråene selv og i enkelte banker (for eksempel Sberbank of Russia PJSC) og mikrofinansorganisasjoner.

I henhold til den føderale loven "On credit histories" av 30. desember 2004 N 218-FZ, kan en borger én gang i året motta et utdrag fra byrået gratis. Hvis rapporten utarbeidet av selskapet ikke passet klienten, kan han sende inn en forespørsel til en annen organisasjon på nytt på kommersiell basis.

Kostnaden for tjenesten varierer avhengig av selskapet. I gjennomsnitt vil bestilling av et utdrag koste låntakeren fra 390 til 1190 rubler.

Sertifikat fra kredittbyråer: hoveddelene av dokumentet

Uttalelser fra informasjonssentre består av flere seksjoner:

1. Informasjon om låntakeren.
2. Forpliktelsesdata.
3. Historie over forespørsler.

Den første blokken av BKI inkluderer klientens fulle navn, adresse, passdetaljer, SNILS, kontaktinformasjon, informasjon om familiemedlemmer og inntekt. Den viktigste delen er forpliktelser. Alt teller her:

• lånesøknader;
• nåværende og bet alte lån, kredittkort, boliglån;
• garantiavtaler;
• informasjon om den totale gjelden til betaleren på datoen for forespørselen;
• skyldige bidrag, tidlig tilbakebetaling, restrukturering.

Den siste blokken inkludererdata fra alle banker (og fra andre kreditorer) som sendte en forespørsel til CBI, og antall søknader fra klienten selv.

Rating av låntakeren i kredittbyrået: konsept, definisjon

Data i BCI blir automatisk behandlet og generert av spesialister fra analytisk avdeling. Basert på den mottatte informasjonen sammenstilles låntakers rating. Dette er en indikator som karakteriserer dens pålitelighet og reflekterer mulig finansiell risiko for banken.

Jo høyere vurdering, desto større sjanse har kunden til å godkjenne lånet. Poengsystemet er praktisk for både kreditorer og betalere: informasjon om periodisering/debitering av rating vises i BKI-oppgaven. Spesialenheten vurderer historikken til låntakeren, og angir en kort beskrivelse.

Kunder med dårlig kreditt har problemer med å få lån. Avhengig av antallet forf alte betalinger, kan bankene nekte slike betalere i 5–10 år.

Troverdigheten til kredittbyrådata: er det noen grunn til å tvile på resultatene?

Dårlig kreditthistorikk for mange låntakere kommer som en overraskelse. Kunder nekter å tro at CBI-er beholder data i årevis, så de krever oppdatert informasjon.

Men det er verdt å stille spørsmål ved aktivitetene til de ansatte i analysebyrået bare hvis låntakeren har bevis på en feil. For eksempel er fødselsdatoen til betaleren feil angitt i det mottatte sertifikatet. I store byer (Moskva, St. Petersburg, Novgorod) kan antallet innbyggere hvis fulle navn stemmer helt overens.nå hundrevis av mennesker. En feil i passdata eller opplysninger om låntakeren selv truer med å få opplysninger om en annen person.

I dette tilfellet har låntakeren rett til å sende en forespørsel til byrået på nytt om å rette spørreskjemaet. Basert på gjeldende opplysninger har ikke banken rett til å avslå klienten ny søknad om forbrukslån.

Noen ganger inkluderer ikke informasjon i BCI informasjon om forpliktelser hvis dataoppdateringsperioden for dem er mindre enn 2 uker. For eksempel betaler betaleren tilbake boliglånet og bestiller uttrekk samme dag. I en attest fra kredittbyrået vil boliglånsavtalen være gyldig, siden banken ennå ikke har overført informasjonen til CBI.

Korreksjon av låntakers vurdering

En lav poengsum på en byråerklæring tvinger låntakere til å se etter måter å øke den på. I motsetning til hva enkelte betalere mener, forbedrer ikke BKI kreditthistorikken.

Det er informasjonsorganets plikt å konsolidere data på et upartisk grunnlag. Spesialister i byrået har ikke rett til å endre kreditthistorien til klienter på godt og vondt. Et forsøk på å påvirke låntakers forhold til kreditorer vil bli sett på som datamanipulasjon, som medfører tap av selskapets omdømme. Hvis det er mistanke om bevisste krenkelser fra ansatte, kan låntaker sende inn en klage på virksomheten til byrået til Rospotrebnadzor eller henvende seg til rettsmyndighetene med en påstand.

I 5 % av tilfellene er "svart" kreditthistorikk knyttet til banktjenesterfeil. For eksempel tilbakebet alte låntaker forpliktelsene etter låneavtalen i tide, men långiver oppdaterte ikke informasjonen i systemet. Som et resultat av dette blir betaleren som har bet alt tilbake gjelden oppført i BKI-databasen som låntaker med lang forsinkelse.

Hvis den lave betalervurderingen skyldes bankens feil, må klienten kontakte kreditor for å rette opp situasjonen. Ledere vil sende et brev til BKI med forespørsel om å legge inn ny informasjon om låntaker. Termen for å oppdatere en kreditthistorikk ved justering er ca. 30 dager. Etter den angitte perioden anbefales det å sende en ny forespørsel til BKI for å sikre at problemet er løst.