2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 10:37
Sannsynligvis, i dag er det ingen slik person som ikke har brukt et lån minst én gang i livet. Noen ganger kan bankansatte ta en beslutning om å utstede et lån innen 15–20 minutter etter søknaden din.
Hvordan gjør de det, hvordan kan de sette pris på låntakeren på så kort tid? De gjør det ikke selv – avgjørelsen tas av et upartisk dataprogram – et poengsystem. Det er hun som, basert på innlagte data, vurderer pålitelighetsnivået til klienten.
For et merkelig ord
Dette ikke altfor klare navnet kommer fra det engelske ordet score, som betyr "konto". Scoring er et dataprogram som er et slags spørreskjema som kjennetegner låntakeren. Før du tar en beslutning om å utstede et lån, vil en bankansatt be deg svare på noen spørsmål og legge inn svarene på en datamaskin, hvoretter programmet vil evaluere resultatene og tildele et visst antall poeng for hvert element. Som et resultat av å legge til alle estimateneen viss generell indikator, definert som en poengsum, vil bli oppnådd. Jo høyere denne poengsummen er, jo større er sannsynligheten for en positiv beslutning om å innvilge et lån. Oftest brukes ikke én, men flere typer poengsum på en gang, for å evaluere klienten i forskjellige retninger, eller det brukes et komplekst flernivåsystem.
Typer evaluering
Den viktigste og vanligste av disse er Application Scoring, en verifiseringsmetode som evaluerer kundens betalingsevne. Hvis du ikke fikk nok poeng for denne typen vurdering, så vil det være svært vanskelig å få lån. Alternativt kan du bli tilbudt andre lånevilkår - en høyere rente eller et mindre lånebeløp.
Neste trinn i vurderingen er å fastslå tilbøyeligheten til en potensiell låntaker for svindel. Det er evaluert av svindel-scoring system. Kriteriene som brukes for å beregne denne parameteren er forretningshemmelighetene til hver bank.
Atferdsscoring er en type verifisering som lar deg forutsi kundens betalingsevne i fremtiden. Dette analysesystemet lar deg også identifisere noen "atferdsmessige" faktorer: hvordan klienten vil administrere lånet, om han vil foreta betalinger nøyaktig og i tide, vil han velge en kredittkortgrense umiddelbart eller vil han bruke pengene i avdrag, og mye mer.
Det er en til, den mest ubehagelige typen verifisering - Inkassoscoring av låntaker, som er svært viktig for å utvikle tiltak for å jobbe med kunder med forf alt gjeld. Det er nødvendig for å tilstrekkelig vurdere risikoen for mislighold av lånog rettidig anvendelse av forebyggende tiltak.
Er det mulig å "jukse"?
Siden kredittscoring utføres av en maskin, kan det virke som om det ikke er vanskelig å lure systemet - det er nok bare å gi de "riktige" svarene fra bankens ståsted. Dette er imidlertid ikke tilfelle, et slikt forsøk kan bare lykkes i tilfeller der programmet er bygget på en slik måte at det ikke vil være mulig å umiddelbart sjekke noen data om deg. Hvis poengsummen krever kun å legge inn dokumentert informasjon, er det nesten umulig å lure systemet.
Å sjekke at dataene i spørreskjemaet samsvarer med den virkelige tilstanden er ikke vanskelig for sikkerhetsoffiserer, fordi det overveldende flertallet av dem er tidligere ansatte i innenriksdepartementet, FSB og andre lignende avdelinger og bruker gjerne "gamle forbindelser". I tillegg er det noen ganger nok bare å ringe til jobben eller naboer til en fremtidig klient.
Så det er fortsatt ikke verdt å prøve å lure programmet, fordi det i utgangspunktet inneholder alle kjente ordninger og tegn på svindel, og hvis et slikt forsøk oppdages, vil et lån i denne banken aldri bli gitt til deg.
Så, la oss se på hvilke fordeler en potensiell låntaker bør ha hvis han vil ta et lån uten problemer.
Personlig data – hvem er heldig
- Kjønn – Det antas at kvinner er mer ansvarlige når de oppfyller sine økonomiske forpliktelser.
- Alder – her kan overdreven ungdom eller modenhet spille deg et puss. Foretrukket alder er 25-45 år. Kunder som faller innenfor dette området kan kvalifisere for ytterligere poeng for denne varen.
- Utdanning - hvis du har høyskoleutdanning, vil banken stole mer på deg. Slike kunder anses som mer vellykkede, ansvarlige og økonomisk stabile.
- Familiebånd - enslige er ikke en prioritet, så hvis du kan "vise frem" i det minste et ekteskap, få et ekstra poeng.
- Dependents - selvfølgelig vil det ikke være noen hindring for å få barn å få barn, men jo flere av dem, jo lavere poengsum vil du få på denne varen.
Finansiell sektor – hvilke yrker foretrekkes
I denne delen av spørreskjemaet vil programmet evaluere suksessen din på arbeidsområdet - generell erfaring og arbeidserfaring, yrkets prestisje, lønnsnivået nylig, tilgjengeligheten av ytterligere inntektskilder og mer. Det ideelle alternativet i dette tilfellet er å ha bare én oppføring i arbeidsboken - jo oftere du byttet jobb, jo mindre du ble i hver bedrift, desto færre poeng vil systemet gi deg.
Merkelig nok liker ikke banker direktører i selskaper, økonomisjefer, så vel som borgere som yter arbeid på egen hånd (notarius publicus, advokater, privatdetektiver, individuelle gründere osv.), siden inntekten deres ikke er fast, men avhenger direkte av markedstrender. Preferanse gis til klienter som er ansatt, -embetsmenn, fagfolk, arbeidere og mellomledere – inntekten deres anses som mer stabil.
Solvensbalanse
Skåring-vurdering av forholdet mellom utgifter og inntekter, tilstedeværelsen av utestående lån tatt tidligere utføres også. Så ikke blås opp inntekten kunstig, spesielt hvis kredittbeløpet du ønsker å få er veldig lite. Enig, en person som krever en månedlig inntekt på 100 tusen rubler, som søker om et lån på 10-15 tusen, ser ganske mistenksom ut.
Hva mer ønsker poengprogrammet å vite
Selvfølgelig kan listen over spørsmål som vurderes av systemet variere ganske mye i forskjellige banker, men i hver av dem vil du garantert bli spurt om ytterligere kilder til lånesikkerhet. Bankansatte vil være interessert i om du har flere kilder til økonomiske ressurser, om du er eier av en dacha, garasje, land, bil (hvis ja, hvilken). Banken vil også definitivt spørre hvorfor du trenger penger, om du søkte om et lån tidligere, hvor godt du oppfylte forpliktelsene dine overfor organisasjoner som tidligere har utstedt et lån til deg. Hvert av disse kriteriene tildeles også poeng.
Utvalgskriterier
- Ansiktskontroll. Selv om scoring er et automatisk dataprogram, legges dataene fortsatt inn av en person, så selv i dette tilfellet vil det ikke være mulig å eliminere den "menneskelige faktoren". Derfor, når du skal på intervju, prøvkle deg smartere.
- Formål med utlån. Hvis du søker om lån som privatperson, kan en ideell årsak til dette være reparasjoner, kjøp av sommerhus, rekreasjon, kjøp av eiendom eller bil. Hvis du forteller bankansatte at du tar penger for å åpne en bedrift, vil du mest sannsynlig bli nektet - kriteriene for å vurdere juridiske enheter er helt forskjellige.
- Kreditthistorikk. Oftest har selvfølgelig ikke skåringsprogrammet direkte tilgang til historikken din, men det kan sjekke for tilstedeværelse av data om deg i "svartelisten" satt sammen av bankansatte basert på tidligere forespørsler til kredittbyråene.
Når gir de ikke lån ennå
Hvis du i løpet av de siste 30 dagene har forsøkt å ta opp lån tre ganger og fått avslag, bør du ikke prøve å gjøre det igjen. Mest sannsynlig vil du bli avvist igjen. Faktum er at et slikt opplegg er innebygd i programdatabasen. Derfor, ikke lider, bare vent en og en halv måned, og sjansene dine for å bestå kredittscoring vil øke mange ganger.
En annen viktig faktor er kundens kredittbelastning. Programmet vil beregne det totale antallet lånebetalinger og bestemme om du "trekker" en til.
Det hender at bankene organiserer et helt scoringsnettverk, så du bør ikke sende inn flere søknader om lån samtidig. Hvis antallet overstiger 3–4, vil du mest sannsynlig motta et avslag fra alle banker samtidig.
Fordeler og ulemper med autosjekk
Til tross for at scoringenprogrammet er ganske høyteknologisk, men det har noen ulemper:
- banker bruker en ganske høy skala for oppgjør, som rett og slett er uoppnåelig på mange måter for den gjennomsnittlige låntaker;
- spesifikke klientdata er ikke tatt i betraktning i det hele tatt, for eksempel kan en Khrusjtsjov i sentrum av hovedstaden betraktes som passende eiendom, men et herskapshus ved elvebredden et sted i Irkutsk-regionen vil bli utpekt av systemet som et "hus i landsbyen";
- små banker som ikke har tilstrekkelig finansiering til å kjøpe dyre scoringssystemer, sjekken utføres ganske overfladisk;
- Den normale eksistensen av et poengsystem krever tilstedeværelse av relatert infrastruktur (kredittbyråer, etc.).
Noen ulemper kan imidlertid ikke krysse ut de positive sidene ved å bruke denne typen vurdering:
- systemet gir den mest upartiske vurderingen, virkningen av det personlige inntrykket til ansatte minimeres;
- finansinstitusjoner som bruker scoringssystemet tilbyr sine kunder en bedre rente, da risikoen for ikke-retur er minimert;
- scoring lar banken redusere antall ansatte som er involvert i behandling av søknader;
- beslutningstid redusert til 15–20 minutter;
- ved å ta en negativ avgjørelse, vil klienten få en liste over faktorer som påvirket mottaket av en lav poengsum - dette vil tillate å rette opp feilene som ble gjort nårpåfølgende samtaler.
Avslutningsvis skal det sies at et slikt vurderingssystem er ganske nytt for Russland. Og ikke alle banker bruker det. Så hvis du er tydelig klar over dine mangler og bestemmer deg for å få et lån uten å score, så er det fullt mulig å gjøre dette, du trenger bare å finne "din" bank.
