Hvordan kredittkortrenter beregnes: beregningsregler, formler og eksempler

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 10:37

Spørsmålet om rente på et kredittkort er enkelt og komplekst på samme tid. I dag er slike produkter utbredt, men ofte forstår ikke eierne deres vilkårene for bruken deres. I denne artikkelen skal vi se nærmere på hvordan renter beregnes på et kredittkort.

Mekanisme for beregning av renter på kredittkort

Til å begynne med beregnes renten spesifisert i låneavtalen. De beregnes basert på gjeldsbeløpet, og ikke på den oppgitte kredittgrensen.

Hendelser kan utvikle seg på to måter:

1. Folk betaler for kjøp med kredittkort. I en slik situasjon vil renter begynne å påløpe først etter utløpet av fristen. For øyeblikket leveres de av nesten alle bankorganisasjoner som utsteder kredittplast.
2. En person utbet alte penger eller foretok andre debettransaksjoner gjennom en kontoKredittkort. I dette tilfellet vil gjeldsbeløpet neste dag økes med rentebeløpet. Bare i sjeldne tilfeller gir bankene kundene muligheten til å bruke den rentefrie perioden etter kontantuttak.

Mye er fortsatt uklart

Ofte, etter utstedelse av kredittkort, oppstår det ubehagelige situasjoner. En person ser ut til å forstå prosentandelen, men hvor gjeldsbeløpene kommer fra er ikke klart. Og etterberegningen av betalinger viser at overbetalingen er mer enn beløpet som opprinnelig ble oppgitt. Hvordan beregnes kredittkortrenter i dette tilfellet? Det er viktig å huske på forsikring, som, som et obligatorisk element, nesten som standard tilskrives alle bankprodukter som involverer kontantlån.

Det er nødvendig å lese nøye gjennom alle punktene i kontrakten før du mottar et kredittkort, slik at det ikke er slike overraskelser. Klienten har alltid rett til å nekte forsikring dersom de foreslåtte vilkårene ikke passer ham. Hvis bankorganisasjonen ikke er klar for slike innrømmelser, kan du velge en annen forsikringsgiver hvis betingelser vil være mer akseptable.

Hvordan påløper kredittkortrenter?

Først bør vi fremheve et slikt konsept som rapporteringsdatoen. For alle klienter er det individuelt, rapporteringsperioden begynner med det. Det bestemmes på tre måter:

1. Første kredittkortuttak.
2. Aktivering av kortet av klienten.
3. Datoen kredittkortet ble utstedt (vanligvisangitt på konvolutten som PIN-koden er utstedt i).

Banken velger hvilken fremgangsmåte som skal brukes. I noen tilfeller er fristen ikke gitt, eller den er allerede over. I dette tilfellet, i tillegg til pengene som brukes, må klienten betale rentene som er fastsatt i avtalen.

Uansett hvordan det måtte være, setter bankene et minimumsbeløp for månedlig betaling. Som regel er det 5 % eller mer av eksisterende gjeld. Selv om kortinnehaveren har brukt et svært lite beløp, må han betale det fastsatte minimum.

Algorithm

La oss nå analysere algoritmen i detalj. Renten multipliseres med gjeldsbeløpet som er tilgjengelig på rapporteringsdatoen. Resultatet, som er oppnådd, deles på antall dager i et år, og deretter multipliseres med antall dager lånet.

Eksempel: hvis du bruker 30 tusen rubler fra et kredittkort som har en rente på 25 %. Deretter: (30 tusen rubler25%) / 36530 dager=616,44 rubler. Dette er hvor mye du må betale for å bruke 30 tusen rubler i én måned.

Hvordan kredittkortrenter beregnes ved å bruke eksemplene nedenfor.

Prosedyre for beregning av effektive renter (EPR) på kredittkort

Først av alt bør du forstå konseptet med effektiv rente. Enkelt sagt refererer dette konseptet til prosentandelen av overbetaling for bruk av kredittmidler. I samsvar med den nye banklovgivningen ble begrepet EPS erstattet av PSK(full kostnad for lånet). Denne endringen er regulert av artikkel 6 i artikkel 353-FZ, knyttet til forbrukerlån.

Verdien er ikke bare prosentandelen annonsert av banken. Det tas også hensyn til de medfølgende betalingene, som er kjent for klienten ved inngåelse av låneavtalen:

1. Kostnad for å betjene et kredittkort.
2. Kortutstedelseskostnad.
3. Forsikring.
4. Betal for innskudds- og uttakstransaksjoner.
5. Andre betalinger fastsatt i kontrakten.

Hvor mye kortinnehaveren bruker, samt i hvilken periode han skal betale ned gjelden, er ikke kjent på forhånd. Dette er nedfelt i forskriftene til sentralbanken.

Riktig beregning av effektiv rente vil være dersom vi antar at låntaker brukte hele kredittgrensen på en gang. I dette tilfellet vil betalingsplanen bestå av de samme månedlige beløpene.

Denne tilnærmingen er utvilsomt kontroversiell, og få mennesker bruker et kredittkort på denne måten. Som regel bruker en bankkunde det dersom det blir nødvendig å bruke ekstra penger. Dessuten vil gjelden som har oppstått slettes i nær fremtid. Denne tilnærmingen er mest relevant for kortinnehaveren hvis banken har gitt en frist for produktet sitt.

En ting å bli enige om er at den effektive renten beregnet på denne måten ikke vil være mindre enn den faktiske. Det vil si at det er bedre å si det verste alternativet med en gang, bruk av et lån vil ikke koste mer.

Utsettelsesperiode inkludert

Nærmere sannheten vil være beregningen av påløpte renter på et kredittkort, tatt i betraktning bruken av fristen. Hvis vi vurderer et eksempel med et kort med en kredittgrense på 30 tusen rubler, hvis utstedelse koster 650 rubler, viser det seg at EPS bare vil være 3,2%. Dette forutsatt at det ikke er forsikring, klienten ikke tok ut penger i kontanter, mobilbanktjenester tilbys gratis, og all gjeld slettes innen en rentefri periode.

Ganske nylig ble alle banker pålagt å informere kunden om mengden forventede overbetalinger på et kredittkort eller lån. Finansinstitusjoner må angi denne informasjonen på arkene sammen med gjeldsnedbetalingsplanen.

Beregning av rente for å ta ut penger fra kredittkort

Det er viktig å finne ut på forhånd hvordan renter beregnes på et kredittkort dersom du tar ut kontanter i en minibank. Som regel belaster bankene 5 % av det utbet alte beløpet, men noen ganger kan prosentandelen være høyere. En av de viktigste fallgruvene ligger i det faktum at du også må betale en provisjon på rundt 200 rubler (noen ganger mer) for kontantuttak. Ved første øyekast virker et slikt beløp ubetydelig for kunder, men hvis du tenker på det, vil tilleggsutgiften ved uttak av 1 tusen rubler være 20%. Utvilsomt, hvis du tar ut store beløp fra et kredittkort, vil denne verdien ikke være særlig merkbar.

Ofte gir ikke finansinstitusjoner avdragsfrihet for tilbakebetaling av gjeld dersom en klient medkredittkort har trukket penger eller gjort overføringer. Hvis behovet for slike operasjoner likevel har oppstått, bør du ikke bruke de første minibankene som kommer over for dem. Det anbefales å se etter selvbetjeningsenheter fra banken som utstedte kortet, eller en finansinstitusjon som er partneren.

Bare én ting er klart – å ta ut penger fra kredittkort er ulønnsomt for kundene. Slike operasjoner bør unngås.

Gjennomgang av renter på kredittkort fra ulike banker

Blant kredittkort er det tilbud som lar deg motta bonuser for bruk, visse sett med rabatter i forskjellige butikker, en utvidet rentefri periode. For bedre å forstå hvilke renter som belastes på forskjellige kort, og for å forstå en slik variasjon, bør du vurdere produktene som tilbys av forskjellige finansinstitusjoner.

Beregningen av renter på Alfa-Bank-kredittkortet er som følger:

1. Banken krever en ganske stor provisjon for utbetaling - i det minste vil en slik operasjon koste 500 rubler, hvis du tar ut store beløp, må du betale fra 6,9%.
2. Banken belaster sine lån i gjennomsnitt 23,99–38,99 % per år.
3. Skiller seg gunstig med muligheten for å bruke den lengste (i sammenligning med andre banker) utsettelsesperioden, som er 100 dager. Det vil si at banken de tre første månedene ikke belaster renter for bruk av kredittmidler. Denne banken tilbyr ogsåog andre plastlånprodukter med en avdragsfri periode på 60 dager, som også er lengre enn i andre tilfeller.

Tinkoff Bank

Mange er interessert i spørsmålet om hvordan renter beregnes på et Tinkoff Bank-kredittkort:

1. Renter på kortet til denne banken avhenger av hvordan kunden bruker det - tar ut kontanter eller betaler for kjøp. Denne indikatoren svinger i området 24,9–45,9 % per år.
2. En kredittinstitusjon krever 590 rubler for å vedlikeholde et år.
3. Utbetaling av midler vil koste 290 rubler pluss 2,9 % av det utbet alte beløpet.
4. Utsettelsesperioden for produktene til denne bankinstitusjonen er 55 dager og ikke mer.

Disse kredittkortene er populære og utbredte, til tross for at banken ikke har kontorer, og kundeservice utføres eksternt via Internett.

Til tross for at renten på Tinkoff-kredittkort vanligvis er høyere enn hos konkurrentene, får kundene flere fordeler:

1. Kort hjemlevering.
2. Enkel design.
3. Billig kredittkorttjeneste.
4. Bredt nettverk av partnerbanker.

Oppbygging i Sberbank

La oss nå se på hvordan renter beregnes på et Sberbank-kredittkort:

1. Den gjennomsnittlige rentesatsen på Sberbank-kredittkort er 25,9=33,9%.
2. Kontantuttak vil koste minst 390 rubler eller 3%.

Det skal bemerkes at tilbud for å påløpe renter på et Sberbank-kredittkort for vanlige og privilegerte kunder ikke er forskjellige. Det er Momentum kredittkort, som utmerker seg ved rask behandling og utstedelse. Men bare kunder i banken kan få dem og kun ved spesi altilbud. Det er billigere å utbetale midler for et slikt produkt - minst 199 rubler for hver operasjon.

VTB 24

Hvordan beregnes renter på et VTB 24-kredittkort?

1. Renter på kredittkort til denne banken kan være forskjellige - 22, 26, 28 %. Renten på det klassiske produktet som tilbys av denne banken er 33%.
2. Utsett tid – 50 dager.
3. Utbetaling av midler vil koste minst 300 rubler eller 5,5%.

Bank of Moscow

Denne banken har ikke mange kredittkorttilbud, men hvert produkt har en rentefri periode på 50 dager. Prosentandelen på kort er 29,9–36,9 %. Kunder i VIP-kategorien, under et spesi altilbud fra banken, kan motta et kort med en rate på 16%. For kontantuttak må du betale minimum 500 rubler eller 6,9 % av det innbet alte beløpet.