Finansielt supermarked: funksjoner ved aktivitet og utviklingsutsikter

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sist endret: 2023-12-17 10:37

Finansnæringen er et lukrativt, men svært konkurransedyktig miljø. Bedrifter her prøver å gi kundene et mer komplett og oppdatert spekter av tjenester. Alternativene som tilbys av bankene anses ikke lenger som uttømmende i dag. En ny organisasjonsform blir stadig mer populær - det finansielle supermarkedet. I artikkelen vil vi analysere hva det er, hva er dets funksjoner, hvilke tjenester som tilbys. La oss diskutere om det er utsikter for utvikling av slike finansielle former i Russland.

Hva er dette?

Finansielt supermarked - en avdeling av en kredittinstitusjon som tilbyr et komplett utvalg av finansielle tjenester og produkter. Banken kommer først. Men i tillegg til dem er investering, rådgivning og forsikring tilgjengelig.

Hovedmålet med finanssupermarkeder er å gjøre det enklere for innbyggerne å få finansielle produkter og tjenester. Skaperne ønsker også å gjøre oppholdet til kunder i slike organisasjoner så behagelig som mulig: reduser ventetiden, reduser mengden penger som brukes.

klassifisering

Selv om finanssupermarkeder presenterer seg selvuniverselle institusjoner, i verdenspraksis er det relevant å dele dem inn etter aktivitetsområder:

• Jobbe med investeringsprodukter.
• Sysselsetting i forsikringsbransjen.
• Detaljhandelsbanktjenester.

Som regel utføres delingen langs den rådende vektoren til det universelle selskapet.

Curposes of Creation

Finansielle supermarkeder er opprettet for spesifikke formål:

• Få en velfungerende forening, et stort selskap som leverer finansielle produkter.
• Utveksle kundedatabaser mellom separate aktivitetsområder i et slikt supermarked.
• Spar penger ved å skalere opp. For eksempel for å redusere antall jobber med dupliserte servicefunksjoner.
• For å minimere kostnadene ved å annonsere og utforske nye markedssegmenter. Når det gjelder et finansielt supermarked, kan grunnleggeren markedsføre flere tjenester og produkter samtidig.

Emerging Trends

Hvorfor dukket Tinkoff finanssupermarkeder og andre lignende opp? Alt handler om globale trender:

• Ssterker konkurransen mellom finansinstitusjoner. Det er spesielt merkbart i de mest lønnsomme segmentene av bankvirksomheten.
• En nødvendig betingelse for å overleve finansinstitusjoner er deres konsolidering.
• Forenkling av den lovgivende sfæren i mange stater. Spesielt tidligere loveren rekke stater forbød kredittinstitusjoner å tilby kommersielle tjenester.

Hva skjer i verden?

Dermed dukket ikke finanssupermarkedene til ETP GPB (elektroniske handelsplattformer til Gazprombank) opp ved en tilfeldighet, men under påvirkning av omstendighetene. I dag må bankene skape kraftige finansielt integrerte mellomledd som vil kunne tilby befolkningen et bredt spekter av finansielle produkter og tjenester. Samtidig velges forretningsutviklingsprogrammer for detaljhandel for å redusere rentemarginen og tiltrekke seg store bedriftskunder.

Slike finansielle mellommenn prøver å tiltrekke seg oppmerksomheten til kundene, og kaller seg universelle finansielle supermarkeder. De er i stand til å tilby en helhetlig, individuell tilnærming. Det vil si at de øker volumet av fellessalg av bank- og ikke-bankprodukter til det maksimale.

I dag utvikler slike modeller av finansinstitusjoner raskt sine egne detaljhandelskjeder, forbedrer kvaliteten på kundeservicen, utvider listen over tjenester som tilbys og utforsker nye aktivitetsområder.

De mest utviklede finanssupermarkedene opererer her:

• USA.
• Benelux-statene.
• Sør-Europa.
• Japan.

Grunnleggende organisasjonsformer

Det er også flere hovedformer for fremvekst og utvikling av en slik form for finansiell organisasjon som et finansielt supermarked:

• Joint venture. En slik organisasjon består av en bank, et forsikringsselskap og et investeringsselskap.
• Denne modellen for en institusjon er basert på en strategisk allianse, en distribusjonsavtale. Banken her vil fungere som en kanal for salg av enkelte standardiserte produkter. Det kan være OSAGO, aksjer i aksjefond osv.
• Banken er til en viss grad eier av et investerings- eller forsikringsselskap.
• Banken danner et nytt forsikringsselskap.
• Et kvalitativt nytt finanssupermarked er under dannelse. Den har muligheten til å tilby et bredt utvalg av finansielle tjenester og finansielle produkter under ett enkelt merke.

Et sted i den moderne økonomien

Det ser ut til at det finansielle supermarkedet er et nytt evolusjonært stadium i banksystemet. Men samtidig mener mange ledende økonomer at en slik modell er uakseptabel i dagens økonomiske utviklingsforhold.

Hovedproblemet med implementeringen er nettopp knyttet til det utvidede spekteret av tjenester som tilbys. En organisasjon som samtidig er en investerings-, forretningsbank, forsikringsselskap, hedgefond er vanskelig å administrere. Det er ganske vanskelig å finne en regissør som fullt ut kan administrere en slik variasjon av vektorer, kontrollere dem.

Etter at de første finanssupermarkedene ble lansert, ble dette problemet avdekket, ideen oppsto om å ansette flere ledere samtidig – for hver av aktivitetene. Men samtidig bør de være oppmerksomme på hverandres saker, på fellesmøter for å løse problemer. Denne ordningen er imidlertid ganske ineffektiv i praksis.

Historien om modellen i verden

Denne setningen ble tatt i bruk på 1980-tallet. Men de første finanssupermarkedene dukket opp på 1920-tallet i USA. Første halvdel av 1900-tallet var ugunstig for denne organisasjonsformen – amerikanske lover forbød kredittinstitusjoner å kombinere finansiell og kommersiell virksomhet. Begrensningen ble opphevet først i 1999.

I Europa ble supermarkeder med finanskreditt anerkjent litt tidligere - på 1980-tallet.

Historie til modellen i RF

I Russland dukket interessen for denne modellen for finansiell organisering opp på 1990-tallet. For eksempel bestemte "Finam" for seg selv en slik form som den viktigste i 1997. I 2002 kunngjorde Uralsib offentlig overgangen til en finansiell supermarkedsmodell. En annen stor innenlandsk bank, VTB, fulgte etter.

Men fortsatt er finanssupermarkeder i Russland fortsatt i startfasen av etableringen. De formene for finansielle organisasjoner som eksisterer i dag i Den russiske føderasjonen kan tilskrives denne modellen ganske betinget. Faktum er at hver representant for dette segmentet forstår begrepet "finansielt supermarked" ganske individuelt. Følgende tolkninger er vanlige:

• Holding, bestående av diversifiserte finansinstitusjoner. De kan være forv altnings- og meglerfirmaer, banker, private pensjonsfond, forsikringsselskaper osv.
• Agenter for flere kombinerte selskaper.
• Separate banker,som kalles finansielle supermarkeder på grunn av det faktum at de samtidig leverer meglertjenester, trust management, gir andeler av aksjefond under sine egne agentordninger.

Det er ikke uvanlig at ulike kredittinstitusjoner gir seg selv et slikt navn for et "rødt ord", attraktiv reklame.

Foreløpig er det ingen finanssupermarkeder i Kirov, Moskva og andre russiske byer, basert på den tradisjonelle forståelsen av ordet. Det finnes universelle banker som kan tilby en rekke finansielle produkter og tjenester.

Institusjonelle fordeler

Opprettelsen av finansielle supermarkeder resulterer i følgende fordeler for grunnleggerne:

• Vekst i salg på grunn av omfattende utvikling av butikkjeder.
• Økte provisjonstillegg.
• Økning i kundebase.

For besøkende til slike organisasjoner er fordelene som følger:

• Et bredt spekter av tjenester og produkter, et vell av valgmuligheter.
• Kompleks, individuell tilnærming.
• Enkelt kvalitetsstandard for alle tjenestevektorer.
• Spar tid og penger.

Problemet med moderne finanssupermarkeder

De første finanssupermarkedene i Kirov, Moskva og andre byer i Russland er ikke slike i den opprinnelige tolkningen av dette konseptet.

Ved første øyekast lover denne modellen bare plusser - et mangfoldig utvalg av finansielle tjenester, rask kundeservice,sparer penger og tid. Men moderne russiske finanssupermarkeder står også overfor en rekke vanskeligheter:

• Mistillit til befolkningen. Russiske statsborgere er fortsatt mistenksomme overfor muligheten for å åpne en pensjonskonto, ta opp lån og forsikre eiendommen sin på ett sted.
• Aktiviteten til slike modeller av finansielle organisasjoner er passende for store føderale byer. Men når det gjelder små bosetninger, landlige områder, enkeltindustribyer, her vil ikke finansielle supermarkeder bli aktuelle snart. Suksessen til et slikt foretak avhenger i stor grad av befolkningens inntekt, dens evne til å skaffe slike finansielle produkter.
• Mangel på kvalifisert personell. Finansielle supermarkeder tilbyr personlig service. Følgelig, for hver vektor her må du velge en kvalifisert spesialist, et ess i sitt felt. Og kunnskapssfærene til ledere av slike organisasjoner bør utvides flere ganger. Tross alt må de administrere flere ulike aktivitetsområder samtidig. Derav konsekvensen - mangelen på "kvalitets" ansatte som er i stand til å gi det nødvendige salgsnivået.
• Finansielle supermarkeder i Moskva har en tendens til å omskolere hovedsakelig banker. En slik institusjon trenger å organisere en storstilt omskolering av ansatte som tidligere bare jobbet i banksektoren. Det samme kan sies om forsikringsselskaper, ansatte i investeringsselskaper.
• Det er ingen makroregulator i den russiske føderasjonen som er i stand til å kontrollere aktivitetene til finanssupermarkeder. Bankvirksomhetregulert av sentralbanken, investeringsinstitusjoner - av Federal Service for Financial Activities, forsikringsselskaper - av Federal Insurance Supervision Service.

Utsikter for utvikling i Russland

I følge undersøkelser er ingen av finanssupermarkedene som opererer i den russiske føderasjonens territorium slike i ordets fulle betydning, sammenlignet med lignende utenlandske strukturer.

Men det er fortsatt en fremtid for utviklingen av denne formen for finansinstitusjoner i Russland. Men, som eksperter sier, vil utviklingen kreve minst 10 års investering. Da vil det være mulig å få finanssupermarkeder med det maksimale spekteret av tjenester, som det gjelder enhetlige kvalitetsstandarder for. Den mest passende modellen for Russland er sammenslåing av store banker med betydelige ikke-bankformidlere.

Andre eksperter sier finanssupermarkeder er dødsdømt. Og som organisasjonsform vil de snart utmatte seg i Vesten. Samtidig kan det hende at ting ikke en gang når sin fulle utvikling i den russiske føderasjonen.

På en eller annen måte, men i enkelte land i dag er det fullverdige finanssupermarkeder. I Russland utvikles en slik organisasjonsmodell betinget. Firmaene som representerer det er bare delvis finansielle supermarkeder.