Sentralbankens renter: funksjoner, regneregler og interessante fakta

2024 Forfatter: Howard Calhoun | [email protected]. Sist endret: 2024-01-07 21:01

Mange russere henvender seg til sentralbanken. Boliglån, hvis renten dessverre er ganske høy, er ganske populær i dag. For mange unge familier er det den eneste måten å kjøpe sin egen leilighet eller hus på.

La oss analysere noen teoretiske spørsmål om en slik finansiell organisasjon som sentralbanken. Vektet gjennomsnittsrente er regulert av den føderale loven "On the Central Bank of the Russian Federation" (Bank of Russia).

Funksjoner av bankrenter

Låntakeren betaler en viss rente til en kredittinstitusjon. Renten på et lån fra sentralbanken i dag bestemmes av flere funksjoner:

• motta bankfortjeneste fra klienten for bruken av pengene hans (lånerenter);
• for en finansinstitusjons evne til å bruke kundens penger (innskudd%);
• Sentralbankrente som lån utstedes til andre banker (registrering);
• renter på risikoen knyttet til utstedelse av et lån(rabatt).

Hver av dem er nødvendig for spesifikke funksjoner: regulering, sparing, omfordeling. Renten til Russlands sentralbank beregnes under hensyntagen til mange faktorer.

Teoretiske trekk ved beregninger

For øyeblikket bruker den russiske føderasjonen den klassiske formelen som beløpet for betalinger på en innskuddskonto beregnes etter. Du må forstå hvilke faktorer som påvirker denne verdien for å korrigere dem.

M=D(1 + r/100 t/360), hvor:

• M - beløpet som vil mottas av klienten etter slutten av innskuddsperioden;
• D - innskuddsbeløp;
• r - finansinstitusjonens rentesats;
• t - antall dager banken mottar midler fra klienten.

I finansinstitusjoner er det generelt akseptert at det er 30 dager i hver måned.

Eksempel på praktiske renteberegninger

La oss analysere et spesifikt alternativ. Klienten planlegger å sette 10 000 rubler i banken til 3% per år. De valgte en periode, nemlig seks måneder. Hvilket beløp kan han forvente når han lukker innskuddet?

10000(1 + 3%/100180/360)=10000(1+ 0, 030, 5)=100001, 015=10150

Denne formelen gjelder bare når opptjening av innskuddet utføres én gang. Hvilke andre alternativer for bankrenter er mulige? La oss dvele ved dette problemet mer detaljert.

Om særegenheter av interesse

For å forstå lønnsomheten til et bankinnskudd, må du vite ikke bare renten på dette innskuddet, men også muligheten til å beregne bankrenter. Renten til sentralbanken er basert på enkel og sammensatt rente.

I det første tilfellet utføres periodiseringen om gangen, før bankinnskuddet stenges.

Merk at den årlige renten til sentralbanken for alle innskudd er angitt. For å utføre beregninger i andre tidsperioder kan du bruke en spesiell formel. Den inkluderer følgende parametere:

• årlig rente til sentralbanken, R;
• tot alt beløp, Fv;
• innskuddsbeløp i dager, Td;
• antall dager i et år, Ty;
• innskuddsbeløp, Sv

Formelen for beregninger er som følger: Fv=Sv(1 + R(Td / Ty).

Viktige poeng

Hvis vi snakker om renters rente, så er de kapitalisert. Dette begrepet blir vanligvis forstått som å legge til renter til hovedinnskuddet og ta det i betraktning i påfølgende beregninger.

Sammensatte renter påføres med jevne mellomrom, avhengig av spesifikasjonene for det valgte bankinnskuddet. Det er vanskelig for en vanlig forbruker å "se" en omtale av en bestemt variant i kontrakten. Det eneste som er tilgjengelig for studier er sentralbankens rente på et bestemt innskudd.

Hvis kontrakten sier at opptjeningen først vil skje ved slutten av perioden,derfor brukes enkel rente. Når det gjelder kapitalisering, indikeres det at innskuddsbeløpene periodiseres årlig, kvartalsvis, månedlig.

Bankrisiko alternativer

Det er vanlig å skille ut to typer risiko som er iboende i finansinstitusjoner: bank og generell. Som en del av funksjonen står strukturen overfor mange problemer, så det er ganske vanskelig å skille mellom risikoer. Det er en teoretisk gruppering av dem i henhold til økonomiske transaksjoner:

• banking (gjelder alle alternativer knyttet til bankens aktiviteter);
• kreditt (oppstår som et resultat av gjeld til foretak eller enkeltpersoner som er mottakere av lån fra en bank);
• valuta (oppstår under skarpe "hopp" i valutakursen);
• rente (å redusere renten til sentralbanken kommer ned til å betale økte % for bruk av penger).

Regler for valg av bankinnskudd

Dersom innskuddet involverer renters rente, vil det bli belastet i flere perioder. Selvfølgelig vil vi hver gang snakke om et større beløp, som er mer lønnsomt for investoren. Et innskudd (bankinnskudd) er en viss sum penger som en finansinstitusjon aksepterer fra en klient for en fast periode (eller for en ubegrenset periode). I henhold til den russiske føderasjonens sivilkode er banken på forespørsel fra klienten forpliktet til å returnere beløpet som ble satt inn, samt betale renter på innskuddet, etablertkontrakt.

Hvis en finansinstitusjon nekter å returnere midler til en klient, må årsaken være veldig god. For eksempel å finne en klient som er under etterforskning på grunn av ulovlige handlinger, å gi falsk informasjon fra en borger på tidspunktet for inngåelse av en avtale med en bank.

I henhold til gjeldende lovgivning i den russiske føderasjonen er innskudd fra enkeltpersoner, hvis beløp ikke overstiger 1,4 millioner rubler, gjenstand for forsikringskompensasjon. Hvis bankens lisens tilbakekalles, er innskyter garantert å motta kun dette beløpet.

Sumarize

I den russiske føderasjonen inntar sentralbanken en sentral plass i den finansielle strukturen. De veide gjennomsnittlige rentene for ulike lån bestemmes av ham. For å få nøyaktig informasjon om totalkostnaden for alle lån, ble konseptet ATP (vektet gjennomsnittsrente) introdusert. ATP anses å være en refleksjon av gjennomsnittsrenten på eventuelle lån som organisasjonen tar.

Beregningen er basert på det aritmetiske gjennomsnittet. For eksempel, hvis et selskap har tatt tre lån, hvor rentene er 14, 12 og 16, kan du bestemme gjennomsnittsverdien: (14 + 12 + 16): 3=14 (%). Finansiere legger merke til at det resulterende tallet ikke er et kjennetegn ved organisasjonens låneportefølje.

Kostnadene ved å søke et lån avhenger av størrelsen, og for et foretak som har lån med lavere rente for et stort beløp i låneporteføljen, vil kostnadene for lån være betydelig mindre. Det er derfor når man beregner den totale kostnaden for lån, brukes ikke gjennomsnittetrente, men det vektede gjennomsnittet, bestemt for hvert lån separat.

Til tross for de ulike nyansene angående behandling av lån i Russland, ifølge resultatene av statistiske studier, øker antallet lån årlig både av enkeltpersoner og firmaer (små og mellomstore bedrifter). Årsaken er ønsket om å kjøpe visse varer, utstyr, betale for studier, medisiner, reiser.